“電商”大趨勢下農村信用社的融合之策

孫桂玉

隨著電子商務的發展，我們將面臨一種“必須接受”的現實——傳統的交易模式及服務方式將被顛覆。而電商金融對傳統金融機構的沖擊早已不是新鮮的字眼，阿里小貸、淘寶小貸、蘇寧云商金融服務和京東金融早已高調介入金融領域。傳統的金融服務模式必將經受來自互聯網金融的挑戰，這對以“三農”和小微企業為主要服務對象的農村金融機構無疑是巨大的沖擊。這種挑戰同樣會帶來傳統與新型的融合以及新的市場格局，如何借勢電商發展、與電商有效契合成為了農村金融機構的“必修課”。

目前，國內的電商平臺數量眾多，依托電商平臺的商家更是不計其數。淘寶網上開店的企業有300多家，整個電商行業的網店約400多家;阿里巴巴旗下僅B2B平臺1688中國站注冊會員2014年底就已經突破5000萬。阿里巴巴中國站相關負責人表示，其會員分布在全國各地，隨著中西部經濟的崛起，中西部地區會員數量增長已經成為阿里巴巴會員數增長注入強勁動力，其中，內蒙古地區會員數量也在逐年攀升。

而電商金融對金融領域的沖擊是深刻而劇烈的，按照支付——貸款和理財——存款的順序層層遞進。2014年，以阿里集團為代表的電商企業已經向活期儲蓄存款領域滲透。在這個過程中，金融機構，尤其是中小金融機構稍有不慎，就有可能被淘汰。內蒙古農信社93家旗縣法人機構作為中小金融機構必須找出一條與電商的“完美”融合之路。目前，內蒙古農村金融機構與電商的合作還處于探索階段，如2015年的6月，中國第一家服務于農戶的電子商務平臺阿哥匯登陸內蒙古呼倫貝爾市。

內蒙古農信社是自治區服務“三農”最大的金融機構。截至2014年末，全區共建立助農金融服務點8328個，覆蓋了全部11個盟市93家旗縣級機構及其所屬網點。目前，農信社建成銀行卡、信貸管理、大小額支付等36個子系統，加入了農信銀支付清算網絡，全部網點實現全國通存通兌和異地結算;農信社開發了7大類43種貸款產品，開辦結算類、擔保承諾類、咨詢顧問類等中間業務40余種;農信社網上銀行、手機銀行、短信銀行和電話銀行客戶分別達到20萬戶、20萬戶、204萬戶和83萬戶;累計發行金牛卡2144萬張，其中“惠農一卡通”581萬張，代理發放財政補貼資金包括種糧農民直補、農資綜合補貼、農業保險賠款等服務。從以上數據不難判斷，內蒙古農信社已經具備了介入電商平臺，與電商平臺開展深入合作的技術基礎，并且具有強大的實體網點的支撐。應該說，內蒙古農信社融合電商，借力發展，已經蓄勢待發。

與電商融合的最終目的是緊隨時代發展腳步，創新農村金融方式，借力電商尋找內蒙古農村金融新的利潤增長點，從而在與電商的融合和博弈過程中，掌握金融主動權。下面就內蒙古農村金融機構與電商的整合途徑進行探討。

與電商平臺開展金融合作。電商更多的是一種平臺和工具，它本身并不能取代金融行業。電商的特點是缺少資金來源，但其確能依托平臺上的“大數據”，對客戶進行低成本評估。農村信用社作為金融機構，有較為充足的資金流，但其缺少電商客戶的真實交易數據，使其在電商領域止步不前。農村信用社看上了電商強大的客戶群和網絡盈利模式，而電商則對農村信用社金融資源和財富效應情有獨鐘。在雙方誰也無法吞并對方的情況下，合作或許是最佳的選擇。內蒙古農村金融機構通過對電商平臺的信用體系監控與授權，為電商平臺上的消費者、中小企業提供信貸支持，不僅為電商解決了資金來源和政策壁壘，也為自身貸款安全性提供了保證。內蒙古農村金融機構與電商平臺合作的空間是巨大的，趨勢也是必然的，但在這個過程中一定要緊跟市場需求，研發金融產品、提升服務效率、加強在線化建設、重視數據積累、注重電商信用評估、強化風險防控。

以電商平臺為依托銷售金融產品。借助電商平臺銷售金融產品，也應是內蒙古農信社拓展業務的一個基點。我們并不贊同內蒙古農信社向其他國有銀行或商業銀行一樣搭建自己的電商平臺，如建設銀行的“善融商務”、交通銀行的“交博匯”、 農業銀行的“e管家”等等，這其中會有技術支撐、客戶資源和資金背景等太多的瓶頸。反觀，依托相對成熟和龐大的第三方電商平臺進行金融產品銷售是大有文章可做的，這種模式還具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優勢，能夠打造新的盈利空間。但關鍵點在于，內蒙古農信社的金融產品少且單一。全區93家聯社中，只有少數的幾家農商行發行了理財產品，且還在探索發展階段。因此，結合第三方電商平臺的特點，設計和推出結構簡單、操作流程快捷、收益率相對較高的線上金融產品就成為了當前內蒙古各農村金融機構的重要工作。

