新型農村征信體系構建的探索
——以清河縣“旺農貸”O2O征信模式為例

劉振妤 王穎琦 朱 丹

新型農村征信體系構建的探索
——以清河縣“旺農貸”O2O征信模式為例

劉振妤 王穎琦 朱 丹

信用是維系現代社會正常經濟關系的紐帶，個人信用是整個社會信用的基礎。隨著經濟全球化的深入和普惠金融的蓬勃發展，完善的個人征信體系逐漸成為社會主義市場經濟的重要一環，它為經濟發展提供了必要的保障，為市場經濟的運行建立了新規則。我國是傳統的農業社會，構成農村社會的基本單元——農戶是農村信貸市場的主體。因此，農戶征信體系的建設是農村金融建設中極為關鍵的工作。本文擬從清河縣入手，探討目前農村征信體系的困境，并以“旺農貸”O2O征信模式為例，分析征信體系的創新。

信用 征信 體系

一、清河縣征信體系現狀

清河縣隸屬河北省邢臺市，縣域經濟發達，林業、畜牧業頗具規模，羊絨制品為其特色產業。目前，農村淘寶已覆蓋清河全縣。根據村淘數據，清河縣電商業務排名全國第8。截至2016年8月，全縣在淘寶和天貓開設的店鋪數量達2.5萬家，年銷售總額接近35億元，共有60余名村淘合伙人協助農村淘寶順利開展線下業務。

與大多數縣域相似，清河縣的傳統征信體系機械固化，無法切實滿足農民的金融需求，而農村淘寶業務在該縣的良好發展，不僅促進了互聯網的普及和新型購物、支付方式的發展，更為征信體系的轉型提供了一個新的契機。

清河縣的整體征信基礎并不突出。以清河縣柳林村為例，據筆者調查，全村有68%的小微企業和種養殖戶未在銀行或信用社貸款。其中，27%左右是由于無擔保品，另有近半數是由于無法滿足銀行所需貸款條件。同時，互聯網已經深入清河縣農村地區，調研各村網絡覆蓋率均超過90%。此外，清河縣當地并沒有具有擔保能力的擔保機構。無合適擔保品的人群，其貸款需求難以得到常規機構的重視，容易尋求私人機構甚至非法機構滿足貸款需求。

二、問題分析

（一）農戶間信用基礎牢固，成熟征信體系匱乏

清河具有地理位置偏、農戶生活聚集，住工一體的特點。由于清河縣農戶的產業主要以種植業和自家作坊為主，因此流動性較小，農戶間擁有牢固的信用基礎，但同時也較為保守，表現在不愿向陌生人透露信息，不愿也不敢進行貸款，提供虛假信息等方面。此外，傳統征信主體大多是政府、事業單位、金融機構、稅務、司法等部門，這些部門采取的收集渠道、方法、評價標準各不相同，客觀上加大了收集、整理農村信息的難度。

（二）與農村個人征信體系相關的法律法規不健全

首先，現有的與征信相關的法律法規——《銀行信貸登記咨詢管理（暫行）辦法》和《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》不健全，已無法更好地規范當下飛速發展的征信環境。相關的《系統操作手冊》等未能及時更新，影響征信系統的安全穩健運行。個人征信業務的發展實際上處于無法可依的狀態。城市征信體系局面尚且如此，落后、不發達的清河縣個人征信體系更加薄弱。

（三）農村金融機構的征信執行力欠佳

清河縣及其上屬的邢臺市的金融機構主要有農業發展銀行、中國農業銀行、郵政儲蓄、農村信用社。這些金融機構在日常工作中更多的是注重產品營銷和服務，而非客戶本身。這就使得清河縣農戶長期以來依靠個人儲蓄和固定資產貸款等累積的信用得不到妥善的記錄和保存。

