O2O中的移動(dòng)支付模式

楊慧波

O2O中的移動(dòng)支付模式

楊慧波

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付將會(huì)是掌上生活+金融的未來(lái)戰(zhàn)場(chǎng)。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)思維切入，重點(diǎn)分析了國(guó)內(nèi)外主流的移動(dòng)支付模式，最后對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)做了展望。

從互聯(lián)網(wǎng)思維（+）談起

O2O即Online To Offline（在線離線/線上到線下），是指將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)相互融合的趨勢(shì)下，越來(lái)越多的企業(yè)認(rèn)識(shí)到了移動(dòng)支付市場(chǎng)的無(wú)窮潛力，開(kāi)始布局自己的移動(dòng)支付，采用的模式也是多種多樣。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可以和網(wǎng)絡(luò)中的任何一個(gè)用戶產(chǎn)生聯(lián)系，而這個(gè)用戶的需求就是企業(yè)努力的目標(biāo)，企業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)品滿足甚至超越了用戶的需求，給予用戶非常好的體驗(yàn)，那經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的努力，企業(yè)產(chǎn)品就可以覆蓋更多的用戶。這其實(shí)就是一種互聯(lián)網(wǎng)思維。目前互聯(lián)網(wǎng)思維并沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的定義，大家比較認(rèn)可的一個(gè)說(shuō)法是在（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的背景下，對(duì)市場(chǎng)、對(duì)用戶、對(duì)產(chǎn)品、對(duì)企業(yè)價(jià)值鏈乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)的進(jìn)行重新審視的思考方式。

O2O中移動(dòng)支付模式的解決方案（不同支付模式和方式比較）

目前主流的移動(dòng)支付模式為遠(yuǎn)程支付即客戶端模式，用戶通過(guò)賬號(hào)在客戶端上完成支付轉(zhuǎn)賬等功能。而NFC近場(chǎng)支付技術(shù)隨著具備N(xiāo)FC功能的設(shè)備越來(lái)越普及，近場(chǎng)支付技術(shù)很可能成為未來(lái)移動(dòng)支付的主流形式。

移動(dòng)支付消除了距離和地域的限制。結(jié)合了先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)的移動(dòng)性，隨時(shí)隨地獲取所需要的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂(lè)。還不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，信息獲取更為及時(shí)，用戶可隨時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)。從國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付市場(chǎng)來(lái)看，主要有三種模式。

1.以信用卡公司為核心

由于信用卡公司能夠精確把握用戶的消費(fèi)需求，并且有比較成熟的商戶體系，比較容易在移動(dòng)支付上得到用戶的認(rèn)同，比如美國(guó)的萬(wàn)事達(dá)公司的移動(dòng)支付平臺(tái)MasterPass，中國(guó)銀聯(lián)的閃付平臺(tái)，能夠讓用戶使用配備N(xiāo)FC功能的設(shè)備進(jìn)行在線支付，支持二維碼或者標(biāo)簽支付，有效消除了對(duì)硬件的限制。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口的驅(qū)動(dòng)下，銀聯(lián)金融IC卡順應(yīng)時(shí)代的潮流，已進(jìn)入“支付+消費(fèi)+生活”的嶄新時(shí)代。“支付+”是支付功能的延伸，涉及的領(lǐng)域?qū)⒏鼘挿海膽?yīng)用場(chǎng)景更為豐富。從線上到線下、從云端到消費(fèi)終端，再到生活方式，金融IC卡打通了手機(jī)、消費(fèi)和生活的全通道，完成了包括超市、商場(chǎng)、餐飲、娛樂(lè)以及停車(chē)場(chǎng)、公交系統(tǒng)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、智能園區(qū)等支付布局，移動(dòng)支付的生態(tài)圈已然成熟。與從線上走到線下的掃碼結(jié)算方式相比，銀聯(lián)“閃付”不僅方便、安全，還無(wú)需耗費(fèi)Wifi或國(guó)際漫游流量。“支付+”平臺(tái)的出現(xiàn)，真正把支付流程化繁為簡(jiǎn)，便捷省時(shí)的同時(shí)，提升現(xiàn)代生活的品質(zhì)感。

2.以科技公司為核心

有代表性的公司如蘋(píng)果公司的Apple Pay。截至目前，Apple Pay 在全世界共擁有400家金融機(jī)構(gòu)合作伙伴，這無(wú)疑為蘋(píng)果公司的后續(xù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。NFC技術(shù)已經(jīng)有十來(lái)年歷史，在過(guò)去的幾年里一直被稱(chēng)為很有前景的便利移動(dòng)支付技術(shù)。在NFC手機(jī)日漸成為智能機(jī)標(biāo)配的今天，基于NFC 的移動(dòng)支付卻沒(méi)有在消費(fèi)者群體中形成氣候。一個(gè)重要的原因在于:所有人都在爭(zhēng)著控制NFC 技術(shù)的安全元件（Secure Element）。安全元件，顧名思義，是保證財(cái)產(chǎn)信息安全的，控制這個(gè)就可以控制每一筆交易的費(fèi)用。SE導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)、OEM和運(yùn)營(yíng)商之間無(wú)休止的爭(zhēng)斗，沒(méi)辦法聯(lián)合起來(lái)，這使得NFC移動(dòng)支付發(fā)展緩慢。蘋(píng)果公司對(duì)NFC的支持與應(yīng)用，無(wú)疑使得NFC技術(shù)重新成為支付市場(chǎng)的熱點(diǎn)。

