淺談如何加強銀行員工八小時以外的行為管理

趙莉

摘 要：近幾年銀行發生的案件和風險事件當事人多數存在民間借貸、賭博、購買彩票等異常行為，但在員工行為排查工作中，均未能及時發現和制止。反映出部分基層機構缺乏有效的員工監督機制，人員管理過于松散，對員工日常工作及八小時以外的動態掌握不夠徹底，排查工作存有盲區。如何加強銀行員工八小時以外的行為管理，成為了當下銀行業亟待研究和解決的重要課題。本文通過分析近幾年的案防形勢和特點，從員工的行為出發，提出具體的管理措施，以期能引起管理層和所有銀行從業人員重視，加強對銀行員工八小時以外的監督和關注，消除風險隱患，保障銀行資金安全。

關鍵詞：銀行員工；八小時以外；管理

從近幾年發生的金融案件和未來的案防形勢看，如何有效的加強銀行員工八小時之外的監管這一問題更為迫切，我們要不斷提高人防、技防、物防的水平，把內部控制和外部監管有效結合起來，狠下決心，常抓不懈！

一、當前案件發案特點和案件成因分析

根據銀監局的相關通報顯示，2014年從全國發案情況看，基層營業機構負責人和一線員工依然是案發重點。案發領域主要集中在貸款、存款和現金業務方面。作案手段主要是柜臺違規操作、直接盜庫、騙貸、違法放貸。其中銀行員工違規操作利用職務之便單獨或伙同外部人員侵占銀行和客戶資金案件達20件，作案手法不斷翻新，反映出涉案銀行內控管理薄弱，崗位監督制約和流程控制失效，部分員工道德缺失。

從郵政金融系統來看，去年以來全國郵政金融系統已發生7起內部員工參與民間借貸的案件或風險事件，支行長3起、支局長3起，涉及金額已超過2個億。其中，尤以最近連續發生的內蒙、河北和寧夏三起案件極具典型性，涉及金額巨大，影響惡劣。其中案發的主要原因就是：員工行為排查流于形式；員工風險合規意識淡薄；重要規章制度未能有效執行。

通過對近幾年銀行發生的內部案件和風險事件進行分析，當事人多數存在民間借貸、賭博、購買彩票等異常行為，但在員工行為排查工作中，均未能及時發現和制止。反映出部分基層機構缺乏有效的員工監督機制，人員管理過于松散，對員工日常工作及“八小時”以外的動態掌握不夠徹底，排查工作存有盲區。而且部分違法違規現象在日常經營管理中早已眾目共睹，但由于合規和案防意識的淡薄，舉報機制不暢，許多員工包括領導干部對身邊的這種現象麻木不仁、知情不報，大多采取熟視無睹甚至默許縱容的態度，進一步加劇了案件或風險事件的惡化。

二、員工行為管理不到位而引發的案件對銀行的影響

因為員工行為管理不到位而引發案件或者風險事件對銀行可能造成以下三個方面的影響：

（一）嚴重損壞銀行的資產

由于案件或者風險事件帶來的損失往往數額較大，尤其是一些隱藏多年、累積甚多的大案，給銀行動輒帶來上千萬甚至是億元的損失，這些損失不僅直接影響銀行的資產和盈利，還會因為監管部門的懲戒間接影響銀行的持續、穩定成長。

（二）嚴重影響銀行的聲譽

因員工行為管理不到位引發的案件或者重大風險事件，對銀行聲譽具有很強的“殺傷力”，銀行作為金融機構，其特性決定了信譽的重要性，來不得半點兒瑕疵，一旦發生“信任危機”，那么銀行的生存危機也就來臨。

（三）嚴重影響銀行的士氣

銀行一旦發生案件，媒體就會跟蹤曝光，監管機構也會進行追蹤通報，銀行內部要進行責任追究和倒查，將會承受巨大的壓力，必定會影響到員工的士氣和心態，甚至影響到銀行內部的穩定性。

