公積金“賬本”公布將成常態

蕊紅

6月12日，住房城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯合發布《全國住房公積金2014年年度報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》顯示，2014年我國住房公積金實繳單位206 5萬個，實繳職工11877 39萬人，分別比上年增長14.0 5%和9.19%。這意味著我國每13個人中，就有一人參與住房公積金繳存。截至2014年末，住房公積金繳存總額累計達到74852.68億元，比上年末增長20.88%。住建部住房公積金監管司司長張其光說，國家層面首次公開全國住房公積金匯總信息，意味著我國初步形成了從國家到省、市三級公積金信息披露制度，今后向社會披露公積金信息將成為常態。同時，通過職工監督和全社會監督，“倒逼”公積金改革也將提速。

公積金“喊渴”與“沉睡”局面將解除

住房公積金制度，被認為是我國政策性住房金融工具，為普通職工圓夢“住有所居”、改善居住條件提供了更低的資金成本。有關數據顯示，去年，我國住房公積金個貸的市場占有率，即住房公積金個人貸款新增余額占商業性個人住房貸款和住房公積金個人住房貸款新增余額總和的比例為19.22%。鑒于住房公積金個貸平均利率比商業銀行貸款住往低2到2 5個百分點，這說明住房公積金在支持住房消費上發揮了非常大的作用。但值得注意的是，去年我國全年發放個人住房貸款222 51萬筆、6593 02億元，比上年分別減少13 .14%、14.18%。住房城鄉建設部住房公積金監管司司長張其光分析，這兩個數據雙降，一方面是因為去年房地產市場比較低迷，購房需求萎縮，導致住房公積金貸款需求下降。另一方面，住房公積金個貸還存在手續繁瑣、額度較低等問題，盡管去年10月國家已經出臺相關政策，簡化住房公積金個貸手續，優化辦理流程，取消相關收費，但是各地落實相關政策并出臺具體措施還需時間。

由于各地住房公積金個人住房貸款業務存在發展不平衡的問題，形成了公積金“喊渴”與“沉睡”并存的尷尬局面。個貸率最高的重慶達到了93.44%，而最低的山西僅為23.9%，相差約70個百分點。這其中既有公積金貸款手續復雜、額度較低等問題，也與當地房地產市場相關，更受到公積金管理體制的制約。據業內人士介紹，全國公積金個貸率超過80%的省份有7個，低于50%的省有6個；個貸率超過85%的城市有52個，低于50%的城市也有很多。我國現行的《住房公積金管理條例》規定，公積金只能在設區城市內部使用，不能跨市融通，那么就容易出現一些城市資金結余過剩，而另一些城市則嚴重不足。不過，今年前5月，住房公積金個貸的增速已經由負變正，其中1至4月，個貸規模同比增加了15%。

長期以來，公積金管理信息披露不及時、不全面，資金提取和貸款辦理手續繁瑣、耗時冗長，增值渠道單一、收益低下等問題飽受公眾詬病。我國繳存公積金的職工人數過億，但對這筆“自己的錢”卻看不見、花不著，要求加快管理改革的呼聲越來越高。住房公積金關乎每一個繳存職工的切身利益。我國一共有多少職工繳納公積金？總額有多少？公積金的安全性如何？產生了多少增值收益？收益如何分配？都是繳存職工長期以來關注的話題。這份《全國住房公積金2014年年度報告》從機構概況、運行情況、業務收支及增值收益情況、資產風險情況、重要事項等5部分做了較為詳細的介紹。其公開程度比較透明，預示著今后信息披露將更加及時。

用足用好公積金將是穩定住房消費重要一環 住房城鄉建設部住房公積金監管司司長張其光介紹說，黨的十八屆三中全會提出，要“建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監管機制”。發布這份《報告》，也是具體落實十八屆三中全會精神的體現。今年2月，住房和城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯合發布了《關于健全住房公積金信息披露制度的通知》，對推進公積金信息公開作出全面部署，并規定，公積金中心的年度報告應于每年3月底前披露；省（區）住房公積金匯總信息應于每年4月底前披露；全國住房公積金匯總信息應于每年5月底前披露。今后，住房公積金信息披露將成為常態。 數據顯示，公積金個人住房貸款市場占有率（全年住房公積金個人貸款新增余額，占商業性個人住房貸款和住房公積金個人住房貸款新增余額總和比例）為19.22%。據此估算，公積金貸款占家庭個人購房貸款比重達20%左右。20%是一個較大的比重，這表明，住房公積金在解決職工住房問題，支持住房消費方面起到了重要作用。個貸率是指年末個人住房貸款余額（截至年末，累計發放的住房公積金個人住房貸款中尚未歸還的貸款本金金額）占繳存余額的比率。通俗而言，個貸率體現職工繳存的公積金中有多大比例被職工實際用于解決住房問題。各省份之間的個貸率差異較大。2014年，全國范圍內的個貸率是68.89%，一些省份個貸率十分高，如重慶高達93.44%.江蘇91.33%。據了解，個別城市的住房公積金個貸率高達近100%，甚至超過100%，這也是一些城市出現住房公積金貸款難的原因。

