深化創新 加快轉型 開創銀行可持續發展新局面

肖嵐

摘 要： 銀行業將面對經濟增速放緩、利率市場化、金融脫媒、存款保險制度即將出臺、互聯網金融發展及民營銀行進入等帶來的利差收窄、資產負債增速放緩、退出機制擬推出等多方面、全方位的挑戰。隨著利率市場化進程加速，企業和居民金融服務需求升級，單純的存貸付傳統業務難以滿足，不斷推出非牌照類創新業務，創新開展基金、證券、租賃、保險等牌照類業務，擴大經營范圍和市場空間，將在未來成為保證銀行穩健可持續發展的重要保障。金融創新、大力發展中間業務，將是商業銀行應對嚴峻發展環境轉型發展的選擇。

關鍵詞：商業銀行 金融創新 轉型發展 中間業務

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2015）01（c）-0000-00

1 正確認識內外部經營環境變化，進一步增強加快轉變發展方式的緊迫感和責任感

十八屆三中全會通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，這是中國經濟的未來規劃路線圖，中央經濟工作會議明確了做好明年經濟工作的總體要求，即：堅持穩中求進工作總基調，把改革創新貫穿于經濟社會發展各個領域各個環節，統籌穩增長、調結構、促改革，提高經濟發展質量和效益。

隨著各項改革措施的逐步深入實施，商業銀行經營發展的外部環境將發生深刻變化，迫切需要銀行業進一步創新發展理念，科學判斷發展規律和趨勢，積極應對新挑戰、新困難，在形勢發展變化中捕捉新機遇，在激烈的市場競爭中把握主動權，推動全行經營質態再上新臺階。

（一）外部經營環境的新變化和新趨勢

黨的十八屆三中全會勾勒出中國新一輪經濟改革的藍圖，改革將成為2014年經濟工作的最大亮點，發展的著力點將轉到提高質量和效益上來。作為經濟的核心，金融業將迎來深刻變革，核心是培育形成更加完善的金融市場體系，營造完全市場化的金融競爭環境。

——利率市場化改革全方位考驗銀行經營發展。近日，同業存單正式發行，這是繼央行放開貸款利率后，再次向存款利率市場化邁出實質性一步，隨著存款保險制度即將出臺，完全意義上的利率市場化離我們越來越近。利率市場化必將全方位考驗銀行資金成本管控能力、全面風險管控能力、綜合化金融服務能力和持續盈利能力，是關乎銀行業生存與發展的“大考”。

——銀行體系競爭格局將發生深刻變化。一方面，隨著利率市場化縱深推進，利差的收窄，銀行的利潤空間將受到明顯擠壓，加上金融機構市場化退出機制的逐步完善，未來幾年，不同銀行機構的經營狀況、實力地位將出現分化，優勝劣汰、市場化的兼并重組將成為常態。另一方面，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，在區域性和中小客戶領域將會有更加激烈的競爭。

——創新將成為銀行未來穩健可持續發展的重要保障。《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確鼓勵金融創新。隨著利率市場化進程加速，企業和居民金融服務需求升級，單純的存貸付傳統業務難以滿足，不斷推出非牌照類創新業務，創新開展基金、證券、租賃、保險等牌照類業務，擴大經營范圍和市場空間，將在未來成為保證銀行穩健可持續發展的重要保障。

2 促進金融創新及推進中間業務的轉型升級是商業銀行轉型發展的必然選擇

中間業務收入近年來是商業銀行利潤的增長點，但日趨嚴格的監管政策導致中間業務收入增長明顯滯緩，但也為商業銀行帶來中間業務升級的機遇。監管機構出臺一些列監管新規，對商業銀行產品和服務的定價提出多項要求，受收費政策調整的影響，商業銀行中間業務收入增長明顯放緩。在新的監管形勢和市場環境下，將使商業銀行轉變中間業務發展思路，將競爭的重點逐步轉向創新產品和改進服務，積極滿足客戶新需求，推進中間業務的轉型升級和業務格局的優化，通過收費與服務的匹配，拓展一批具有發展潛力的業務領域，打造新的中間業務收入增長極。

1 在鞏固代理類、結算類和銀行卡、理財等基礎業務品種發展的同時，突出做好投資銀行、電子銀行、現金管理、外匯等中間業務品種發展。要真正把投行業務作為“公司金融”整體服務戰略的重要組成部分，按照“轉機制、調結構、樹品牌、上水平”的要求，盡快建立起一支投資銀行專業團隊，著力實現結構化融資、重組并購、資產證券化、高端財務顧問等業務的突破，以此帶動投行業務和整個公司業務競爭發展能力的提升。

2 要正確認識互聯網金融發展趨勢，認真對照分析和借鑒吸收行之有效的理念和做法，加快完善網上銀行平臺、移動支付平臺、電子商務平臺、網絡融資平臺，擴大電子渠道分銷網絡，提升電子渠道的交易替代率，培育新的利潤增長點。

3 要加快完善現金管理業務產品體系，豐富集團資金歸集、內部現金池、財富管理等功能，增強對大型客戶、集團客戶的整體服務能力。

4 要繼續推動本外幣一體化發展，強化本外幣業務聯動，從存量客戶入手，提高國際業務滲透率，積極支持“走出去”企業項目和資金，推廣中小企業特色產品和服務，做大國際結算、貿易融資、保函等業務，多渠道增加外匯中間業務收入。

