完善我國的養老金融服務體系

高建平

目前我國養老金融相關政策和制度建設仍較薄弱。各類金融機構在養老金融領域做出的一些有益探索，還屬于碎片化的狀態，沒有形成比較成熟、成體系、可推廣、可持續的商業模式。通過金融機制引導社會資源向養老產業配置的作用，尚未充分有效發揮。這主要表現在三個方面：一是在我國城鎮職工的養老金三大支柱中，政府主導的基本養老保險占比過大，企業年金和商業保險規模過小，對養老保障的補充作用不明顯，難以滿足多層次的養老保障需求，同時造成巨大的基本養老保險支付壓力；二是養老產業發展緩慢，金融支持不足；三是針對老年群體開發設計的金融產品和服務特色不夠鮮明，品種不夠豐富，體系不夠全面，難以有效契合老年人的金融服務需求。

現階段，有必要加強統籌管理，有效整合各類金融機構和社會資本，以多層次、人性化、可持續、可復制的商業模式，為有效解決養老問題提供更好的金融產品和服務。

一是加快建立和完善養老金融服務體系。在建設多層次養老服務市場的同時，應建立健全配套的養老金融服務機構體系、制度體系和市場體系，具體包括養老金金融、養老服務金融和養老產業金融三大體系。同時建立起能夠連接養老事業、養老產業和養老金融的成熟產品體系，不斷豐富養老金融產品和服務的供給，滿足多樣化的養老金融服務需求。

二是鼓勵各類金融機構加強養老金融創新。出臺系統性的、支持養老產業發展的操作指引，鼓勵金融機構創新養老金融產品和服務，如住房反向抵押貸款等；積極開展債券品種創新，支持企業申請發行養老產業專項債券；適當放開保險牌照的發放，放低商業銀行設立養老保險子公司的門檻，放寬養老金融業務資格的市場準入；引導更多市場主體參與養老金融創新發展，通過鼓勵金融資源向養老產業傾斜，帶動整合社會資源向養老產業配置。

三是鼓勵商業銀行探索養老金融和養老產業的融合。應鼓勵、推動具有條件的商業銀行探索利用綜合化金融平臺，整合醫療、保健、房地產等實業機構跨界合作，綜合運用信貸、投資銀行、資產管理、股權投資、債務融資、產業基金、信托計劃等，實現投貸聯動、產融結合，為養老產業發展提供“捆綁式”和“一站式”綜合金融支持，實現養老服務供給與需求更好的融合。支持商業銀行等金融機構參與舉辦規?；酿B老機構，并制定出臺支持發展養老服務業的土地政策。

四是加大養老金融的政策扶持力度。出臺明確的扶持政策，鼓勵社會資本參與養老產業建設，包括積極推廣政府與社會資本合作PPP模式；實行政府投資新建的養老機構、養老服務設施所有權與經營權分離改革；以優先保障盈利性養老機構土地供應、降低項目最低資本金要求、財政貼息貸款、稅收優惠等政策扶持，鼓勵民間資本和社會資本進入養老產業。

作為國內擁有金融牌照最全的商業銀行之一，興業銀行積極發揮多金融牌照優勢，在養老金融服務領域先行先試。2012年，興業銀行針對老年客戶群體推出了“安愉人生”。它是國內首個服務老年客戶的綜合金融方案，集產品定制、健康管理、法律顧問、財產保障等專屬服務為一體，致力于為老年人提供高品質專屬化的金融服務和產品，協助其科學理財，實現人生老年階段財富與生活品質的同步提升?！鞍灿淙松狈桨柑峁├夏耆藢俳鹑诜眨ǚ侠夏耆朔€健投資需求的專屬理財產品，為老年客戶提供存款安全保障、便捷的支付手續、網點優先服務及應急取款服務，為老年客戶提供旅游、醫療等消費貸款等；提供專屬增值服務，包括老年客戶專屬醫療健康管理方案、法律顧問服務、財產保障與存款保險服務、尊享異地休閑養老服務等。

責編/劉瑞一 美編/李祥峰