移動支付改善農村金融的思考

中國人民銀行通遼市中心支行 馮麗群

一、農村金融服務現狀和移動支付發展情況

(一)金融服務在農村發展現狀

2013年5月我國政府為了農村金融市場能順利的開展給予了相對應的優惠政策和改革指導方針，促使農村金融市場的開展能獲得明顯的成果。

在農村金融服務中還存在不可持續、金融體系高成本高等問題尚未得到根本的解決，普遍存在金融服務定價較高、金融服務品種單調、金融服務競爭不充分的現象。表現為兩方面：一是在一些農村部分地區一些城市已經比較發達的保險、證券等金融等產品還處于比較落后的階段，還未形成與銀行理財、銀行卡、銀行信貨相互促進、相互結合的發展新局面；二是一部分地區存在匯、貨、存“老三樣”基本的服務，難以充分滿足農村在服務價格、多樣性、便捷性等方面的實際需要。

(二)移動支付發展情況

移動用戶利用終端(通常為手機)與近距離通信技術或者是通信網絡相連來完成信息的交換，通過移動支付(手機支付)使支付方資金向受付方轉變過程的一種方式達到支付目的。

目前移動支付可以利用NFC和USSD、IVR、SMS、WAP/WEB移動互聯網等主流技術多種手段來達到目的。另外還包括外接刷卡器、聲波、二維碼、紅外線、藍牙等方法來達到支付目的。我國目前以運營商、支付寶為代表機構的第三支付機構和以銀聯為代表的金融共同形成三大參與方。三大參與方在支付上存在了三方各自主導的商業模式局面。第三方支付機構和運營商兩者都擁有龐大的銷售渠道和客戶資源；擁有成熟、完善資金清算系統的便是銀聯了。依然存在多方合作競爭。

二、移動支付改善農村金融面臨的主要問題

(一)安全問題

影響移動支付的關鍵因素最普遍的是安全問題，其包含認證安全、傳輸安全、存儲安全等諸多環節。手機被當成支付工具時，手機等手持終端的重要程度在移動信息下得到了有效的提高，病毒發作、密碼被黑客破譯及出現設備丟失等一些問題時都會對用戶帶來不可預計的財產損失；手機僅僅被視作通話工具時，密碼的保護相對來講并不重要。

(二)消費問題

在農村特別是留守老人采用固定習慣和認識的現金交易為主，難以接受新式的手機支付方式，導致其發展速度緩慢。

(三)法律機制和行業體系問題

我國目前處于法律體系不完善的電子支付領域中，電子支付參與方的分工與責任還是處于法律規定不明確的情況之下。同時在行業運營方面單單只能靠用戶持續不斷的測試和體驗來制定相對應規范標準，行業運營方面沒有相對應的行業操作規范，移動支付在這一項探索過程當中必將面臨一定的經營風險和法律風險。此外，我國目前還缺乏有力的技術保障和法律來面對移動支付領域中短信金融欺詐的風險事件，如果發生侵權和糾紛，在法律上做到正確的判斷和定義是相當困難的。

(四)不清晰的商業模式問題

多種構成支付的參與主體形成市場移動支付模式。在支付產業鏈中每一方參與主體都期望各自能在其中占據主導地位，以致各方面的資源零散，沒有共同的產業標準。導致產品易用性和的通用性不理想。在移動支付市場的盈利模式還未完善的情況下，積極研究出適應于任何一方利益的商業模式和共贏機制是目前亟待解決的問題。

三、移動支付改善農村金融發展前景與途徑

(一)發展前景

以現代化科學技術信息為基礎,使金融服務不斷創新，在深度和廣度領域上能得到更好的發展，在金融服務方面大大降低城鄉居民間的差距，使城鄉一體化建設能得到飛快的發展。換句話說即放在過去城鄉間金融服務差距的問題如果是采取傳統物理網點建設很難予以解決的，但是在移動互聯網時代以上的問題都能夠達到徹底的解決,使城鄉金融服務達到基本均衡。

(二)發展途徑

目前根據我國農村移動支付和實際發展趨勢，發展農村地區移動支付主要采取以下三方面：一是逐步豐富涉農行業應用服務。二是實現近場支付之前先發展遠程支付。在很長的一段時間內,遠程支付方式在農村移動支付方式中占主導地位。三是主流模式逐漸替換并存的多套模式，在農村隨著3G通信網絡和智能機的普及，移動支付在不久的將來會被移動互聯網替換。移動支付即將是形成農村地區信息化生活的重要階梯。

四、移動支付改善農村金融的主要措施

(一)大力支持農村移動支付改革創新,促進農村金融業務飛快發展

一是對市場選擇秉持尊重態度并鼓勵其創新。允許市場參與方的多種模式同時存在，尊重其的創新精神，并積極接受市場的考驗；二是對移動支付大力加強安全技術研究；三是利用移動支付來實現涉農行業應用的拓展。在休閑農業、新農合、萬村千鄉、新農保等項目中能積極體現移動支付的作用。

(二)完善政策相關制度,鼓勵移動支付服務機構在農村金融方面的應用

首先是鼓勵移動支付服務機構在農村積極開拓市場；其次農村地區移動支付發展基礎環境始終保持持續優化狀態；最后是對移動支付相關法律法規進一步完善。

(三)加強金融消費權益保護,確保農村金融服務規模發展

首先是主動提示義務和支付機構的信息強化披露的義務，準確提示收費項目及民事責任、售后服務、業務風險、收費標準等與消費者緊密相關且危害非常大的內容；其次是投訴受理處理機制的完善；最后是市場主體的穩健經營和內控要求及金融基礎知識方面必要的教育。

[1]鄧文忠,張偉成.淺談商業銀行服務質量提升的路徑[J].現代商業,2010(2):108