我國農村金融體制研究

王叢蓮

肥西縣委黨校

我國農村金融體制研究

王叢蓮

肥西縣委黨校

建設社會主義新農村，必須堅持以發展農村經濟為中心，而發展農村經濟就離不開農村金融的支持。通過分析我國農村金融體制存在的問題，提出加快農村金融體制改革建議。

農村金融；問題研究；建議

一、我國農村金融體制現狀

經過多年的農村金融體制改革，我國已形成了以商業性、政策性、合作性金融機構為主體、多種農村金融機構并存的格局。其中，農村信用社、農業銀行、農業發展銀行是支撐農村金融體系的基本組織形式。同時，郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、各地涌現的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農村金融機構逐步產生和發展，靈活多樣地發揮著作用。但農村金融中存在的一些深層次問題不是短期內就能消除的。

（一）作為政策性銀行的中國農業發展銀行公共定位不清，糧棉購銷儲的貸款發放的業務比例過大，而在農業產業化經營、農業農村基礎設施建設、生態農業建設、扶持西部重點地區和行業等方面支持是遠遠不夠的；而農村信用合作社的由于產權制度不完善與法人治理結構缺位，導致產權歸屬模糊、權責利不明確，市場功能定位混亂，支農、扶農作用也難以實現。

（二）農村金融體系的行政管制多于市場調節，不利于農村金融體系的良性發展。建國初期我國政府通過行政補貼、限價等政策來解決農業發展的問題，事實證明這種做法對我國的農業以及農村經濟發展是不利的。改革開放以來，我國已逐步建立起農村金融體系，但目前政策性金融機構仍被政府的控制，對于農村經濟的發展局限于政府認可的大中型項目以及基礎設施建設方面，遠遠無法滿足農村金融的巨大需求和多樣變化。政府對于商業性金融機構缺乏足夠的政策性引導和支持，由于農村金融市場的信息不對稱以及商業性金融機構追求利潤最大化的矛盾，直接導致我國農村金融市場資金配置效率低下的局面，既傷害了廣大金融機構的積極性同時又將廣大農戶推向非正規融資機構，使得農村金融體系面臨嚴峻考驗。

（三）當前農村金融供給短缺，農村資金大量外流。農村金融服務功能整體弱化。農村資金向城市逆向流動，導致城鄉差距越拉越大。農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道，現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業貸款基本上只剩農村信用社這一渠道。農村商業性金融機構撤并、重組，形成了農村金融服務的盲區。農村資金大量外流，影響農村資金的整體供應。

（四）農村金融立法缺失，法律體系不完善。從立法層面上，僅一部《中華人民共和國農業法》規定國家對農村金融進行補貼，服務于農村金融市場的金融機構要增加對三農的投入，特別是農村信用合作社要起到模范帶頭的作用，但是從當前農村金融法律制度整體來看，并沒用一部對農村金融立法進行宏觀個總體性規范的基本法律，大多還是以行政法規、部門規章和地方性法規的形式體現，層次較低，無法形成一個有機聯系的整體，從而導致大多數的農村金融法律制度缺乏應有的執行力和實效性。

（五）抵押和擔保難問題突出。農村經濟相對落后，農村客戶的抵押品主要是沒有房產證的房屋、小企業廠房設施、農產品、農業生產資料等，這些抵押品在正規金融看來價值不大，況且雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，因此銀行不愿接受這些抵押品。另外，由于缺少專門的擔?；鸹驒C構為農戶提供擔保，致使農村金融服務功能整體弱化。

二、加強我國農村金融體制研究的建議

通過對我國農村金融體制分析，建議具體還要采取以下措施：

（一）建立分工明確、功能互補、全方位的農村金融結構體系。明確各金融機構的市場定位，以滿足差異化、多樣化的金融服務需求，發揮大型商業銀行“領頭”作用，尤其是中國農業銀行在金融產品創新、服務創新的帶頭作用，促進市場競爭，改變農村信貸供求不平衡的狀況。規范、引導民間金融健康發展及大力培育各類新型農村金融機構。一方面，要推動制訂頒布民間借貸條例，依法打擊和取代高利貸、地下錢莊等活動，依法處理各種違法活動，同時要允許各種形式的農村民間金融組織合法化，維護農村金融秩序的穩定和健康發展；另一方面，要大力培育各類新型農村金融機構并創新金融產品與服務，積極穩妥地推進新型農村機構的擴大試點工作，新型農村金融機構在全國擴大試點，引導各類資本到農村投資創業，大力培育適合三農特點的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型的農村金融機構，鼓勵和引導民間非正規化金融向民間合作銀行、社區銀行等正規組織的轉變，鼓勵支持各類銀行的金融機構到農村地區設立分支機構以及縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的實施，重點支持農民自主參與組建各種形式的農村微小型合作金融組織，提高農村金融機構覆蓋度，進一步激活農村金融市場。