延伸電商金融模式。電商金融是指通過運用各種金融產品，基于電子商務運營全過程而開展的金融服務，在整個電子商務交易過程中，有效組織和調劑貨幣資金，以達到物流、信息流、資金流的有機統一，提高資金運行效率，向客戶提供結算、融資、保險等金融服務。而目前電商金融對農村金融機構最大的沖擊是電商信貸。內蒙古農村金融機構在開展電商信貸業務時，可以揚長避短，適當放大貸款額度，縮短貸款期限，提升客戶黏合度，降低運作成本，提升風險防控能力。問題的根源在于，內蒙古農村金融機構如何借助自身分布地域廣闊、網點眾多、在農村牧區有極好的基礎等優勢，利用農村電商平臺擁有的強大資源和完整的供應鏈，將格萊珉模式在內蒙古農村牧區做大、做強，達到農村金融機構與農村電商平臺的最優結合。

為“電商供應鏈”中的企業提供資金扶持。電子商務是信息流、資金流和物流“三流合一”的運作體系。信息流基本由電商平臺所掌控，而資金流多為金融機構所提供，“三流”中另外一個重要環節為物流。物流中又包括眾多的物流和快遞公司，可以說物流是電商平臺的腿腳，沒有高效、快捷的物流保證，電商平臺就無法走路。物流是一個非常龐大的市場，因此，如何為物流企業提供金融服務，也是內蒙古農村金融機構需要關注的。目前，內蒙古區域性質的物流企業也如雨后春筍般般蓬勃發展。據了解，內蒙古部分農村金融機構已經開始了與物流合作的實踐。如包頭南郊聯社與安路通物流有限公司的合作。為物流公司提供的金融服務，不應僅限于信貸支持，而應是深入的延伸金融服務或者稱“一攬子”金融服務。在為物流企業提供融資服務的同時，還應設計專屬結算產品、理財等衍生服務。更重要的是，運用農村金融機構較為成熟的團隊，為物流企業，尤其是區域型物流企業的長遠發展創思路、謀方法，為其爭取更大的影響力和更廣闊的運營空間，實現共羸。要充分運用網上銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行、POS機和自助銀行等電子渠道，配合內蒙古農信社幾乎延伸到每鄉、每鎮的實體網點，為物流企業提供真正意義上的全方位金融服務，從而打造一個貫穿融資、結算、理財、信息咨詢、物流查詢等系列服務的一站式服務平臺。

為縣域電商服務中心（站、點）提供金融服務。前面已經提到了，內蒙古農村金融機構可以通過為電商平臺、電商平臺客戶，借助電商平臺銷售金融產品和為“電商供應鏈”中的企業提供資金扶持等方式與電商深入契合，從而掌握電商金融話語權。在這個過程中，還有一個事物來勢洶洶——農村服務中心（站、點）。2015年5月6日，阿里巴巴農村淘寶長汀縣服務中心和首批24個村級服務點正式開門迎客。這是阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃，即建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站中的一步棋;另一電商巨頭京東亦不甘落后，2015年，京東縣級服務中心在全國區縣鋪開，預計年內開業數目將超過500家。阿里巴巴和京東金融的戰略方向一致，都是依托電商平臺渠道的下沉，為農村領域提供金融服務，對于扎根于此的農村金融機構而言，其沖擊不容小覷。“機遇與挑戰并存”，內蒙古農村金融機構是否可以跳開阿里巴巴或者京東的服務站點，直接為縣域電商服務中心（站、點）提供金融服務。如此一來，縣域電商服務中心（站、點）、商戶及其客戶都成為了農村金融機構的目標客戶，農村金融機構可以為其提供的金融服務也能夠涵蓋供應鏈金融、消費金融等全方位的業務。內蒙古農信社所轄旗縣法人機構均位于中西部地區，不僅可以充分借助國家政策，還應抓住阿里巴巴等電商金融平臺沒有介入內蒙古農村、牧區市場的有利時機，及時試水農村電商。

上文中論述了內蒙古農村金融機構與電商融合，借力電商發展的思路、方法和途徑。全區93家旗縣法人機構，遍布在全區11個盟市，有的在城區，有的在農村牧區，可以說各有各的特點。因此，與電商的融合發展不能搞“一刀切模”式，各農村金融機構要以電商融合發展的思路為指導，充分結合自身的區域和金融特點，創造性地摸索出各自的與電商合作之路。