供銷合作社參與農村金融發展要積極作為

2015年4月2日，中共中央國務院出臺《關于深化供銷合作社綜合改革的決定》，對于供銷合作社參與農村金融發展提出了明確要求，為供銷合作社以合作金融為載體回歸農村、重建綜合合作社體系創造了難得的機遇，促進了供銷合作社開展農村金融活動，使得我國農村金融如雨后春筍般蓬勃發展。

一、農村合作金融是深化綜合改革的重要舉措

供銷合作社綜合改革涉及利益博弈，為使改革阻力最小化、成本最低化、社會效益最大化，就必須發展新型農村合作金融組織。實際上，過去十幾年來，供銷合作社系統憑借網絡體系優勢、后備人才優勢和風險防范意識的增強，資金互助、小額貸款、信用擔保等服務發展很快，各類信貸、資金互助合作組織不斷涌現。此外，供銷合作社還參與了村鎮銀行的建設，部分地區基本具備了發展金融的條件。《決定》賦予了供銷合作社農村合作金融權能，是對過去供銷合作社“為農、務農、姓農”的歷史肯定，進一步明確了發展農村合作金融是深化供銷合作社綜合改革的關鍵之舉，也是在以習近平為總書記的黨中央“四個全面”戰略布局指導下，系統推進、全面深化農村改革的重要舉措。

二、供銷合作社參與農村合作金融發展的優勢

(一)政治優勢

供銷合作社盡管幾度興衰，但紅色基因長存，依然是黨和政府做好“三農”工作的重要載體，是抓得住、用得上的為農服務骨干力量，是中國特色農村工作體系和農村服務體系的重要組成部分，體現黨和政府的政策導向，履行服務農民的社會責任。

(二)組織優勢

國家、省、市、縣、鄉鎮各層級供銷合作社組織體系完整，是全國最大的合作經濟組織，有著深入農村基層的各類經營服務網絡和較完整的農業產業鏈條，擁有資本、信息、人才、技術等優勢，具有合作制運作、專業化服務的良好基礎和豐富實踐，只要強化系統資源整合，就能迅速形成一個成本低、效益高的農村綜合服務新體系。

(三)信用優勢

供銷合作社是為農服務的合作經濟組織，始終堅持姓農、務農、為農，受到群眾的普遍信任，與農民建立了深厚的合作情誼。供銷合作社開展農村合作金融，通過合作把農村資金集中起來調劑使用，解決一家一戶辦不了、辦不好的事，能全面帶動基層供銷合作社體制機制的轉變，成為真正為農民謀福利的合作經濟組織。

三、供銷社參與農村合作金融發展存在的問題

(一)政策不夠完備

近年來國家出臺一系列扶持“三農”和中小微企業發展的政策，要求各金融機構加大對中小微企業的信貸投入，支持中小微企業發展。銀監會也要求各金融機構、準金融機構加大對中小微企業的融資服務。雖然宏觀政策已出臺，但具體操作層面的配套措施還不完備。國家及省級職能部門對擔保公司的稅收優惠、補貼優惠、風險補償金等尚未落實到位。

(二)財政投入乏力

供銷合作社參與農村金融要想取得質的突破，離不開各級財政的支持，財政引導資金、補償資金能否及時到位，直接影響到供銷合作社參與農村金融創新的廣度和深度。

(三)抗風險能力較弱

以擔保公司為例，擔保公司與金融機構合作，金融機構處于強勢，貸款企業的風險基本上全部轉嫁給擔保公司，使得擔保公司風險遠大于收益。供銷合作社創辦擔保公司，是為切實解決系統和“三農”企業融資難的瓶頸問題，而金融機構卻在將風險轉移到擔保公司的同時，又將貸款利率一再上浮，部分商業銀行上浮幅度達30—40%。為降低貸款企業融資成本，擔保公司擔保費率只能選擇逐步下移，目前擔保公司收取的貸款擔保費率通常在2—3%之間。風險大、收費低，已嚴重制約了擔保公司開展業務。

(四)融資環境不暢

當前，供銷合作社系統及中小微企業，在融資過程中普遍面臨有效抵質押品不足和融資環境差的問題，主要表現：一是各地政策不盡相同，有的地方不受理股權質押登記，有的地方辦理抵質押手續過于苛刻;二是車管部門不受理擔保機構為抵押權人的機動車輛抵押登記，房管部門自2011年10月不再受理擔保公司的預登記辦理;三是部分登記部門在辦理抵押登記時亂收費，有的一套住宅抵押登記收手續費2—3萬元，有的辦理土地抵押登記時必須經指定的評估機構評估，綜合收費達5—6萬元。

(五)專業人才短缺

一方面供銷合作社涉足農村金融業務時間不長，自身懂財務、懂金融的人才儲備有限;另一方面受現有供銷社體制機制影響，公司難以形成有效的激勵機制和約束機制，難以留住引進的人才。隨著系統融資擔保平臺建設及投資、擔保業務進一步發展，高素質專業人才短缺問題已成為遏制公司向更高更好層面發展的重要因素。