Apple Pay安全性高，用獨(dú)特的設(shè)備識(shí)別碼取代了支付卡信息，設(shè)備識(shí)別碼會(huì)保存在設(shè)備的安全元件上，并且需要與一次性交易碼通過(guò) NFC 發(fā)送以后，才能完成購(gòu)買(mǎi)交易；蘋(píng)果服務(wù)器從來(lái)都不會(huì)保存完整的支付卡號(hào)碼。同時(shí)也對(duì)用戶的隱私做出了很好的保護(hù)，商家根本不知道用戶的身份，而蘋(píng)果也不保存支付卡號(hào)碼或個(gè)人識(shí)別交易數(shù)據(jù)。

表1 為不同移動(dòng)電子支付方式的對(duì)比

當(dāng)然還有谷歌的安卓支付，三星支付都在努力進(jìn)入支付市場(chǎng)。

3.以企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)為核心

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)商戶在打通線上線下方面存在問(wèn)題，雖然一些網(wǎng)站通過(guò)優(yōu)惠券等方式實(shí)現(xiàn)了向線下引流，但無(wú)法形成閉環(huán)，導(dǎo)致用戶粘性很低，商戶無(wú)法掌握其來(lái)源、偏好等消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。此時(shí)，第三方支付可以成為連接線上線下的關(guān)鍵一環(huán)。實(shí)際操作方法有很多，例如，商戶根據(jù)自身的業(yè)務(wù)需求選擇有一定流量的平臺(tái)，自主發(fā)起不同的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，而用戶直接使用第三方支付消費(fèi)就能享受活動(dòng)帶來(lái)的好處。

電商平臺(tái)是線上第三方支付發(fā)展的基礎(chǔ):線上支付最大應(yīng)用在于網(wǎng)購(gòu)，占到總規(guī)模的42%。電商平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展不但打破傳統(tǒng)商業(yè)的格局，也徹底打破舊有的支付和交易的格局。2014年我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)交易數(shù)量達(dá)45.24億筆，交易額為22.59萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)170.25%和134.30%。支付寶與微信支付目前是國(guó)內(nèi)應(yīng)用最廣的兩大移動(dòng)支付工具，支付寶與微信支付共占據(jù)了93.4%的國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)，其中支付寶所占82.8%，微信支付占據(jù)10.6%。微信支付與支付寶支付同出一轍，主打二維碼支付。微信支付，是依托強(qiáng)大的微信圈為基礎(chǔ)，為直接的用戶支付提供應(yīng)用場(chǎng)景的生態(tài)體系。支付寶支付更側(cè)重為支付工具。

移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟MCX發(fā)布移動(dòng)支付工具CurrentC。MCX全 稱(chēng)Merchant Customer Exchange，由沃爾瑪、7-eleven、GAP、埃克森美孚、殼牌等企業(yè)組成。CurrentC沒(méi)有采用NFC技術(shù)，這使得所有智能手機(jī)理論上都可以使用CurrentC的服務(wù)，而且零售商還會(huì)為CurrentC用戶提供額外的折扣補(bǔ)貼。這種支付模式平臺(tái)是實(shí)力強(qiáng)大的商戶同盟，商戶可以獲得用戶的消費(fèi)行為軌跡，從而可以對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化的二次營(yíng)銷(xiāo)。盡管商戶不會(huì)主動(dòng)對(duì)外透露用戶信息，但這種模式對(duì)用戶隱私的保護(hù)確實(shí)不夠。

結(jié)語(yǔ)

O2O中的移動(dòng)支付模式呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，但總體來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以便民化應(yīng)用為主，整體規(guī)模處于發(fā)展壯大階段；近場(chǎng)支付處于起步階段，形式多樣，提供差異化和特色化的服務(wù)，遠(yuǎn)程支付發(fā)展相對(duì)成熟；金融機(jī)構(gòu)占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)主導(dǎo)，科技公司等第三方支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力逐漸增強(qiáng)；產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐加快。移動(dòng)支付正走向一個(gè)全面繁榮的時(shí)期。

楊慧波

南京政治學(xué)院

南京政治學(xué)院基礎(chǔ)部軍事科技與信息教研室講師，碩士。

10.3969/j.issn.1001-8972.2015.07.001