農民工創業者銀行貸款的動因與困境調查

閻竣+陳傳波

鼓勵農民工自主創業，實現農民工由普通打工者向創業者轉變，實現創業帶動就業，對推進城鄉區域協調發展，縮小城鄉差距，特別是推進農村經濟社會發展將起到重要作用。然而，資金是許多農民工創辦企業和擴大經營面臨的最大挑戰。

既然融資如此困難，農民工創業者為什么還要去貸款呢？他們貸款的動因是什么？這似乎是一個“天真的問題”。因為資金是企業的血液，是企業開展經營活動的第一推動力和持續推動力，辦企業、求貸款似乎是理所當然的事，似乎不值得深入研究。然而，事實并非如此，辦企業的確需要融資，當小企業積極尋求外源融資時，少部分是為了抓住市場機會擴大投資的規模，但更多的卻可能是遭遇困境，需要融資維持企業生存，從對就業和民生的影響角度看，后一種情形更值得重視。

本文基于四川、安徽和寧夏三省的7個縣市（金堂、渠縣、仁壽、寧國、穎上、樅陽、銀川、吳忠）百名創業農民工的融資口述史分析了他們的融資動因。

需求不足利潤下滑導致內源融資不足

近年來，人工成本、原材料成本、能源成本和融資成本均大幅度上漲。由于農民工所辦企業多集中于飽合甚至過剩的市場，產品或服務價格競爭慘烈，很難將通脹帶來的成本壓力轉嫁出去，一高一低導致企業贏利水平下滑，有的還因銷路不暢，貨款無法及時收回，導致盈利滾動式的內源融資能力受到嚴重影響，因而對外源融資特別是銀行貸款需求增長。

現在原材料上漲，工資上漲，市場競爭都是以價格競爭，雖然我們以質量競爭，但是大家都在惡的環境下，有時候也只能做一點讓步，這樣資金就越來越緊張。

這種情形不僅出現在制造業中，也出現在服務業中，一位開辦小餐館的農民工創業者估計其毛利潤在逐年下降。

人員工資和物價漲得，去年房租才7000元，今年漲到了10000元。2007年服務員才600元，今年漲到了1200元;涼菜師傅以前是1400～1500元，現在都2500元了，你還得時不時的撂一包煙啊。但是菜價浮動不是特別大，為什么呢？我們這兒的顧客消費水平、消費能力就在那兒放著呢，你要把菜價調高了，可能流失一大部分顧客。菜的分量也不能少，因為我已經在那兒開了五年了，老顧客特別多。

虧本經營防員工流失或融資購買設備替代人工

對做代工的小工廠來說，成本上漲了，但是訂單的價位卻沒有相應上漲，在談季他們甚至要虧本經營，以維持工人的穩定，等旺季時彌補虧損。自然，談季虧本經營時就必須有外源融資來維持。王某是個外來農民工，在流入地成功創業、落了戶并當選為縣人大代表，他的制衣廠主要做代工，雇有200多名員工。

問：生意怎么樣？

答：我們都是給人代工，訂單幾乎夠，但價位不好，上半年虧了將近20萬。

問：為什么會虧損呢？半年就虧了20萬，為什么還要接單呢？

答：這兩年工資漲的特別厲害，現在平均工資達到兩千了，十年前才多少，三五百塊錢。做生意你必須得有虧的態度，這個單子六塊，他就五塊錢給你，你不做，工人閑下來沒有活做，一個傳十個，十個傳百個，就跑完了，不就壞事了嗎。等人家給你十塊的時候，也沒有人給你做活了。

問：等有單了再臨時去招人不行嗎？

答：不行，工人不可能等你，好事不出門，壞事行千里。不是你想叫他來他就來，不想叫他來他就不來。你不做別人做，都是養工人。

由于勞動力的供求趨勢逆轉，過去學徒無償為企業服務的潛規則已被打破，再加上工資快速上漲和技工短缺，為了節省人力成本同時保證產品質量，在一些人工可替代性強的企業，已開始用“自動化”機器替代人工，而購買設備需要大量融資，外源融資需求增加。

前些年學徒工第一年是沒有工資的，但是這幾年沒有工資是不行的。現在人力緊張，靠人力行不通了，為保證加工能力和產品合格率，就必須進行設備更新。現在我們主要用數控車床進行加工，只要輸入程序，設備就會自動操作，這對普通操作工來說技術要求降低了。這幾年主要是設備耗資比較大，去年通過財政擔保在農村合作銀行貸款140多萬，主要用于添置設備。

建筑承包商多，墊資才能攬到業務

由于近年來建筑行業的高歌猛進，一些地方的攤子鋪得太大，導致資金緊張，拖欠嚴重。上游企業（如房地產公司）作為發包方處于壟斷地位，而下游的建筑商過多，相互間惡性競爭，為獲得業務，通常需要墊資經營，增加了融資需求。

