“互聯網+征信”締造網絡經濟發展風向標

中國信息通信研究院│宋愷

“互聯網+征信”締造網絡經濟發展風向標

中國信息通信研究院│宋愷

利用好我國互聯網行業發展與社會各領域深度融合機遇期，借助大數據、云計算、人工智能等新一代信息通信技術發展“互聯網+征信”模式，有利于擴大信用交易，使其成為傳統征信體系的重要補充。

當前，我國信息經濟、網絡經濟、分享經濟等新經濟模式快速興起，積極搶占全球商業模式變革先機，在此過程中，完善的征信體系有助于市場在資源配置中發揮主動調節功能，幫助新經濟規則的建立和不斷完善。健全的征信體系是發展高質量經濟、促進經濟增長的重要基礎。從發達國家經驗看，信用體系建設是降低交易成本、改善信息不對稱、創新商業模式、支撐經濟結構性優化的重要前提性因素。

為此，利用好我國互聯網行業發展與社會各領域深度融合機遇期，借助大數據、云計算、人工智能等新一代信息通信技術發展“互聯網+征信”模式，有利于擴大信用交易，使其成為傳統征信體系的重要補充,對提高經濟運行效率，推動社會信用體系全周期建設具有重大且深遠的意義。

2014年，國務院《社會信用體系建設規劃綱要（2014～2020年）》提出要建成以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信體系。2015年，國務院《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》、《關于運用大數據加強對市場主體服務和監管的若干意見》等多份文件，進一步明確指出要積極利用互聯網、大數據等信息化技術加速完善我國征信體系建設。

“互聯網+征信”優勢何在

互聯網征信是運用互聯網、移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等新一代信息通信技術，通過發揮廣泛連接、數據聚合和并行計算等優勢，擴展覆蓋征信人群、擴大數據采集范疇，提高征信建設效率，完善征信行業服務的一種創新業態?；ヂ摼W征信以信息技術手段為輔助，建立起的海量信用數據庫，提供內容豐富、形式多樣、便捷高效的征信服務。具體看，互聯網征信優勢主要有以下3個方面。

首先，擴大數據采集范圍，豐富采集內涵?；ヂ摼W征信數據采集范圍除了涵蓋基于政府機構信息、公共事業繳費、固定資產核算、借貸關系的傳統征信基礎數據外，增加了用戶在互聯網使用過程中自動留存的網絡數據，如電子商務交易數據、搜索數據、社交關系數據等。其與傳統征信數據內容相比，采集的數據范圍更廣，數據捕捉更及時，能夠更為準確地刻畫出用戶肖像，從而用于對信用主體的評估判斷。

其次，降低數據采集難度，簡化采集方式。互聯網的廣泛普及，極大地降低了征信數據采集難度。只要有網絡的地方，就可以通過在線數據實時反饋的方式，提供當前信用主體狀態信息。另外，互聯網征信采集數據反饋頻率高，不給用戶增加額外負擔，縮短了從數據產生到分析的時間延遲，提升了數據價值。例如，小米、樂視等互聯網公司在用戶使用小米手機、樂視智能電視時，根據用戶使用過程中反饋回的數據，對產品進行針對性改進，整個流程實時化、同步化、簡潔化特點突出。

再次，超強數據綜合分析能力，多維精準畫像。一方面，我國大型互聯網企業在數據分析處理能力上已具備國際同級別領先水平。如阿里云已可支持十萬核級別海量并發規模數據運算處理，自動高效完成數據及計算分布。另一方面，我國互聯網征信公司多掌握海量多維度各類數據，精準分析能力在逐步提升。例如，騰訊公司在對加入社交數據后的小額信貸風險模型評估測試中發現，其相對傳統借貸風控模型，精準度提升超過20%，用戶畫像判斷更加精準。

“互聯網+征信”或破信用難題？

我國互聯網征信呈現出自下而上的發展態勢，企業為彌補傳統征信市場服務缺失，破解信用難題，主動發力互聯網征信服務。據估算，目前我國個人征信市場規模接近100億元。2015年，人民銀行共批準8家企業開展個人征信業務服務試點準備工作。目前各家企業正依據要求，完善機制建設，同時對互聯網征信業務服務模式做進一步方向性探索。

隨著互聯網征信服務的開展，部分商業模式的形態與功能、用戶的心理與行為習慣，也在發生變化。例如，互聯網征信服務嵌入的各類網絡場景，用戶消費意愿被大大激發。又如，互聯網征信在幫助征信資源間的有效搭配和征信成果便捷轉化的同時，促進了新商業模式的建立。支付寶芝麻信用中產生的信用評分，對應了不同種類的信用生活服務，信用評分超過600分的用戶可以享受免抵押金網絡租車、酒店無預付款訂房、機場快速辦理乘機手續等便捷服務。

