農村小額信貸保險模式發展問題研究

鐘玉萍（江西財經大學金融學院，江西　南昌　330013）

農村小額信貸保險模式發展問題研究

鐘玉萍
（江西財經大學金融學院，江西南昌330013）

我國的小額信貸保險是農村小額信貸的一種捆綁經營模式，其將個人信用與信貸額度、風險控制能力在實務操作中加以綜合運用，有利于化解長期困擾農業和農村經濟發展進程中農戶“貸款難”的痼疾。基于此，從農村“小額信貸+保險”模式的特征出發，簡要分析其發展現狀和存在的問題，并提出農村小額信貸保險可持續發展的建議。

農村；小額信貸保險；模式；發展建議

1　農村“小額信貸+保險”模式的特征

1.1保障對象具有特殊性

商業保險大多是富人階層具有的奢侈品，而農民這類低收入群體被列出在外。

1.2承保和賠付具有低成本、低保障特征

目前小額信貸額度較低，發達地區小額信貸額度10萬～30萬，欠發達地區1萬～5萬，而小額信貸保險產品或賠償保金斗以借款人向金融機構所借金額為限，因此小額信貸保險鎖承保與賠付的水平較低。

1.3多數為短期保險產品

因小額信貸的期限一般在1a內，故農村小額信貸保險產品的保險期限也都較短。

2　農村“小額信貸+保險”模式發展現狀

近年來，我國不斷革新農村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業務發展的廣度和深度。小額信貸保險目的在于降低和弱化風險，提升金融機構支農惠農積極性，有效緩解農村融資難問題，滿足農戶資金需求，為農村金融服務體系的發展建設提供了有力保障。但作為新生金融產品，當前“小額信貸+保險”協同發展模式仍然存在諸多問題，如農戶參保意識不強，金融機構宣傳不到位，保險范圍有限，相關法制體系不健全等因素制約著該模式的持續發展。

3　農村“小額信貸+保險”模式現存問題

農戶存在的問題為農戶道德風險與農戶參保意識不高；小額信貸機構存在問題為信貸機構內部道德問題，產品單一；保險公司存在的問題為手續繁瑣，理賠時間長，缺乏專業營銷服務人員；政府職能部門存在問題為缺乏國家政策扶植，銀保合作代理機制不完善。

4　農村“小額信貸+保險”模式可持續發展的建議

4.1完善政策補償機制

加大財政對農村金融的政策扶持力度，充分發揮財政資金對農業保險和信貸投放杠桿效應；放寬金融機構對涉農貸款的呆賬核銷條件；加大對農業保險承保公司的財政扶持力度，對其涉農保險業務稅費予以減免優惠，允許其在稅前列支農業保險準備金。

4.2探尋我國農村小額信貸保險的新型信貸模式

為降低農民的違約風險，可以讓農業企業與金融機構按誠信、互惠互利、風險共擔的原則，達成“保險公司+信用社+農戶”之間的“三方協議”。銀保合作開發更多適合農村地區的新型產品，如小額信貸+人身保險、小額信貸+意外保險、小額信貸+教育保險、小額信貸+養老保險等多種保險業務［1］。

4.3政府加強引導，加大政策支持，實行優惠政策

政府是小額信貸機構、保險公司、農戶三方健康運行的協調者。首先，政府可給提供涉農小額信貸的金融機構一定的優惠，如稅收減免或費用補貼等措施，適當放寬對涉農貸款的呆賬核銷條件；其次，加大對辦理農貸保險的保險機構的財政扶持力度，試行減免該業務的營業稅和所得稅，允許其在稅前列支農業保險準備金，或對經營農險業務的保險公司提供補貼，促進保險公司介入農村小額信貸保險市場的積極性；最后，對購買保險的借款農戶提供補貼，如實行一部分法定保險，創造基本農業保險需求、給投保農戶保費補貼等［2］。

4.4加強農村信用環境建設

在結合相關法律法規的基礎上，把建設農村信用工程作為建設社會主義新農村的重要舉措，吸引資金向農村流動，促進農村經濟加快發展。在短期內可以考慮“信用聯保”機制，讓農戶之間相互監督。長期要建立農村信貸投入穩定增長，推廣農戶小額信用貸款，大力創新支農金融服務品牌，積極探索“信用-信貸良性循環”的有效方式。同時，切實防范和分散信貸風險，實現農村金融機構的良性發展。

［1］杜曉山，聶強.國外小額信貸產品設計的隨機評價［J］.現代經濟探討，2012（6）：58-62.

［2］邱峰.農村小額信貸保險協調性發展問題研究［J］.國際金融，2013（2）：16-21.

F832.4

A

1674-7909（2016）08-87-1

鐘玉萍（1995-），女，本科，研究方向：金融。