(六)融入改革較難

一是銀行的商業化、市場化和投資逐利性，加上股份制改造門檻高，使得供銷合作社企業介入難度較大，即便介入進去，股權比例也很小;二是社有企業大多經濟實力不強，難于以貨幣形式出資;三是供銷合作社創辦擔保公司、村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構，屬剛起步試點階段，面小點少，供銷合作社難于形成氛圍，參與其中。

四、供銷社參與農村合作金融發展的有效途徑

(一)建立合格的發起人制度

通過建立合格發起人制度，讓好人和能人領辦合作金融組織，讓那些群眾基礎好、信得過和靠得住的人領辦農村資金互助組織，就能夠極大提高辦社的群眾基礎，社員參與度就會顯著提高，起到事半功倍效果。發起人必須承諾對合作金融組織資產進行看護、對風險資產進行守護，承擔最后清算人的責任和角色。實行相關利益人產權監督機制，通過科學的產權制度設計與股權結構設置，建立起組織內部的自我約束監督機制，真正通過產權制度，實現民主管理。

(二)加強對農村金融服務的監管

堅持金融審慎經營規律和監管要求，嚴格實行資本約束風險資產制度和監管指標要求，經營期間風險不能外溢，風險均需有相應資本吸收;堅持社員制和社區封閉原則，合作金融的屬性是社員的互幫互助，社區金融有利于提高信息對稱性、提高金融服務效率、提高金融工具綜合使用效能，有利于降低交易成本、降低道德性風險、降低呆壞帳損失;堅持財務硬約束條件下的分配制度和福利計劃，兼顧出資人、存款人、借款人、管理人的綜合貢獻能力，科學設置分配方案和福利計劃，形成有績效的制度管理措施，發揮激勵和約束機制作用。

(三)以農村電子商務為平臺擴大農村金融服務覆蓋面

積極探索發展適合當地農村特點的金融服務方式，共同搭建“融通”、“融資”、“融智”、“融商”于一體的電子商務與金融綜合服務平臺，為“三農”提供覆蓋產前、產中、產后的全過程、全方位、全領域的金融服務。增強農業銀行服務功能和提升供銷合作社市場化經營能力，充分運用實體網點自助機具中的助農取款、轉賬結算、代理新農保、新農合、代理繳費等服務，以電子渠道為重要手段，以助農服務點為補充，著力構建多層次、全覆蓋、立體化服務體系。

(四)完善組織體系與綜合性服務平臺

供銷合作社開展教育培訓、行業自律、規范指導、資金融通、文化建設、經驗交流、協調政府等職能與服務，進一步發揮統分結合的合作金融組織與制度體系優勢，做到規模和安全相適應，構建起功能完善、服務高效、運行安全和綜合服務的新型農村合作金融體系。

(五)推動投資、消費、信用合作“三位一體化”發展

合作金融對生產和消費有著具大的推動作用，要充分發揮合作金融杠桿作用，支持農村投資與消費市場的形成，從而引導農村資本進城，分享城市反哺農村的改革紅利，引導城市資金下城支持農村發展。開放辦社，不斷將新鮮經驗傳播出去，將新鮮經驗吸收進來，形成更大區域的聯合與合作。

(六)積極探索供銷合作社參與農村合作金融風險防范機制

一是確立業務制度，規范操作規程。在運行過程中要遵循積極穩健原則，明確貸款擔保范圍和被擔保企業應具備的條件和抵押物狀況，切實做到規范運作，強化管理。二是建立風險防范機制，保證長效運行。組建以各級供銷合作社為主體的多層次擔保體系，組成產權清晰、分工與合作明確、資源共享、風險可控、市場化運作的聯合擔保體系。同時探索適合三農特點的反擔保形式，擴大反擔保范圍，增加反擔保內容。三是建立自下而上的資金互助、合作擔保的風險管理體系。建立可持續的風險準備金制度和資金管理機制，針對自然風險、農產品市場風險，建立貸款展期和融資擔保風險制度以及政策性風險補償機制，幫助提升“三農”抗市場風險和自然風險能力。

(七)加快農村合作金融專業隊伍建設

大力引進和培養各類經濟管理與專業技術人才，吸納高校畢業生，優化干部職工知識和年齡結構；聯合普通高校和職業教育機構，把供銷合作社系統內的中青年干部輸送到大專院校進行專門培訓；向社會吸納精通金融業務人才為供銷合作社所用。

(八)積極爭取政府及有關部門支持

在完善農村金融市場方面爭取政府出資或參與出資，組建農信擔保公司，政府以貼息方式補貼農信擔保公司擔保費率，給農民提供低利率的資金并給予擔保公司補充準備金，以應對“三農”高風險。爭取政府出臺更多的放寬金融準入條件的政策，消除供銷合作社參與金融行業的障礙，推動供銷合作社系統開展為農金融服務持續、健康發展。