農村金融藍海

馮珊珊

農村金融已成公認藍海，尤其是借助互聯(lián)網金融，城市反哺農村將首先從資金支持層面實現(xiàn)。

海吉星金融是國內首個以農批市場商戶集群為主要服務對象的專業(yè)化金融服務平臺，隸屬于國有控股企業(yè)深圳市農產品股份有限公司，面向全國農產品流通商戶提供金融服務；而希望金融則是農業(yè)板塊上市公司新希望集團旗下成員之一，專注于農村互聯(lián)網金融。

農村金融服務將成藍海，這是海吉星金融副總經理賴易峰和希望金融CEO陳興垚的共識。分別背靠實力雄厚母公司，海吉星和希望金融得以用更從容的心態(tài)去探索這片藍海中的航行路線及暗礁所在。

打通供需通道

“國家從上世紀90年代開始做三農的融資，有很多方面的政策支持，到目前為止，還是沒有很好解決這個問題。”賴易峰認為，關鍵在于供需雙方無法對接。一方面是農批市場商戶這個群體存在三大痛點：第一，多數(shù)的農商戶沒有使用資金杠桿的意識、沒有融資意識，認為用自己的錢是安全的。第二，傳統(tǒng)金融機構貸款所需要的財務信息抵押物、信用記錄對農商戶比較復雜。第三，農產品流動周期性很長，一般行業(yè)貸款產品不適用于農商戶。

另一方面是傳統(tǒng)金融機構自身的弊病：第一，傳統(tǒng)金融機構對于農商戶經營模式、資金流、周期都不是很了解，沒辦法做一般貸款服務。第二，傳統(tǒng)金融服務機構沒有渠道掌握農商戶的信息。第三，傳統(tǒng)金融機構風控手段比較局限。

在賴易峰看來，農產品金融服務是一片藍海。“在國內20多個大中城市中，規(guī)模以上批發(fā)市場里，農產品所管理的批發(fā)市場大概份額是10%以上。無論是華東、華南、華中還是西北、西南，農產品所管理的農批市場在一個區(qū)域里，一般來說都是最大的農批市場。”

面對龐大的潛在需求，2009年，深圳市農產品股份有限公司成立海吉星金融，最早是有融資擔保公司、小貸公司兩大平臺，2011年成立P2P平臺海吉星金融網。深圳市農產品股份有限公司是國內最大的農產品流通企業(yè)。

賴易峰表示，實體涉足P2P的思路主要在于：原本銀行通道的貸款資金不通暢，通過在線供應鏈融資來增加資金渠道，以惠及旗下供應鏈農商戶融資。而由于有母公司的上市公司信用作為擔保增信獲得銀行融資支持，借貸風險也相對可控。出于集團背景，海吉星金融專項為農批市場商戶提供綜合性金融服務，可滿足商戶臨時周轉、季節(jié)性采購等多方面的經營性融資需求。

“在整個農產品流通鏈條，我們是平臺型的公司。從業(yè)務板塊來說，農產品的整個供應鏈流程始于農產品的流通管理。目前我們的業(yè)務板塊在逐漸拓展，包括電子商務、信息技術、物流管理、金融服務、市場管理、食品安全和綜合環(huán)保等。”賴易峰介紹說。在某些品類里，海吉星金融已經可以覆蓋到從種植到流通到檢驗到物流的整個過程。

靈活作戰(zhàn)

賴易峰認為，相比銀行，海吉星金融的優(yōu)勢在于：第一，提供小而無抵押貸款，發(fā)揮細分行業(yè)的相對優(yōu)勢。第二，了解商戶的經營情況、信用情況。第三，風控能力強。“阿里小貸做線上融資，其實是把網上店鋪作為主要抵押的東西，我們更像是線下的淘寶店，你如果不還錢或刻意逃債，你的商鋪會被收回來，這是止損手段。”

在賴易峰看來，農批市場是一個熟人社會，可以通過兩端調查（即實地調查和市場業(yè)務數(shù)據(jù)調查）去控制風險。對于沒有合適擔保物的農戶，海吉星采取如下幾種方式：第一是信用擔保，“給經營者貸上20、30萬問題不大，但一定是要自己租賃的商鋪自己經營。”第二是商鋪使用權的質押，如果惡意逃債，商鋪使用權會被收回來。第三是倉單質押和應收賬款質押，通過物權控制貸款回收。

對于無信用記錄的農戶，海吉星會從多方面了解情況，決定是否發(fā)放第一筆貸款。如調查農商戶在市場里的記錄，看他是不是交了管理費、平時有沒有什么不良聲譽，甚至他的家人中有沒有賭博或炒股等等。賴易峰建議要根據(jù)行業(yè)特點設計融資產品，為農商戶提供金融服務。

目前，海吉星給農商戶資金成本是12%～18%之間，最低可以達到9%。相對于非銀行體系資金來說，這是一個非常低廉的成本。“畢竟整個農產品的利潤還是很薄的，而且還有公益的性質。”賴易峰坦言，“對于投資人來說能夠拿到8%～9%的年化收益率也是很好的選擇了。”

互聯(lián)網金融“上山下鄉(xiāng)”

