以標準化為手段引導和規范我國網絡借貸行業健康有序發展

王瑋（北京大學經濟學院）

以標準化為手段引導和規范我國網絡借貸行業健康有序發展

王瑋（北京大學經濟學院）

網絡借貸作為互聯網金融的一個分支領域，近年來在我國得到了快速的發展，其不僅在一定程度上緩解了中小企業融資難的問題，而且還在促進金融創新、發展普惠金融、完善金融市場體系、推動金融體制改革等方面，起到了越來越重要的作用。目前，我國網絡借貸行業正處于初始期，行業發展的不規范給企業和投資者都帶來了不小的風險。本文介紹了網絡借貸行業的有關概念，總結了我國網絡借貸行業發展的基本情況，提出了以標準化為手段引導和規范我國網絡借貸行業健康、有序發展的建議和措施，以期能夠更好地保護投資者，規范市場秩序，擴大行業影響，從而為我國網絡借貸行業的發展營造一個安全、規范、和諧的良好環境。

標準標準化互聯網金融網絡借貸P2P

引言

互聯網行業憑借先進的技術優勢、海量的數據資源、便利的信息共享、廣泛的增值服務、舒適的用戶體驗，極大地改變了人們的日常工作和生活。在自身得到快速發展的同時，互聯網也成功地推動了許多其他傳統行業的轉型升級。尤其是近年來，互聯網行業和傳統金融行業的深度融合，催生出了互聯網金融這一嶄新的領域，網絡借貸便是其中一個重要的分支。

網絡借貸包括網絡小額貸款和個體網絡借貸。網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。個體網絡借貸是指資金提供者和資金需求者之間通過互聯網平臺實現的直接借貸（本文以下討論的網絡借貸是指個體網絡借貸）。為網絡借貸提供中介服務的互聯網企業稱為網絡借貸平臺。與傳統借貸相比，網絡借貸非常方便、快捷，它將傳統借貸的認證、記賬、清算和交割等流程通過網絡來一一完成，借貸雙方足不出戶即可完成借貸業務。

根據資金提供方和資金需求方的類型，網絡借貸目前主要有P2B和P2P兩種模式。

（1） P2B （英文Person-to-Business的縮寫） 模式，也稱P2C（英文Person-to-Company的縮寫）模式，中文簡稱為“個人對企業”模式，是一種資金提供方為個人、資金需求方為企業的網絡借貸模式。

（2）P2P（英文Peer-to-Peer的縮寫）模式，中文簡稱為“個人對個人”模式，是一種資金提供方和資金需求方均為個人的網絡借貸模式，這是當前網絡借貸中最主要、最流行的模式。

自從2005年3月，世界第一家真正意義上的P2P網絡借貸平臺Zopa在英國倫敦誕生以來，網絡借貸以其交易速度快、運營成本低、工作效率高、影響范圍廣的特點迅速風靡全球。除了英國的Zopa外，目前世界上具有代表性的P2P網絡借貸平臺還有美國的Prosper與Lending Club，德國的Auxmoney、Lendico和Zencap及日本的Aqush等。

1　我國網絡借貸行業的發展

1.1我國網絡借貸行業的開端

2006年5月，宜信公司在北京成立，首次將P2P網絡借貸的概念引入國內，但因為其很多借貸業務還主要是依靠線下（線下是指人與人當面的、有真實發生的一系列活動）來開展，所以還不能算是真正意義上的P2P網絡借貸平臺。

2007年8月，“拍拍貸”在上海成立，這是我國第一家真正意義上的P2P網絡借貸平臺，其主要基于互聯網開展線上（線上是指利用互聯網等虛擬媒介而實現的，沒有發生人與人當面交互的一系列活動）借貸業務。從此以后，P2P網絡借貸在我國開始生根發芽、快速生長。

