我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開啟黃金年代

賈澤娟

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我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開啟黃金年代

賈澤娟

2015年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了飛躍式發(fā)展。

一年多前，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”)發(fā)布與實(shí)施。“舞臺(tái)已經(jīng)搭好，關(guān)鍵就要看我們保險(xiǎn)業(yè)能否把戲唱好。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示。

經(jīng)過各方一年多的努力，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略全局中的地位更加凸顯，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入歷史最好發(fā)展時(shí)期。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要抓手，也為“三農(nóng)”的發(fā)展提供了更有力的保障。

多項(xiàng)舉措助力農(nóng)險(xiǎn)提速

“新國(guó)十條”出臺(tái)一年多來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程正明顯提速。

2015年2月，保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款擬訂工作的通知》，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、簡(jiǎn)化理賠條件，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的制度性和規(guī)范性。同時(shí)，財(cái)政部還研究將主要糧食作物制種保險(xiǎn)納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼目錄。3月，保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部印發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理暫行辦法》，對(duì)保險(xiǎn)公司承保、理賠、協(xié)辦和內(nèi)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)確立規(guī)范，切實(shí)維護(hù)投保農(nóng)戶利益。

“僅我們一家公司就實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)45億元，同比增長(zhǎng)了19%，業(yè)務(wù)覆蓋到1.16億畝耕地、8293萬頭(只)畜禽、9743萬畝森林，為1619萬種植戶、32萬養(yǎng)殖戶、234萬林戶提供了1885億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。”中華保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“新國(guó)十條”為“三農(nóng)”保險(xiǎn)打開了新的發(fā)展空間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了前所未有的歷史性發(fā)展機(jī)遇。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱在接受采訪時(shí)表示，與“舊國(guó)十條”相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外延，擴(kuò)大到了“三農(nóng)保險(xiǎn)”。

據(jù)悉，“三農(nóng)”保險(xiǎn)所涵蓋的內(nèi)容要寬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，而對(duì)于“三農(nóng)”保險(xiǎn)來說，只要和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有關(guān)的保險(xiǎn)都可以劃入這一范疇。

庹國(guó)柱告訴筆者，除了強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)之外，“新國(guó)十條”還倡導(dǎo)積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。“這些不僅為‘三農(nóng)’保險(xiǎn)的發(fā)展指明了宏觀方向和具體途徑，也為農(nóng)民購買保險(xiǎn)、尋求風(fēng)險(xiǎn)保障提供了更大的選擇空間。”

農(nóng)保員深入田間查看現(xiàn)場(chǎng)，為參保農(nóng)戶理賠做好服務(wù)工作　資料圖

農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

綜觀“新國(guó)十條”發(fā)布后這一年多時(shí)間的變化，各類涉農(nóng)險(xiǎn)種不斷細(xì)化并推陳出新，大蒜、馬鈴薯等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、棉花低溫等氣象指數(shù)類保險(xiǎn)等一系列創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)紛紛落地，分區(qū)域、廣覆蓋、保基本的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系正在加快構(gòu)建。其中，天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為新興產(chǎn)品中的一份子，因其獨(dú)特的“個(gè)人”魅力受到保險(xiǎn)業(yè)各界越來越多的關(guān)注，逐漸成為創(chuàng)新支農(nóng)、惠農(nóng)方式的重要途徑。

“天氣指數(shù)保險(xiǎn)是將氣象條件指數(shù)化，并以此作為農(nóng)業(yè)損失賠償基礎(chǔ)的新型保險(xiǎn)。它與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的根本不同是經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)挠|發(fā)條件發(fā)生了改變。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授張楠楠對(duì)筆者說，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償由特定氣象條件對(duì)特定標(biāo)的損失的影響觸發(fā)，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)則由基于客觀標(biāo)準(zhǔn)的天氣指數(shù)變動(dòng)觸發(fā)，前者可以更為針對(duì)性地彌補(bǔ)被保人個(gè)體由于氣象條件變化帶來的經(jīng)濟(jì)損失，后者則是針對(duì)被保人群體的統(tǒng)一補(bǔ)償，個(gè)體所獲得保障程度可能存在差異。

