河北省生豬養殖風險與銀行信貸研究

河北省生豬養殖風險與銀行信貸研究

近年來，隨著規模化養殖步伐加快，生豬養殖的自然風險和市場風險空前加大。在生豬產品市場環境產生巨大變革的背景下，河北省生豬產業難以適應市場變化的新形勢，存在各種風險。如今，金融在現代經濟中發揮越來越重要的作用，而保險業和銀行信貸業是金融的重要表現形式，保險業和銀行信貸業對生豬養殖業具有重要的現實意義，本文以河北省的生豬產業發展為研究對象，以保險業和銀行信貸業為研究視角，通過實地調研，探索這兩種金融方式支持生豬產業發展的路徑，旨在提高生豬產業的抗風險能力，提高銀行信貸供給能力，促進生豬產業健康持續發展、提高農民的收入，保障城鄉居民豬肉食品的安全供應和市場穩定。

生豬產業；農戶風險；生豬保險

1 引言

河北省是畜牧大省，生豬養殖規模居全國前哨。20世紀90年代以來，河北省的生豬產業發展實現了由傳統化向現代化的轉型。河北省生豬業發展主要表現為以下幾點，第一，生豬的總體生產水平逐漸趨于提高，河北省不僅是生豬生產大省，而且也是豬肉消費大省，河北省生豬的產值基本趨于增長。第二，河北省的生豬養殖由傳統養殖轉變為現代化規模養殖，近些年，生豬養殖的規模化和組織化程度隨著生豬生產的快速發展在不斷地提升。第三，豬肉在河北省肉類消費中仍占主導地位，豬肉一直在河北省居民肉類消費中占有不可或缺的地位[1]。以河北省生豬養殖地區為研究對象，來分析其面臨的風險以及采用保險的有力手段來有效提升生豬產業的抗風險能力，從而利用保險手段推進生豬產業的穩定發展，預防生豬產業的自然、疫病和市場風險，更好地提升生豬產業的抗風險能力以促進糧食轉化和農副產品的有效利用，提高飼料工業和畜產品加工業的起色。

生豬產業是農村經濟的支柱產業，生豬產業可以說是一個承上啟下的產業，前面可以連接種植業，中間與加工業緊密聯系，后面與服務業與流通業的支持分不開。發展生豬產業對國民經濟、保障國家糧食、促進產業結構以及增加農民收入等方面起到了舉足輕重的作用。所以，支持生豬產業發展一直都是河北省各級政府非常重視的工作，現在的生豬產業伴隨著發展過程中的資本深化，農戶對農貸資金的需要越來越迫切、不完善的金融支持、本錢供給不充分的問題也日益突出，對于流動資金投入和固定投資需求都很大的畜牧業來說展現的也更加突出[1]。由于農業發展銀行在國家政策性的限制業務量方面很大程度的衰落，逐步成為簡單的農業收購銀行，政策性支農作用達到既定設計較困難；面臨中國農業銀行的農村機構網點不斷減輕，縮小對農貸款，逐步走出農村市場；通過對河北省生豬養殖場的銀行信貸進行調研分析，提出銀行信貸供給現狀以及所普遍存在的問題和完善生豬產業發展銀行信貸支持機制的幾點政策建議，以更好的促進河北省生豬產業健康可持續發展。

2 河北省生豬養殖風險概況

2.1 河北省生豬養殖面臨的主要風險

2.1.1 自然風險。由于自然災害引起的飼料原料的減少、基礎設施破壞與引起的牲畜直接死亡等，包括如火災、人為因素等突發因素造成的牲畜死亡等風險。自然風險會導致嚴重的經濟損失，應該在養殖過程中加以注意并避免損失。

2.1.2 疫病風險。近年來，因為生豬養殖產業地域性越來越集中，調運頻繁，疫病暴發表現出高頻率、高危害、大面積等特點，出現越來越多病種類。與此同時，一些致病性病原不斷發生變異，很多都呈現出非典型癥狀，給防治和診斷帶來很大困難，造成巨大損失。不光是對散養戶而且對規模戶來說疫病風險一直是影響養殖戶穩定生產的一個主要風險之一，但在規模化養殖的形勢下，疫病風險的可控能力日益增強。無論對散養戶，還是養殖場規模化，擺脫疫病的困擾很困難[2]。

