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兒童保險別亂買

2015-12-29 00:00:00趙希來
家人 2015年8期

希來你好。初為人父,身邊人都讓給孩子買點保險,可保險品種琳瑯滿目,我不知道如何下手,也不知道買的時候該注意些什么。

所以我很困惑,兒童保險險種那么多,什么時候開始買,怎么買才劃算呢?

——F先生

F先生:

你好。在我看來,給孩子購買保險時,父母都會產(chǎn)生困惑。一般說來,兒童保險雖然琳瑯滿目,但其實主要有3個方面,分別是投資、教育金儲蓄和保障型險種。

按照目前的規(guī)定,幼兒滿28天就可以購買保險。兒童保險劃算、不劃算的方面都有,下面我將一一說明:

1.儲蓄類保險早買不劃算

兒童儲蓄類保險,不少采用年終分紅形式。在滿足投保最低年限后,每年都可以拿一筆紅利。對家長來說,這筆錢相當于給孩子的零花錢。

然后不少家長會發(fā)現(xiàn),越晚投保,每年交的保費就越貴。以某款儲蓄金保險舉例,滿足最低8年的投保年限后,從孩子15歲開始便可領(lǐng)取紅利。如果從3歲開始,每年繳納5400元;從4歲開始,每年則繳納6040元。

乍一看,孩子每晚一歲投保,費率就漲了好幾百元。

然而考慮到保費的時間成本,卻并非越早投保越劃算。我們簡單測算一下,這款保險選擇3歲投?;?歲投保,實際的內(nèi)部收益率分別為1.33%和1.21%,差距顯然非常微小,大約為0.12%。實際上,提前投入的保費如果先去做一兩年的投資,所能得到的回報部分足可以抵消總的保費支出差額。

從另外一個角度來說,保險精算師在設(shè)計保險時就會綜合各種因素,不會讓“哪個年齡投保就特別劃算”這種事情發(fā)生。

2.投資型教育金保險不劃算

如今,市面上出現(xiàn)了不少成長型兒童保險,這類保險大多是兒童教育金,不少客戶經(jīng)理都宣稱這種保險適合拿來投資。

以某款教育金保險為例,孩子可以投保的年齡段在滿月到10歲之間,保費為每年3000元,需要繳滿8年,然后從15歲開始返利。15~17歲每年返1500元,18~20歲每年返6000元,25歲時返15000元,30歲再返15000元。

因此,以24000元的總保費可以得到52500元的收益,乍一看保費翻了一番,并且返利時間快,很多家長都會覺得劃算。如果是經(jīng)濟條件充裕,又沒時間管理理財產(chǎn)品,家長的確可以拿出一部分錢購買教育金專款專用,作為孩子上學的錢。如果是投資,教育金保險的保值程度和升值空間肯定不如傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。

為什么呢?領(lǐng)完全部返利需要15年時間,這期間通貨膨脹和貨幣貶值一直持續(xù)著。就以大米的市價來說,2000年時大米均價是每千克1.8元,2015年則漲至每千克4元多。如此看來,教育金保險的收益并不劃算。

3.購買保障型險種劃算

小孩在成長期間難免生病,所以購買意外傷害險和健康醫(yī)療險非常實用。這兩個險種保費便宜,保障功能強,適合優(yōu)先購買。另外,重大疾病險也可以作為一種補充選項進行購買,可保障包括腫瘤在內(nèi)的38種重大疾病的治療金。重大疾病險可選擇定期消費型,每年360元就可以保障30萬元,買一年保一年。

除此之外,家長可以購買附加住院醫(yī)療險和住院津貼險。這樣,孩子萬一生病住院,可獲得50~100元/天的住院補貼。

4.購買兒童第三方責任險劃算

小孩之間嬉戲打鬧是很平常的事情,但有時可能真鬧了脾氣,不小心傷到玩伴。這時候,第三方責任險就比較實用了,購買這份保險可讓保險公司來承擔他人蒙受的損失。并且這份保險保費低,最低每年才20元,適合購買,不過理賠額度最高為5萬元。

總之,在為孩子購買兒童保險時,不要被客戶經(jīng)理的熱情所迷惑,一定要講究實用,不花冤枉錢,才能真正把錢實實在在用在孩子身上。

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