打造互聯網金融“江蘇模式”

顏詠

近年來，在“互聯網+”大潮推動下，互聯網、經濟與金融深度融合，金融業發生了革命性變化。2015年7月，中國人民銀行等十部委聯合出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，我國互聯網金融的規范經營、穩健發展迎來了前所未有的機遇。江蘇是經濟大省、金融大省，在多年來努力打造農村金融、科技金融等一系列“江蘇模式”后，又敏察大勢，搶抓機遇，積極探索互聯網金融業發展的新模式、新路徑，致力打造互聯網金融的“江蘇模式”。

“虛”與“實”結合

金融屬于虛擬經濟，互聯網金融“虛擬”特征尤為明顯?；ヂ摼W金融需要“虛”，因為其優勢在于網絡，通過網絡提供高效便捷的金融服務；互聯網金融又必須“實”，否則它就是沒有肉的果實，無法下咽。江蘇在發展互聯網金融中，發揮“虛”的優勢，注重“實”的內涵，虛中有實，虛實并重。我們引導互聯網金融平臺必須服務實體經濟、依賴實體經濟、扎根實體經濟，通過“互聯網+金融+X”的有機結合（這里的X是各行業的知名電子商務平臺），構建“貸款+創投+擔保+眾籌+P2P”的經營模式，支持創業創新。根據江蘇省互聯網金融協會對P2P會員的統計，支持實體經濟的特征十分明顯，單筆貸款在300萬以下的小額借貸占比為90%；平均單筆貸款金額6.5萬元，遠遠低于銀行業小微貸款戶均280萬元的水平。為了更好地虛實結合，2015年省金融辦率先在全國以省為單位開展互聯網科技小額貸款公司試點，首批擬成立15家，申請試點的均為大型電子商務平臺，如中國制造網、途牛網，House365網、淘車無憂網、宏圖三胞、好屋中國網等。最近，我們又組織江蘇省互聯網金融協會、南京大學商學院與盱眙等地方政府合作，共建互聯網金融實驗室，支持創新創業，服務中小微企業，探索金融創新與地方經濟跨界融合發展的新模式。

傳統金融與新型金融結合

江蘇地方法人金融機構眾多，資金實力雄厚，創新能力較強。我們支持和鼓勵這些傳統金融機構互聯網化。江蘇銀行作為全國排名前三的城市商業銀行，2013年以來一直在努力搭建獨立體系的純網絡銀行，這個體系與現有的網上銀行、手機銀行等傳統電子銀行系統完全分離。江蘇銀行的“直銷銀行”在互聯網上實現投資、融資、存款、基金、理財等金融理財功能以及各種便民服務，目前用戶突破100萬，累計結算額600億元。南京銀行推出了移動金融服務“手機電子錢包”，打造無卡金融惠民服務。紫金保險公司聯手焦點科技公司等互聯網民營企業目前正在積極籌劃成立全省第一家互聯網保險公司。與此同時，我們大力發展互聯網支付、網絡借貸、眾籌、網絡金融產品銷售等金融新業態。截至2015年9月底，江蘇運營的網絡借貸平臺125家，融資余額近100億元，保持了較快的增長勢頭；蘇寧易付寶是江蘇互聯網支付的代表，2014年交易筆數3000萬筆，交易金額300多億元。我們還支持蘇寧集團建立了全國首家民營資本主導的消費金融公司，2015年上半年開業并推出了“任性付”產品，已累計投放65.71萬筆5.83億元，日均業務量超過500萬元，單筆金額在2000元至3000元之間，真正服務于拉動消費。大賀眾籌、蘇寧眾籌等發展勢頭也十分喜人。

平面發展與縱深開拓結合

從市場分布格局來看，互聯網金融平臺與互聯網平臺是不一樣的?；ヂ摼W平臺如網購業務由排名居前的幾家占據了絕大部分市場份額；互聯網金融由于線下業務、資產端業務在全部業務中占有很大的分量，很難有一家或者幾家平臺“包打天下”。因此，我們一方面鼓勵一些大型互聯網金融企業側重于綜合金融服務，為各類中小微企業提供多樣化金融產品，如“開鑫貸”。這些平臺業務覆蓋面廣、規模大、產品全。另一方面，我們支持一些企業定位向縱深發展，做“優、精、特、專”型互聯網金融平臺。他們依賴自身業務特長和長期積累的信息、客戶資源，細分市場，為特定類型的企業提供融資服務。如紫金財富，是專注于做建筑門窗的P2P平臺，業務發展很好；如淘車無憂，依托O2O二手車交易平臺提供互聯網金融服務，有著廣闊的發展空間。