中間業務是商業銀行的重要利潤增長點，金融創新則體現了商業銀行的生命力所在。目前，利用自身優勢加快發展中間業務是商業銀行應對經營環境變化的現實選擇；通過中間業務創新改變收入結構、降低經營風險、提高客戶忠誠度已成為商業銀行的共識。

2.1 大力發展中間業務是經營轉型的重要抓手

在發達市場經濟國家，商業銀行中間業務收入占總收入比重大多超過50%，中間業務已成為其重要收入來源渠道。隨著市場經濟的發展和金融自由化的加深，中間業務已逐步成為商業銀行的核心業務和盈利點，同時也成為衡量其經營水平和競爭能力的重要標志，中間業務創新則成為金融創新的最活躍組成部分。

未來一段時間是我國金融業大變革、大分化、大發展的關鍵時期，轉變發展方式是商業銀行在新的環境下生存和發展的客觀需要。轉變發展方式就要從高資本占用型業務逐步向低資本占用型業務轉變，加快形成資本節約型的業務發展模式；從傳統融資中介逐步向金融服務中介轉變，加快形成多元化的盈利增長格局；從傳統商業銀行業務逐步向綜合化經營轉變，加快形成跨市場的經營格局。因此，大力提升中間業務發展質效，是現階段商業銀行降低資本消耗、增加多元化收益、保持盈利可持續增長的重要途徑，是未來商業銀行完成經營轉型、實現穩健可持續全面發展的必由之路。

2.2 加大金融創新力度，為商業銀行發展奠定堅實基礎

第一，堅持深化改革創新。深化改革創新是大勢所趨、發展所需，是解決我行經營發展中面臨各種問題和挑戰的唯一選擇，是提升競爭發展能力、建設特色現代商業銀行的必由之路。

第二，堅持標本兼治。既要堅持問題導向，抓住突出問題，逐項抓緊整改落實；更要緊緊抓住影響科學發展的深層次矛盾和問題，加強改革的頂層設計和全面深化，著力提高干部隊伍素質，著力強化員工思想認識的轉變和統一，凝心聚力，努力以機制體制的突破為銀行穩健可持續發展提供強大動力。

第三，堅持把握好風險控制這個關鍵。風險控制是銀行的生命線。在利率市場化加速推進的背景下，外部經營環境的不確定性和復雜性更為突出，能否保持穩健可持續發展，關鍵在于能否控制住風險。全行要堅持效益、效率和風險的協調統一，規避發展的“盲目性”和短期行為，嚴防留下問題“后遺癥”。

第四，堅持圍繞資本約束這個核心加快發展方式轉變。資本是銀行經營發展的基礎性和戰略性資源，資本的有限性決定著業務發展的規模和結構。銀行必須牢固樹立資本節約與回報意識，注重以風險調整收益后的資本回報和經濟增加值作為衡量發展水平的重要標準，積極推動經營結構調整，促進資產最優組合，努力逐步走出一條低資本占用、高產出回報的發展新路。

2.3 多措并舉提升中間業務發展質效

商業銀行應通過完善業務管理、豐富產品體系、強化科技支撐、加強定價管理等一系列具體措施，推動中間業務發展水平穩步提升。

一是建立多部門相互協調配合的中間業務管理、營銷、風控工作機制，健全業務流程、完善管理制度體系、優化考核機制，提高研發新業務品種的速度和質量。

二是加大新興中間業務發展力度。著力實現結構化融資、重組并購、資產證券化、高端財務顧問等業務的突破；積極研究和推動金融互聯網創新發展，加快完善網上銀行平臺、移動支付平臺、電子商務平臺、網絡融資平臺，擴大電子渠道分銷網絡，培育新的利潤增長點；完善現金管理業務產品體系，增強對大客戶、集團客戶的整體服務能力。

三是繼續推動本外幣一體化發展，強化本外幣業務聯動，做大國際結算、貿易融資、保函等業務，多渠道增加外匯中間業務收入。

四是扎實推動理財業務健康發展。建立風險防范“隔離墻”，實現理財業務機構和運營與存貸款業務機構和運營徹底分離；加大理財產品投放力度，充分發揮理財業務穩定存款和增加中間業務收入的作用。

五是量質并舉推動銀行卡業務有序發展，完善銀行卡產品功能，強化新產品開發推廣，加強銀行卡業務與其他業務的聯動營銷機制建設，穩步擴大銀行卡業務規模。

六是加快信息技術與金融業務融合互動發展，緊跟市場、緊貼客戶、緊盯同業、緊隨新技術應用的最新發展趨勢，推動業務與產品創新、提升金融服務水平，增強自主創新和可持續創新能力。

七是加強中間業務定價管理，嚴格規范收費行為，以質定價，維護商業銀行中間業務發展的聲譽和市場品牌形象。

我國經濟發展仍處于重要戰略機遇期，重點領域改革穩步推進，國內經濟增長的內生動力會進一步增強。出臺實施國家新型城鎮化規劃、加快發展現代農業、推動戰略性新興產業發展、狠抓環境治理和生態保護，民生領域財政投入力度不斷加大，多層次金融市場日趨完善，北京打造特色世界城市戰略規劃的穩步推進，都為商業銀行的穩健可持續發展提供新的發展條件和機遇。

參考文獻

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[2] 姜欣欣.《在改善風險監管的基礎上加快銀行創新》.金融時報.2010

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