多重困難拷問監管“短板”

互聯網征信發展，對加速消費模式轉型升級、激發中小企業創新、推動個性化信用增值創新服務、擴大信用交易等方面作用顯著，但在快速發展的初期，也面臨著行業自身發展問題與對監管帶來的挑戰。

從行業發展的自身問題看：一是互聯網征信的數據來源雜亂無序，整合困難?；ヂ摼W征信的生命力源于數據的質量，在互聯網征信發展初期階段，互聯網征信企業大部分數據是依靠網絡、數據交換、采購以及個人授權等方式獲得。由于數據來源廣泛，對不同領域的信息數據過濾、清洗、整合需要對該行業有較為深刻的認識和理解。二是行業建模技術能力薄弱，蘊含風險。相比較，美國大型征信機構如益佰利等公司，在數據處理方面已經采用機器學習、神經網絡等先進數據挖掘技術，構建針對不同行業的精準分析模型數據庫。我國在該方面尚處于學習和探索的初級階段，一些模型的構建還面臨穩定性、可驗證性、準確性等多方面的挑戰。此外，互聯網征信蘊含的風險暴露期相對滯后，需要完整時間周期與大量數據來進行核驗。三是數據的歸屬和使用邊界模糊，權責不清?；ヂ摼W征信的權威性建立在數據的廣泛性、全面性和精準性基礎上。對互聯網征信公司在采集數據時應該遵循什么樣的規則、數據產生的價值歸屬等問題，目前業界都未有標準和明確的答案。

從給監管帶來的挑戰看：首先，提供互聯網征信服務平臺合規風險突出。平臺對數據的采集范圍、方式、使用授信以及避風港原則適用范圍都還存在爭議，蘊藏風險。其次，現行監管體制針對服務于多個行業的互聯網征信企業，穿透式監管能力不足。互聯網征信企業運用信息通信技術特點突出，通過連接不同行業獲取數據，傳統監管方式較難有效對其跨行業合作經營中的不合規行為，進行有效監管。最后，如何用好互聯網征信，建立政府和社會信用服務機構互為補充、信用信息基礎服務和增值服務相輔相成的多層次信用服務組織體系，鼓勵有條件的征信企業服務政府監管，實施全流程有力、有效的政府監管實踐，是另一重要挑戰。

完善制度打造網絡經濟“晴雨表”

我國互聯網征信行業的發展，有望成為未來網絡經濟繁榮的晴雨表，現代化信用體系建立的縮影。該行業的健康發展，無疑將更好地服務于我國實體經濟。為此，建議相關部門抓住該重要機遇，解決現存的一些問題和困難，大力發展互聯網征信。

首先，鼓勵有條件的互聯網企業加快開展互聯網征信業務。有條件的互聯網企業可根據自身業務特點、數據優勢，開展征信業務服務平臺化建設，進一步豐富以市場化征信產品為特征的征信服務供給。互聯網企業可積極學習國外先進征信建設理念，利用好新一代信息通信技術，探索建立適應我國現階段發展要求的互聯網征信系統，培育我國自主創新能力強的專業化互聯網征信數據公司。

其次，加強相互合作、數據共享，建立不同機構間的合作共贏機制。建議加快確立互聯網征信信用信息制度化、可持續性采集原則，規范非標準化互聯網征信數據格式，確保數據采集質量。建議構建行業數據共享合作征信聯盟，以加強各機構間數據共享機制建設，避免在我國互聯網征信起步階段出現各家機構單打獨斗的局面。鼓勵合作共贏，集思廣益探索有利于整個行業健康發展的成長道路。

再次，建立并完善符合互聯網征信發展規律及特點的監管制度。建議加強對互聯網征信企業的數據采集范圍、數據使用等業務監管，明確規范相關數據使用原則。同時建立互聯網征信信息采集、使用授權和個人不良信息告知制度。

最后，利用好互聯網征信成果，完善監管能力。研究利用互聯網征信數據補充完善現有行業監管方式和手段，建立適應“互聯網+”融合發展、有力以及有效的現代化互聯網監管體系。進一步改進監管理念，注重數據監管效應，加強信息安全監管和信息主體權益保護。

編輯｜趙艷薇 zhaoyanwei@bjxintong.com.cn