文熙

胡瑞，35歲，研究生畢業(yè)5年，從事文案策劃工作，稅后月薪到手8000元，有五險(xiǎn);老公37歲，從事互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)，稅后月薪12000元，有五險(xiǎn)一金;年終獎(jiǎng)兩人大概5.5萬(wàn)元。目前有房有車(chē)，房市值70萬(wàn)元，存款15萬(wàn)元。每月房貸2700元，還有10年，生活開(kāi)支5500元，每年孝敬雙方父母4萬(wàn)元，每年旅行花費(fèi)5萬(wàn)元。胡瑞夫妻倆不打算生育，想過(guò)自由自在的生活。因此退休后的養(yǎng)老生活，胡瑞打算買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。她希望有壽險(xiǎn)規(guī)劃師可以為她和老公設(shè)計(jì)兩份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以保晚年生活品質(zhì)不下降。

周雪

2013年加盟中國(guó)平安人壽，平安鉆石業(yè)務(wù)員（連鉆22個(gè)月至今）。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，胡女士的財(cái)務(wù)指標(biāo)都還算“可以”的，凈值比率、負(fù)債比率狀況良好。目前家庭日常支出僅占35%，控制開(kāi)支能力較強(qiáng)，家庭儲(chǔ)蓄能力較高。家庭房貸月還款占月收入的比重低于40%，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。唯有幾項(xiàng)是值得胡女士夫婦未來(lái)進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)特別需要注意的：

1.固定資產(chǎn)占比過(guò)高，家庭除了現(xiàn)有的房產(chǎn)外，理財(cái)收入占比幾乎為0，僅有的15萬(wàn)元儲(chǔ)蓄并未進(jìn)行有效的理財(cái)。

2.工資收入占比過(guò)高，在收入方面，目前胡女士一家僅靠工資收入維持現(xiàn)在的生活。如果一直是這樣靠人去賺取所需的花費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏高。所以應(yīng)該適當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃。

由于胡瑞夫婦將來(lái)沒(méi)有子女的照顧，因此為自己積攢一筆養(yǎng)老費(fèi)用是最為關(guān)鍵的，提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金，在收入高峰期為自己制訂一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，顯得尤為重要。

需求分析

什么是養(yǎng)老金，國(guó)際上對(duì)養(yǎng)老金的三點(diǎn)定義，可供參考：第一，按時(shí)足量能夠領(lǐng)取的錢(qián)。第二，不能被挪用的錢(qián)。第三，終身享有，源源不斷，直到生命的終結(jié)。那么可以看出養(yǎng)老金的特性就是與生命等長(zhǎng)的源源不斷的現(xiàn)金流。如何規(guī)劃這筆現(xiàn)金流，需要根據(jù)胡瑞夫婦未來(lái)的養(yǎng)老想法來(lái)制定。假設(shè)胡瑞夫婦60歲退休，現(xiàn)月生活費(fèi)5500元，每年旅游費(fèi)50000元，按現(xiàn)在通貨膨脹3%來(lái)算，未來(lái)60歲開(kāi)始，家庭生活費(fèi)每月需要大約11515元，每年旅游費(fèi)用需要大約10萬(wàn)元，兩項(xiàng)月均需2萬(wàn)元。

規(guī)劃建議

目前，胡瑞夫婦除了基本的生活開(kāi)支、贍養(yǎng)父母費(fèi)用及旅游費(fèi)，每月還有約8800元的可支配收入。建議如下：

生活開(kāi)支規(guī)劃：由于胡瑞夫婦不需要養(yǎng)育子女，降低了家庭短期內(nèi)需要的大額現(xiàn)金量，所以不需要保留較高的流動(dòng)性。因此預(yù)備3至6個(gè)月的生活費(fèi)即可，即5萬(wàn)～10萬(wàn)。除了活期儲(chǔ)蓄，也可把這部分錢(qián)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。

保障先行、養(yǎng)老在后：胡女士夫婦雖然不需要承擔(dān)孩子的費(fèi)用，但是目前還需要承擔(dān)大約30萬(wàn)的房屋貸款及雙方父母未來(lái)至少20年的生活費(fèi)約80萬(wàn)。所以一定要在意外和疾病上添置商業(yè)保險(xiǎn)，可在責(zé)任期內(nèi)附加高額定期壽險(xiǎn)。

科學(xué)養(yǎng)老金配置：養(yǎng)老金通常是社會(huì)保險(xiǎn)打地基、商業(yè)保險(xiǎn)添磚加瓦、固有資產(chǎn)再加固、投資增值精裝修。在投資賬戶(hù)上配置一部分的基金定投，作為中長(zhǎng)期投資，追求均值穩(wěn)定的回報(bào)。根據(jù)社保替代率，假設(shè)胡瑞55歲退休，現(xiàn)已工作5年，平均月薪8000，那么55歲社保大約有2713元（參見(jiàn)表一）。胡瑞先生60歲退休，假定也是研究生畢業(yè)，現(xiàn)已工作7年，現(xiàn)月薪12000，那么60歲退休社保大約有4987元（參見(jiàn)表二）。夫妻退休后社保可拿大約共7700元。社保滿(mǎn)足總額的38.5%左右。

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，可配置一些與社保同步的終身年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，例如平安樂(lè)享福年金保險(xiǎn)、平安贏聚一生年金保險(xiǎn)，及一些分紅類(lèi)型儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，例如：尊宏人生兩全保險(xiǎn)等。具體的產(chǎn)品方案可以根據(jù)具體的需求詳細(xì)制訂，胡瑞夫婦可以選擇此類(lèi)產(chǎn)品解決老年品質(zhì)生活的另一部分缺口。商業(yè)保險(xiǎn)的合理支付比例是占家庭年收入的10%～15%。

REVIEWS 點(diǎn)評(píng)

科學(xué)的養(yǎng)老金配置，需運(yùn)用多種金融工具，才能確保老年生活安枕無(wú)憂(yōu)。理財(cái)師測(cè)算了胡瑞夫婦未來(lái)可以領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金，卻沒(méi)有針對(duì)具體的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃列出更為細(xì)致的方案，實(shí)為遺憾。