三、關注員工八小時以外活動的監管要求

“由于銀行是公眾資金的信托者，決定了銀行員工8小時以外的生活也不屬于自己的隱私。”中國銀監會前主席劉明康在強調合規風險管理和合規文化理念時這樣說。

所以銀行要“了解你的員工”--加強對員工在工作外的了解。目前銀行業在為客戶提供各類金融服務時，一般遵循“了解你的客戶”的風險控制原則，此條原則同樣適用于銀行各層管理者對下屬的日常管理中，即“了解你的員工”，管理層在日常的內部控制中除了通過加強培訓學習，提高員工職業道德素質外，對員工的了解不應僅限于八小時內，應該對員工八小時外的情況也做到合理的掌握，如員工是否參與賭博、其消費是否明顯與其收入不匹配等。

四、如何加強員工八小時以外的行為管理

如何加強銀行員工八小時以外的行為管理成為了當下銀行業亟待研究和解決的重要課題，建議從以下幾個方面進行。

（一）要加強合規文化建設，提高員工合規意識

一是可以通過開展主題活動，切實改進和加強員工管理。其次銀行要將員工教育培訓作為案防工作的重要內容，系統、全面開展員工崗位規范和案件防控教育，通過典型案例的分析，明晰違規操作應承擔的責任；開展職業道德教育，培養員工誠實守信的職業操守。三是要加大合規文化建設力度，增強各級管理人員合規意識，營造“合規從高層做起、合規人人有責、合規創造價值”的合規氛圍。四是要加強對相關文件的宣貫。我們各種辦法不是隨著一紙文件下去就石沉大海，文件制定了就要實施，既要有實施者，又要有監督實施者。

（二）要強化紀檢監察部門的作用，暢通信訪舉報渠道，大力宣傳監督舉報方式

紀檢監察部門要加大督辦力度，切實解決信訪舉報問題。首先要設立舉報電話、舉報電子郵箱和紙質信函郵寄地址，各級機構、網點均要在醒目位置張貼總行、分行、支行的檢舉方式，同時管理部門要將員工是否知曉監督舉報方式、方法作為常規檢查的一項內容進行檢查，對于不向員工公示舉報方式、方法的要追究相關責任人的責任，確保每位員工均知曉相關的舉報制度和方式。其次要建立健全信訪舉報督辦機制，形成統一領導、指定一個部門歸口管理和協調、其他部門各負其責、齊抓共管的督辦領導體制和工作機制。第三，探索設立紀委書記接待日。可以設定每月的固定時間作為本行紀委書記接待日。對于各級黨員領導干部、高管人員、重要崗位人員在遵紀守法、正確履職、廉潔自律、工作作風、職業道德、經營管理、市場營銷、合規操作等方面存在的問題都可以作為接訪內容進行反映。對來訪者反映的問題及線索，有關部門要認真調查，對線索清晰、內容詳實的情況將及時組織查證、處理，并在規定時間內答復來訪人。

（三）要建立健全相應的舉報、獎勵制度

2014年總行制定了下發了《中國郵政儲蓄銀行員工抵制、檢舉和堵截違法違紀違規行為獎勵辦法》，辦法中規定對于實名抵制、檢舉和堵截違法違紀違規行為的可給與物質及精神獎勵。同時規定本行員工具有對違規、違紀、違法行為舉報的權利和義務，員工依法依程序向紀檢監察部門進行的舉報，其人身權利、民主權利和其他合法權益受法律保護。對屬于案件或有引發案件隱患的違規違紀違章行為，若負有監督、制約職責的員工知情不報，一經查實，按照相關的規定進行嚴格問責。對涉及本單位/部門領導人員的違規行為，應主動制止，對于反映問題未及時處理的，可越級舉報。

對于舉報，大多都抱有“害怕、擔心遭到報復”、“事不關己高高掛起”的心態，《中國郵政儲蓄銀行員工抵制、檢舉和堵截違法違紀違規行為獎勵辦法》不僅規定了獎勵范圍、標準、程序，同時對保護檢舉人的合法權益也作出了相應的規定：“非經檢舉人同意，在申請、審議、獎勵、宣傳等環節中，不得泄露其姓名、工作單位等信息及檢舉內容。對可能發生的打擊、報復檢舉人行為，要及時進行調查了解，采取必要措施予以保護。對抵制、檢舉和堵截有功者，如因受打擊、報復或其他不可抗因素確實無法在原單位繼續工作的，必要時可酌情考慮跨地區調崗安排工作”，只有這樣才能確保員工愿監督、能監督、敢監督。

