非獨家庭年入18萬 想生二孩如何做規劃？

文熙

“單獨”二孩政策放開1年多后，呼吁“全面”放開二孩的家庭越來越多，賀冉夫婦就是其中一對，一直想再生一個二寶。近期國家衛計委首次正式回復“全面放開二孩政策”，表示“目前正在抓緊制定相關規定”。賀冉夫婦想生二孩的愿望更為迫切了，一來家里有兩個孩子能互相做個伴，有利于孩子性格的養成，二來以后年紀大了，兩個孩子也能分擔責任。

1982年出生的賀冉已經結婚7年了，目前育有一個4歲大的女兒。賀冉在宜春市一家公司擔任中層，每月稅后收入10000元；妻子比賀冉小兩歲，在一家制造公司擔任管理人員，工作較為清閑，稅后月收入在5000元左右，兩人都有五險一金。

家庭資產方面，目前夫妻兩人共有銀行存款10萬元，基金定投賬戶2萬元，每年定投5000元。一輛10萬元左右的小車，一套市值80萬元的小三居。通過幾次提前還貸，目前房貸已經基本還完。支出方面，女兒在妻子單位的幼兒園上學，可以自己接送，每月學雜費800元，每月一家三口的基本生活開支在6000元左右。另外，妻子給孩子報了舞蹈以及美術興趣班，年支出為6000元。目前只有賀先生購買了30萬元的大病險，年保費支出8000元。全家每年會有一次出游計劃，預算10000元。雙方父母都有各自的退休金，不需要子女養老。

由于賀先生和妻子均非家中獨子，又只有一個女兒，倘若全面二孩政策放開后，他們夫妻倆就會立馬再要一個孩子。不過，如果政策一直不允許生二孩，賀先生表示，就算是要罰款（當地城鎮社會撫養費最低需交8萬元，農村社會撫養費最低需交2萬元），3年內也會考慮要個二孩。

有了二孩計劃，賀先生又擔心家庭的生活水平會降低，因此希望能通過理財準備生育金以及減輕家庭成員增長帶來的負擔。

理財目標

1.提前準備二孩的生育金。

2.家庭資產的合理配置。

為賀先生做理財規劃前，首先要提醒賀先生，在“非獨二孩”的政策未放開之前，生二孩屬于違反國家政策，要繳納高額罰金；另外賀先生夫妻雙方的公司，如果在非獨家庭生育二胎方面有特別規定，那么可能引起工作的變動，賀先生應該提前考慮。

這里我們在政策未放開，生育二孩不影響工作的前提下為賀先生家庭做理財規劃。

一、財務分析

根據賀先生家庭的情況來看，收入來源是薪金，有比較完善的社會保障，而且沒有債務負擔，總體來說賀先生的家庭財務情況良好。但由于生二孩的計劃，以及今后兩個孩子的養育支出，將致使賀先生家庭支出逐年增加，賀先生應該提前做好理財規劃。

在這里給賀先生提兩點建議：一、充分規劃好家庭的資產，提前準備二孩生育金和兩個孩子的教育金；二、合理完善家庭保險，有效提高家庭抗風險能力。

二、理財規劃

1.提前準備二胎的生育金

目前全面二孩政策沒有全面放開，未來政策的放開時間無從預判，由此建議賀先生現在開始準備二孩罰金。根據賀先生夫妻和雙方父母的情況，賀先生應該是城鎮戶籍，因此按當地城鎮社會撫養費最低需交8萬元來計算，外加二孩的生育費用預計2萬元，總共需要準備10萬元生育金。

這10萬元生育金的籌備：首先從10萬元存款中拿出7萬元作為生育金；然后未來兩年，每年增加1.5萬元補充生育金。

2.家庭資產的合理配置

◆備用金規劃

按照家庭每月開支6800元計算（家庭基本開支6000元+女兒幼兒園的學雜費），賀先生應該留足家庭3～6個月的生活支出的備用金，大約3萬元，以便應對家庭出現的緊急情況。

為了提高備用金的投資收益，建議賀先生將存款改為貨幣基金。如銀行的寶寶類基金以及余額寶等類型的貨幣型基金。這類貨幣基金的年化收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。這樣使得備用金在既不影響流動性的前提下，又能獲得較好的收益。

◆教育規劃

因為計劃生育二孩，賀先生需要重點考慮的是第二個孩子的撫養費用和兩個孩子未來的教育費用。

按照在宜春市地區的教育費用計算：

外加未來第二個孩子前4年撫養費大概在4萬元，幼兒園到大學的教育費用同第一個孩子費用應該相差不多，在26.5萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養費約57萬元。

采用每月基金定投的方式，按一般平均年化收益率為6%，基金定投采用一半債券型基金、一半股票型基金，每月共定投1350元，每月堅持，19年后本金投入共計30.78萬元，本息共計57萬元，作為兩個孩子的教育金。

◆保險規劃

賀先生夫婦是家庭的經濟支柱，需要撫養兩個孩子，準備第二個孩子的生育金（10萬元），準備兩個孩子的教育經費，今后家庭負擔較重。建議賀先生夫婦在現有社保和企業補充醫療保險的基礎上，增加妻子的重疾險、夫妻倆的定期壽險和孩子的重疾險，以充分保障家庭抗風險能力。

一般家庭保險總額度=家庭負擔+個人年收入的10倍，個人年度保費一般建議額度為個人年收入的10%。夫妻倆的重疾險（每人保額30萬元）和定期壽險（每人保額50萬元）約2萬元/年，未來兩個孩子的兒童重疾險（每人保額10萬）約1300元/年，每年保費總計2.13萬元/年，平均每月1775元。

