農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展淺析

孫大俊

對策三農(nóng)RURAL STRATEGIES

農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展淺析

孫大俊

近年來，農(nóng)業(yè)保險作為中央強農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成部分，作為支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，實現(xiàn)了快速發(fā)展，政策支持力度不斷加大，廣度和深度大幅提升，服務(wù)“三農(nóng)”的功能日益展現(xiàn)。越來越多的事實證明，農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民利益、抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要手段。

農(nóng)業(yè)保險步入發(fā)展快車道

農(nóng)業(yè)保險的歷史可追溯到1983年，那時候火災(zāi)多，保險范圍僅限火災(zāi)，每畝地一年保費1毛錢。后來范圍又增加到玉米、小麥、棉花“老三樣”，農(nóng)業(yè)保險走走停停，到了2004年，國家提出重視“三農(nóng)”發(fā)展，在這一背景下，專業(yè)農(nóng)險公司應(yīng)運而生，到如今分門別類的各種險種相繼出現(xiàn)。特別是在2008年，農(nóng)業(yè)保險在全國范圍內(nèi)相繼鋪開，從此駛?cè)氚l(fā)展快車道。

“十二五”時期，農(nóng)業(yè)保險體制機制不斷完善，支農(nóng)力度不斷加大，我國已成為亞洲第一、全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場。《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布使得農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展的制度基礎(chǔ)更加牢固：農(nóng)業(yè)保險累計為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元；全國已建成農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)點2.3萬個，協(xié)辦人員40萬人，農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)93%，村級覆蓋率達(dá)48%，農(nóng)業(yè)保險已名副其實地成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的基本手段。

數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占全國播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農(nóng)作物品種達(dá)189類；農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障1.96萬億元，同比增長20.42%，約占農(nóng)業(yè)GDP的32.27%；賠款支出260.08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟損失的9.64%，是國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的7倍。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“穩(wěn)定器”

農(nóng)業(yè)保險是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要支撐，對農(nóng)業(yè)連年增產(chǎn)、農(nóng)民持續(xù)增收發(fā)揮了重要的“穩(wěn)定器”作用。

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和質(zhì)量安全風(fēng)險不斷累加，現(xiàn)實表明必須加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平，為多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營和新型經(jīng)營主體保駕護(hù)航，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加力助跑。

為了加大農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)惠農(nóng)力度，保險監(jiān)管部門也正積極創(chuàng)新監(jiān)管模式。國家越來越重視農(nóng)業(yè)保險，目前農(nóng)業(yè)保險面臨著最好的發(fā)展機遇期。下一步，要以“擴面、提標(biāo)、增品”為核心，“鞏固基本面、覆蓋全領(lǐng)域、穩(wěn)步提標(biāo)準(zhǔn)”，合力打造新時期農(nóng)業(yè)保險升級版。

農(nóng)業(yè)保險取得的顯著成就，既靠政策推動，也靠技術(shù)創(chuàng)新。通過建立農(nóng)業(yè)保險新技術(shù)應(yīng)用體系，著力解決了農(nóng)業(yè)大面積災(zāi)害中查勘難、定損難、時效慢難題，在應(yīng)對重大自然災(zāi)害理賠中發(fā)揮了重要作用。

然而，我們也要看到，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，保險品種少、賠償數(shù)額低等問題越來越成為制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的障礙。

這些問題的存在充分說明，要適應(yīng)我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險必須積極創(chuàng)新，尤其是針對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的需要開發(fā)新的保險品種，真正成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“助推器”。

政策調(diào)整勢在必行

現(xiàn)在，我們已經(jīng)進(jìn)入了“十三五”時期，正是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵期、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的發(fā)力期，農(nóng)業(yè)發(fā)展既有挑戰(zhàn)，也有新的戰(zhàn)略機遇，呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展趨勢。比如說從農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變上看，“適度規(guī)模經(jīng)營”將不可逆轉(zhuǎn)地成為我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新模式。

隨著我國農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營快速發(fā)展，迫切需要農(nóng)業(yè)保險保駕護(hù)航。然而，由于起點低、底子薄，我國農(nóng)業(yè)保險還不能很好地適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

首先，農(nóng)業(yè)保險政策宣傳不到位，農(nóng)戶了解程度低。調(diào)查對象中，完全了解政策性農(nóng)業(yè)保險者只占5%，基本了解的還不到1/4。許多農(nóng)戶并不清楚投保后自己所具有的權(quán)利和義務(wù)，甚至讀不懂保單。

其次，農(nóng)民的參保積極性不高。由于存在查勘取證不及時和賠付數(shù)額少的情況，農(nóng)戶的滿意度較低。超過50%的農(nóng)戶認(rèn)為每畝農(nóng)作物三四百元的賠付標(biāo)準(zhǔn)是杯水車薪，根本不足以幫助農(nóng)戶抵御風(fēng)險。據(jù)了解，目前許多地方正在執(zhí)行的農(nóng)業(yè)保險政策還是2009年制定出臺的，最高理賠額度是根據(jù)當(dāng)年農(nóng)作物種植成本計算出來的，7年時間過去了，保險的理賠額度還在原地踏步。

