別再“記賬”了，“記資產(chǎn)”試試看

記賬這個(gè)事情經(jīng)常被認(rèn)為是理財(cái)?shù)谝徊剑泻芏嗳说馁~目記得特別整齊漂亮，手機(jī)上也有好多功能很不錯(cuò)的記賬APP。然而，大部分人對自己家庭的“資產(chǎn)”缺乏概念，如果花太多精力去“記賬”，很容易會(huì)陷入無關(guān)大局的細(xì)節(jié)，最后反而在大局面上虧了。

記賬的好處不足夠大

現(xiàn)在的記賬APP里，用戶最多的兩個(gè)是“隨手記”和“挖財(cái)”。這兩家的產(chǎn)品也都在向資產(chǎn)管理的方向上轉(zhuǎn)，并且靠用戶流量銷售各種理財(cái)產(chǎn)品，但記賬APP的核心功能仍然是記錄你日常生活的“收入”和“支出”。

想想平時(shí)有多少零碎花錢的地方，就能知道想把賬記準(zhǔn)確有多么困難。只要忘記早上買的雞蛋灌餅，記賬的收支就會(huì)對不上。即便不是處女座，對不上也會(huì)很沮喪，越沮喪就越不想記賬。

記賬肯定是有好處的，多一個(gè)詳細(xì)的收入支出清單肯定比沒有強(qiáng)，但這個(gè)好處并不足夠大，而且能堅(jiān)持下來的人太少。

“收入”和“支出”的核心問題是你能不能花掉這么多錢。比如月光了，或者發(fā)現(xiàn)攢不下錢，說明你享受了自己其實(shí)負(fù)擔(dān)不起的東西，唯一的辦法就是克制欲望少花錢，這和個(gè)人資產(chǎn)配置其實(shí)關(guān)系不大。

了解自己的家庭財(cái)富

你手里的資產(chǎn)很重要，這個(gè)重要指兩個(gè)方面：

1·你的家庭有多少可以換成錢的財(cái)富，不僅包括存款股票，還要包括你的車、房和保險(xiǎn)等等。

很多人并不了解自己到底有多少錢。這里的錢指整個(gè)財(cái)富，不是指每月掙多少工資。居住在北上廣的朋友肯定深有感觸，哪怕兩個(gè)人薪水差不多，有沒有房產(chǎn)也會(huì)對生活水平影響巨大。

每個(gè)人要過好這輩子需要的不僅是存款，還包括你的房子，以及生病和退休時(shí)國家能給予的保障程度。這些因素以各種掙錢或花錢的可能性存在，不計(jì)算清楚是搞不清自己到底是窮是富的。

比如交的社保、醫(yī)保和公積金，如果搞不清這些資產(chǎn)的價(jià)值和特點(diǎn)，自己怎么補(bǔ)充養(yǎng)老金、治病錢和買房儲(chǔ)蓄呢？兩個(gè)現(xiàn)金收入差不多的家庭，在買房和生病時(shí)的不同選擇，會(huì)導(dǎo)致兩家人生活水平的巨大差異。

要搞清楚自己手里的資產(chǎn)以及不同資產(chǎn)的特點(diǎn)，并不是一件容易的工作。特別是保險(xiǎn)這類資產(chǎn)，本來應(yīng)該看重保障功能，但現(xiàn)在硬生生被主流逼成看收益率，消費(fèi)型保險(xiǎn)反而賣不出去，真是所有風(fēng)險(xiǎn)都打算自己扛呀。

2·你未來需要多少資產(chǎn)才夠生活？

比如父母退休金和醫(yī)保的高低會(huì)直接影響你整個(gè)中年的負(fù)擔(dān)，你給自己攢的退休金和孩子未來的教育金更是動(dòng)輒20年之后的事情。這個(gè)需要你不斷預(yù)測自己未來會(huì)怎樣以及需要什么。未來不一定越來越好，未雨綢繆并不容易。

未來想買房？這不光是需要攢錢的問題，還需要考慮能承受多少貸款。在過去十幾年房價(jià)猛漲的時(shí)期，多貸款早買房是正確的選擇，但這個(gè)經(jīng)驗(yàn)很可能幾年內(nèi)會(huì)失效。

需要攢養(yǎng)老金和孩子的教育基金？這種二三十年后才需要花的錢需要考慮長期通貨膨脹，連續(xù)買20次一年期的理財(cái)，未必適合給20年后準(zhǔn)備的資產(chǎn)。

一個(gè)好的資產(chǎn)配置會(huì)設(shè)想到未來情況，并且適當(dāng)考慮最壞的可能性，個(gè)人資產(chǎn)配置不是挑收益最高的理財(cái)這么簡單。

那么資產(chǎn)管理該怎么做呢？

用輸?shù)闷鸬腻X去投資

平時(shí)的日常開支就算大手大腳，最多當(dāng)月光族或信用卡刷爆，后果其實(shí)并不嚴(yán)重。看看那些因?yàn)楣墒刑鴺堑目蓱z人，不是因?yàn)樾√幉痪鳎且驗(yàn)橘Y產(chǎn)管理的大方向腦子糊涂才走上絕路。

資產(chǎn)管理的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制。簡單類比，只有輸?shù)闷鸬腻X，才能上賭桌打牌。如果是安身立命的家底錢，輸不起也等不起，憑什么去賭高收益？

如果是創(chuàng)業(yè)者，可能需要孤注一擲的勇氣。可是對絕大部分過日子的人來說，把身家性命壓到高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)上，當(dāng)然是自己作死。任何時(shí)候都該清楚自己的資產(chǎn)里有哪些錢不能動(dòng)、賠不起，用輸?shù)闷鸬腻X去炒股也更容易心態(tài)平穩(wěn)發(fā)揮。

具體到我自己，孩子出生這一年多支出猛增，雖然努力掙錢但資產(chǎn)總量并未增加，原先配置好的資產(chǎn)比例也不愿調(diào)整，自然也沒有多余的錢去趕這場牛市行情。

如果沒耐心記賬，不妨把精力用在記錄資產(chǎn)上。慢慢學(xué)習(xí)和體會(huì)不同類型資產(chǎn)的特點(diǎn)和用途，每個(gè)人具體情況不同，所以并不存在適合所有人的最佳方案。