研究互聯網金融法律風險

陳慧（福建船政交通職業學院 福建福州 350007）

研究互聯網金融法律風險

陳慧（福建船政交通職業學院 福建福州 350007）

針對互聯網金融法律風險進行分析，探析當前互聯網金融管理中存在的問題，并基于問題提出構建互聯網金融業務許可證制度，健全互聯網金融企業征信體系以及打造完善的金融法律保護模式等相關發展建議，以期能夠降低互聯網金融法律風險。

互聯網金融；法律風險

相較于傳統的金融模式，互聯網金融具有參與成本較低、操作比較便利等特點，廣受大眾的喜愛。特別是在當前互聯網快速發展的時代背景下，更需要加強對互聯網金融的管理。互聯網作為一種新型溝通方式，相關法律體系、法律制度尚不夠健全，積極探究互聯網金融法律體系，有助于降低各類互聯網金融法律風險的發生率，構建完全的互聯網金融法律保障體系。文章將結合互聯網金融法律風險情況進行分析，提出一些相關監管與預防對策。

一、互聯網金融法律風險分析

縱觀當前互聯網金融的開展情況，主要存在著商業信息泄露的法律風險，網絡虛擬貨幣的法律風險，網絡直銷基金的法律風險以及網絡非法集資的法律風險等相關問題。

1.商業信息泄露的法律風險

為了獲得投資人的信任，使投資人能夠更加了解借款人，當前很多P2P網絡貸款平臺會將借款人的姓名、電話、公司住址以及家庭住址等各類信息發布到互聯網上，以便于投資人的查閱與篩選[1]。這種問題比較易于發生商業信息泄露的問題，造成借款人商業信息被潛在競爭者獲取，同時也會對借款人帶來不良的影響，造成個人隱私外泄問題。

2.網絡虛擬貨幣的法律風險

互聯網時代背景下，網絡虛擬貨幣形式多樣，比如比特幣、元寶幣等等。其中比特幣是一種基于互聯網金融所產生的數字貨幣，可以用于支付[2]。比特幣不同于傳統的貨幣亦或者是Q幣等，它不依賴于任何一個貨幣機構或者是網站，具有固定的算法。比特幣在當前P2P網絡中的應用范圍較廣。但是這種虛擬的貨幣需要匿名流通，這種交易方式下則會增加法律風險，造成交易過程難以追蹤，洗錢現象頻頻發生等問題，違反了國家的相關規定。

3.網絡直銷基金的法律風險

吸引網民眼球，博得網民關注，互聯網金融中常見的銷售方式之一，互聯網金融時代下，很多機構銷售方式存在著打法律“擦邊球”的問題，網絡直銷基金的法律風險便是其中的代表性問題[3]。

比如百度所推出的“白發”基金，承諾標語為“零風險”。但是我國法律中明確規定了基金銷售不能承諾零風險，這與國家相關法律規定不符。

4.網絡非法集資的法律風險

互聯網時代下很多網貸平臺通過互聯網金融進行企業融資，但是實際法律中規定，網貸平臺沒有經過監管部門批準，是不能進行企業融資的，行為屬于非法集資。很多企業承擔高額回報，借助互聯網進行公開融資，這些問題均增加了互聯網金融法律風險發生率。

二、互聯網金融法律風險規避方式分析

互聯網時代下，可以通過構建互聯網金融業務許可證制度，健全互聯網金融企業征信體系以及打造完善的金融法律保護模式等方式規避互聯網金融法律風險發生率。

1.構建互聯網金融業務許可證制度

當前我國互聯網金融監管模式處于“分業經營、分業監管”的狀態下，所涉及的主體眾多，但是卻取法互聯網金融業務許可證制度，對相關互聯網金融法律管理的重視程度不足，直接增加了互聯網金融法律風險的發生率。

比如人民銀行對第三方支付業務的監管，證監會實施對第三方證券基金銷售業務的監管。銀行對第三方的資金存管制度，銀監會又要對銀行進行監管。在這種管理方式下，跨市場交易中，仍然存在著監督管理單位不夠明確的問題，造成各類監管盲區出現，增加了互聯網金融市場管理中的各類不良問題發生率。

在當前互聯網快速發展的時代背景下，為了全面提升監督管理的效率，需要全面發揮各類相關機構的監督與管理力量，充分借助各類資源實現互聯網金融業務的全面管理，降低金融法律風險發生率。

監督管理部門可以制定互聯網金融業務許可證制度，主要包含第三方支付許可證制度、中間業務學科正制度以及基金網絡許可證制度等等，確保各項互聯網金融業務的有序性、規范性開展，使消費者的知情權能夠得到維護，一旦發生互聯網信息泄露等問題，需要及時進行處理，營造良好的互聯網金融市場發展環境。

2.健全互聯網金融企業征信體系

當前時代發展背景下，需要不斷完善互聯網金融企業征信體系，通過多種方式降低信用問題所帶來的法律風險。

首先，可以制定征信制度，基于我國相關法律要求建立以政府為主導，市場為輔助的發展模式，構建分工明確、相互合作的征信管理組織管理體系，營造良好的互聯網金融市場環境。

其次，需要加強征信機構的專業性建設，建立更多專業性的征信機構，提升征信管理的質量，保證信息安全以及征信管理的有效性。

3.打造完善的金融法律保護模式

完善的金融法律保護模式，有助于調節金融糾紛，促進互利網金融業務運營者的自我完善以及自我管理。

針對于當前互聯網金融法律管理現狀，可以建立健全當前互聯網金融管理制度，規范互聯網金融企業的資格、形式以及規模風險等等，明確規定互聯網金融信息發布的范圍，參與主體的信息保護內容等等，構建全方位、多角度的互聯網金融監管法律管理體系。

研究互聯網時代背景下加強金融法律風險分析，能夠在明確互聯網金融管理中存在問題基礎上，促進互聯網金融的快速發展，營造良好的社會氛圍，降低各類不良問題發生率。互聯網金融法律可以基于時代發展特點進行針對性管理，真正改善商業信息泄露的法律風險，網絡虛擬貨幣的法律風險，網絡直銷基金的法律風險以及網絡非法集資的法律風險等，將風險發生率降到最低，不斷提升互聯網金融管理的綜合效果。

[1]張少東.互聯網金融的法律風險分析——基于金融秩序與金融創新的利益衡平[J].河南司法警官職業學院學報,2014,04（15）:65-70.

[2]宋琳.互聯網社交金融的法律規制——由“微信紅包”引發的思考[J].南方金融,2015,08（23）:92-98.

[3]姜宇.論互聯網金融之法律監管進路——兼及《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》[J].上海商學院學報,2016,04（16）:8-17.

10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.12.050

陳慧（1980--）女，漢族，福建羅源人，碩士研究生，講師，研究方向：金融法律。