農村金融的核心問題是信用體系的建設問題

國務院發展研究中心　劉守英

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農村金融的核心問題是信用體系的建設問題

國務院發展研究中心劉守英

近年來，種植大戶、家庭農場、農民合作社以及社會投資者等新的經營主體出現后，對金融服務產生了新的需求。這些新的農業經營主體不同于生計型小農戶，他們的生產投資、農業機械、銷售環節等金融需求的規模和風險都比較大。這些新的經營主體出現以后，靠傳統的農村金融體系和政策性金融已無法滿足他們的金融需求?，F在的問題是，這種類型的農業經營主體用土地的承包經營權、宅基地使用權和房屋作為抵押品是否能滿足其金融需求呢？

目前試點地區面對的問題是：農民承包土地的經營權流轉給適度規模經營的主體以后，新的經營主體也只能用土地的經營權和收益權做擔保抵押，擔保的額度、抵押的價值十分有限，權屬也不穩定，并且土地發包方與承包方之間一旦出現風險也很容易產生爭議。而銀行對具有土地經營權的新型經營主體的放貸是以一定期限的收益權為基礎進行評估，因此面臨很大的風險，同時評估難度也比較大，土地經營者獲得的貸款額度也很有限，影響大規模經營主體的投資積極性和生產投入，這將與政策的預期產生很大差距。

再來分析農房的擔保抵押問題。房屋是農民的資產，具有穩定性，但是仍然面臨一些問題：由于我國農村實行“一戶一宅”的制度，即農民只有一處宅基地、只能蓋一處房屋，那么如果以農房作為抵押物，當投資出現風險的時候，在理論上和法理上銀行可以收回農戶的房屋，可現實情況是因為農民只有一處宅基地或一處房屋，銀行如果把房屋收走，農民就無處棲身，這就成了一個社會問題。因此，我們在基層調研看到的情況是，盡管各地名義上是以房屋和宅基地作為抵押物進行抵押貸款，但事實上還是以農戶的信用為基礎的。

對于將宅基地使用權作為抵押物，是政策的創新之處，但是仍然有政策繞不開的矛盾：農民并不擁有宅基地的所有權，不可以轉讓和交易，因此其價值的實現仍然十分有限。

因此，不要把承包地經營權、房屋所有權和宅基地使用權的擔保抵押作為解決農民金融需求的法寶，這種制度安排只能解決農民一部分的金融需求，農村金融的核心問題是信用體系的建設問題。對此，政策應該有一個清醒的認識。

（來源：《中國經濟時報》）