給孩子教育備足錢

孫曉宇

開學(xué)了，各位家長(zhǎng)，孩子的學(xué)費(fèi)都準(zhǔn)備好了嗎？

開學(xué)后，不少家長(zhǎng)開始感嘆生孩子容易養(yǎng)孩子難。“80后”網(wǎng)友貓貓咪呀感嘆：“結(jié)婚的時(shí)候就打算怎么攢足奶粉錢，現(xiàn)在孩子上學(xué)了原本以為這下可省心了，可沒想到的是，雖然現(xiàn)在是九年義務(wù)制教育，但是孩子的各種開銷依然不少。”她算了一下，算上孩子的課外書還有本子等雜項(xiàng)，平均一個(gè)月的開銷近千元。

實(shí)際上，教育經(jīng)費(fèi)已經(jīng)成了不少年輕家庭中很大的一筆開銷，如果沒有提前制定好相關(guān)規(guī)劃，那恐怕有時(shí)候還真會(huì)捉襟見肘。

作為一項(xiàng)重大工程，孩子的教育投資規(guī)劃不單單只是“攢錢”就可以解決的。父母可以計(jì)算一下自己的家庭到底需要積累多少教育金，對(duì)孩子的教育投資做出合理規(guī)劃，找到最適合的投資方式。

教育儲(chǔ)蓄賬戶

如果你家有小學(xué)4年級(jí)以上的小盆友，可以到銀行開一個(gè)教育儲(chǔ)蓄的專戶，注意這個(gè)專戶是小盆友實(shí)名制，需要帶他的身份證開戶。教育儲(chǔ)蓄是按月零存一次支取，起點(diǎn)為50元。存期有1年、3年和5年，分別按照1年、3年和5年的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，但每戶本金設(shè)有最高限額2萬元。

說實(shí)話，2萬元的資金額度對(duì)于現(xiàn)在的教育花費(fèi)來說杯水車薪，這也難怪，N年前推出的服務(wù)，N年沒有調(diào)整過。

2000年時(shí)很多人認(rèn)可教育儲(chǔ)蓄，是由于利息收入可以享受免稅，現(xiàn)在這一點(diǎn)失去了吸引力，就剩下利率的優(yōu)惠，但如果沒有學(xué)校開出的“正在接受非義務(wù)教育學(xué)生的身份證明”，雖然可以取款，卻無法享受當(dāng)初約定的優(yōu)惠利率，只能按照零存整取計(jì)息。

事實(shí)上，已經(jīng)有接二連三的銀行宣布停止教育儲(chǔ)蓄的新開戶業(yè)務(wù)，真想去開個(gè)戶還真不容易了。

理財(cái)師建議，父母為孩子理財(cái)時(shí)，定存的時(shí)間一年期為宜，當(dāng)前通脹高企，存款利息也在不停地提高，定存時(shí)間短些可以避免加息帶來的利息損失。

國(guó)債保險(xiǎn)都靠譜

如果從安全系數(shù)高、收益穩(wěn)定、最好免稅的角度出發(fā)，有幾種可以替代教育儲(chǔ)蓄的理財(cái)產(chǎn)品，例如國(guó)債、保險(xiǎn)、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、開放式基金。

國(guó)債：

安全系數(shù)高，收益穩(wěn)定，免稅，流動(dòng)性偏低

相比之下，儲(chǔ)蓄型國(guó)債的收益是最有保障的，收益比同期銀行存款高，最低100元起，以100的整數(shù)倍購(gòu)買，期限有3年期和5年期。但國(guó)債有一定的發(fā)行時(shí)間表，不能隨時(shí)去購(gòu)買，而且買起來很不容易，經(jīng)常要搶購(gòu)。特別需要注意的是，如果提前贖回，收益按照分段利息標(biāo)準(zhǔn)算，還要支付0.1%手續(xù)費(fèi)，持有時(shí)間越短越吃虧，所以如果有機(jī)會(huì)買到，一次買少了覺得很虧。