國有與民營并重

互聯網金融的“國資隊”也是江蘇的一個特色。2011年，省金融辦和國家開發銀行在互聯網金融尚處于萌芽起步階段，就推動成立了國內第一家具有國有資本和銀行資本背景的互聯網金融服務平臺“開鑫貸”?！伴_鑫貸”成立以來，面向“三農”、科技企業等小微實體，為大量得不到銀行貸款支持的企業提供了融資服務，截至2015年9月底，累計融資超過100億元，支持了6000多家中小微企業，融資余額40多億元。目前“開鑫貸”已成為國內互聯網金融業的標桿企業，是全國國資系互聯網金融聯盟理事長單位。紫金所由南京市國資企業紫金投資集團出資成立組建，踐行普惠金融理念，支持經濟社會發展。在大力發展國資互聯網金融平臺的同時，江蘇也在積極支持民營互聯網金融企業發展壯大。365易貸是國內較早從事互聯網金融的企業之一，以民營資本為主，他們的小微貸款項目成效顯著，被工信部評定為“國家中小企業公共服務示范平臺”。此外，江蘇還有很多很好的民營互聯網金融平臺，他們開拓進取、勇于創新，為全省經濟社會和互聯網金融發展做出了積極貢獻。

創新驅動與風險控制并重

互聯網金融是創新事物，必須以創新理念來組織推動。近年來，江蘇各級政府和有關部門大力推動互聯網金融改革創新。如南京市文化投資控股集團創新發展了“互聯網+文化+金融”的模式，設立藝術品金融的網絡借貸平臺。過去文化金融由于抵押物真偽鑒定難、價值評估難和處置變現難，發展較慢。而南京市文投集團發揮了控股企業南京文物公司、十竹齋等優勢，構建風險閉環，開展文化眾籌、文化借貸和文化企業征信，成為專注于文化藝術的互聯網金融服務平臺。江蘇在創新驅動的同時，還狠抓風險防范，保護投資者權益，促進行業健康發展。省金融辦牽頭制定了《網絡借貸平臺備案管理辦法》，對全省網絡借貸平臺主要股東、高管人員、合規經營、信息安全等方面做出詳細規定，加強對平臺的監管，規范平臺運行。我們積極推進江蘇交易場所登記結算公司對省內網絡借貸平臺實行第三方資金托管，發揮其資金監管、交易清算的優勢，規范網絡借貸平臺資金管理，從根本上防范網絡借貸攜款跑路風險。此外，我們會同省通信管理局研究制定《江蘇省互聯網金融企業平臺系統安全標準》，保障互聯網金融系統安全運行。

政府監管與行業自律并重

一方面，省金融辦會同“一行三局”以及省有關部門，加強日常監管。另一方面，我們組織成立了江蘇省互聯金融協會，注重發揮好協會的行業自律作用。協會成立以來，開展了一系列自律工作，組織各類平臺落實金融管理部門的監管要求，簽訂自律公約，建立互聯網金融企業經營情況、風險狀況、資金流轉等統計數據報送制度，開展平臺的信息披露和公示，防止信息欺詐行為等。同時，協會對依法合規的會員通過聯辦活動、網站公示等形式進行增信，支持其做大做強。

江蘇互聯網資源豐富，中小企業數量眾多，金融服務需求多元，金融生態環境優良，發展互聯網金融具有獨特優勢和廣闊空間。我們有理由相信，只要遵循行業發展規律，堅持服務實體經濟宗旨，秉承發展與規范并重理念，注重創新驅動，夯實發展環境，江蘇的互聯網金融就一定能迸發出更強勁的活力，為支持“大眾創業、萬眾創新”，為“邁上新臺階、建設新江蘇”做出新的更大貢獻。

[作者系江蘇省人民政府金融工作辦公室銀行二處處長，中共盱眙市委副書記（掛職），南京大學國際金融研究所高級研究員]

責任編輯：高 莉