農(nóng)村合作金融的“棗莊突破”

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農(nóng)村合作金融的“棗莊突破”

農(nóng)民貸款難、貴、慢的問題怎樣破解？農(nóng)村合作金融趟出了新路。山東是全國唯一試點省份，棗莊是全省試點市，郭樹清省長對合作金融的評價是“開局良好”。

“當(dāng)天錢就打卡上了”

棗莊市嶧城區(qū)陰平鎮(zhèn)斜屋村52歲的陳玉蓮于2010年1月，加入斜屋長紅棗專業(yè)合作社。2014年5月，合作社成立信用互助部，她入股5000元。

去年，當(dāng)大棗還青青地掛在枝頭時，她就向信用互助部申請借款1萬元。“從信用互助部借錢太省事了，兩名社員作保，5人信用評估小組評議合格，理事長、鎮(zhèn)經(jīng)管站‘雙蓋章’，當(dāng)天錢就打俺卡上了。”

“全村198戶，有116戶加入了合作社，54戶入股合作社信用互助部，每股1000元，最高入30股，最低1股，籌集互助資金21.9萬元。截至目前，累計借出31筆，共31.5萬元。”斜屋長紅棗專業(yè)合作社理事長陳玉堂介紹說，“看到信用互助部借款快、利息低，這兩天又有13戶鬧著要入股。”

“農(nóng)村合作金融更像鄉(xiāng)村版‘P2P’。”中專畢業(yè)的張靖打了個形象的比喻。張靖所在的滕州市龍陽鎮(zhèn)李沙土村是馬鈴薯種植、收儲、流通專業(yè)村，2012年創(chuàng)辦祥龍馬鈴薯專業(yè)合作社，有206戶加入，其中56戶承諾入股信用互助部，互助資金200萬元。“從6月9日信用互助部成立到現(xiàn)在，共發(fā)放互助資金10筆，金額30萬元，全都用于馬鈴薯的種植、儲存、銷售。2015年收成好，馬鈴薯行情看漲，資金到期償還沒有任何問題。”張靖說。

2014年和2015年的中央一號文相繼提出，要積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點，棗莊在全國率先突破。目前，全市經(jīng)資格認證開展信用互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社7家，信用互助資金總額1073萬元，互助資金借出53筆174.4萬元。自發(fā)開展信用互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民合作社50家，累計借出資金2.1億元。

接地氣的“草根眾籌”

在棗莊，作為一種接地氣的“草根眾籌”模式，農(nóng)村合作金融能夠滿足農(nóng)民致富過程中“短平快”的資金需求，靈活快捷方便，操作成本低廉。農(nóng)戶從申請資金到拿到錢，僅需1～2天；借出資金期限為3個月、6個月和1年不等。信用互助資金使用費很低，跟銀行存款利息差不多。

信用互助是新型農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)。棗莊市市長李峰介紹說，對入股資金管理，棗莊有兩種模式。以斜屋長紅棗專業(yè)合作社為代表的實繳制：社員開設(shè)賬戶，存入入股資金，由托管銀行對入股資金統(tǒng)一托管，使用時合作社發(fā)出指令，由托管銀行完成入股資金歸集和發(fā)放。以祥龍馬鈴薯專業(yè)合作社為代表的認繳制：社員僅承諾出資，有資金需求時，資金評議小組按約定的出資金額和順序逐戶歸集到合作社賬戶，通過托管銀行完成互助金發(fā)放。專家稱，無論實繳還是認繳，都規(guī)避了資金池，防范了金融風(fēng)險。“誰審批誰負責(zé)，明確市、區(qū)兩級金融辦是信用互助審批、監(jiān)管部門，把好入口關(guān)，對社員身份、互助資金規(guī)模、社員出資額度、管理人員等嚴格審查。供銷、農(nóng)業(yè)經(jīng)管等合作社主管部門也負有監(jiān)督、管理的職責(zé)。”據(jù)副市長霍高原介紹，為了規(guī)范信用互助業(yè)務(wù)流程，他們牢牢把握“五堅持”、“五禁止”。信用互助業(yè)務(wù)原則上以行政村為經(jīng)營范圍，互助資金總額原則上不超過500萬元、最多不超過1000萬元。

“五堅持”：堅持服務(wù)“三農(nóng)”，著眼解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村“小額、分散”的資金需求；堅持社員制、封閉性原則，不吸儲放貸，不支付固定回報，不對外投資，不以營利為目的；堅持社員自愿，互助合作，風(fēng)險自擔(dān)；堅持立足農(nóng)村社區(qū)，社員管理，民主決策，公開透明；堅持獨立核算，規(guī)范運營。

“五禁止”：禁止以吸儲為目的，將與本社無關(guān)的人員吸收為成員，或?qū)⒒ブY金借給本社社員以外的人員；禁止對外公開設(shè)立銀行式的營業(yè)網(wǎng)點、代辦點，或以代辦員形式入戶辦理互助業(yè)務(wù)；禁止公開或廣告宣傳；禁止大額現(xiàn)金交易和現(xiàn)金在辦公場所過夜；禁止非法集資、非法吸儲，或做假賬、賬外賬。

“好是好，就是有點不解渴”

“剛借了2萬元，買種子、肥料和農(nóng)藥。”奚道民是滕州市級索鎮(zhèn)的種糧大戶，談起農(nóng)村合作金融，他坦言：“好是好，就是有點不解渴，一次能借上個七萬、八萬還差不多”。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，像奚道民這樣反映互助金規(guī)模小、不解渴的農(nóng)民不在少數(shù)。專家認為，要從根本上解決農(nóng)民貸款難，必須發(fā)揮國有銀行的主渠道作用。建議有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社探索與托管銀行合作，借助合作社的信用合作擔(dān)保，銀行為合作社社員提供資金支持。

當(dāng)下，信用互助資金無法錯峰調(diào)劑使用，導(dǎo)致使用率低、收益小，長期下去將影響入股農(nóng)民的積極性。像斜屋長紅棗專業(yè)合作社社員的資金需求主要集中在春天施肥和秋季收獲兩個時段，而棗莊市山亭區(qū)強源農(nóng)資供銷合作社社員的資金需求主要是每年五六月櫻桃上市季節(jié)，其余時間資金都在睡大覺。專家建議，一些資金需求季節(jié)性強、有時間差的合作社可以嘗試成立聯(lián)社，通過更大的平臺開展信用互助，調(diào)劑余缺，既解決了社員資金需求，也提高了資金使用率，還可以增加社員收益。

（張環(huán)澤 孫海峰）