教育金保險(xiǎn)：

積少成多，收益穩(wěn)定，免稅，周期很長(zhǎng)，流動(dòng)性低

如果計(jì)劃購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，購(gòu)買的時(shí)間越早越好，啟動(dòng)越早保費(fèi)越實(shí)惠，有一些父母在孩子剛出生時(shí)就開始為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)。市面上教育金保險(xiǎn)有很多種類，例如初中、高中、大學(xué)不同時(shí)期都有針對(duì)性的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有分紅型、儲(chǔ)蓄型，以及附加教育功能之外的打包型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)候你就要擦亮眼睛、埋頭苦干，遴選出你真正需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，千萬不要被忽悠。

人民幣理財(cái)產(chǎn)品：

安全系數(shù)中等，收益較穩(wěn)定，流動(dòng)性中等

銀行理財(cái)產(chǎn)品在這兩年比較紅火。收益率高于同期銀行存款利率，流動(dòng)性比定存高很多，還可以自由選擇期限，短至1天，長(zhǎng)至1年以上。

在余額寶等“寶寶們”出現(xiàn)之前，銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買的難度頗高，甚至有一段時(shí)間需要“秒殺”，尤其是在季度末、半年末和年底，這兩年銀行在這些節(jié)點(diǎn)上推出的產(chǎn)品收益率節(jié)節(jié)攀升，兩年前5%都屬于高收益，現(xiàn)在5%以上很普遍，對(duì)于投資者來說，吸引力足夠，只要不去投資超高收益的理財(cái)產(chǎn)品，收益還是很有保障的。

不過銀行理財(cái)產(chǎn)品是有一定門檻的，少于5萬元的資金無法購(gòu)買，而且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品有期限，你需要很關(guān)注產(chǎn)品到期日和新產(chǎn)品的投放時(shí)間，盡量讓資金高效轉(zhuǎn)動(dòng)，這樣才能提高收益率。所以在購(gòu)買前應(yīng)該做好充分準(zhǔn)備，比如了解產(chǎn)品的投資標(biāo)的、申購(gòu)期限和贖回到賬期、管理費(fèi)等等，這樣才能做到準(zhǔn)確的評(píng)估。

基金定投：

積少成多，流動(dòng)性高，收益不穩(wěn)定

做基金定投就是希望讓小資金在時(shí)間的長(zhǎng)河里積少成多，借助于復(fù)利的力量實(shí)現(xiàn)聚沙成塔的理想，事實(shí)上，的確有成功者。但很明顯，基金定投非常考驗(yàn)投資者的耐力和操作水平，實(shí)際上也是需要一定技巧的，而不是像一些人說的那么簡(jiǎn)單——只要每月定時(shí)定額地買入，就可以按照每年8%或者12%的收益率計(jì)算，到多少年之后，你的收益將自動(dòng)達(dá)到多少。不過相比前幾種，基金定投將有可能成為收益最好的產(chǎn)品，值得嘗試。

一位基金經(jīng)理解釋，對(duì)于年齡偏小的孩子而言，在10歲以下還不急需繳納大額學(xué)費(fèi)時(shí)，可以定期定額買入基金，長(zhǎng)期持有仍有獲取較大收益的機(jī)會(huì)。基金定期定額投資具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，最大的好處是可以攤平投資成本。長(zhǎng)期下來，復(fù)利效果凸顯。有統(tǒng)計(jì)顯示，5年基金（偏股型）定投收益率超70%。

理財(cái)師建議，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)的家庭可以選擇股票型基金或指數(shù)型基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般的家庭可考慮選擇混合型基金。為了降低投資風(fēng)險(xiǎn)，父母也可構(gòu)筑一個(gè)50%股票型基金和50%債券型基金的定投組合，利用動(dòng)態(tài)組合的方式再次降低投資風(fēng)險(xiǎn)。