2.1.3 市場波動風險。近年來，生豬市場價格波動風險越來越成為生豬養殖業面臨的重要風險之一。由于養殖戶養殖地區分散、市場信息滯后，通常只能根據當期的市場價格來決定后期的養殖數量，并且由于對生豬的需求缺乏彈性，因此就表現出上一周期市場價格上漲，養殖量低，然后再下一個周期產量驟增以導致價格驟降，如此反復波動。關鍵是我國散養戶、小規模養殖場所占的比例偏大，一直以來散戶養殖缺少的長遠計劃，管理方式不先進，不討論、預測市場的規律，隨意跟從，在某些方面推動了生豬市場價格周期性的波動[3]。

2.2 生豬保險的重要性、存在問題

2.2.1 生豬保險的重要性。生豬保險擁有轉移、分散風險、提升產品競爭力的能力，給予農村經濟發展和建設社會主義新農村很大的幫助。它是投保人把部分錢利用購買保險把風險轉移到保險人，保險人再利用獲得少量的保費集少成多，逐步建立規模經濟，成立起大規模的保險基金，由此達到生豬產業的健康穩定發展的效果。現在，養豬業收入已經逐步成為農民收入的重要組成部分，生豬生產日益走向產業化。但是，在生豬產業發展的進程中面臨的風險也逐漸增多。在沒有保險的狀況下，農戶只能自己承擔風險，為了降低損失就會把病死豬低價賣給一些不法的屠宰單位，這樣給人民和社會帶來意想不到的風險；但是在擁有完善的生豬保險的條件下，相關部門能更好的控制生豬的生產流通過程，能有效的控制病死豬流入市場內，防止流入百姓的飯桌。生豬生長的成本高、周期長、受市場價格影響大等因素導致生豬市場價格常常會產生較大波動。健康發展、市場供求平穩、價格穩定的生豬產業不僅對生產者有利，而且對消費者也是有利的[4]。

2.2.2 開展生豬保險業務中存在的問題。①生豬保險投保率低，結構性差異偏大。從投保率上看，河北省被調研農戶中的生豬投保率尚未達到飽和狀態，生豬保險包括能繁母豬保險和育肥豬保險兩個險種。被調研農戶里(見圖1)能繁母豬的投保比例為47%，育肥豬投保比例為11%，兩種都投保的比例為36%，沒有進行投保的比例為6%。農戶在投保結構上，存在嚴重的差異，能繁母豬的投保率占的比重大，為79%；育肥豬的投保率的比重較小，為48%，育肥豬保險比例低于能繁母豬保險。還有近乎50%的生豬沒有進行投保。②養殖戶對生豬保險認識不全面，積極性較低。根據調研數據(見圖2)，認為養殖業保險在規避風險方面起到很大作用的農戶占28%，認為養殖業保險在規避風險方面的作用一般的農戶占55%，認為養殖業在規避風險方面沒什么作用的農戶占17%。說明農戶對養殖業保險規避風險作用的認知不足，積極性也較弱，這不僅和養殖業保險在農戶之間宣傳力度低，還和保險產品能否滿足農戶切身的需要有很直接的關系。③生豬保險體系不完善。生豬保險基金投資的渠道單一，收益偏低。生豬保險的基金進行單獨建賬、獨自核算。現在，大部分的保險基金在債券和證券投資基金等收益偏低的品種進行投資。這種投資方式渠道單一、收益低，導致保險公司缺乏有效的資金進行補償。生豬保險也缺少相應的法律法規，與其它的農業保險一樣，生豬保險起步不早，政府的經驗不多，缺少相關的法律法規在生豬保險上逆向選擇和道德風險的約束[5]。?