（四）要認真組織開展員工行為排查

《王永存副局長在2015年轄區銀行業案防工作會議上的講話》（青島銀監局通報【2015】4號）中指出當前存在的風險隱患之一是：“員工管理不到位，異常行為排查難以適應形勢發展需要”。

對于員工行為排查，不能流于形式，不能礙于情面應付、走過場，要本著對員工負責、對單位負責的態度，堅持原則、實事求是、深入透徹，掌握好分寸和尺度，日常排查要與業務部門的檢查緊密結合，要結合春節慰問走訪，一級對一級負責，一級抓一級，各級行要對下級行負責人、網點負責人進行排查，支行、網點負責人要對本機構重要崗位員工進行排查，主要通過與本人談心、家訪及向同事、客戶、鄰居了解等方式，重點排查員工是否存在參與民間借貸、非法集資等行為，關注是否存在經商、賭博、超過個人能力購買彩票和股票、過度消費、過度負債、頻繁請假、長期不休假等異常行為。

（五）定期查詢員工個人信用報告

目前，個人信用報告已經成為銀行授信中判斷客戶基本信用狀況的重要依據，這同樣適用于觀察內部員工的信用狀況及其變化。根據獲得的查詢授權，一方面在員工入職時查詢其個人信用報告，可獲取更為全面、客觀、真實的個人信息及信用信息；另一方面定期查詢轄內在職員工的個人信用報告，可以適時掌握員工個人貸款、信用卡、提供擔保等信息、以及是否存在逾期及違約記錄，及時了解員工是否存在不合理的對外擔保、高額負債、頻繁進行授信審批或擔保查詢等可疑情況。

（六）始終保持案件防控的高壓態勢，加大對員工賬戶的監測力度

探索建立員工賬戶監測機制。根據2014年《中國銀監會辦公廳關于進一步加強銀行業務和員工行為管理的通知》文件要求，銀行業金融機構要按照與員工之間的協議，對本行員工賬戶的異常交易進行監測。對于存在與客戶進行資金往來、賬戶交易頻繁或轉賬金額較大等異常情況的，要深入了解交易背景。要強化突擊檢查，采取不定期的“特別檢查”、“突擊檢查”、“飛行檢查”等方式，調查了解銀行員工在其工作場所是否違規保管身份證、存單（折）、借條、合同、印章等物品，是否有利用個人賬戶過渡客戶資金的行為。

當前，民間借貸異常活躍，一方面，外部人員可能利用銀行員工為了完成任務、做大業務等心理，蠱惑員工通過開設賬戶、加辦網銀等，將民間融資風險轉嫁給銀行。另一方面，個別員工也可能在“高額回報”的誘惑下，私下與客戶簽訂協議，參與非法集資、民間借貸。在這些情形下，員工極有可能通過自身賬戶或親屬、朋友等關系人賬戶為違規資金提供便利。僅僅依靠形式上的員工行為自查或互查，已經難以掌握這些資金流向。銀行應通過建立員工及其關系人賬戶監測系統，或建立客戶信貸資金流經員工賬戶、員工賬戶大額可疑交易預警、查詢等非現場模型，加大對員工及其關系人帳戶大額資金變動、頻繁交易等情況的監測和分析。

（七）走向社會，擴大監督范圍和舉報群體

我們不僅要大力支持和提倡員工內部投訴和舉報行為，更要走出內部、走向社會，暢通監督舉報渠道，充分發揮信訪舉報、電話舉報、網上投訴等途徑的作用，向廣大客戶和社會各界公開舉報電話，拓寬案件線索來源，爭取早期干預、及時處置。要建立與監管、合規、紀檢監察等部門的案件信息共享和工作聯動機制，發揮各種力量，共同實現案件防控工作目標。要做好社會監督工作，在加強銀行內部監督的同時，要進一步加強社會對銀行的監督。要深入開展行風評議活動，發動群眾監督銀行員工的行為，并引導銀行員工檢點自己的行為，從而有效防范、制止和打擊銀行職務犯罪。