◆投資調整

按照上述規劃：

1.由于有了教育金的基金定投，那么賀先生的2萬元基金定投可以贖回。

2.賀先生家庭收入在除去以上支出后每月還有5000元左右。

3.12萬元的儲蓄劃掉第二個孩子的生育金7萬和家庭備用金3萬，還余下2萬元可支配資產。

賀先生這時可做理財的資金只有2.5萬元，達不到認購銀行理財產品的門檻（銀行理財產品一般5萬起投），建議賀先生認購股票型基金或者債券型基金，今后每年的結余資金都可以適時認購此類理財產品。這樣既可以抵御通貨膨脹，還能獲得一定收益。

如果賀先生夫婦在生育二孩時，二孩政策放開，預備的8萬元二孩罰金可轉作銀行理財或者收益性相對高一些的基金。

賀先生家正處在家庭的成長期，此階段本來就有很多財務目標需實現，而且承擔上有老、下有小的生活壓力，家庭責任比較大，因此一家之主的賀先生在此階段必須安排好家庭的財務規劃。

從賀先生家的收入支出及資產情況來看，家庭收入主要來源于夫婦倆的薪資，每年總收入18萬元，年支出10.56萬元，年結余有7.44萬元，同時也有比較完善的社會保障，家庭沒有任何負債，整體來看賀先生家的財務情況還不錯。但是考慮到賀先生夫婦有要二孩的計劃，未來再伴隨著大女兒的不斷成長，家庭的各項開支也將會不斷增加，如果一直保持目前的收入水平，家庭未來的生活水平必定會有所降低，所以賀先生此階段一定要做好家庭的財務規劃，通過有計劃地理財準備二孩的生育金及未來兩個孩子的教育金，從而減輕家庭成員增長帶來的負擔。

【理財建議】

通過對賀先生家庭情況的初步分析后，理財師給予了賀先生家以下幾點具體的理財建議：

1.提高緊急備用金的儲備比例

首先緊急備用的儲備，對于每個家庭來說很重要，主要為預防家庭突如其來的意外和災難等需要資金，一般為3～6個月的生活月支出。但是對于二孩家庭來說，需要提高緊急備用金的儲備比例，可以增至6～12個月的支出。另外，這部分資金的儲備可以靈活些，大可不必全部放在活期存款中，不妨改為“寶寶類”貨幣型基金，如余額寶，因為這類投資品種的收益率一般在3%～4%左右，普遍高于活期存款，而且申購贖回也都比較便捷，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。

2.提前儲備孩子教育金

生二孩，賀先生當下需要重點考慮的是4歲的大女兒和未來第二個孩子的養育費用和教育費用。按上海地區的中等幼兒園（3年約需6萬）、公辦小學（6年約需6萬）、中學（3年約需3萬）及大學（4年約需12萬）的教育費來初步計算，大女兒16年的教育費用要近30萬元；未來第二個孩子，也需要30萬元左右，如果再考慮到讓孩子們參加各種興趣學習班，那么兩個孩子的教育撫養費大概需要70萬元，相對目前每年7萬多元的家庭年結余來說，需10倍，是個不小的數目。因此，理財師建議賀先生要提前規劃好孩子的教育金，目前可以采取三種方式來儲備：

一種是選擇每月定投類的方式，有兩種產品可供選擇，一是基金定投，假如平均年化收益率為5%，每月定投2500元，連續定投16年后，到期本金收益近75萬元；二是宜盛月定投，一般年化收益率為6.5%，相比基金定投的收益要高，但是起投資金需要5000元，比較適合中產收入家庭進行配置。

第二種是選擇具有孩子教育金儲備功能的商業保險，比如教育類保險，每年支出3萬元，15年的繳費期，到期就可以領取約80萬元左右的資金，那么就可以作為孩子的教育金。

第三種是拿出一筆閑置資金進行長期投資。比如固定收益類和信托類的投資，其收益率一般在8%～13%左右。若以10%的年收益率來計算，家庭有10萬元閑置資金，1年就能增值1萬，而且隨著每年投資資金的增加，收益也會越高。

3.對現有資產作適當調整

就目前賀先生家的投資情況來看，資產配置比較單一，除了基金定投，所有的流動性資金共計10萬元全部放在了銀行，目前銀行存款的利息超低，不利于資金保值增值。因此，建議賀先生要對現有的資產作適當的調整，但投資風格仍要以穩健為主，可以改為當下收益較高，安全性不錯的固定收益類的投資，如嘉豐瑞德理財平臺上宜盛財富的一款宜盛寶產品，10萬元投資，1年的年收益率為9.6%，2年為10.6%，相比銀行定存1年2%的利息高出4至5倍，而且可以在保證投資安全的前提下，獲得比較高的收益。

4.重視家庭成員的人身保障

多生一個孩子，家庭就需要多一份保障，賀先生是家庭的主要經濟支柱，需要準備兩個孩子的教育經費、贍養老人等，承擔的壓力較大，因此賀先生在現有社保的基礎上，又配備了大病險是必需的，以充分保障家庭的抗風險能力。建議未來隨著家庭收入的增加，可以再考慮增加定期壽險進一步提高保障。賀太太未來也可以適當添加定期壽險，補充社保的不足，但家庭年保費以不超過10%為宜。

多生一個孩子，不僅意味著教育金的翻倍，而且生活開支也會增加。故預生二孩的家庭，一定要先把賬本算好，提前規劃好財務，在增加職業收入和平衡家庭支出的基礎上，合理規劃家庭的結余資金。