圖1 生豬保險投保比例

圖2 養殖戶對生豬保險認識所占比例

3 河北省生豬養殖銀行信貸概況

3.1 河北省生豬養殖銀行信貸現狀

3.1.1 養殖場以自有資金投入為主。在調查的養殖場資金中主要的資金來源是自有資金投入、銀行貸款、向親朋好友借錢、政府財政補貼資金等方面。其中，自有資金所占比例為85%；銀行貸款和從親戚或朋友處借款，分別占9%和5.4%，極少數的養殖場資金來源于政府財政補貼和其他資金來源，由圖3看來，自有資金投入所占比例最大。

圖3 河北省養殖場資金來源比例

3.1.2 貸款成本高，時間長。對取得銀行貸款的農戶貸款成本進行分析，平均年利率為11.02%，擔保費和保險費分別平均為1.9%和0.6%。因此，貸款的總成本就上升為12.58%。貸款成本高成為養殖戶最為擔憂的問題。在調研中，因為很多是個人擔保，并未發生擔保費和保險費，但盡管這樣，貸款成本也會加重養殖場的財務負擔和經營風險。

3.1.3 貸款方式以擔保貸款為主。貸款的擔保方式的頻數統計中，有82%的養殖場選用擔保貸款，18%的養殖場選用的擔保方式是通過自己信用貸款。擔保的機構有縣農林局、農業擔保公司和個人三種，在這三種擔保形式里，個人擔保占66%左右，這和政府主導的農業擔保公司缺位有關。

3.2 河北省養殖戶在銀行信貸存在的問題分析

3.2.1 銀行信貸現有供給不能滿足養殖戶的需求。通過問卷對養殖戶做了一項調查，關于銀行貸款業務存在的問題，銀行貸款手續太復雜、貸款利息高、貸款額度小三種因素位居前三。因為，養殖戶大多文化水平偏低，對于繁瑣的手續產生抵觸，并且貸款的需要時間偏長。

3.2.2 畜牧業擔保體系發展明顯滯后。根據調查，當前河北省畜牧養殖戶的貸款與金融部門貸款難現象與矛盾日益突出信譽、除效益等影響因素外，農戶不能很好地提供必要擔保變為影響其承貸問題的主要原因[7]。在防范風險方面，農村信用社向農戶發行貸款方面會讓農戶給予相應的擔保。可是目前，按照國家相應的法律法規，農民的房產與承包地不能夠作為抵押進行貸款，但畜禽是農戶最主要的財產之一，由于它即不是不動產也是抵押貸款物品，由此擔保物品種類稀少變為影響農戶獲得貸款重要影響因素[6]。

3.2.3 加快農村信用社的制度創新，提高服務水平。中國農村商業性金融的前鋒是中國農業銀行和農村信用社，中國農業銀行對農業項目和農業龍頭企業進行貸款，提高了農業經濟的進展，完備了農戶經營的專業化；由于農業銀行受機構構架和管理設置的制約，不能很好地向眾多的農戶提供服務，所以農村信用社應當充分展開涉及農村信貸的相應業務，發展與農戶有直接關系的網點、人緣、信息等優勢，進行制度和機制的創新與改革，明晰產權，理順關系，實施功能再造工程，建立健全起權利和義務相結合的激勵約束機制，提升專業人員素質，提高服務的質量，施展自身的職能，發掘自身的潛力，發揚生豬產業合作社經營靈活性強的優勢，迅速占據農村的金融市場，保證生豬加工企業和農戶發展資金的參與，施展農村金融組織與機構的主力軍作用[7]。

4 對策建議

4.1 提高生豬保險防控能力的對策建議

4.1.1 提高生豬保險前期引導宣傳力度。逐步提高生豬保險前期的引導宣傳力度，提升養殖戶保險認知意識，幫助農戶能夠真正了解生豬保險是農戶的自我解救方式。但是，發展政策性生豬保險必須要依靠政府的肩膀，政府部門在生豬保險的前期政策宣傳過程起到了關鍵作用。例如，保險意識差的養殖戶，可以利用引導教育深化其對生豬保險的整個運作過程和原理認識，增加生豬保險的額度，提高他們對生豬保險的信心。此外，還要增強理賠工作的監督力度，降低養殖戶由于理賠不到位或不及時所導致對生豬保險產生厭觸情緒[8]。