第三，保費收繳難度大。農(nóng)民受傳統(tǒng)管理思想的影響，保險意識淡薄，加之農(nóng)村土地分散經(jīng)營，家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、品種單一，經(jīng)濟總值不高，保險額度低，農(nóng)民自己繳納的比重很小。相對較高的征收成本，迫使部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村放棄了保費收繳，為完成任務(wù)，由村、組干部或保險公司墊繳保費現(xiàn)象較為普遍。

最后，除了農(nóng)民投保意識不強和保險理賠額度低外，理賠手續(xù)煩瑣、資金到賬不及時也是農(nóng)業(yè)保險難以推廣的一個主要原因。一些農(nóng)戶表示，收到賠付金需要經(jīng)過復(fù)雜的查勘、理賠手續(xù)，有時甚至延遲到春播時節(jié)。此外，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險品種少，覆蓋范圍有限，保險標(biāo)的低，實際賠付有限，只能保成本不能保收益，是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的“短板”。

困局待解

除了積極創(chuàng)新和改善保險產(chǎn)品外，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)實施差別化的財政補貼政策，逐步取消經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)縣特別是糧食主產(chǎn)區(qū)市、縣兩級財政配套，通過提高保險保障水平，適應(yīng)新型經(jīng)營主體高投入、高成本的要求。

此外，應(yīng)該推動完善我國農(nóng)業(yè)保險頂層設(shè)計，探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險保障體系。在基本保險基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可自愿購買高保障的農(nóng)險產(chǎn)品，對于地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，應(yīng)盡快落實中央財政“獎補”政策。

保險業(yè)要充分認(rèn)識當(dāng)前保險服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化面臨的新形勢、新任務(wù)。在政策目標(biāo)上，從提供災(zāi)后補償單一目標(biāo)向服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化多重目標(biāo)轉(zhuǎn)變；在功能作用上，與政策目標(biāo)的轉(zhuǎn)變相適應(yīng)，從基礎(chǔ)的經(jīng)濟補償向防災(zāi)減災(zāi)、社會管理、扶貧開發(fā)、擔(dān)保增信和輔助市場調(diào)控等綜合功能拓展；在發(fā)展動力上，從以往主要依靠政府推動和財政補貼的單核驅(qū)動模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識增強的多核驅(qū)動模式轉(zhuǎn)變。

當(dāng)然，還要以“擴面、提標(biāo)、增品”為核心，進(jìn)一步擴大保險覆蓋面，深化產(chǎn)品改革，構(gòu)建保險責(zé)任廣、保障程度高、理賠程序簡單、費率水平合理的產(chǎn)品體系。要加強與農(nóng)業(yè)部門的協(xié)作配合，強化規(guī)范經(jīng)營，推動完善支持政策，加大資金、資源、科技、人力投入，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供多樣化、充足的風(fēng)險保障。

開啟2.0時代

相較往年，今年的中央一號文件有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的表述，在延續(xù)此前“擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平”的基礎(chǔ)上，增加了更多新的內(nèi)容，包括探索農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款，探索收入保險，穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，鼓勵和支持保險資金開展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點，推進(jìn)病死畜禽無害化處理與畜牧養(yǎng)殖業(yè)保險聯(lián)動機制建設(shè)等。

不難看出，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)不僅僅是防范自然風(fēng)險的管理手段，而且更多地融入了我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)各個環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮著更大作用。

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐的加快，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體也在發(fā)生變化，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和新型農(nóng)業(yè)服務(wù)主體成為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要力量。這就意味著我國農(nóng)業(yè)保險從此前主要服務(wù)個體農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)楦嗟胤?wù)種養(yǎng)大戶、農(nóng)場主、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，日益成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“助推器”。

對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的最重要的融資問題，今年的中央一號文件對農(nóng)業(yè)保險著墨更多。可以預(yù)見，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的模式將會發(fā)生很大變化，農(nóng)業(yè)保險也不再是就保險論保險，而是和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈加速融合，如“農(nóng)險+融資”“農(nóng)險+農(nóng)資供應(yīng)”“農(nóng)險+銷售”“農(nóng)險+農(nóng)業(yè)科技”等，跨界融合將是未來的方向。我國農(nóng)業(yè)保險保障范圍已經(jīng)擴大到信貸風(fēng)險、市場價格風(fēng)險、食品安全風(fēng)險等各個方面。這對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來說是一個巨大的轉(zhuǎn)變，可以說，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開啟了2.0時代。

（作者單位：太平洋產(chǎn)險河南分公司）