由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠付會(huì)更加簡(jiǎn)易便捷，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也會(huì)有所弱化，也正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)會(huì)給被保人帶來基差風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)在一定程度上抑制市場(chǎng)上自發(fā)的保險(xiǎn)需求。

正是因?yàn)樘鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)已成為一項(xiàng)公認(rèn)的與氣候變化損害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損害相聯(lián)系的制度工具，多家保險(xiǎn)企業(yè)將目光轉(zhuǎn)移到開發(fā)該類產(chǎn)品中。

“在江西，我們公司開展了蜜橘氣象指數(shù)保險(xiǎn)，對(duì)凍災(zāi)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，一方面得到農(nóng)民的歡迎;另一方面也引起了各級(jí)政府對(duì)低溫因素的關(guān)注。在北京，還開展了蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，對(duì)因降水量和光照不足造成蜂蜜減產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，共有213戶蜂農(nóng)的2.4萬群蜂進(jìn)行投保，得到了71.5萬元的保險(xiǎn)賠付。”中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行董事、副總裁王和表示，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要是針對(duì)氣候?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的損失補(bǔ)償，無論從行業(yè)效率還是社會(huì)效率層面均面臨挑戰(zhàn)。

因此，該公司率先在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域開展了氣候指數(shù)保險(xiǎn)，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，提高了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，讓客戶得到了更直觀的產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)。

未來仍面臨諸多挑戰(zhàn)

回顧“新國(guó)十條”發(fā)布這一年多保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)程，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了發(fā)展的黃金期，但長(zhǎng)路漫漫，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍充滿挑戰(zhàn)。

庹國(guó)柱告訴筆者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟需擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。“這就涉及到兩個(gè)問題。一個(gè)是政府補(bǔ)貼的保險(xiǎn)標(biāo)的種類目前只有不到20種，很多地方的支柱產(chǎn)業(yè)如水果、蔬菜，茶葉等，都得不到中央的財(cái)政補(bǔ)貼。中央的政策是鼓勵(lì)地方自己補(bǔ)貼，可是不少省沒有這個(gè)財(cái)力。第二個(gè)就是擴(kuò)大覆蓋面的難點(diǎn)在于眾多的分散小農(nóng)戶對(duì)它缺乏有效需求，他們大部分不靠這幾畝田地生活，對(duì)保險(xiǎn)也不感興趣，但是，從國(guó)家層面來講，他們這部分農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題又是國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略的重要組成部分。如何有效動(dòng)員他們參與是一個(gè)難題。”

庹國(guó)柱還認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)繼續(xù)落實(shí)中央政策，加大中央和省級(jí)補(bǔ)貼力度，減少或取消限時(shí)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)。“我們現(xiàn)在實(shí)行的是‘補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)’，縣市補(bǔ)貼之后，省里才補(bǔ)貼，省里補(bǔ)貼之后，中央財(cái)政才給錢。這樣那些缺乏財(cái)力的縣市就不熱心發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是那些所謂‘農(nóng)業(yè)大縣，財(cái)政窮縣’，拿不出補(bǔ)貼也就要不到上級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼，所以就有多少錢辦多少事，沒有推展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，那些地方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就做不起來。”

此外，不可忽視的是，在多發(fā)的巨災(zāi)面前，巨額賠付對(duì)保險(xiǎn)公司而言壓力也不小。

“目前，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)按要求提取一定比例的保費(fèi)準(zhǔn)備金，在無農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)或農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)較少的年份，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過保費(fèi)準(zhǔn)備金的積累來增加應(yīng)對(duì)大災(zāi)的能力。”上述中華保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，雖然這可以在一定程度上抵御大災(zāi)的沖擊，但面對(duì)多發(fā)的極端自然災(zāi)害，仍希望能構(gòu)建起國(guó)家層面的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

對(duì)此，庹國(guó)柱也表示贊同。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度還沒有建立起來，特別是省一級(jí)和中央一級(jí)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，還未見蹤影。希望能國(guó)家能早日落實(shí)，為整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度吃一顆‘定心丸’。”