農村合作金融的“棗莊突破”

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農村合作金融的“棗莊突破”

農民貸款難、貴、慢的問題怎樣破解？農村合作金融趟出了新路。山東是全國唯一試點省份，棗莊是全省試點市，郭樹清省長對合作金融的評價是“開局良好”。

“當天錢就打卡上了”

棗莊市嶧城區陰平鎮斜屋村52歲的陳玉蓮于2010年1月，加入斜屋長紅棗專業合作社。2014年5月，合作社成立信用互助部，她入股5000元。

去年，當大棗還青青地掛在枝頭時，她就向信用互助部申請借款1萬元。“從信用互助部借錢太省事了，兩名社員作保，5人信用評估小組評議合格，理事長、鎮經管站‘雙蓋章’，當天錢就打俺卡上了。”

“全村198戶，有116戶加入了合作社，54戶入股合作社信用互助部，每股1000元，最高入30股，最低1股，籌集互助資金21.9萬元。截至目前，累計借出31筆，共31.5萬元。”斜屋長紅棗專業合作社理事長陳玉堂介紹說，“看到信用互助部借款快、利息低，這兩天又有13戶鬧著要入股。”

“農村合作金融更像鄉村版‘P2P’。”中專畢業的張靖打了個形象的比喻。張靖所在的滕州市龍陽鎮李沙土村是馬鈴薯種植、收儲、流通專業村，2012年創辦祥龍馬鈴薯專業合作社，有206戶加入，其中56戶承諾入股信用互助部，互助資金200萬元。“從6月9日信用互助部成立到現在，共發放互助資金10筆，金額30萬元，全都用于馬鈴薯的種植、儲存、銷售。2015年收成好，馬鈴薯行情看漲，資金到期償還沒有任何問題。”張靖說。

2014年和2015年的中央一號文相繼提出，要積極探索新型農村合作金融發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點，棗莊在全國率先突破。目前，全市經資格認證開展信用互助業務的農民專業合作社7家，信用互助資金總額1073萬元，互助資金借出53筆174.4萬元。自發開展信用互助業務的農民合作社50家，累計借出資金2.1億元。

接地氣的“草根眾籌”

在棗莊，作為一種接地氣的“草根眾籌”模式，農村合作金融能夠滿足農民致富過程中“短平快”的資金需求，靈活快捷方便，操作成本低廉。農戶從申請資金到拿到錢，僅需1～2天；借出資金期限為3個月、6個月和1年不等。信用互助資金使用費很低，跟銀行存款利息差不多。

信用互助是新型農村合作金融的基礎。棗莊市市長李峰介紹說，對入股資金管理，棗莊有兩種模式。以斜屋長紅棗專業合作社為代表的實繳制：社員開設賬戶，存入入股資金，由托管銀行對入股資金統一托管，使用時合作社發出指令，由托管銀行完成入股資金歸集和發放。以祥龍馬鈴薯專業合作社為代表的認繳制：社員僅承諾出資，有資金需求時，資金評議小組按約定的出資金額和順序逐戶歸集到合作社賬戶，通過托管銀行完成互助金發放。專家稱，無論實繳還是認繳，都規避了資金池，防范了金融風險。“誰審批誰負責，明確市、區兩級金融辦是信用互助審批、監管部門，把好入口關，對社員身份、互助資金規模、社員出資額度、管理人員等嚴格審查。供銷、農業經管等合作社主管部門也負有監督、管理的職責。”據副市長霍高原介紹，為了規范信用互助業務流程，他們牢牢把握“五堅持”、“五禁止”。信用互助業務原則上以行政村為經營范圍，互助資金總額原則上不超過500萬元、最多不超過1000萬元。

“五堅持”：堅持服務“三農”，著眼解決農業農村“小額、分散”的資金需求；堅持社員制、封閉性原則，不吸儲放貸，不支付固定回報，不對外投資，不以營利為目的；堅持社員自愿，互助合作，風險自擔；堅持立足農村社區，社員管理，民主決策，公開透明；堅持獨立核算，規范運營。

“五禁止”：禁止以吸儲為目的，將與本社無關的人員吸收為成員，或將互助資金借給本社社員以外的人員；禁止對外公開設立銀行式的營業網點、代辦點，或以代辦員形式入戶辦理互助業務；禁止公開或廣告宣傳；禁止大額現金交易和現金在辦公場所過夜；禁止非法集資、非法吸儲，或做假賬、賬外賬。

“好是好，就是有點不解渴”

“剛借了2萬元，買種子、肥料和農藥。”奚道民是滕州市級索鎮的種糧大戶，談起農村合作金融，他坦言：“好是好，就是有點不解渴，一次能借上個七萬、八萬還差不多”。

調查中發現，像奚道民這樣反映互助金規模小、不解渴的農民不在少數。專家認為，要從根本上解決農民貸款難，必須發揮國有銀行的主渠道作用。建議有條件的農民專業合作社探索與托管銀行合作，借助合作社的信用合作擔保，銀行為合作社社員提供資金支持。

當下，信用互助資金無法錯峰調劑使用，導致使用率低、收益小，長期下去將影響入股農民的積極性。像斜屋長紅棗專業合作社社員的資金需求主要集中在春天施肥和秋季收獲兩個時段，而棗莊市山亭區強源農資供銷合作社社員的資金需求主要是每年五六月櫻桃上市季節，其余時間資金都在睡大覺。專家建議，一些資金需求季節性強、有時間差的合作社可以嘗試成立聯社，通過更大的平臺開展信用互助，調劑余缺，既解決了社員資金需求，也提高了資金使用率，還可以增加社員收益。

（張環澤 孫海峰）