加強金融服務 助力特色經濟發展

湖南祁陽農商銀行巧借2013年該縣入圍全省第一輪農產品加工特色縣域經濟重點縣為契機，積極跟進縣委、縣政府規劃，主動與農副產品加工行業對接，做優、做實金融服務，篩選、承接優質客戶，推動、促進產業升級，實現了縣域經濟和農商銀行的“雙贏”局面。

2014年，全縣實現地方生產總值217.4億元，增長9.6%；完成規模工業增加值159億元，增長16.6%；實現農副產品加工業生產總值186.5億元，同比增加44.4億元，增長30%；農副產品加工產業對GDP貢獻率達36.1%，貢獻財政收入3914萬元、增長19.7%。完成財政總收入11億元，增長12.1%；全縣城鎮居民收入21768元，農村居民收入9904元，增長7.7%。2015年上半年，全縣GDP實現100.92億元，增長9.1%，完成財政總收入6.75億元，增長23.9%。重點縣建設以來，全縣農副產品加工業累計提供就業崗位1.9萬個，訂單聯系農戶數12.7萬戶，有效帶動了居民收入增長。

截至今年9月底，該行各項存款余額達71.66億元，比年初增加9.51億元，各項貸款余額47.84億元，比年初增加9.64億元，存貸款總量和增量居全縣金融機構第一位。涉農貸款余額43.23億元，占各項貸款余額的90.35%，小微企業貸款余額12.7億元。2014年實現各項收入4.53億元，賬面凈利潤1.36億元，經營利潤1.87億元；上交稅收0.55億元；今年1-9月實現各項收入3.55億元，實現利潤0.79億元，上交稅收0.5億元。

一、支持特色縣域經濟經驗做法

（一）制定工作方案，明確目標任務

加強組織領導。總行成立了以董事長為組長，行長、副行長為副組長，業務拓展部、授信審批部、風險管理部、財務會計部、稽核監察部負責人為成員的工作領導小組。工作小組設立特色辦公室，具體負責支持發展特色縣域經濟專項工作，擬訂相關措施和辦法，與政府相關部門協調溝通和具體實施。

明確指導思想。嚴格按照省政府和省該行有關特色縣域經濟重點縣建設安排部署，以發展農副產品加工業為重點，以農業增產、農民增收為核心，以園區建設、龍頭企業、特色鮮明、結構集優化、功能完善的現代農副產品加工產業為體系。通過服務特色縣域經濟強縣，促進農商銀行成為調整升級、轉型發展示范行，總量、均量和質量“三量齊升”示范行，產品服務創新推廣示范行，為加快農商銀行發展奠定良好基礎。

嚴格落實責任。該行為落實工作責任，健全保障機制，制定了支持特色縣域經濟重點縣工作指導意見，以及相關的信貸操作辦法、建設獎懲辦法、建設督查制度、與擔保公司合作擔保貸款管理辦法、貸款利率定價管理辦法等制度辦法，加強對支持特色縣域經濟金融服務、信貸投放、目標責任等工作的監督檢查，確保取得實效。

（二）加大信貸投入，實施五大工程

在支持特色縣域經濟工作中，切實抓住機遇，積極調整信貸結構，加大信貸投入，支持以農業產業為基礎，以龍頭企業為“點”，以農副產品加工產業為“線”，通過基地建設和示范帶動，“點”“線”連片，形成優勢“片”區，發展農副產品加工業園區，加快產業集聚，將特色產業做大做強。近三年來，累放各項貸款87.7億元，2013年和2014年分別發放農業和農副產品生產加工貸款4億元和5億元，2015年已投放農業和農副產品生產加工貸款6億元。三年來配合政府部門實施了“五大工程”。

1.支持基礎平臺建設。重點支持農民開展土地流轉、土地平整、小型水源、灌溉渠、灌排渠、水庫、山塘等改造；支持黎家坪、大忠橋、白水等鎮縣級育秧中心，建設35個育秧大棚，4條育秧流水線；扶持神怡米業、七里香米業等4個大米加工企業建立稻谷烘干線15臺套。

