意外災害“突襲” 如何保障家財安全？

張穎馨

8月12日，天津濱海新區發生爆炸事故，造成了重大的人員傷亡和財產損失。截至8月22日，共發現遇難者人數121人，因爆炸導致門窗受損的周邊居民戶數已達到17000多戶。面對意外，在哀悼逝者的同時，如何保障個人生命及財產安全成為人們的關注點。

事實上，針對個人的生命安全，很多家庭都會有針對性地選擇意外險進行保障，但卻鮮有人注意到家庭財產也需要保障。究竟有哪些保險可以為家庭財產撐起“保護傘”，投保時又應該著重考慮哪些問題？

家財險：撐起家庭“保護傘”

“家財險沒那么受歡迎，大家天天在外面跑，更看重自己的人身安全。投保家財險的用戶和別的險種比起來少很多。”人壽保險公司財險部門相關人員告訴記者，在此次天津爆炸事故中房屋受損的業主中，只有極少部分人由于此前投保了家財險而獲得理賠。

家財險是什么？其全稱為家庭財產保險，是以城鄉居民的有形財產為保險標的的一種保險，是個人和家庭投保的最主要險種之一。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。

家庭財產保險的投保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械，家用電器；附加險有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險以及第三者責任保險等。

對于家庭來說，家庭財產安全至關重要，一旦不幸發生意外災害，遭受的財產損失不可估量，如果購買家庭財產險，則可以把損失降到最小。而且家財險的費用并不高，目前市場上出售的保障型家財險一般都是按照不同保險責任分項或組合保險的，大多數產品可以按照具體保險項目提供彈性選擇。這類險種費率低、保障程度高，一年一兩百元的保費投入，就可獲得幾十萬元甚至百萬元的保障。

家財險如何理賠？據了解，保險公司理賠時會根據保險標的實際價值計算賠償，但賠償金額不會超過保額。在實際賠付中消費者常常不能拿到與保險標的投保時約定價值等額的理賠金，保險公司在核定時會根據標的受損情況進行部分或全額理賠，如未全部受損報廢，大多數時候是無法全額理賠的。因此在投保時，要與保險公司咨詢清楚標的具體理賠條件，雙方約定好核定金額，以便在出險理賠時獲得盡可能多的賠償。

安聯保險專家提醒大家，投保前還要注意責任免除范圍。包括臺風、暴雨、暴風、雷擊、洪水、雪災、泥石流等在內的自然災害引起的房屋、房屋裝修、室內財產損失均可以得到理賠，但是地震和海嘯往往被列入此類保險的免賠責任。而在社會因素方面，戰爭、軍事行動、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動下導致的房屋、財產損失也都無法由保險公司提供賠償。

房貸險：房子沒了 保險“買單”

誰能想到房子會受爆炸影響呢？但意外就是這樣，沒人能知道明天和意外誰先來。在此次天津爆炸事故中，對于部分房屋受損、人身精神受到傷害的業主來說，即使在房子被毀的情況下，他們仍可能面臨著繼續償還房貸的難題。

業內人士告訴記者，如果居民的房子是以抵押貸款方式購買的產權房屋，可以考慮購買個人抵押商品住房保險，簡稱“房貸險”，其保險期限與貸款合同期限相同，最長以20年為限。針對居民個人的產權房屋，則可以考慮購買上述提到的家財險，其保險期限一般為1年，不超過5年。

房貸險包括房屋保險和還貸保證保險，是既保房屋又保人。

房屋保險是針對房產的安全，如遭受火災、爆炸、暴風（地震除外）等造成損失的賠償。

還貸保證保險則是被保險人在保險期限內因遭受意外傷害事故導致死亡或傷殘，致使喪失全部或部分還貸能力，由保險公司向銀行還款的保證保險。簡單地說，房貸險的保險責任就是：當被保險房屋因自然災害或意外事故發生損毀，或房貸者因意外傷害事故失去經濟來源而無力還貸時，即由保險公司代為還貸。

值得注意的是，“房貸險”條款中明確規定，因為戰爭、自殺、酒后駕車等造成的被保險人死亡，將作為免責條款，投保人得不到保險公司的賠償。同時，對于失業等因素造成被保險人無法還貸，也不予理賠；而在自然災害導致的房屋倒塌中，則規定如果是地震不能理賠。

事實上，房貸險曾作為銀行批準住房貸款的標準配置，但后因爭議頗大，很多銀行逐漸取消。業內專家強調，相對于一兩百萬元的房貸，房貸險的保費不過幾千元。對購房者來說，不買房貸險，省下的錢并不多，可萬一遇到意外事故，又沒保險保障，家人就會背上沉重的負擔，因此應該考慮還貸風險，不要忽視保險保障。

鏈接：房屋保險在國外

有過海外購房經驗的人都知道，在購房過程中，通常會被要求購買房屋保險，尤其是在選擇按揭貸款購房時。在美國、加拿大、新西蘭、荷蘭等國，買房前均須購買房屋保險，否則按揭銀行不會放貸。因此，房屋保險須放在購房過程中的首位。

在美國購房，如果是以按揭貸款購買，銀行要求購買者必須購買房屋保險，否則不會放貸。如果是用現金購買房子，法律上并沒有強行規定購買房屋保險，但鑒于美國是自然災害多發地貌，很多買家都會為房屋添上一份保險，避免遭到巨大損失。經濟條件寬裕的買家甚至還會專門購買地震險。

在北美，除了美國，加拿大甚至要求，按揭購房必須在購買了火險后才能放行。

歐洲國家中，法國、荷蘭、瑞典等國按揭買房均需要購買一定性質的保險。在荷蘭購房，房屋本身的保險必須購買，而房屋內部的財產保險，并不強制購買。

在法國按揭貸款購買房屋，則會被強制購買死亡保險。貸款期間，投保人死亡，其所投保的貸款則由保險公司承擔。由此，投保人家庭不至于因此而陷入困境，而銀行也不用蒙受損失。