1.2我國網絡借貸行業的現狀

1.2.1網絡借貸發展迅速

目前，我國的網絡借貸行業已初具規模，呈現出以下特點。

（1）行業發展迅猛化。據不完全統計，截至2014年底，我國在線運營的網絡借貸平臺已達1575家（見表1），網絡借貸行業投資人數與借款人數分別達到116萬人和63萬人。其中僅2014年，新增平臺近800家（見表1），全年累計成交金額2528億元（見表1），貸款余額（貸款余額，也稱待收金額，指網絡借貸平臺目前在貸的，尚未還款的本金）1036億元（見表1）。

表1　近年來我國網絡借貸基本情況

（2）分布地域廣泛化。網絡借貸平臺在全國的分布地區由最初的廣東、浙江、上海、江蘇、山東、北京等金融、互聯網行業較為發達的沿海地區，逐漸向安徽、湖北、重慶、四川、甘肅、新疆等內陸省份延伸，現在已經幾乎遍布全國。

（3）業務種類豐富化。網絡借貸的業務種類由最初的無抵押信用貸款，發展到現在的房地產抵押貸款、汽車抵押貸款、藝術品質押貸款、股權質押貸款、票據融資、供應鏈金融、委托貸款、融資租賃、配資、資產證券化等，并且還在不斷地進行創新。

（4）企業股東多元化。網絡借貸平臺最初以民營資本為主，而現在越來越多的風投資本、銀行、保險等傳統金融企業，也都紛紛涉足網絡借貸行業，進一步加劇了行業競爭。

1.2.2網絡借貸問題頻出

我國網絡借貸行業取得了快速發展，也暴露出許多問題，這些問題可以集中概括為“三無”，即“無準入門檻，無行業標準，無有效監管”。

（1）無準入門檻。我國大多數網絡借貸平臺都是以“電子商務、信息咨詢”等業務經營范圍進行工商注冊登記的，名義上不屬于金融企業，卻實質上從事著信貸、擔保等金融業務，同時他們也并沒有像傳統金融企業那樣受到準入牌照等手段的管理，企業的注冊資本金也從幾十萬元到上億元不等，造成各個平臺的抗風險能力參差不齊，相差懸殊，給行業的健康發展埋下不小的隱患。

（2） 無行業標準。網絡借貸在我國屬于新興行業，各個企業憑借自己的經驗、習慣來經營，在專業術語、業務類型、工作流程、合同格式、數據交換、資金保管、風險防控、評價方法等方面均沒有任何行業乃至國家標準可以遵循，不利于行業今后的規范發展。

（3）無有效監管。網絡借貸平臺既有互聯網企業的外在特征，又有金融企業的內在屬性，這種雙重的特征屬性和復雜的運行模式導致了對其監管自從網絡借貸誕生之日起就一直存在著爭議，在最初發展的幾年里，我國的網絡借貸行業正是在這種監管爭議的夾縫中，野蠻生長，快速繁殖，從而造成了現在行業內的無序混亂局面。隨著2014年以來網絡借貸行業競爭的日趨激烈，網絡借貸平臺大多面臨著巨大的生存壓力，在這種危機之下，一些平臺鋌而走險、盲目擴張，造成經營不善、提現困難，進而出現資金鏈斷裂、關門倒閉的危險后果，甚至走上了惡意詐騙、攜款逃跑的犯罪之路，使投資人蒙受了巨大的損失，也給整個行業的信譽和形象造成了惡劣的影響。

1.3我國網絡借貸行業的前景

作為互聯網金融行業的一個分支領域，網絡借貸是近年來科學技術和商業模式協同創新的結果，其通過把互聯網行業的優秀基因轉移到傳統的金融行業，既給金融行業增添了新的生命活力，也帶來了新的發展機遇，是一個極富前景的朝陽產業。在我國這樣一個長期處于金融抑制環境里的發展中國家，網絡借貸是有效緩解中小企業融資難問題的便利途徑，是進行金融創新和發展普惠金融的大膽嘗試，也是完善金融市場體系和推動金融體制改革的重要抓手。

