兒童保險別亂買

希來你好。初為人父，身邊人都讓給孩子買點保險，可保險品種琳瑯滿目，我不知道如何下手，也不知道買的時候該注意些什么。

所以我很困惑，兒童保險險種那么多，什么時候開始買，怎么買才劃算呢？

——F先生

F先生：

你好。在我看來，給孩子購買保險時，父母都會產生困惑。一般說來，兒童保險雖然琳瑯滿目，但其實主要有3個方面，分別是投資、教育金儲蓄和保障型險種。

按照目前的規定，幼兒滿28天就可以購買保險。兒童保險劃算、不劃算的方面都有，下面我將一一說明：

1.儲蓄類保險早買不劃算

兒童儲蓄類保險，不少采用年終分紅形式。在滿足投保最低年限后，每年都可以拿一筆紅利。對家長來說，這筆錢相當于給孩子的零花錢。

然后不少家長會發現，越晚投保，每年交的保費就越貴。以某款儲蓄金保險舉例，滿足最低8年的投保年限后，從孩子15歲開始便可領取紅利。如果從3歲開始，每年繳納5400元；從4歲開始，每年則繳納6040元。

乍一看，孩子每晚一歲投保，費率就漲了好幾百元。

然而考慮到保費的時間成本，卻并非越早投保越劃算。我們簡單測算一下，這款保險選擇3歲投保或4歲投保，實際的內部收益率分別為1.33%和1.21%，差距顯然非常微小，大約為0.12%。實際上，提前投入的保費如果先去做一兩年的投資，所能得到的回報部分足可以抵消總的保費支出差額。

從另外一個角度來說，保險精算師在設計保險時就會綜合各種因素，不會讓“哪個年齡投保就特別劃算”這種事情發生。

2.投資型教育金保險不劃算

如今，市面上出現了不少成長型兒童保險，這類保險大多是兒童教育金，不少客戶經理都宣稱這種保險適合拿來投資。

以某款教育金保險為例，孩子可以投保的年齡段在滿月到10歲之間，保費為每年3000元，需要繳滿8年，然后從15歲開始返利。15～17歲每年返1500元，18～20歲每年返6000元，25歲時返15000元，30歲再返15000元。

因此，以24000元的總保費可以得到52500元的收益，乍一看保費翻了一番，并且返利時間快，很多家長都會覺得劃算。如果是經濟條件充裕，又沒時間管理理財產品，家長的確可以拿出一部分錢購買教育金專款專用，作為孩子上學的錢。如果是投資，教育金保險的保值程度和升值空間肯定不如傳統理財產品。

為什么呢？領完全部返利需要15年時間，這期間通貨膨脹和貨幣貶值一直持續著。就以大米的市價來說，2000年時大米均價是每千克1.8元，2015年則漲至每千克4元多。如此看來，教育金保險的收益并不劃算。

3.購買保障型險種劃算

小孩在成長期間難免生病，所以購買意外傷害險和健康醫療險非常實用。這兩個險種保費便宜，保障功能強，適合優先購買。另外，重大疾病險也可以作為一種補充選項進行購買，可保障包括腫瘤在內的38種重大疾病的治療金。重大疾病險可選擇定期消費型，每年360元就可以保障30萬元，買一年保一年。

除此之外，家長可以購買附加住院醫療險和住院津貼險。這樣，孩子萬一生病住院，可獲得50～100元/天的住院補貼。

4.購買兒童第三方責任險劃算

小孩之間嬉戲打鬧是很平常的事情，但有時可能真鬧了脾氣，不小心傷到玩伴。這時候，第三方責任險就比較實用了，購買這份保險可讓保險公司來承擔他人蒙受的損失。并且這份保險保費低，最低每年才20元，適合購買，不過理賠額度最高為5萬元。

總之，在為孩子購買兒童保險時，不要被客戶經理的熱情所迷惑，一定要講究實用，不花冤枉錢，才能真正把錢實實在在用在孩子身上。