2.支持企業品牌建設。扶持銀光、天龍米業等農產品加工企業打造綠色食品，爭創國家及省級品牌、商標，加工產品實施“農超對接”，提高產品在全省及至全國的知名度，提高市場銷售占有率，促進企業做大做強。

3.支持基礎設施建設。重點支持以農業綜合開發為建設項目，支持完成油茶新造20000畝、油茶低改4500畝，在文明鋪、龔家坪等鎮建立3500畝優質稻種子繁育和新品種示范基地，在大村甸、白水、黎家坪等鎮建立9個萬畝農產品種植示范片以及20個果蔬專業合作社，在肖家村鎮建立4000畝自然韻黑茶原料基地。湖南省唐家山油茶開發有限公司在該行貸款300萬元，在三口塘鎮絲塘村承包1.2萬畝種植優質油茶，水果、藥材、蔬菜的，解決當地農民勞動就業150余人，公司生產的優質茶油遠銷廣東、深圳等地。

4.支持技術體系建設。重點支持加工企業技術改造和升級。如支持了七里香米業公司在該行信貸資金的支持下，購買了年產10萬噸精米生產線及配套項目，新建1.5萬噸生態稻標準儲糧糧倉、新建稻谷烘干車間等輔助設施。目前，該公司資產總額達4000多萬元，占地面積120余畝，生產、倉儲面積20000平方米，年銷售額2億元，是永州市農業產業化龍頭企業。并被評為“全國放心糧油進社區示范加工企業”和“消費者信得過單位”、湖南省著名商標和全國大米加工50強。

5.支持園區特色建設。細分市場，分門別類，以小微企業、農產品加工企業、工業園區企業和縣域產業集群為重點支持項目，城區支行重點支持工業園區中小微企業，黎家坪、大村甸等支行重點支持玻璃制造、大米加工、農產品加工，白水、八寶、金洞等支行重點支持木材加工。重點圍繞“一個產業、一個行業、一個市場、一條街、一個園區”提供金融服務。如支持的湖南自然韻黑茶科技有限公司，該公司成立于2009年，坐落于祁陽經濟開發區內，是一家集茶葉種植、茶葉深加工及科研為一體的農業現代化企業。2013年以來該行累計向該公司發放貸款4000萬元，以茶葉基地林權、廠房和縣中小企業擔保公司抵押擔保。通過農商銀行的信貸支持，目前，該公司在國內建立了七大茶葉產區戰略特供基地，分別為：云南臨滄、貴州貴定、湖北鶴峰、江西遂川、廣西昭平、湖南武陵山區、湖南南嶺山區。該公司采取了“公司+基地+農戶”的路子，在肖家村鎮內建立了我省連片規模最大的高標準生態有機黑茶茶園，種植面積已達萬畝，帶動農戶就業近萬人。茶葉基地建設采取了新型的農業產業發展合作模式，由公司100%投入，對農民土地支付租金，同時農民享有茶園收益的10%分紅，并實行收益最低保障機制；每5戶農民組建—個家庭農場，承包300畝茶園，負責茶園除草、施肥、日常管理等工作。自然韻黑茶基地建設利益鏈接模式得到了農戶的大力支持和歡迎，真正做到了帶動農戶發家致富。如該鎮農民歐朝貴、李冬香、周祖健，他們各承包茶場面積300畝，承包3年，2013年每戶獲得土地租金、分紅、日常管理工資合計1.5-2萬元。黑茶公司建基地，有效促進農村土地流轉，實現了社會、企業、農戶多贏局面，該公司己成為省級農副產品加工龍頭企業。

