我國農業保險開啟黃金年代

賈澤娟

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我國農業保險開啟黃金年代

賈澤娟

2015年，中國農業保險迎來了飛躍式發展。

一年多前，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(以下簡稱“新國十條”)發布與實施。“舞臺已經搭好，關鍵就要看我們保險業能否把戲唱好?！敝袊１O會主席項俊波表示。

經過各方一年多的努力，保險業在國家經濟社會發展戰略全局中的地位更加凸顯，保險業進入歷史最好發展時期。而農業保險作為服務“三農”的重要抓手，也為“三農”的發展提供了更有力的保障。

多項舉措助力農險提速

“新國十條”出臺一年多來，農業保險的發展進程正明顯提速。

2015年2月，保監會會同財政部、農業部聯合印發《關于進一步完善中央財政保費補貼型農業保險條款擬訂工作的通知》，進一步擴大保險責任、簡化理賠條件，提高農業保險產品開發的制度性和規范性。同時，財政部還研究將主要糧食作物制種保險納入中央財政保費補貼目錄。3月，保監會會同財政部、農業部印發了《農業保險承保理賠管理暫行辦法》，對保險公司承保、理賠、協辦和內控等關鍵環節確立規范，切實維護投保農戶利益。

“僅我們一家公司就實現農險保費45億元，同比增長了19%，業務覆蓋到1.16億畝耕地、8293萬頭(只)畜禽、9743萬畝森林，為1619萬種植戶、32萬養殖戶、234萬林戶提供了1885億元的風險保障?！敝腥A保險相關負責人表示，“新國十條”為“三農”保險打開了新的發展空間，農業保險迎來了前所未有的歷史性發展機遇。

首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱在接受采訪時表示，與“舊國十條”相比，農業保險的外延，擴大到了“三農保險”。

據悉，“三農”保險所涵蓋的內容要寬于農業保險，農業保險屬于財產保險的范疇，而對于“三農”保險來說，只要和農村、農業、農民有關的保險都可以劃入這一范疇。

庹國柱告訴筆者，除了強調傳統的種植業和養殖業之外，“新國十條”還倡導積極發展農村小額信貸保險、農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、農村小額人身保險等普惠保險業務?！斑@些不僅為‘三農’保險的發展指明了宏觀方向和具體途徑，也為農民購買保險、尋求風險保障提供了更大的選擇空間?！?/p>

農保員深入田間查看現場，為參保農戶理賠做好服務工作　資料圖

農險產品不斷創新

綜觀“新國十條”發布后這一年多時間的變化，各類涉農險種不斷細化并推陳出新，大蒜、馬鈴薯等農產品目標價格保險、棉花低溫等氣象指數類保險等一系列創新型農險紛紛落地，分區域、廣覆蓋、?；镜霓r業風險保障體系正在加快構建。其中，天氣指數保險作為新興產品中的一份子，因其獨特的“個人”魅力受到保險業各界越來越多的關注，逐漸成為創新支農、惠農方式的重要途徑。

“天氣指數保險是將氣象條件指數化，并以此作為農業損失賠償基礎的新型保險。它與傳統保險產品的根本不同是經濟損失補償的觸發條件發生了改變?！敝醒胴斀洿髮W保險學院副教授張楠楠對筆者說，傳統保險的損失補償由特定氣象條件對特定標的損失的影響觸發，而天氣指數保險則由基于客觀標準的天氣指數變動觸發，前者可以更為針對性地彌補被保人個體由于氣象條件變化帶來的經濟損失，后者則是針對被保人群體的統一補償，個體所獲得保障程度可能存在差異。

由于觸發條件更加客觀，天氣指數保險的賠付會更加簡易便捷，傳統保險的道德風險問題也會有所弱化，也正是因為這一點，天氣指數保險會給被保人帶來基差風險，這會在一定程度上抑制市場上自發的保險需求。

正是因為天氣指數保險已成為一項公認的與氣候變化損害風險轉移和損害相聯系的制度工具，多家保險企業將目光轉移到開發該類產品中。

“在江西，我們公司開展了蜜橘氣象指數保險，對凍災提供風險保障，一方面得到農民的歡迎;另一方面也引起了各級政府對低溫因素的關注。在北京，還開展了蜂業氣象指數保險，對因降水量和光照不足造成蜂蜜減產提供風險保障，共有213戶蜂農的2.4萬群蜂進行投保，得到了71.5萬元的保險賠付?！敝袊吮Ｘ旊U執行董事、副總裁王和表示，由于傳統保險主要是針對氣候災害導致的損失補償，無論從行業效率還是社會效率層面均面臨挑戰。

因此，該公司率先在農業保險領域開展了氣候指數保險，改變了傳統保險的經營模式，提高了保險經營效率，讓客戶得到了更直觀的產品服務體驗。

未來仍面臨諸多挑戰

回顧“新國十條”發布這一年多保險業的進程，雖然農業保險迎來了發展的黃金期，但長路漫漫，農業保險的發展仍充滿挑戰。

庹國柱告訴筆者，農業保險亟需擴大保險覆蓋面?！斑@就涉及到兩個問題。一個是政府補貼的保險標的種類目前只有不到20種，很多地方的支柱產業如水果、蔬菜，茶葉等，都得不到中央的財政補貼。中央的政策是鼓勵地方自己補貼，可是不少省沒有這個財力。第二個就是擴大覆蓋面的難點在于眾多的分散小農戶對它缺乏有效需求，他們大部分不靠這幾畝田地生活，對保險也不感興趣，但是，從國家層面來講，他們這部分農業的風險管理問題又是國家糧食安全戰略的重要組成部分。如何有效動員他們參與是一個難題。”

庹國柱還認為，農業保險應繼續落實中央政策，加大中央和省級補貼力度，減少或取消限時補貼負擔?！拔覀儸F在實行的是‘補貼聯動’，縣市補貼之后，省里才補貼，省里補貼之后，中央財政才給錢。這樣那些缺乏財力的縣市就不熱心發展農業保險，特別是那些所謂‘農業大縣，財政窮縣’，拿不出補貼也就要不到上級財政的補貼，所以就有多少錢辦多少事，沒有推展農業保險的積極性，那些地方的農業保險就做不起來?！?/p>

此外，不可忽視的是，在多發的巨災面前，巨額賠付對保險公司而言壓力也不小。

“目前，保險公司每年都會按要求提取一定比例的保費準備金，在無農險大災或農險大災較少的年份，保險機構可通過保費準備金的積累來增加應對大災的能力。”上述中華保險相關負責人表示，雖然這可以在一定程度上抵御大災的沖擊，但面對多發的極端自然災害，仍希望能構建起國家層面的巨災風險分散制度。

對此，庹國柱也表示贊同。“農業保險的大災風險分散制度還沒有建立起來，特別是省一級和中央一級的大災風險分散制度，還未見蹤影。希望能國家能早日落實，為整個農業保險制度吃一顆‘定心丸’。”