（二）轉變政府職能，減少行政干預，恢復市場在金融資源配置中的基礎地位。轉變政府職能，減少行政干預，恢復市場在金融資源配置中的基礎地位，建立以市場為主導政府適度干預的金融市場。不斷完善農村金融市場環境，建立農村金融資金良性循環機制。 增加政府的引導作用，通過財政補貼，稅收減免，貼息，資本充足率等調整措施支持涉農金融機構以及非金融機構；加大征信宣傳力度，加快建立全國征信體系；由政府牽頭完善涉農保險制度，保障農業發展以及農民利益。在農村金融改革方案中，政府不應該采取強制性措施來強制資金回流，而應及時調整發展戰略，將經濟發展的重心轉移到農村，根據科學發展觀的要求合理統籌城鄉發展，加大財政投入力度，加強農村地區基礎設施建設，諸如交通、水利、電力等，改善農村金融市場整體環境，提高農村金融服務水平，還應建立起完善的風險補償機制和相關法律體系。與此同時，還應盡快建立起因國家政策和自然災害而形成的金融不良資產的補償機制，加快農業保險體系建立，逐步建立農村政策性保險機制，完善擔保法，為農村金融發展提供良好保障。

（三）加強監管措施，從根源上防止農村資金大量外流。在發展過程中應該積極引入競爭機制，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域，實行適度寬松的市場準入機制。同時，各監管部門應加強對農村金融市場各項業務的監管，嚴格規范農村資金的使用范圍，防止支持農業發展的資金通過各種渠道流出。爭取使城市資金流入農村，把農村資金留在農村，激活農村金融市場。通過稅收、再貸款等手段對農村金融機構涉農業務給予優惠，并對其在一定時期內的利潤損失予以補貼，降低其經營中所遇到的風險。也可采取更為靈活的措施，如適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。

（四）建立完善的農村金融法律法規體系。為了保證農村金融體系服務于農業和農村經濟發展的目標，也為了維護農村金融秩序的穩定和健康發展，政府應積極推進農村金融立法工作，建立和完善有利于農村金融發展的法律法規體系，這不僅有利于金融監管的開展，也有利于各種金融機構在公平、公開、公正的農村金融生態環境下設立和運營。具體地說，參考國外經驗及我國目前法律體系，應該盡快分別地出臺適合農村合作金融的《合作銀行法》和農村政策性金融的《農業信貸法》，以及與農村保險有關的《農業保險法》，通過制定和頒布這些法律法規來約束和規范農村各種類型金融機構的行為，使這些機構從設立、運營到兼并都合法化，進而為農村金融體系服務于農業和農村經濟發展的目標提供法律保障。

（五）建立農村保險體系和信用擔保體系，完善風險的防范保障機制。建立包括存款保險和信貸保險公司在內各種間接的風險控制防范機制，這種風險轉移與分擔的機制有利于緩解農村信貸機構面臨貸款集中的風險，吸引更多金融機構參與農村信貸的發放，同時也有利于穩定存款者信心，吸收大額長期資金，因此農村風險防范體系的建設既有利于農村金融產品創新，也是農村社會保障體制一個重要部分。為了有效地分散和降低農業生產的自然風險，緩解各機構貸款風險集中的壓力，降低農村金融的系統風險，針對目前保險程度較低，保險規模較小，信用風險擔保機制落后的現狀，要爭取做到：第一，要建立政府主導的不以盈利為目的的農業政策性保險機構，增強農業抵抗自然災害的能力；第二，對辦涉農保險的商業性保險公司政策傾斜，例如在存貸款利率浮動利息政策和稅收政策等方面給予優惠支持，繼續擴大商業保險公司涉農保險服務領域，穩步推動農險試點工作，創新涉農保險服務方式，擴大試點險種覆蓋面，同時逐步形成農業保險的再保險機制和財政支持的巨災風險分散機制，并探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀?；訖C制，為各類從事農業保險的機構分散風險；第三，完善農村金融信用擔保機制，創新擔保方式，比如小額信貸無抵押貸款、聯保貸款業務和收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款業務，探索出一些農村宅基地、經濟林權、土地使用權、大型農用生產設備、四荒地使用權等抵押辦法來為農戶提供有效足額的抵押品，成立政府支持、企業和銀行多方參與的信貸擔保公司，以解決農戶貸款困難、金融機構信貸風險和部分農村信用社及新型農村金融機構資金來源不足的問題。

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［2］方曉燕.農村金融困境：一個基于金融創新視角的分析［J］.特區經濟，2007（02）.

［3］熊德平.農村金融與農村金融發展：基于交易視角的概念重構［J］.財經理論與實踐，2007（02）.