茶葉經濟視角看以房養老問題
——以陜西茶農為例

王曉燕

（西安財經學院，陜西西安 710100）

茶葉經濟視角看以房養老問題
——以陜西茶農為例

王曉燕

（西安財經學院，陜西西安 710100）

現階段，農民作為國家特別關注的群體，其養老問題也一直備受社會各界關注。陜西茶產業，是我國最早期的茶產業中心，陜西茶農作為相對收入較高的農民同樣面臨著養老的問題。但是農村養兒防老的觀念已經慢慢地在改變著，政府開始普及以房養老的養老體制。本文論述了茶與經濟發展之間的關系，其中包括茶產業，茶文化的傳播如茶館茶社，旅游業發展。其次講述了茶農養老新方式以房養老概念、必要性以及面臨的問題。最后提出了茶農以房養老的政策建議。

茶葉經濟；以房養老；陜西茶農

1　陜西茶葉經濟

1.1茶葉種植經濟

陜西作為我國最早產茶并且發展茶葉經濟的省份，特別是陜南地區一直都以種茶作為主要的農業收入來源。根據調查，漢中地區茶農就將近有20萬戶，每年每戶年收入將近6萬元。相較于其他的農民，陜南的茶農經濟收入還是不菲的。因此，就單單是茶葉種植行業，就已經創造了陜西不少的經濟收入。陜西的茶企業也是多如牛毛，其中，中小企業居多，注冊資本一般為幾百萬元，員工也有幾十個。根據相關調查統計可知，這些中小茶企業的平均年收入為3000萬元。由此可見，茶葉種植經濟是推動陜西茶葉經濟的主要動力。

1.2茶文化經濟

作為茶文化的重要發源地之一，陜西曾經是大唐的古都，承載著深厚的歷史文化。茶文化正是在唐朝開始發展，并且往外流傳。陜西西安，洛陽等地方有著濃厚的歷史文化底蘊，更加有著豐富的茶文化底蘊。結合了唐文化的深厚歷史淵源，茶文化在古都也是頗受大家青睞。品唐文化，同時也在品陜西的茶文化。這兩者是緊密連接在一起的。因此，在陜西，大大小小的茶館和茶社盛行，充滿著文化的風情。這對于懂茶和品茶的人來說，就是一種經濟的發展。再加上一些茶葉的深加工出售與包裝等等，這些都是構成陜西當地茶經濟的重要組成部分。

1.3旅游業發展

陜西的旅游景點非常之多，大到秦始皇的兵馬俑，小到一個小小的古建筑。這些都是陜西省旅游的瑰寶，也是我們中華民族的瑰寶。作為一個茶馬古道與茶文化的起始地，政府把茶文化與相關的旅游景點相結合，加快了旅游業的發展，同時也發展了當地的經濟。一些茶區還組織了鄉村茶文化旅游，開放一些茶園作為一些旅游景點，讓一些久居城市的游客能夠感受茶園的魅力和農村的恬淡風情。作為旅游業的一種發展手段，不管是茶文化與旅游景點的結合還是開放茶園旅游景點，都可以推動當地經濟的發展，同時還能讓外地游客了解當地的文化。

2　茶農養老新方式——以房養老

2.1以房養老概念

所謂以房養老，就是老人將自己現有的房產抵押給相關機構或者銀行，然后可以每月從機構或者銀行那里得到一筆養老金，等到老人去世之后，房產收歸相關機構或者銀行。以房養老的方式是近期提出的，突破傳統養兒防老的觀念的新舉措。以房養老的方式有多種多樣，可以抵押獲得一筆比較大的養老金，或者分月平均支付，老人去世后，分月支付的錢還可以留給老人的子女。同時機構或者銀行拍賣的房屋，其子女有購買的優先權等等。以房養老政策已經被政府公布并且推廣實施。希望能夠借此解決現階段老人養老的問題，也能為我國的老齡化社會提供一些更加安定的因素。

2.2茶農以房養老的必要性——以陜西茶農為例

就如前文所述，根據調查，漢中地區茶農就將近有20萬戶，每年每戶年收入將近6萬元。相較于其他的農民，陜西的茶農經濟收入還是不菲的。因此，就單單是茶葉種植行業，就已經創造了陜西不少的經濟收入。可見，陜西的茶農與其他農民有很大的不同之處，其收入比一般農民偏高。但是茶農并沒有脫離農民這樣一個職業。在養老方面，他們依然與其他農民面臨一樣的問題。現階段，大部分的陜西茶農年齡普遍在40歲以下，也就是說年紀偏高的茶農已經不能再種植和生產茶葉，這時候，他們的養老問題就凸顯出來。一方面他們已經沒有穩定的收入來源，其次，國家也沒有相應的養老金補貼。在有些地方，子女外出打工的情況居多，村里的房子并不會再有后代居住，并且村里還有一些孤寡老人。因此，此種情況下，以房養老是一種解決農民養老難的問題的新思路。