國家政策層面對網絡借貸行業給予了鼓勵和支持，2014年4月，國務院明確了由銀監會負責網絡借貸的監管，并且批準成立了中國互聯網金融協會；2014年，北京、天津、青島、南京、上海、武漢、廣州、深圳、貴陽、成都，紛紛出臺地區性互聯網金融促進指導意見；2015年7月，國務院十部門發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，鼓勵和支持以網絡借貸為代表的互聯網金融行業的發展。除此之外，隨著更大量產業資本的進入、更廣泛投資人員的參與、更新穎業務模式的開展和更嚴格監管細則的落地，我國的網絡借貸行業必將會迎來更加蓬勃發展的明天。

2　以標準化為手段引導和規范我國網絡借貸行業健康有序發展

2.1標準化是網絡借貸行業規范化發展的可靠保障

標準可以為企業的生產和服務提供明確的目標和依據，可以為行業的發展和進步提供必要的制度和規則。

目前我國的網絡借貸行業正處于初始期，企業在經營和管理等方面存在很多不規范的情況，因此迫切需要運用各種標準來對目前行業的混亂狀態進行規范，對行業的健康成長加以引導，從而為行業的規范化發展提供可靠保障。

2.2標準化是網絡借貸行業規模化增長的有效途徑

標準化可以使先進技術和管理經驗得到準確、快速的應用和推廣。

目前我國的網絡借貸行業正處于初始期，運用標準化的手段有利于企業提高產品和服務的質量，降低自身的各種運營成本，擴大生產經營的規模，是行業規?；鲩L的有效途徑。

2.3標準化是網絡借貸行業制度化監管的重要手段

《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出:“……政府要加強發展戰略、規劃、政策、標準等制定和實施，加強市場活動監管……”，把標準上升到了加強市場活動監管，健全宏觀調控體系的重要手段。

為此，政府可以通過制定網絡借貸行業的相關標準，讓市場在資源配置中發揮決定作用的同時，更好地發揮政府作用，為行業的發展構建一個健康、有序的市場環境。

2.4標準化是網絡借貸行業國際化拓展的便利通道

《國家“十二五”規劃綱要》明確指出：“……國際金融危機影響深遠，世界經濟增長速度減緩，全球需求結構出現明顯變化，圍繞市場、資源、人才、技術、標準等的競爭更加激烈……”，把標準提高到了關系國家生存和發展的戰略高度。在當今世界多極化、經濟全球化和科技創新化的大背景下，標準已日益成為國家發展的戰略資源和國際競爭的核心要素。

目前在世界范圍內，網絡借貸是一個高度集中的行業，主要受來自美國、英國和中國的少數企業支配，在諸如意大利、韓國、阿根廷、愛沙尼亞及印度等其他國家，因受當地借貸法律限制和公眾意識缺乏的影響，網絡借貸還只是一個小眾領域。面對這樣一個大有可為的發展機遇，應該抓住時機，以標準化為橋梁，構建我國網絡借貸行業走出國門的便利通道。

3　規范我國網絡借貸行業發展的具體舉措

3.1推動網絡借貸行業納入國家標準化規劃

2015年是“十二五”規劃的收官之年，國家和各個行業、各個地區都在總結過去五年的成績，同時也在積極謀劃“十三五”的發展藍圖。網絡借貸行業代表著未來金融業一個全新的發展方向，是一片海闊天空的領域，為了能更好地推動網絡借貸行業的發展，建議有關部門在總結過去我國網絡借貸行業發展經驗的基礎上，爭取把其納入到國家標準化“十三五”規劃之中，做好頂層設計，從監管、財稅、市場、技術、服務、人才等方面制定標準，給行業大力的支持，為行業的可持續發展提供政策保障。

3.2引導網絡借貸企業步入標準化經營軌道

面對現在網絡借貸行業紛繁復雜的發展格局，建議有關部門大力做好標準化的宣傳和推廣工作，廣泛普及標準化原理、作用和意義方面的有關知識，逐步培養各企業學習、使用和參與標準化工作的意識，選取行業內的一些優秀企業開展標準化工作試點，鼓勵、支持和指導其制定各自的企業標準，使企業盡快走上規范化發展的道路。

