汽車事故第三者責任保險賠償額統計分析

趙長利，李方媛，韓廣德(山東交通學院汽車工程學院)

汽車事故第三者責任保險賠償額統計分析

趙長利，李方媛，韓廣德
(山東交通學院汽車工程學院)

摘要:第三者責任險賠償額一定程度上代表了汽車事故中第三者損失數額。統計結果表明:汽車三者險損失賠償金額總體平均水平不高，約6 000～7 000元，但是個體賠償金額差別非常大，且最高賠償額不穩定;營業貨車的平均賠償金額最高，家庭自用車的賠償金額最低，差額超過2倍。

關鍵詞:三者險;賠償額;不同車型

中圖分類號:F842．6

文獻標識碼:C

文章編號:1008－3383(2015)04－0172－02

1　引言

截止2013年底，我國汽車保有量達到了1．37億輛。汽車運輸在為人們出行和貨物流通帶來高效、快捷、方便的同時，也不可避免地帶來了諸如交通事故頻繁發生等社會問題，導致了大量的人員傷亡和財產損失。而汽車事故導致的第三者損失究竟呈現何種狀況，是一個值得深入研究的課題。本文以某保險公司機動車商業第三者責任保險(后文簡稱“三者險”)的賠款為研究對象，對2011～2013年的6萬余起道路交通事故第三者損失進行統計分析。雖然第三者損失包括三者人員傷亡、三者車輛損失、三者財產損失三個方面，但不分項賠償，因此本文只考慮累計賠償額。

2　車輛三者險損失賠償額度分析

圖1顯示了2013年各類汽車三者損失賠償金額總體分布。2011年和2012年三者損失賠償金額的分布情況與2013年相似，本文未列出。

圖1　2012年各類汽車三者損失賠償金額總體分布

(橫軸:樣本出險次數;縱軸:樣本賠償金額，元。)

由圖1可知，各類汽車三者險損失賠償金額總體平均水平不高(約6 000～7 000元)，但是個體賠償金額差別非常大，且最高賠償額不穩定。例如，2011年最高賠償額約為25萬元，2012年最高賠償額則達50萬元，2013年最高賠償約為30萬元。雖然出現最高賠償額的車輛事故只是個案，但是作為偶然事件，不排除該風險發生在每位車主身上的可能性。鑒于汽車保險投保動機就是為避免小概率大損失的事故發生后對家庭生活造成影響，三者險的責任限額選擇不應以損失賠償額平均水平為依據，應以選擇高檔次責任限額為可靠保障方案。

表1顯示了2011～2013年各種類汽車三者險平均賠償額度。

表1　為2011～2013年各種類汽車三者險平均賠償額度

由表1可知，汽車的使用用途不同，其三者險平均賠償額度不同。營業貨車的賠償金額最高，三年的平均賠償額為19 815．3元;特種車、營業客車的賠償金額較高;非營業貨車、非營業客車的賠償金額較低;家庭自用車的賠償金額最低，三年的平均賠償額為6 048．5元，僅占營業貨車的30．52%。從每年賠償的平均金額看，營業貨車的賠償額相差最大，表現為穩定性差，說明該用途的車輛出現大額理賠的概率最大，所以該種類汽車的車主在投保三者險時應適當選擇高額度的責任限額;家庭自用車賠償金額穩中有升，但是相比其他用途的車輛，其賠償金額較低。

綜觀2011～2013年各種類汽車的三者險賠償，可知:

(1)家庭自用車三年出險最高賠償額為30萬元。比較三年的賠償金額總體分布圖，家庭自用車由于車輛總數多，在各個檔次的責任限額都有分布，而且過渡比較自然。賠償金額多分布在2萬元以下，但是平均賠償額是每年遞增的;

(2)非營業客車三年出險最高賠償額為45萬元。比較三年的賠償金額總體分布圖，非營業客車在各個檔次的限額也都有分布，較家庭自用車分布疏松，也有輕微的兩極分化，大部分分布在2萬元以下，平均賠償額不穩定;

(3)營業客車三年出險最高賠償額為50萬元。營業客車的賠償金額出現兩極分化，且離散性很大，大部分分布在2萬元以下，平均賠償額各年間相差較非營業客車更大;

(4)非營業貨車三年出險最高賠償金額為20萬元。賠償金額總體都有分布，較非營業客車的更稀疏一些，大部分分布在2萬元以下，平均賠償額后兩年較穩定;

(5)營業貨車三年出險賠償金額最高為30萬元，各個檔次的限額都有分布，大部分分布在2萬元以下，平均賠償額呈下降趨勢;

(6)特種車三年出險最高賠償金額為25萬元，賠償也出現兩極分化的現象，大部分賠償金額分布在2萬元以下，平均賠償額呈下降趨勢。

從賠償金額總體分布看，各種類汽車賠償額分布在2萬元以下的事故比例最高，平均賠償額相差大且很不穩定。需說明，統計樣本的最高賠償額只是購買了三者險且發生事故的案例，沒有考慮交強險的賠償。目前，我國三者險整體投保比例約30%，投保20萬元檔次責任限額的車輛占投保總量的比例超過40%。所以現實生活中不排除事故賠償金額總數超過其投保三者險責任限額的情況，也不排除沒有投保三者險而發生了事故的情況。因此，從大部分三者險賠償金額分布在2萬元以下的情況看，投保三者險的責任限額不需要較高，但購買保險就是防止大損失額度的小概率事件發生，因此責任限額應適當提高。

3　結語

(1)各種類汽車三者險損失賠償金額總體平均水平不高，約6 000～7 000元，但是個體賠償金額差別非常大，且最高賠償額不穩定。

(2)不同種類汽車，因使用用途不同，其三者險平均賠償額度不同。其中，營業貨車的賠償金額最高，特種車、營業客車、非營業貨車、非營業客車的賠償金額居中，家庭自用車的賠償金額最低。

(3)統計樣本的最高賠償額受三者險責任限額限制。不排除事故賠償金額總數超過其投保三者險責任限額的情況，也不排除沒有投保三者險而發生了事故的情況。

參考文獻:

［1］中國汽車技術研究中心，中國汽車工業協會．中國汽車工業年鑒(2013版)［M］．天津:中國汽車工業年鑒期刊社，2013: 684．［2］李景芝，趙長利．汽車保險理賠［M］．北京:機械工業出版社，2012: 55－56．

作者簡介:趙長利(1974－)，男，山東高唐人，工學碩士，副教授，研究方向:汽車保險。

基金項目:本研究受國家自然科學青年基金項目(編號: 11301303)資助。

收稿日期:2015－01－28