（三）創新金融產品，提升服務水平

該行突出抓住農產品加工為主導的產業特色，主動對接，創新服務方式和手段，拓寬服務對象、范圍和領域，加大支持特色縣域經濟發展的力度。

1.簽訂合作協議。該行與縣政府簽訂了“祁陽縣人民政府與祁陽農商銀行支持特色縣域經濟建設合作協議”、“祁陽農商銀行支持農副產品加工產業貸款項目意向書”。三年來，該行在市縣銀企洽談會上簽約貸款金額15億元，簽約項目30個，己與縣內的湖南民康養殖有限公司、湖南自然韻黑茶科技有限公司、永州市云綠林業生態發展公司、祁陽縣鑫豐農業有限公司、祁陽環興實業有限公司、天圣有機農業有限公司、湖南美聲光電科技有限公司、祁陽伯和物資貿易有限公司、永州友誼實業有限公司、祁陽民生置業有限公司等20多個產業、企業（項目）簽訂貸款協議，投放貸款5億多元。如永州鑫豐農業生物科技有限公司在我行800萬元貸款支持下，在黎家坪鎮和白水鎮建成兩個育秧基地，占地面積約7000平方米，實行工廠化育秧，年育秧能力達1.5萬畝。是國家省市縣四級農業、農機部門育秧插秧示范基地，也是全省規模最大、檔次最高、示范效果最后的縣級水稻集中育秧示范中心之一。

2.創新金融產品。積極探索信貸新模式、新產品、新方法，立足縣域經濟的需求，以打造“實用、便捷”產品為原則。一是全面開展評級授信，對全縣350多個農副產品生產和加工的小微企業進行了評級和授信；對全縣5000多戶種養大戶、科技示范戶、農業經濟合作社等進行了評級和授信，然后針對小微企業實際需要而“量體裁衣”，開發和創新信貸產品。二是先后推出了抵押循環貸款、股權質押貸款、在建工程抵押貸款、擔保公司擔保貸款、小微企業聯保貸款、福祥便民卡貸款、社團貸款、家庭農場貸款等10余個信貸新品種。三是推出了青年創業貸款、下崗職工再就業貸款、婦女創業貸款、園林綠化貸款、財政貼息貸款等產品。累計發放財政貼息創業貸款1.2億元，支持1800余個返鄉農民和下崗人員創業就業。

3.優化操作流程。該行對各項制度與流程進行了梳理和優化，為小微企業和廣大客戶提供多渠道融資幫助及多元化金融服務，不斷提升信貸服務水平。一是出臺了“限時辦結制”，對支行上報總行審批的貸款在五個工作日內辦結，有效縮短貸款審批時間。二是提高貸款額度，將小微企業貸款和個人客戶貸款限額由原來的最高1400萬元提升到4000萬元。三是延長授信期限，對抵（質）押貸款，最長授信期限可達五年，實行“一次授信、循環使用、隨用隨貸，靈活方便”，讓農副產品生產加工企業貸款靈活方便。四是把農副產品加工企業作為“黃金客戶”，在利率上實行優惠，傾心提供金融服務。

4.優化金融服務。截至2015年8月底，累計發行福祥（借記）卡27.5萬張，安裝ATM機51臺，其中存取款一體機已達28臺，離行式ATM機7臺，布放POS機459臺，金融服務終端5臺，開通網上銀行5217戶、手機銀行12447戶，ETCl839臺，發放惠民資金“福祥惠民一卡通”20萬張，發放便民卡（貸款）2525張，授信額度7.14億元，己用授信5.43億元，累計發放金額7.87億元。

5.跟蹤對接服務。主動參與企業管理，對支持的農副產品加工企業，明確一名信貸客戶經理實行跟蹤服務，幫助企業用好信貸資金、加強經營生產和財務管理。同時，為企業提供信息和有關政策服務，幫助申報龍頭企業，促進企業做大做強，為促進特色縣域經濟建設提供了良好的金融服務平臺。

二、支持特色縣域經濟中存在的問題

（一）特色農產品加工模式需要改變。該縣農副產品加工產業仍未擺脫粗放發展模式，存在產業結構不優、調整步伐不快、經濟效益不高等問題。

（二）特色農產品加工企業抵押不足。一是有效金融需求與供給不足，供需雙方難以對接，支持發展的目標要求與能力受到局限。如一些特色加工小微企業設在工業園區，縣政府給這些企業的土地政策是工業用地，而工業用地抵押貸款較難，處置更難，加工企業的機械設備抵押存有較大風險，并且抵押物難管理，影響加工企業貸款發放。二是特色農產品加工企業貸款額度小，管理水平滯后，大部分是家族式管理，財務制度不健全，企業發展定位不明。三是特色農產品加工企業融資抵押擔保難，企業信用等級較低，行政干預過多，存在“怕貸”、“借貸”現象。同時，存在信用程度較差現象，一些企業和農戶結息不積極，影響農商銀行收貸收息。