3.3鼓勵網絡借貸企業組建企業標準化聯盟

在企業經營逐步規范化之后，建議有關部門鼓勵一些類型相近、特點相似的企業組成若干企業標準化聯盟，通過制定和實施各自的聯盟標準，進一步規范聯盟內企業的經營，與此同時鼓勵各聯盟之間展開有序、充分的競爭，為將來制定整個行業的各類標準進行有益的探索和嘗試。

3.4組建全國性的網絡借貸行業標準化協會

在行業進入相對穩定發展期的時候，建議有關部門積極推動成立全國性的網絡借貸行業標準化協會，在經過各個企業標準化聯盟充分競爭的基礎上，通過充分溝通、協調一致的原則，支持行業標準化協會制定行業標準，為行業的持續、健康發展提供制度和技術保障。

3.5適時成立全國網絡借貸標準化技術委員會

在行業進入持續健康發展期的時候，建議有關部門適時成立全國網絡借貸標準化技術委員會，通過制定和實施網絡借貸行業的國家標準，為網絡借貸行業在全國的發展和壯大提供必要的指導和規范。

3.6借助標準引領網絡借貸行業走上國際舞臺

網絡借貸是一個極具發展潛力的新興行業，不僅可以提供大量的就業崗位，而且還能推動我國金融業的發展和改革。我國的網絡借貸行業幾乎與英、美等發達國家同時起步，無論從發展速度，還是行業規模來看，目前都處于世界前列，因此，建議有關部門抓住目前這個千載難逢的歷史機遇，做好頂層設計，抓好制度建設，積極運作籌劃，盡早制定網絡借貸行業的有關國際標準，在國際范圍內搶占網絡借貸行業發展的制高點，以標準走出去，帶動整個產業走出去，邁出我國網絡借貸行業國際化拓展的步伐，同時也可借此機會打破發達國家對世界傳統金融業的壟斷，助力我國逐步掌握國際金融業的話語權。

結語

標準化作為企業現代化生產和管理的基礎手段，不僅可以幫助網絡借貸企業擴大規模、降低成本、提高質量，而且還可以起到保障投資安全、規范市場秩序、擴大行業影響的作用，從而為我國網絡借貸行業的進一步發展營造一個安全、規范、和諧的良好環境。

[1] 中國P2P網貸行業發展與評價報告[R]. 北京：中國社會科學院金融研究所，2014.

[2] 2014年中國網絡借貸行業年報[R]. 北京：上海盈燦商務咨詢有限公司，清華大學中國金融研究中心，網貸之家，2014.

[3] 中國P2P網貸行業2014年度運營簡報[R]. 北京：網貸之家，2014.

[4] 中國人民銀行 工業和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會 證監會 保監會 國家互聯網信息辦公室關于促進互聯網金融健康發展的指導意見，2015.

[5] 楊鋒，王金玉. 主要發達國家制定和實施標準化戰略的經驗[J]. 標準科學，2011（01）：87-93.

[6] 李春田.標準化概論（第五版）[M]. 北京：中國人民大學出版社，2010.

[7] 中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定，2013.

[8] 中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年（2011—2015年）規劃綱要，2011.

To Guide and Regulate the Healthy and Orderly Development of Network Lending Industry in China by Standardization

Wang Wei ( School of Economics, Peking University )

As a branch field of internet finance, network lending has made rapid development in China in recent years. Network lending not only has relieved the fi nancing diffi culty of small and medium-sized enterprises to a certain extent, but also will play a more and more important role in the fi elds of promoting fi nancial innovation, developing inclusive fi nance, perfecting the fi nancial market system and promoting the reform of the fi nancial system. At present, network lending industry in China is in the initial stage, the disorder of industry development has brought great risks to enterprises and investors. This paper introduces relevant concepts and the brief situation of the development of network lending industry in China, and puts forward the suggestion and method of guiding and regulating the healthy and orderly development by standardization in order to protect the investors, regulate market order, and expand the infl uence of this industry for the sake creating a safe, orderly and harmonious environment for the development of network lending industry in China in the future.

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