4.1.2 建立專門的風險評估機制。完善專門的風險評估機制來識別不同養殖戶保險的風險水平，建立多樣化的保險品種，提升保額和不同的保險費率水平。對于養殖戶的保險風險、保險需求，需要開發不同費率品種的生豬保險新產品，不但可以減少養殖戶因為風險差異造成的逆向選擇行為，而且讓越來越多的養殖戶選擇把那些切實關系養殖戶利益的生豬保險盡快推出來，來增加養殖戶投保的積極性。制定保險政策不光需要正確的區別不同養殖戶的保險需求，還需要政策傾斜等方式特別支持規模大戶積極參與保險，推動試點的穩步進行[9]。

4.1.3 加快生豬保險技術方面創新。通過引進外資，增強和國外先進技術的保險機構合作，借鑒學習國外先進的保險技術和經營理念，加強我國生豬保險的技術能力，推動創新，使其更好地為養豬業的發展服務。加速費率厘定、成本控制、業務拓展、道德風險控制產品設計等方面的步伐[10]。

4.1.4 建立多元化經營主體、經營模式、建立多方主體利益協調機制。應建立多元化經營主體、經營模式、完善多方主體的利益協調機制。第一，設立專門的政策性農業保險公司，做到不僅要落實政策，而且要提高效率。第二，將政府和商業保險公司互相融合，商業保險公司利用資源優勢來促政策性農業保險。第三，商業保險公司和有技術優勢的單位相互結合，因為生豬保險關系到畜牧和防治疾病等多個技術領域，可是這并不是保險公司的優勢所在，商業保險公司可以和畜牧局、農業院校等結合，實現技術優勢互補，來減少經營成本。

4.2 河北省發展生豬養殖場銀行信貸的對策建議

4.2.1 充分發揮政府的作用，加大政策扶持力度。伴隨著全球化加快的進程，生豬的數量在日益增長，各國不斷加大對生豬的扶持強度，政府在生豬業發展方面起到關鍵性作用。政府應該不斷對畜牧業金融支持保護的法規政策進行創新與改革，確保每個農戶能享受到優惠的國家政策，完善生豬產業的關鍵是建立健全相關的產業保護政策[9]。完備生豬產業的相關體系和風險基金管理制度；增強關于農業金融機構對生豬產業扶持強度。政府應該大力鼓勵和支持農村的金融組織，以彌補農戶生產經營的相關風險，擴展農村信貸的相關規模，支持促進農村金融服務的發展[11]。

4.2.2 加強多元化農業發展體系。深化改革農村信用社，改善治理的結構、加強約束的機制、提高支農服務的能力等方面獲得成效，將農村金融的重要作用發揮好。積極完善縣域內相關金融機構承擔支持“三農”義務的政策措施，明晰金融機構在縣及縣以下機構、網點新增存款在支撐當地農業和農村經濟發展方面的比例。利用有效力的辦式，帶領縣和縣以下引進郵政儲蓄的錢款流入農村。增強政策性金融支持農戶的影響力，加強促進農村發展的中長期貸款，在促進機制運行的基礎上加深農業發展銀行的支持農戶和農村作用，增加業務的范圍。農業銀行應不斷施展對農業、服務農村的支持作用。擴充農村金融的角逐市場，相關部門應該按時擬定關于農村金融機構的進入條件和監管方式，為了更優的預防金融風險，應該馬上進行試點工作。

4.2.3 改善信用登記制度，建立和完善農村信用體系。完善信用登記制度和信用檔案，信用社對信用活動中的守約和違約行為按照時間的順序進行記錄，累計一定時期的監控，發揮好這種信用記錄，全方位把握企業、個人在經濟活動中的資信狀況。引導貸款的授信，提高監督的質量。于此同時，將信用登記工作添加到信用社主任日常工作考核里面，進行有效地激勵和約束機制，在市、縣兩級設立專門的工作機構，建立宣傳、教育和資信評審等相關的專業引導組，明晰職責和任務，設立統分結合、協調一致的組織領導體系，提高文明信用工程更好更快地發展[12]。

項目支持：河北農業大學大學生創新創業訓練計劃，生豬產業鏈風險管理的金融路徑研究項目編號201610086031

河北省社會科學基金項目(HB15YJ056)

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071001 河北農業大學 曹哲 趙君彥

朱玉濤 楊金澤