商業銀行在互聯網金融演進中的競合關系

馮少陽

恒豐銀行股份有限公司

商業銀行在互聯網金融演進中的競合關系

馮少陽

恒豐銀行股份有限公司

隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融企業如雨后春筍般快速發展起來，借助互聯網技術、大數據分析與金融服務的融合提供了更多方便、快捷、個性化服務，改變了商業銀行對于客戶的單一服務，向現有商業銀行發起了挑戰， 2010年3月14日，支付寶用戶數量從2億增長到3億，只用了9個月。2011年利用支付寶的交易額為6100.8億元，占中國網購市場80%的份額，比2010年增長66%。面對如此強大的互聯網金融，現代商業銀行該如何轉變發展理念，保持其核心競爭在互聯網金融演進中處于不敗之地。本文介紹了互聯網金融的概念，并詳細說明了互聯網金融對于商業銀行的影響，然后就互聯網金融與商業銀行競合關系的建立提出了一些策略。

互聯網金融；商業銀行；競合關系

隨著信息技術的發展和移動通信服務不斷普及、中國進入3G、4G時代，使得互聯網金融企業如雨后春筍般涌現，包括移動支付和第三方支付、網絡貨幣、網絡貸款、P2P網絡貸款、眾籌、理財產品等等許多領域網絡營銷金融產品開始大范圍進入我國金融市場。使得利用智能手機、PAD或者電腦的互聯網金融迅速占領一個大的市場，其強大的發展勁頭對于傳統商業銀行的發展帶來了巨大的沖擊，改變了商業銀行的長期壟斷地位，降低了銀行業的進入門檻，加速了金融行業在互聯網時代的改革。互聯網金融雖然與商業銀行在業務和市場是競爭關系，但是互聯網金融發展的根基是依托商業銀行而存在的，因此商業銀行與互聯網金融在金融業務領域是分不開的，商業銀行應該學習互聯網金融所帶給客戶的便捷、周到、個性化的服務，尋求發展的創新，優化和改變現有業務的組織結構和流程，從客戶的需求出發，通過技術的創新，提高企業的服務質量。商業銀行的發展需要依托互聯網，互聯網的發展是現代社會總體的發展大趨勢，如果商業銀行背道而馳，只會越走越遠，脫離社會發展的大趨勢。

一、互聯網金融概念的界定

在互聯網金融概念定義的過程中，一般研究學者將其分為廣義的互聯網金融和狹義的互聯網金融。廣義的互聯網金融指的是具備互聯網發展精神的一般性金融企業，這類企業主要是利用互聯網技術促進企業金融業務的快速發展，尤其是移動支付、云計算、社交網絡、搜索引擎和其他技術在金融行業的運用，使得金融行業發生了很大的變化，比如，一些傳統的商業結構利用互聯網發展金融業務，將其金融業務從線下搬到線上進行發展；或者一些非金融機構利用互聯網進行金融業務的滲透。狹義的互聯網金融是指僅僅依靠互聯網金融新模式有別于商業銀行的間接融資，不是利用資本直接進行投資，而僅僅依靠互聯網技術作為一種金融中介機構，它不依賴于銀行和證券公司。這兩種不同認知觀點，目前還沒有統一一起，主要是由于這一行業才剛剛起步，對于互聯網金融的研究還比較少，目前還處于初步發展階段。

二、互聯網金融的發展現狀及其對商業銀行的影響

（一）搶占商業銀行的金融業務

首先，支付——商業銀行作為最原始的業務，目前這一業務已經被互聯網金融行業搶占了主導地位，互聯網金融企業以其交易價格更低廉、操作更快速便捷、支付無時間差等優勢迅速搶占了我國16億元支付市場份額的80%；這其中以阿里集團的支付寶錢包作為互聯網金融行業支付的霸主，占據了整個行業的75%以上，傳統商業銀行在支付業務中已經失去了其主導地位，從目前的趨勢來看，想要重新占據這一業務難度很大。其次，線上融資業務，這一新興的金融業務迅速發展期來，以其高回報、低風險受到了廣大用戶的喜歡，余額寶作為國內第一款線上融資業務，其發展速度最快的時候，提供的利率高達7.35%，但是隨著各企業此類產品的不斷推斷推出，加上商業銀行對其的打壓，使得其利率回到了3%——4%，雖燃沒有開始那樣異常火爆， 但是其投資風險小、回報率高于銀行同期定期存款利率，使之依然受到歡迎。盡管短期而言，互聯網融資業務因為財務管理的風險和控制弱點沒有對銀行構成威脅，但從長遠來看，受益于互聯網公開分享信息，同時由于其業務量的增加，以及資金的聚集，使得未來互聯網金融未來可能想大客戶或者大企業提供金融服務，所以從長遠來看，互聯網金融依然會和商業銀行競爭業務和市場占有率。

（二）顛覆傳統商業銀行的經營模式

與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業使用互聯網信息技術將先進的技術和金融服務進行組合，開放現有的金融平臺，能夠快速、靈活的響應客戶的服務需求，讓客戶在最短的時間內得到最有效的解決方案。例如，阿里巴巴集團開辟的阿里小貸業務，創造性地利用網絡數據庫信息有效解決銀行頭疼的小微客戶的信用風險規避問題，開辟了小微企業融資新渠道，有效地贏得了小微企業、個人等貸款市場，讓其擁有了向大型企業和客戶發展的資金和儲備，同時也解決了中小微企業和個人的資金緊缺問題，既方便了中小微企業，同時也是的自身在市場中擁有了立足之地。傳統商業銀行的業務辦理流程緩慢，排隊時間長，金融業務較少，一般一個銀行就主要發展幾個金融項目，難以滿足現代人對于理財的需求，但是互聯網金融企業利用互聯網平臺可以向客戶推出更多的業務，讓客戶具有多種選擇。雖然商業銀行推出電子銀行、移動銀行和金融產品，但服務質量、服務模式仍然遠遠不足與互聯網金融公司競爭，很難快速響應客戶需求，這也導致長期忽視以來小微企業和個人貸款和金融市場。目前商業銀行的推出的一些基于互聯網的電子平臺，由于各方面原因的限制，只是限于支付和轉賬，很難實現多個平臺之間的轉換。