三、新型征信體系舉例——“旺農貸”O2O征信模式

“旺農貸”的O2O征信模式主打線上線下同步進行，建立擬合度更高的農村個人信用評級。具體可分為客觀信用級別和主觀信用級別兩大模塊。

（一）客觀信用級別（大數據線上審核）

依靠阿里云的支持，網商銀行根據支付寶平臺上的資料沉淀獲取客戶的交易記錄，從而對客戶的信用情況和還款能力進行客觀評估。阿里巴巴平臺的消費數據覆蓋廣、累積深，云計算技術成熟，因此阿里巴巴為其用戶建立的個人檔案和預測的行為偏好具有實操意義。截至2016年4月，支付寶在農村的活躍用戶數已經超過6000萬。

背靠阿里巴巴的生態系統和海量用戶，浙江網商銀行推出了針對農戶的個人小額信用貸款——“旺農貸”，其所采用的O2O征信模式根據總體業務量及經算法處理的消費數據判斷某縣域或村鎮的信用狀況，決定是否授予某村村淘合伙人發放“旺農貸”的權限；然后根據申請貸款農戶的網購行為、芝麻信用、螞蟻花唄使用情況等判斷其個人的信用狀況，對其進行線上審核。

（二）主觀信用級別（本地化線下推薦）

業務量與消費情況考察狀況優良的村淘點可以申請開通“旺農貸”服務，在村淘服務中心的村淘小二對申請者進行審查和培訓后，村淘合伙人通過走訪村委會和農戶，掌握貸款人的基本情況，對其進行主觀信用評級，決定其貸款額度及還款期限。考慮因素主要分為兩個方面：一是農戶的現有資產、經營狀況和負債情況等資金方面的數據；二是農戶的生活習慣（如是否有酗酒等不良嗜好）、農戶家庭是否和睦等情況。除此之外，還需村委會提供房屋證明、土地承包證等證明材料。通過這些信息，村淘合伙人便可以給出合理的主觀信用評級。而農戶在意識到自己的一言一行都將對信用級別及申貸成功率產生重要影響后，也將更為重視個人信用財富。

四、O2O征信模式的優勢

第一是成本效率優勢。O2O征信模式依靠云計算處理，省掉了人工、管理、房租等費用，其成本只有傳統實體金融的幾分之一到幾十分之一。O2O征信模式在商業活動和生活場景中自動獲取數據，在不知不覺中完成，而且數據是動態的，實時更新，更為準確。

第二是黏度優勢。人們進行淘寶購物、微信支付等行為時，無需另開立賬戶或辦理手續即可使用余額寶、理財通等順延的金融產品。在此過程中，其信用分析即被記錄在冊。而且由于此類金融產品收益高、操作便捷，消費者樂意使用，從而節省了大筆推廣及營銷費用。同時，由于無額度限制及可隨時支取等功能，O2O征信模式可更好地囊括各消費階層的客戶群體。

第三是風險控制優勢。傳統實體征信體系由于主要基于硬件評估，造成其征信結果較為機械，易出現風險事故，而“旺農貸”O2O征信模式搭建的信用體系則做到主客觀信用評價相結合，將征信對象的人品、人際關系、生活消費習慣等納入征信范圍，通過互聯網捕捉其工作、生活的多方信息，因而從根本上降低了信用評價風險。

在O2O模式下，旺農貸在清河縣的實踐提供了以電商平臺為背景的征信體系的優勢，其能否長期、大范圍、健康運行仍需時間的鑒定。農村金融征信體系的構建仍需多方參與、有機結合，仍有許多創新亟待實現。

（作者單位為中央民族大學）

［1］ 杜嬌連.對農村個人征信體系的探討［D］.云南農業大學經濟管理學院，2010.

［2］ 張君生.當前信用村創建工程存在的問題及對策［DB/OL］.中國合作金融聯合網，2007.

［3］ 王惠凌.農村征信體系的現狀和發展建議［J］.農村經濟，2009（3）.

本文系大型電商平臺支持下新型農村普惠金融模式的研究——以阿里“旺農貸”在清河、桐廬實踐為例，項目編號：GCCX2016110090，項目成員：劉振妤、王穎琦、朱丹、李嘉木、胡達、楊富鈞。］