3　茶農以房養老面臨的問題

3.1房產認證問題

茶農雖然經濟收入比較高，但是大部分的茶農房屋還是在自己的宅基地上建立的，祖祖輩輩都居住在那里，頂多就是將原來的老房子拆了，重建過一棟新的房子。買城市的房子或者居住在城市的茶農還是很少的，即使在城市買房子，那也是買給子孫后代的房子。因此，茶農面臨的問題也是普遍農民需要面臨的問題。農村的房屋建筑并沒有相關的房屋產權證，只有土地使用證。以房養老，就是老人將自己現有的房產抵押給相關機構或者銀行，然后可以每月從機構或者銀行那里得到一筆養老金，等到老人去世之后，房產收歸相關機構或者銀行。在沒有房產證的情況下，農民的房子根本就不能在市場上流通，也不能進行相應的房產抵押。所以，對于農村的以房養老措施來講，沒有房屋產權證是目前農民實施以房養老問題的關鍵難點所在。

3.2房產估值問題

因為沒有相關的房屋產權證，且沒有根據市場的價值來進行估值。因此，對于農民房屋的估值也是一個很大的問題。城市居民的住房可以根據當地的二手房價進行拍賣，不同地段的房價并不一樣。但是，在農村，房產的估值是一件比較棘手的事情，首先得根據建筑房屋的材料、人工以及裝修等等來判斷房屋的價值，其次還應當根據相關的地理位置去估值。但是這些都是非常困難的，因為農村的房屋很有可能因為地區比較偏僻交通不便等等原因，根本就沒有人購買，因此，它的市場價格可能還達不到其成本價。有的也有可能因為空氣比較好，地理位置優越，導致房價可能比一般城市地段房價還要高。這些都是要經過專業人士的估值才能確定。這些考量因素都是他們需要考慮的重要參考。所以，農民的房產估值問題也是以房養老舉措的關鍵性問題。

3.3茶農的落后觀念

其實，大部分農民現在的觀念都還是養兒防老，因此，農村的重男輕女觀念依然很重。所以大部分農民也不會因為養老問題而把自己的房子抵押出去。就算子女在外打工，將來也不一定會回農村居住，老人依然不舍得把房子抵押出去。因為，在他們的觀念里面，房子涉及到他們的宅基地問題，這是他們祖祖輩輩留下的東西，關系到他們家族的風水等等。進一步說，大部分中國人的觀念都沒有轉變過來，安土重遷的思想也非常嚴重，老人都希望自己能落葉歸根，把房子抵押出去，雖然能在年老的時候享受一把老年時光，但是總歸過不去心里的那道坎，總是希望能有一個房子是屬于自己的，有房子也就有家的感覺。針對這一觀念，政府提出，房子可以在抵押出去之后，依然保有農民的居住權，只是去世后房子收歸相關機構或者銀行。但是作為一個農村的老人，依然很難跨過那道坎，再者，面對子孫的繼承權問題，也是讓老人糾結的一個點。很多老人總是希望把最好的留給自己的子孫，盡管那值不了多少錢，但是他們依然有這樣的觀念。

4　茶農以房養老的政策建議

4.1完善相關政策

對于農村以房養老問題，政府應當起一個主導作用。這是一個關系到解決我國老齡化社會的大問題，因此，應當謹慎解決。首先，對于農村的房屋產權問題，應當早日督促農民去辦理相關的產權證書。并且針對以房養老的產權證書的辦理，應當免去相應的手續費。根據調查，房屋產權辦理的手續費對于農民來說也是一筆非常高的支出。因此，政府應當免去這筆手續費。其次，對于農村以房養老的農民，倘若房屋估值比較低，政府應當給與一定的補貼，以滿足最基本的養老生活保障。同時，政府應當完善相關的法律法規，在以房養老方面衍生出來的一系列問題，如繼承權的問題，房屋歸屬問題，優先購買等等問題。這些問題都需要相應的法律法規進行完善，才能將以房養老的后續問題解決好，也讓社會更加和諧。

4.2選擇合理機構

以房養老是一個大問題，房屋抵押機構也可選擇性很大。現階段，可以選擇銀行、保險公司或者相關的福利機構等等。這些機構的處理房屋的方式都很不一樣。因為機構的不同，對于資金的來源，國家的資助等等也因此不同。銀行可能有強大的資金來源，對于利率的把控，金融動態了解清晰，保險機構可能對老人的壽命預期有著自身的優勢。所以作為一個養老的大問題，我們的農民需要有專門的人員對其個人進行相應的分析，從而選擇適合自己的機構。

5　結語

綜上所述，農村養老，一直都是一個比較受人關注的話題。陜西茶產業，是我國最早期的茶產業中心，一直處于比較有優勢的中西部茶葉中心，為陜西的農業經濟貢獻了很大的產值。陜西茶農作為相對收入較高的農民同樣面臨著養老問題，且值得關注和重視。以房養老作為一種新的養老模式，慢慢在被很多老人所接受。但是茶農的以房養老卻面臨很多的問題，比如房產認證、房產估值和農民觀念落后等等問題。本文也針對這些問題提出了一些建議，比如完善相關的政策，選擇合理機構等等。以期為茶農的養老問題提供一些新的思路。

［1］劉海燕.以房養老：農民養老新模式探討［J］.人力資源管理，2010 （9）：92.

［2］張琳.我國發展“以房養老”模式實踐及完善對策［J］.商業時代，2014（28）：106-107.

［3］秦雪莉.新農村農民養老問題不容忽視［J］.職業，2008（7X）：82.

［4］趙曉罡.陜西茶產業發展研究［D］.西北農林科技大學，2013.

陜西省社科基金項目《基于博弈論的關中城市群以房養老風險防范研究》，項目編號：2014D026

王曉燕（1977-），女，陜西西安人，副研究館員，研究方向：經濟管理經濟管理碩士。