（三）加速利率市場化，實現金融托媒

與金融機構使用中央銀行基準利率指導開發不同的基準利率以滿足市場需求不同，商業銀行使用互聯網交易平臺使得交流過程、利率變化等信息能夠實時共享，讓借貸雙方能夠彼此相互了解其資金運作狀況，使得整個操作過程更加透明化。互聯網金融企業是根據貸款方提出借貸金額和利率，借款方通過審核其資質、資金狀況以及本企業的資金流動風險、市場運作的情況等綜合分析該項貸款的可能性以及預期所獲得的收益，而這一切都是基于互聯網大數據的，能夠快速的實現這一過程，保證了其高效性。因此，互聯網將能夠根據市場運作情況確定市場利率，通過不同利率來鎖定不同用戶群體，實現整個過程的市場化。互聯網的網絡金融交易平臺，發揮金融中介機構的角色，為借貸雙方提供供應和需求信息，并且利用這一平臺進行雙方信用的審查，降低了借貸雙方信用審查成本，并且雙方都可以基于這一平臺完成相互補充資金，并有成熟的第三方支付平臺為客戶實現付款，匯款和其他結算和支付功能。因此，互聯網金融將加速弱化銀行的中介角色，實現金融托媒。

四、我國互聯網金融與商業銀行競合關系的建立

由上面的分析我們可以看到，互聯網金融企業和商業銀行既有一定的競爭關系，又有相互合作的必要性和可行性，雙方強調競爭的同時，更加注重合作共贏未來的發展趨勢。互聯網金融企業與商業銀行應當從各自的優勢出發，注重優勢互補，實現協同發展，雙方不是相互打擊，而是實現共贏的共同發展，在的第三方支付、線上融資、線上理財等基礎業務上開展競爭與合作；在經營模式上相互借鑒、功能互補、信息共享，實現雙方的跨越式大發展；順應時代發展的需求，雙方共同致力于打造互聯網金融生態圈。

（一）基礎業務上有效競爭，互惠合作

第三方支付公司比銀行的資本運作效率更高、創新能力更強，但它在吸收儲蓄存款方面顯然不如商業銀行，這是其發展的一個瓶頸，因此，雙方利用各自優勢，銀行負責托管、劃轉和清算等功能的實現，而第三方支付公司負責備付資金、開展分期付款、個人授信。雙方通過合作收取手續費，增加中間收入，實現相互共同發展，增加客戶活動和粘性，豐富的收入結構，在“競爭”中實現共同發展；在融資領域，互聯網金融企業在金融風險管理與控制和客戶基礎方面與商業銀行相比還是存在著很大的差距，但是其信息處理能力，客戶需求響應的機動性更強，因此，雙方可以優勢相互補充，共同努力，創建一個小微型企業融資平臺，將有效地打開商業銀行的小微市場。

（二）經營模式上相互借鑒，功能互補，信息共享

更廣泛的客戶服務半徑，更加迅速的客戶需求響應速度，實現了互聯網金融企業更滿意的客戶體檢；較強的處理信息的能力，使得信息資源分配的水平更高。因此，商業銀行可以利用互聯網金融企業的高客戶粘性，，促進銀行的其他業務功能的開發。商業銀行有一個堅實的客戶基礎，容易給客戶一種信任感，有著線上線下廣泛的服務基礎、充足的資金、風險管理能力強，使得其更容易獲得客戶的信任。同時，商業銀行易獲得政府等方面的信息，而互聯網金融企業更易獲得客戶信息，通過商業銀行與互聯網金融企業的信息共享，使得雙方加強其信息處理能力，獲得更加廣闊的市場。同時，商業銀行多年來積累下來的客戶基礎和良好的信用評價體系，可以有效提高互聯網金融企業網上交易的安全性。

（三）積極打造互聯網金融生態圈

最后，互聯網金融與商業銀行合作競爭的最終目的并不是爭奪市場份額，而是將市場進行細分，既保持雙方在各自占據的市場中實現穩定發展，又通過合作實現雙方在重疊領域的共贏發展，利用各自的優勢，實現針對不同層級的客戶開發、提供不同的金融服務，建立一個大、中、小、小微企業以及個人客戶等多重客戶層級的綜合財富管理平臺，讓每一位客戶的合理需求都能得到滿足，而不是像傳統商業銀行一樣，只負責與大型企業進行對接，努力形成金融的產業鏈，共同打造金融生態圈。中小企業隨著經濟的發展和科技發展，得到了快速發展，其不僅以其數量眾多受到關注，其占有的市場份額也在不斷增加，這就是阿里巴巴集團為什么將其定義為為中小企業服務的互聯網企業。

互聯網金融企業的快速發展離不開商業的銀行的支持，未來商業銀行的發展也必須依靠互聯網金融企業，因此如何實現這兩種企業的協同發展，而不是以相互搶占市場份額和打壓對方為目的的破壞式發展。本文通過分析互聯網金融企業的發展對于商業銀行的影響，以及相互之間相互依賴的關系，明確了其建立競合關系的必要性和可行性，最后提出了建立競合關系的三點策略。

馮少陽，對外經濟貿易大學研究生專業，金融學 研究方向:CIIA方向。

［1］王國梁.互聯網金融P2P網絡借貸模式的風險和監管路徑探析［J］.科技視界，2013，（25）