據不完全統計，2015年以來，全國已經有超過100個城市發布了不同力度的住房公積金松綁政策，包括降低住房公積金貸款首付及二套房貸款比例，提高住房公積金貸款額度等。2015年2月，央行再次全面降低準備金，3月1日在去年11月下調存貸款基準利率的基礎上再次下調，一年期存貸款基準利率已接近十年來最低水平，4月1日央行又出臺了降低二套房首付比例、調整商品房貸款首套房認定標準、二手房交易滿五年改二年免征營業稅以及再次調整公積金購房等組合配套政策。

地方政府在落地穩定住房消費政策時，個人住房商業貸款的調整需要協調商業銀行。相反，住房公積金政策的彈性較大，也成為兩會后鼓勵自住和改善性住房需求的重要方式。按照目前的基準利率，商業貸款購房利率為5.65%，住房公積金利率貸款利率為3.75%，從最近的20次房貸利率變化看，已經雙雙跌破2009年歷史最寬松時期執行的5.94%與3.87%的最低歷史紀錄。用足用好住房公積金也將是下半年住建部穩定住房消費政策的重要一環。在提高住房公積金使用效率的同時，住房公積金的監管也將被強化，其中住房公積金聯網是個人住房信息系統聯網的重要組成部分。從時間進度來看，住房公積金聯網并沒有達到住建部預期的目標，不過，通過聯網監控地方住房公積金的總體目標不會改變，仍在進一步推進中。

常態化住房公積金“見光”才能“健康”

自2009年3月住建部發布“2008年全國住房公積金管理情況通報”后，歷時6年，我國終于再次迎來了公積金信息的公開。今年2月，國家住建部、財政部以及央行三家發布了《關于健全住房公積金信息披露制度的通知》，要求每年定期公布公積金信息。因此，此次公開是一個新的開始，以后能否每年定期公布，形成公開常態化，還須拭目以待。據媒體統計，今年4月以來，我國內地31個省區市中，30個已向社會公開其公積金信息的年度報告。目前還未公開的廣東省也已完成年度報告的準備，正進行部門間會簽，近期將會向社會披露。

住房公積金的公開關乎民眾的知情權和監督權，是對繳費者最基本的尊重，更是公積金管理部門工作的應有之義。近年來，沉睡的公積金、劫貧濟富的公積金、被中飽私囊的公積金、被挪用的公積金…一成為不明真相的百姓口口相傳的“真相”，與此同時，挪用公積金炒股、賭博的新聞屢見報端；個別地方申領程序過于繁瑣，公積金利用率低下。因此，定期公開公積金信息能讓民眾看到真相，提升政府公信力，更能讓管理者從總體數據中看到其中的不足之處，從而加強監管和改革，提高管理效率和服務水平，也讓違規行為無所遁形。讓公積金運行在陽光之下，讓公開信息成為常態化，是公積金管理的當務之急，應成公積金管理者的基本管理理念。

公開公積金信息只是公積金改革的第一步，要想讓公積金發揮最大的作用，讓公積金合理嚴格運行，還需建立嚴格的管理制度，健全相關法規。其一，應統一管理程序，讓統一管理不再是難題。目前，我國公積金管理在各地運行的是不同的方案和程序，從開發到日常維護浪費了大量的資金，且由于程序的不統一，也讓數據匯總、上傳、集中管理成為難題。其二，由于公積金牽涉到各方利益，部分國企游離于管理之外，甚至有地方管理者稱，除了年度審查，平常出了什么事，我們也不知道。如此散漫的管理模式如何能杜絕公積金亂象？因此，應加強地方公積金管理的權力，健全相關法規，讓某些國企的公積金問題納入政府管理行列。其三，簡化繳費者申領程序，提高公積金信貸的便利性，提高公積金的運用率。此舉或可增加公積金的運用途徑，不必死死盯住房屋建設，比如用于大病支付等民生方面。畢竟公積金的本質是職工互助性資金集聚，住房公積金管理中心只是受委托方，如何分配應問詢百姓的意見。

公積金信息公開或是公積金改革已吹響了號角，對此，相關部門要謹記自身職責，堅守公積金的公益性和基礎保障功能，堅持為民眾住房問題提供援助和支持，同時，嚴格住房公積金運行的管理和監督，如此，住房公積金的改革才是值得期待的，信息的公開才是有意義的。