2015年2月1日，中央一號文件發(fā)布了《關于加大改革創(chuàng)新力度加快農業(yè)現(xiàn)代化建設的若干意見》，這也是中央一號文連續(xù)12年聚焦“三農”。意見指出，要建設現(xiàn)代化農業(yè)，加快轉變農業(yè)發(fā)展方式。另一方面，隨著當下“互聯(lián)網+”概念的不斷深入，傳統(tǒng)行業(yè)借助互聯(lián)網轉型升級的進程不斷加快。

陳興垚同樣堅信，互聯(lián)網金融的下一片藍海將出現(xiàn)在農村。中國農村人口眾多、市場廣闊，同時還是金融覆蓋的“半荒地”。這里對資金的需求旺盛，卻面臨供給不足；對發(fā)展的渴望強烈，卻出現(xiàn)了經濟“空心化”。金融作為實體經濟的血管，對農村地區(qū)的供血明顯不足，服務層次有待提高。互聯(lián)網金融在農村的滲透將有助于這一問題的改善。

“這兩年移動互聯(lián)網非常熱，去年開始公司決定用互聯(lián)網金融為農村提供支持，我們想以此作為一個撬動點，支持農民的需求。”陳興垚說。

2015年3月18日，新希望集團旗下P2P平臺——希望金融正式上線，專注于服務三農。截至6月18日，在短短三個月的時間，平臺交易額就突破億元大關。

陳興垚認為，農村金融存在四大痛點：一是資金剪刀差，資金被大量抽到城市；二是效率差，經濟單位小，征信難；三是成本差，單筆放款綜合成本太高；四是利率差，大量民間借貸利率非常高。當前農村金融的主要方式是正規(guī)金融機構+民間借貸。然而，農戶從正規(guī)金融機構貸款僅占全部貸款的50%，主流金融機構在農村的金融需求缺口達上萬億元。互聯(lián)網金融是破局農村金融的關鍵入口。

“城市反哺農村是從互聯(lián)網+金融開始的。以希望金融為例，我們的資金主要來源于城市。在效率方面，我們最快的速度是借款人上午提交申請，下午資金就能成功到賬，可以說是非常高效。從成本來講，老百姓借錢真正實現(xiàn)了‘三省——省事、省力、省面子，完全省去了人際成本，除了借款本身的成本之外沒有任何其他成本。”陳興垚表示。

在陳興垚看來，下一個十年將是“互聯(lián)網金融+產業(yè)”發(fā)力的關鍵時期，互聯(lián)網技術為破局農村金融提供了可能，有效降低了借款的邊際成本；而基于農業(yè)龍頭企業(yè)與其供應鏈上催生的互聯(lián)網金融更能夠了解農村中真實的金融需求，真正解決農業(yè)供應鏈金融農民及小微企業(yè)貸款融資難、融資貴的問題。

據(jù)陳興垚介紹，未來希望金融的三大業(yè)務模塊：一是以農村產業(yè)互聯(lián)網金融、農村供應鏈互聯(lián)網金融、農村消費互聯(lián)網金融為主的融資事業(yè)平臺；二是以農村理財和金融產品為主的農資理財平臺；三是基于交易數(shù)據(jù)的農資服務平臺。

世界銀行的一項研究指出，“無論在拉丁美洲還是亞洲，農戶和微型企業(yè)的年均投資回報率可以達到117%～847%。中國也有無數(shù)案例表明，那些資本稀缺的農戶和微型企業(yè)，一旦獲得資金，可以創(chuàng)造出比城市大企業(yè)高得多的邊際投資回報率。”

O2O安全工具

針對P2P金融，投資人首要關心的是安全，其次才是收益率。

“我們首先會考察核心企業(yè)資信能力。其次會和核心企業(yè)約定，如果你的上游、下游不還錢，你要承擔一定的責任，比如協(xié)助催收，在整個訂單過程協(xié)助完善和管理等。”陳興垚強調。在風控上，希望金融采取O2O共同推進方式，不是只做線上，也會在線下同時推進。

“移動互聯(lián)網在農村到了一個爆發(fā)點。現(xiàn)在幾百塊錢的智能機效率非常高。” 陳興垚很看好利用移動社交功能來助力風控。希望金融推出了一款“養(yǎng)殖助手”軟件，可以用來記錄用戶真實養(yǎng)殖數(shù)據(jù)。

據(jù)相關統(tǒng)計報告顯示，截至2014年12月，農村地區(qū)互聯(lián)網普及率為28.8%，相比2013年提高了0.7個百分點。尤其是農村移動端網民增速更快，2013年農村網民使用手機上網的比例已達到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點。

陳興垚認為農村金融業(yè)務有其特殊性，比如，農村通常是在一個小圈子里的熟人社會，農民在自己的圈子里，會很遵守規(guī)則，“實際上，在農村欠你三萬、五萬跑路的人基本沒有，做了壞事整個村都知道，他會覺得沒面子。”

希望金融的優(yōu)勢在于強大的股東背景。新希望集團扎根農村30多年，在全國有500多家公司，上萬的業(yè)務人員，服務農村養(yǎng)殖戶、種植戶、產業(yè)上游供應商與下游經銷商，以及產業(yè)相關的小微企業(yè)。這些小微企業(yè)在新希望系統(tǒng)里面留有長期交易數(shù)據(jù)，基于這些數(shù)據(jù)，可以不需要抵押，快速放款。“專門針對十萬、二十萬做信用調查，銀行可能成本很高，對我們來說成本很低。而且效率非常高，最快融資上午提交申請下午拿到貸款。”陳興垚進一步說明道。