給孩子教育備足錢

孫曉宇

開學了，各位家長，孩子的學費都準備好了嗎？

開學后，不少家長開始感嘆生孩子容易養孩子難。“80后”網友貓貓咪呀感嘆：“結婚的時候就打算怎么攢足奶粉錢，現在孩子上學了原本以為這下可省心了，可沒想到的是，雖然現在是九年義務制教育，但是孩子的各種開銷依然不少。”她算了一下，算上孩子的課外書還有本子等雜項，平均一個月的開銷近千元。

實際上，教育經費已經成了不少年輕家庭中很大的一筆開銷，如果沒有提前制定好相關規劃，那恐怕有時候還真會捉襟見肘。

作為一項重大工程，孩子的教育投資規劃不單單只是“攢錢”就可以解決的。父母可以計算一下自己的家庭到底需要積累多少教育金，對孩子的教育投資做出合理規劃，找到最適合的投資方式。

教育儲蓄賬戶

如果你家有小學4年級以上的小盆友，可以到銀行開一個教育儲蓄的專戶，注意這個專戶是小盆友實名制，需要帶他的身份證開戶。教育儲蓄是按月零存一次支取，起點為50元。存期有1年、3年和5年，分別按照1年、3年和5年的整存整取定期儲蓄存款利率計息，但每戶本金設有最高限額2萬元。

說實話，2萬元的資金額度對于現在的教育花費來說杯水車薪，這也難怪，N年前推出的服務，N年沒有調整過。

2000年時很多人認可教育儲蓄，是由于利息收入可以享受免稅，現在這一點失去了吸引力，就剩下利率的優惠，但如果沒有學校開出的“正在接受非義務教育學生的身份證明”，雖然可以取款，卻無法享受當初約定的優惠利率，只能按照零存整取計息。

事實上，已經有接二連三的銀行宣布停止教育儲蓄的新開戶業務，真想去開個戶還真不容易了。

理財師建議，父母為孩子理財時，定存的時間一年期為宜，當前通脹高企，存款利息也在不停地提高，定存時間短些可以避免加息帶來的利息損失。

國債保險都靠譜

如果從安全系數高、收益穩定、最好免稅的角度出發，有幾種可以替代教育儲蓄的理財產品，例如國債、保險、人民幣理財產品、開放式基金。

國債：

安全系數高，收益穩定，免稅，流動性偏低

相比之下，儲蓄型國債的收益是最有保障的，收益比同期銀行存款高，最低100元起，以100的整數倍購買，期限有3年期和5年期。但國債有一定的發行時間表，不能隨時去購買，而且買起來很不容易，經常要搶購。特別需要注意的是，如果提前贖回，收益按照分段利息標準算，還要支付0.1%手續費，持有時間越短越吃虧，所以如果有機會買到，一次買少了覺得很虧。

教育金保險：

積少成多，收益穩定，免稅，周期很長，流動性低

如果計劃購買教育金保險，購買的時間越早越好，啟動越早保費越實惠，有一些父母在孩子剛出生時就開始為孩子購買保險。市面上教育金保險有很多種類，例如初中、高中、大學不同時期都有針對性的教育金保險產品，還有分紅型、儲蓄型，以及附加教育功能之外的打包型保險產品，這時候你就要擦亮眼睛、埋頭苦干，遴選出你真正需要的保險產品，千萬不要被忽悠。

人民幣理財產品：

安全系數中等，收益較穩定，流動性中等

銀行理財產品在這兩年比較紅火。收益率高于同期銀行存款利率，流動性比定存高很多，還可以自由選擇期限，短至1天，長至1年以上。

在余額寶等“寶寶們”出現之前，銀行高收益理財產品購買的難度頗高，甚至有一段時間需要“秒殺”，尤其是在季度末、半年末和年底，這兩年銀行在這些節點上推出的產品收益率節節攀升，兩年前5%都屬于高收益，現在5%以上很普遍，對于投資者來說，吸引力足夠，只要不去投資超高收益的理財產品，收益還是很有保障的。

不過銀行理財產品是有一定門檻的，少于5萬元的資金無法購買，而且因為理財產品有期限，你需要很關注產品到期日和新產品的投放時間，盡量讓資金高效轉動，這樣才能提高收益率。所以在購買前應該做好充分準備，比如了解產品的投資標的、申購期限和贖回到賬期、管理費等等，這樣才能做到準確的評估。

基金定投：

積少成多，流動性高，收益不穩定

做基金定投就是希望讓小資金在時間的長河里積少成多，借助于復利的力量實現聚沙成塔的理想，事實上，的確有成功者。但很明顯，基金定投非常考驗投資者的耐力和操作水平，實際上也是需要一定技巧的，而不是像一些人說的那么簡單——只要每月定時定額地買入，就可以按照每年8%或者12%的收益率計算，到多少年之后，你的收益將自動達到多少。不過相比前幾種，基金定投將有可能成為收益最好的產品，值得嘗試。

一位基金經理解釋，對于年齡偏小的孩子而言，在10歲以下還不急需繳納大額學費時，可以定期定額買入基金，長期持有仍有獲取較大收益的機會。基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，最大的好處是可以攤平投資成本。長期下來，復利效果凸顯。有統計顯示，5年基金（偏股型）定投收益率超70%。

理財師建議，風險承受能力比較強的家庭可以選擇股票型基金或指數型基金，風險承受能力一般的家庭可考慮選擇混合型基金。為了降低投資風險，父母也可構筑一個50%股票型基金和50%債券型基金的定投組合，利用動態組合的方式再次降低投資風險。