（八）建立員工向行長直接報告制度

為進一步加強行領導與基層員工溝通了解，促進企業民主管理，可以建立員工向行長直接報告制度。每個部門定期選出一名代表將本人月工作小結、工作亮點、存在的問題、意見建議或工作體會、發現的異常情況等直接發送到行長郵箱，有利于上情下達、進一步密切干群關系和異常情況的發現。

（九）加快對《員工行為十條禁令》的宣貫和落實

為有效遏制資金案件高發勢頭，進一步嚴格員工行為規范管理，總行在7月份下發了《中國郵政儲蓄銀行員工行為十條禁令》，規定：嚴禁以任何形式參與或介紹他人參與非法吸收公眾存款、集資詐騙、民間借貸等活動；嚴禁參與涉恐、涉黃、涉賭、涉毒、涉黑、傳銷和洗錢等活動；嚴禁挪用、盜取銀行或客戶資金，嚴禁空存空取、空繳空撥，嚴禁以個人賬戶過渡銀行或客戶資金嚴禁偽造、擅自印制、套用重要空白憑證；嚴禁私刻、盜用、出借銀行或客戶印章、印鑒卡，嚴禁在與業務無關的賬、表、簿、證等上蓋章，嚴禁在空白紙張、空白介紹信、空白合同、空白票證、空白賬簿/表等上預留印章；嚴禁代客戶保管存單、卡、折、現金、有價單證、票據、印鑒卡、支付設備、身份證件或身份證件復印件等重要物品，嚴禁違規代客戶辦理業務；嚴禁盜用、超權限持有系統工號、智能令牌、口令、密碼，嚴禁復制指紋、嚴禁密碼“公開化”；嚴禁弄虛作假為本人或他人套取銀行信用，嚴禁發放頂冒名貸款，嚴禁違背信用卡申請人真實意愿實施虛假進件，嚴禁泄露信用卡申請人敏感關鍵信息；嚴禁預簽借款合同、貸款借據、受托支付申請書、借款支用單等信貸單證；嚴禁授意、指使、強令他人違規操作，或接受他人授意、指使、強令違規操作且不舉報。

《十條禁令》作為“高壓線”，一旦觸犯，直接給予開除處理。通過“紅線”的制約，加強對員工行為的規范和警示。

各單位應立即將《十條禁令》內容不折不扣的宣貫到每一個從業員工，確保人人知曉禁令內容并充分認識到禁令的嚴肅性，嚴格落實員工違規問責。

（十）要制定《關于加強員工八小時以外行為管理的意見》，簽訂《“員工八小時以外行為規范”承諾書》

《意見》一方面要求員工自覺遵守《員工行為規范》，規定員工八小時之外要干什么、禁止干什么；另一方面，要進一步加強對員工八小時以外行為的監督管理，規范員工八小時之外行為報告制度，通過家訪制度、召開家屬座談會、簽訂八小時外行為規范承諾書、邀請社會客戶公開監督等形式，建立起分行、家庭、社會客戶監督管理的“互動機制”，將員工隊伍管理的觸角從八小時以內“工作圈”延伸到八小時外的“生活圈”、“娛樂圈”和“社交圈”。

五、結束語

針對當前復雜嚴峻的經濟形勢和風險防控態勢，抓住人的管理就抓到了銀行案件防控工作的根本，各級機構要“看好自己的門、管好自己的人”，要在人員管理上多下一些功夫，要通過加強教育，提高合規意識和職業道德修養；要加強員工行為管理，建立對全體員工賬戶專項監測制度，更好的關注員工八小時之外的活動，真正做到“了解你的員工”，嚴禁員工參與民間借貸、非法集資及賭博活動，嚴禁充當資金掮客，嚴禁員工經商辦企業，特別是經營或參與經營小額貸款公司、擔保公司、民間借貸等，筑牢外部風險傳染的防火墻。

參考文獻：

[1]商業銀行內部控制指引.銀監發〔2014〕40號.

[2]中國銀監會辦公廳關于進一步加強銀行業務和員工行為管理的通知.銀監辦發【2014】57號.

[3]《銀行業案件防控實用指南》（中國銀行業監督管理委員會青島監管局2014年編制）.

[4]《王永存副局長在2015年轄區銀行業案防工作會議上的講話》（青島銀監局通報〔2015〕4號）.