普惠金融視角下三農發展的影響研究

摘 要：本文是在普惠金融視角下研究我國農村金融組織的創新與三農發展的問題，首先，對普惠金融的概念做了概述，其次，從我國農村金融組織的構成和服務三農發展中的問題兩個角度分析了當前我國農村金融組織的發展現狀，然后，通過介紹國外農村金融組織的成功案例對其經驗進行借鑒，最后，針對我國農村金融組織創新過程中的問題，從農村金融的供給和需求角度對提出我國農村金融組織的創新提出可行性的建議。

關鍵詞：普惠金融；農村金融組織創新；三農發展

一、前言

我國的農村金融問題是我國三農問題中的重要的一部分，農村金融的發展也影響著整個金融體系的發展，普遍存在的問題是農村金融組織網點少，覆蓋面積小，農村金融體制不健全，農戶融資困難等問題，建立適合我國國情的農村金融體系，將更有利于促進農村金融組織創新和三農問題的解決。在普惠金融的視角下，農村金融組織的創新定會對解決我國的“三農”問題，以及對完善服務高效的農村金融體系發揮重要作用。

二、普惠金融概述

普惠金融是指能夠為社會所有階層和群體帶來同等金融服務的金融體系，是一種有效的，全方位的金融體系。普惠金融對我國三農發展的意義：建設農村普惠金融體系，不僅有利于新型農村金融組織更好踐行服務“三農”的宗旨，真正做到將金融服務覆蓋到全國所有鄉鎮，達到兼顧農村各類經濟主體利益的目的，而且有利于探索新型農村金融組織在農村地區實現可持續發展的具體模式。

三、我國農村金融組織服務三農發展的現狀

我們通過對我國農村金融組織的服務三農發展的現狀進行分析，能夠清楚了解我國農村經濟發展中金融支持的狀況，也有助于更好探討普惠金融下農村金融組織的優勢與劣勢，發現農村金融組織推動普惠金融目標實現過程中的問題，以為農村金融組織的創新提供理論支持。

現有農村金融組織在服務三農發展中面臨的問題

“三農”問題日益突出，黨和政府對此也越來越重視，并制定了一系列促進農村經濟發展，加快三農問題解決的措施，雖有了較大改善，但是還存在著制約三農發展的因素。特別是在我國農村尚未形成完整的服務“三農”的體系，具體的問題在以下幾方面：

1.服務“三農”的正規金融機構網點減少

1997年來，我國為發展中小金融機構，促進當地經濟發展，要求各國有商業銀行減少縣級及以下機構數量。各國有銀行減少縣域網點，同時為面對外資銀行的挑戰，又減少了農村地區的網點，目前，除農業銀行外，幾乎沒有國有銀行的分支機構在農村開展金融服務。

2.服務“三農”的金融機構信貸支持有限

農村信用社是服務三農的主力軍，其提供的金融服務占比也較大，但是，受許多外部因素的影響的原因，其為“三農”發展提供金融支持能力有限。雖然農信社每年對農業貸款的發放比重都較大，但是農信社的信用規模比國有商業銀行要小得多，它的農業貸款占全部金融機構貸款余額的比例很小。

3.金融機構服務對象高端化，農戶等低收入群體被“邊緣化”

由于正規金融網點減少，導致在組織機構層面在許多地區造成金融服務空白點。新型的金融機構，除了資金互助社的網點是設在鄉村以外，村鎮銀行和小額貸款公司的經營網點都建立在鄉鎮以上的地方，主要是靠近縣城，而縣城工商業較為發達，其主要的群體大部分是已經“市民化”的農村人口，這就使得低收入客戶群體遠離了金融服務。

四、農村金融組織創新的國際經驗借鑒

國外成功的金融組織體系根據業務的屬性，大體上分為三種類型，即政策性金融組織、商業性金融組織和合作性金融組織，它們之間既分工又合作，起著相輔相成的作用。研究美國、德國、這些發達國家的金融組織體系在解決農村和中小企業融資困難問題上的經驗，對進一步完善中國農村金融組織體系，有效解決農村地區面臨的融資問題具有重要的意義。