建筑工地全國都一樣的，拖款非常嚴重，有的開發商做的大，這個地方還沒做起來呢，那個地方又開始了，資金很緊張。合同現在都只能約束賣方不能約束買方。每天起來的任務就是找錢。今天借他的錢到期了，明天借他的錢到期了，到了時間就算借高利貸也得給還上。有時候著急了五六分七八分的利息咱也拿。

資金特別難，我這個行業趨于飽和，一飽和就惡性競爭。我要去說服發包方，這個生意由我做，旁邊幾家企業也來競爭，誰條件優惠了誰干。我們要先墊資干，兩層以后才首付款，主體封頂后還要拖欠，太難太難了。

貸款購置土地

近年來，土地價格、地租房租價格都在不斷上漲，快速上漲導致出租方不愿意簽定長期租賃合同，企業面臨著租地經營的不穩定性。再加上土地使用權證可獲取銀行抵押貸款，以及土地升值預期等考慮，許多企業都加入到競拍土地的行列，造成資金緊張。

這幾年基本上每年搬一次廠房，要么是別人不租了，要么是條件好一點自己就想搬。今年在工業園區定了一塊地，交了10萬定金，其中9.7萬是用信用卡透支的。現在每月要還款4000多，期限是兩年。我在搞這個的時候，資金實在是不行了，一分五的民間融資10萬;信用社借10萬，利息是八厘左右。現在土地證還沒辦下來，都運作了十個月了還沒有批下來。

一些地方政府用于出讓的土地可能沒有獲得國家的批復，無法發放土地使用證，或者政策對土地抵押貸款的一些限制條款，使已獲取土地的企業暫時無法獲得預期中的銀行貸款，因透支購買土地擠占了企業正常經營資金，一些企業因此離開了實業經營，走上了持地待漲的炒地皮之路。

農民工、小企業一下子搞很大塊地，就要很多錢，沒有那么多錢就只能融資，融資后風險就更大了。其實很多人一開始想辦企業，但他的錢本來沒法做這么大項目，資金鏈斷了或項目失敗后，他就等土地升值后賣地，就變成炒地了。

政府要求上規模上檔次

有的農民工創業者參與地方政府扶持的項目，在這類項目中，地方政府或相關部門往往傾向于追求項目“上規模上檔次”。超越企業資金實力上項目，導致資金緊張，需要依賴貸款。

搞設施農業就講兩句話，“上檔次、上規模”。必須要達到一千畝，還必須要用機器，這才叫上檔次、上規模，要不然就不行。我是從一個蔬菜大棚起步的，發展多年有了6畝葡萄大棚，2000年時租了政府的50畝大棚。流轉了1050畝地，土地租金是680元每畝，新建成520個大棚，總投入達2800萬元。自籌400萬，政府各類補貼約900萬，包括農機補貼400萬、農業綜合開發70萬、農超對接30萬、其他政府項目200萬，銀行貸款800萬，民間融資600多萬。實際上，政府的補貼我拿不到手，社員的土地租金在補貼里包著呢（流轉土地的頭兩年，政府補貼款先留在鎮上，作為地租支付給轉出土地的農民），到了第三年我才需要向政府交地租，這時該扣的都扣完了。

上述情形絕不是孤例，除了種植業中企業配合政府追求“上規模上檔次”之外，養殖業中更為常見，要進入地方政府主導的園區，就得達到領導的標準。要達到標準就得超越自身積累能力增加投入，相應增加貸款需求。

管委會的標準太高了，但一開始又沒給我們統一圖紙。等我們就自己設計施工，建到半途，管委會領導來了，說這個不行，那個不行。一米見方的水泥柱子，領導說不行就不行，我們只得用吊車又把480多個墩子重起，重新打建。本來按我的預算，600萬就可以完全建起來，現在600多萬投進去，才建了三分之二，還有一半資金短缺。還有飼料棚和飼料儲備，辦公設施等資金，都打問號。我正著急，管委會領導又督促我9月初就要投產，現在牛還沒有進來，飼料也沒有儲下。

結論

農民工更易把握的商機多與土地、勞務及滿足農民自身需求相關。絕大多數集中于傳統行業，很大一部分創業僅著眼于維持全家生計，并不謀求企業擴張。正常情況下，依賴于經營積累便能滾動發展，并不需要外源融資。但在通脹導致的原材料、人工成本和地租等快速上漲的情形下，因農民工所創辦企業多處于過剩行業和產業鏈條的終端，產品同質性強，附加值低，又主要依靠價格競爭，面向老顧客，難以隨成本上漲而提價，利潤下滑便導致內源融資不足。此時若缺乏外源融資，就很容易倒閉。

（本文受到世界銀行項目“農民工創業問題”研究，國家自然科學基金項目（71373271，71073164，71003101）以及北京市科委科研水平提高項目支持）