雙職公務員家庭欲生二孩如何規劃

文熙

全面放開二孩政策一出爐，生不生二胎就了全國人民爭相熱議的話題。過高的撫養成本使得很多喜愛孩子的朋友望而卻步，然而，其實只要提前做好合理的規劃應對未來的財務壓力，也能很好地享受四口之家的天倫之樂。

10月29日晚，“全面放開二孩”消息出爐后，幾乎刷爆了微信朋友圈。喬巖微就是在朋友圈看到這一消息的，剛開始她還不信，立馬跑去聽《新聞聯播》，當聽到會議公報念出“全面實施一對夫婦可生育兩個孩子政策”時激動得跳起來了。

今年已經34歲的喬巖微一直想再要一個孩子，只是她和老公都是武漢市省直機關單位的公務員，又非單獨家庭，實在是要不了孩子。這次國家政策允許生了，喬巖微雖然很想生，但又怕打亂目前的生活，使生活品質下降，經濟壓力大，所以希望有人幫忙出謀劃策，該如何做好欲生二孩的規劃。

喬巖微夫婦有一個7歲大的女兒在上小學一年級。她和丈夫都是武漢市的公務員，丈夫比她多工作2年，加上過節以及年終獎等福利待遇，丈夫每年大概有10萬元的收入，而她的年薪則在6萬元左右。

家庭資產方面，夫妻兩人共有銀行存款15萬元，一輛10萬元左右的代步車，一套市值90萬元的兩居室。支出方面，大女兒的學雜費每年不到1000元，但課外興趣班每半年需3000元，一家三口的生活開銷，包括養車費用，在4000元左右。5年前，喬巖微夫婦均購買了保額25萬元的大病險，兩人年保費支出12000元，每年過節過年孝敬雙方父母大約需1萬元。

雙方父母都不在身邊，有各自的養老退休金，基本不需要子女養老。但由于父母年事已高，希望他們來專職帶二寶有點不切實際，另外，兩居室也不夠住。要么換房，要么不知道是不是可以辦停薪留職，自己帶孩子。不管怎么規劃，似乎都很難兩全。

一、案例家庭理財目標：

◆ 由于生第二個孩子，需要增加更多的養育孩子的費用，費用主要集中在教育。

◆ 案例中，兩居室對于一個擁有兩個孩子的家庭，顯得略微擁擠，可能面臨需要置換大房。因此夫妻二人的財務規劃顯得尤為重要。

◆ 本案例中喬巖微家庭屬于很典型的雙職工家庭，父母年事已高，還需要解決二寶“誰來帶”的問題。

二、喬巖微家庭當前現金流情況（按年計算）：

分析及建議：

由于夫妻二人都為公務員，收入的穩定性較強，且從家庭現金流情況來看，目前的年結余還是較充裕的。但家庭即將面臨“上有四老，下有兩小”，財務壓力大，因此理財是必需的。由于夫妻倆在投資理財方面經驗缺乏及存款金額不是太多，建議投資理財應以穩健為主。

三、關于現有資金的合理化資產配置建議：

四、關于是否置換房產：

假設一：如果置換房產，將現有的價值為90萬元的二房置換成三房，根據搜房網提供的武漢的新房房價均價在11000元/平方米，居住面積為120平米計算，總價約為132萬元，將現有的價值為90萬元的二房進行出售，如若將90萬元全部投入，則需要公積金貸款42萬元左右，貸款30年，每月還款金額需1827.87元。

圖為標準普爾家庭資產配置圖，根據喬巖微家庭的特殊性，將會為其作適當調整。

分析：如果采取假設一方案，除去開銷后，喬巖微家庭年結余為83000元，平均月結余在6900元左右，如果置換三房再去除房貸1827元，每月結余的現金僅為5000多元，喬巖微如懷孕將會產生孕檢、營養費、嬰幼兒用品以及產后雇保姆等等一系列的費用，資金將會吃緊，從而陷入尷尬的境地。

假設二：如果購置總價約為132萬元的三房，首付3成約為40萬元，夫妻倆人公積金可貸60萬元，商業貸款則需32萬元，期限30年，每月還款4309.56元。

分析：如果采取假設二的方案，首付3成，持有現金50萬元，因貸款首付為3成，后續貸款壓力較大，故而建議做穩健型的理財產品，利率約為年化4%。每月結余去除房貸后剩余2300元，即使加上年化4%的理財產品收益，月結余也只有4000元左右，顯然應付之后伴隨而來的龐大的二胎開銷，是比較吃力的。

是否置換房產的建議：

個人認為該家庭目前情況不是非常適合進行貸款置換房產，如果不置換二房又顯得不夠用，應當如何應對？個人建議可將現有的二房出租，適當補貼部分差價租借一套三房，根據武漢的租房市場行情，建議可每月補貼500元左右，選擇合適的小區租借三房以作為過渡之用。

五、二寶誰來帶？

很顯然，請求留崗停薪一般地方現在都不允許了，即使能辦，自己帶孩子也將會損失較多收入，使得家庭現金流處于被動的情況，但又為非獨家庭，孩子誰來帶的確是個大問題。個人建議在孩子上學之前可以考慮請住家保姆，且孩子主要由保姆來帶，雙方父母抽空來探望。目前武漢請住家保姆的費用約3000元/月。使用這樣的方案最大的優勢在于妻子可繼續工作，維持家庭財務的平衡。

六、調整之后家庭現金流情況（按年計算）：

分析及建議：

上圖是給到喬巖微夫婦建議后的家庭現金流情況分析，年結余約為51687.5元。即使去除理財的收益，年結余為41000元左右，平均每月結余為3400元左右，建議可將這筆資金拆分，根據實際出發做不同的理財，力求資產增值。孩子最大的撫養成本為教育支出，所以個人建議可購買分紅型兒童教育金險，為孩子提早儲備教育金。