1.美國

（1）美國的發展模式。美國的總體思路：政府參與其中，并通過政府的干預為金融市場解決失靈的難題，并且來增加政府的金融供給。同時，美國還依靠市場的力量來協助政府加快培育非正規性金融機構，最終形成的發展模式是以商業性金融組織為基礎，合作性金融組織為主，政策性金融組織為輔，農村社區性金融組織作為補充。

（2）美國發展模式的借鑒意義。美國農村金融組織是由商業性金融機構、合作性金融機構、政策性金融機構以及社區性金融機構組成的，這恰恰滿足農村地區生產和生活等方面的金融需求。這對于我國缺乏經驗、資金不足的農村金融組織來說尤為重要。農村金融組織的創新應該借鑒美國的經驗，在金融服務空白鄉鎮設立營業網點，對一些高風險低收益的農村基礎設施建設要給予大力支持，補充傳統農村金融組織業務方面的不足。

2.德國

（1）德國的發展模式。前三者被稱為是德國全能性的金融機構，主要為農業的發展提供存貸款業務、保險業務、證券業務等金融服務，而專業性金融機構的業務范圍就相對小一些，一般是只服務于某個行業或只提供某類業務服務，從提供信貸資金的規模來看，合作性金融機構是最核心的力量，是農業發展中最大的信貸供應商。

（2）德國發展模式的借鑒意義。德國獨具特色的農村金融組織，為德國農村經濟的發展做出突出貢獻，對我國新型農村金融組織中具有合作性質的金融機構具有一定的借鑒意義。新型農村金融組織要在橫向建立完善的金融體系之外，還要在縱向上建立上下級之間的指導和協調關系。我國應當增加基層的農村金融組織，使其形成一定的規模經濟優勢。

五、普惠金融視角下實施農村金融組織創新的政策性建議

實現農村金融組織的創新，建立我國農村普惠金融體系，以解決“三農”融資難的問題，不僅要從供給的角度著手，通過各種渠道增加農村金融市場的金融服務供給，也應該在金融服務的需求方面著手，利用各種手段增加“三農”發展對金融的需求。

農村金融組織創新發展政策建議

1.增強農戶信貸需求有效性

通過建立和完善農村信息共享的長效機制，來增強農戶信貸需求的有效性，在農村建立科學規范的信息共享機制，引導農村家庭資源優化配置，在農戶收支兩方面來實現農戶滿足的最大化。

2.建立現代農業產業體系

構建一個現代農業產業體系就是要使其發揮區域的綜合優勢，合理地配置農業資源協調各農業產業之間的比例。要篩選出優勢產業，然后對其進行支持和培養，讓它順利進入發展期；并且突出其主導產業的特長，來發現和引導市場的需求，進而使主導產業發展成為支柱產業，使其發揮最大的輻射帶動作用。

3.轉變農村經濟增長方式

農村地區的經濟發展已經不是犧牲資源和環境來換GDP的時代了，政府應對該地區農村的區位優勢和自然資源進行評估，確定其真實的價格，實現資源的有償利用和開發。

六、結論

三農問題關系到我們黨和國家的發展全局，我國作為一個農業大國，農村人口占比較大，因此，三農發展有關乎到我國的和諧與穩定。為了更好地促進我國的三農發展，我國的農村金融組織要通過創新來適應我國普惠金融建設的要求，本文首先對普惠金融進行了大致描述，又分析了我國農村金融組織服務三農發展的狀況，接著又對國外農村金融組織創新發展成功經驗進行研究，借鑒國外的先進經驗，從中得到對我國農村金融組織創新的啟示。并在普惠金融視角下提出我國農村金融組織服務三農發展的建議。最后得出本文的研究結論：發展我國的農村金融市場，完善農村普惠金融體系，政府要不斷提高對農村金融組織的扶持力度，重視農村金融組織的作用，農村金融組織進入金融服務空白的農村地區，使農村地區的金融組織競爭水平提高，這就會使農村地區的融資產品供應量增加，進一步改善農村地區的融資條件，從而會大大提高當地農村經濟的發展水平。

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作者簡介：趙金國，寧波大學法學院，法學碩士