（三）特色農產品加工前景不很明朗。因隨時會受到市場沖擊、產品的競爭、科技的競爭、消費者消費觀念的變化、自然災害等，使農產品加工企業的生產具有很大風險性，企業產品如一旦出現滯銷或產品賣不出去，其還貸款能力就會受到影響，貸款也會受到風險。

（四）特色農產品加工農戶貸款抵押難。農戶在發展特色農產品及產業中，需要貸款抵押難，主要是農房、集體土地、承包經營權抵押雖有政策支持，但推廣緩慢，如何評估、如何處置缺乏經驗借鑒，使基層支行不敢放手辦理此類抵押貸款。

（五）特色農產品加工需要政策支持。農商銀行在支持特色縣域經濟中各項制度辦法和貸款風險防范還需要不斷完善，與政府部門的協作需要不斷溝通，更需要得到相關的政策支持。

三、支持特色縣域經濟發展措施建議

（一）繼續加大扶持力度。農商銀行作用為支持縣域經濟發展的主力軍，特別是通過股份制改革后，已成為名副其實的地方性金融機構，也就是當地人民自己的銀行。要繼續與政府部門對接合作，不斷加大信貸投入，每年作出支持特色農產品加工貸款發放計劃，并納入考核，與員工的績效工資直接掛鉤。圍繞特色縣域經濟需求，支持提高農業產業化、科技化、市場化水平，支持訂單農業、優質農業、高效農業、生態農業，培育種養大戶、聯戶經營、專業大戶、家庭農場、專業合作社等新型特色農業發展。

（二）不斷創新服務方式。加大科技支持力度，綜合運用便民卡、貸記卡、網上銀行、手機銀行等多種服務手段，提高服務水平。深入農戶、企業調查研究，提供信息、貸款、結算等金融服務。重點扶持省市級農產品加工企業發展或擴大生產規模，家庭農場及農民合作社，種養加專業戶及大戶發展。

（三）支持特色產業聚合。配合縣委、縣政府堅持把“工業園區”建設作為推進農副加工產業發展的主攻點進行重點支持，加快推進工業園區建設，提升配套功能，完善基礎設施，充分發揮園區產業集群、要素集聚、資源集約的“洼地”效應，把工業園區建設成為生態經濟示范區、農副產品加工企業聚集區、轉變發展方式試驗區，力爭一年上一個新臺階、每年都有大變化。

（四）突出支持產業亮點。農副產品加工產業是祁陽傳統優勢產業，也是建設力度最大、發展速度最快、農民受惠最多、發展后勁最強的產業。通過信貸支持將會更好地促進農商銀行發展。主要是支持科技創新，用高新技術和先進適用技術改造提升傳統農副產品加工業，支持企業加強與科研院校合作，加大企業技改、研發力度，鼓勵先進裝備、新材料、節能環保技術應用，不斷完善農業科技推廣服務體系。支持創立品牌。引導企業在標準、質量、技術上下功夫，增強產品美譽度，提升品牌知名度，搶占產業制高點。

（五）繼續加強合作力度。與縣政府“特色辦”進行溝通聯系，定期召開聯席會議，加強對特色項目建設及信貸需求情況了解。繼續與縣中小企業信用擔保公司合作，簽訂擔保貸款合作協議，加大對特色縣域經濟的支持力度。建立工作目標責任制，加強與政府部門的聯系和相關部門的合作，實行互惠互利，用足用活國家和省市有關扶持農產品加工業發展的信貸、稅收政策，促進祁陽特色縣域經濟持續健康發展，達到雙贏的目的。