商業銀行存款保險制度問題探析

摘 要：在我國現階段經濟高度騰飛的大背景下，加強對商業銀行存款保險制度的完善就顯得比較重要，這是商業銀行得以健康發展的基本保障。由于受到多方面的因素影響，我國的商業銀行存款保險制度還處在建設中，還有諸多層面的問題有待解決?；诖?，本文主要就我國商行存款保險制度的發展歷程以及相關問題加以分析，就商業銀行發展中存款保險制度的作用和發展策略進行詳細探究，希望通過此次理論研究，可以對商業銀行的進一步發展起到一定的促進作用。

關鍵詞：商業銀行 存款保險制度 影響

在我國經濟市場化的發展背景下，金融的自由化以及國際化發展，也相應增加了商業銀行的存款風險。想要有效保障存款人的利益，就需要在相關的法律制度建設方面進行修訂完善，建立完善的存款保險制度。通過在理論層面對商業銀行存款保險制度進行分析研究，就能有利于實際工作的開展。

一、我國商行存款保險制度發展歷程和發展的問題分析

1.我國商行存款保險制度發展歷程分析。我國商行的存款保險制度在發展過程中，經歷了幾個重要階段。

第一階段：初步發展階段。主要是對存款保險制度的相關問題進行調查研究，在上世紀九十年代末期我國就建立相關的存款保險制度，經過不斷的發展，在這一層面的改革上也取得相應的進展。

第二階段：實質性的構建階段。社會各界對存款保險制度都已經形成共識，并開始在這一制度的建立上進行相對科學的構建。其中在2007年就對存款保險法的建立實施了推動發展。我國對商行的監管措施是比較嚴格的，到了2010年對存款保險制度的建立有了進一步的加強，主要是通過人民銀行制定詳細的方案，對存款保險制度的一些基本性的功能以及組織模式方面得到有效明確。

第三階段：發展至今，我國的商行存款保險制度已相對完善，存款保險制度的應用時機也已經成熟，在相關的立法協調工作的實施步伐上也有進一步的加快。

2.我國商行存款保險制度發展的問題分析。從當前我國商業銀行存款保險制度的發展現狀來看，還有諸多方面存在著問題有待解決，這些問題主要體現在：制度自身的新逆向性以及道德層面的風險問題。這一保險制度有著其特殊性，也有著公共產品屬性，是相對比較開放性的政策保險，這就使得在具體的交易過程中，會存在著信息不對等的問題，從而產生逆向選擇，在被不法分子利用后就會成為詐騙的重要手段。存款人以及監管部門和商行等方面的行為，也有可能帶來負面的影響。例如存款人的方面，出于對自身資金的安全考慮，會在風險定價以及信貸配置等方法對風險投資行為加以約束。在存款保險制度下存款人在銀行選擇上就不會那么謹慎，從而在監督方面也會降低重視。這些對存款人有著一些負面影響。再者，當前的商行存款保險制度發展過程中道德風險問題也比較突出。在這一方面，主要是存款人在自我保護意識下，對比穩定度后加以選擇，以及對存款銀行經營情況主動監督。而商行為減少資金的流失，就會對存款人的信心加以維護，減少高風險投資沖動。在保險制度下，通過投保商行的保險費用，就會將這一責任轉給保險機構，這樣就在激勵約束機制上有了變化，從而就形成單向制約機制。這樣就自然會比較容易出現道德風險的發生。

二、商業銀行發展中存款保險制度的作用和發展策略

1.商業銀行發展中存款保險制度的作用分析。在商業銀行的發展過程中，存款保險制度的實施對其產生巨大的影響，主要體現在對存款引起分流，這就對銀行兩級分化有了影響。當前大部分發達國家都是通過限額保險方式進行，對一些大額的存款為保障存款的安全性，就一定會對銀行的選擇比較慎重，就會將存款向著風險比較小的銀行轉移。這樣就會造成存款的分流。再者，存款保險制度的實施過程中，通過對保險費用的繳納，會使商行資金成本不斷的增加。存款保險制度的實施，對多元化的投資有著刺激作用，也使商行的金融創新能力得到有效的加強，在商行的資金運營水平方面也能有效的強化。在另一方面，也對商行的風險監控產生很大的挑戰。

2.商業銀行發展中存款保險制度的發展策略。為能夠保障我國商行的健康發展，在存款保險制度的實施中，要能夠予以充分重視，只有如此才能真正有利于商行的健康發展。筆者結合實際對商行存款保險制度的實施措施進行探究，希望能從一定程度有利于其發展。第一，存款保險制度的有效實施，要結合銀行實際的發展狀況來制定科學完善的制度方法。我國這一方面，主要是以法律為保障的，對其他國家的一些制度進行借鑒，在司法部門所制定的法規下實施行業約束。不僅如此，要能夠在這一制度的實施上加強其強制性。所有金融機構，都要能夠參與到這一存款保險法的應用當中，這對中小金融機構的平等發展就比較有利。第二，商行在存款保險的立法工作上要不斷完善，以及將配套法規規定等進行完善。通過立法上的完善，才能有助于存款保險制度的有效實施。通過法律形式對存款制度的一些基本事項能得以明確化，以及在義務和權利等方面都要結合實際加以明確。從具體的措施實施層面來看，要能夠將銀行信息披露法律法規得以完善化呈現，對信息的披露真實以及合規性要能得到保障，還要注重對商行的內部控制法律建設的重視，以及將商行的風險評級法律建設得以完善化實施。第三，要能重視投保標準，以及明確賠付的限額。存款保險制度實施中的道德風險的發生，是和限額有著直接的關系的，這就要能夠對合理化的保險限額加以明確化，這樣對每個金融機構都相對來說比較公平。在支付標準的設定過程中，要能夠對存款人利益得以保證，在此基礎上，能夠將標準得到有效降低，這樣才能有效對道德風險的發生起到遏制作用。第四，通過相關法律的作用，對商行存款保險機構職能得以明確，以及將存款保險范圍也進行明確。將商行監管的力度不斷加強，逐步形成金融安全網，這就要能從法律的形式上，對商行存款保險機構給予相應的職權。對經營風險的資料收集工作要加強，全面開展日常的監管工作，最大程度降低銀行體制運行成本。不僅如此，也要能夠在商行的存款保險法律體制的建設層面進行創新，通過新的組織形式來促進制度的良好實施。

三、結語

總而言之，商業銀行存款保險制度的有效實施，要能和銀行實際的發展緊密結合，只有從多方面進行充分的考慮，才能有助于商業銀行的健康發展。本文主要從商業銀行的存款保險制度的發展歷程進行相應分析，然后結合實際對商行存款保險制度的發展問題以及有效措施進行相關的探究，希望此次理論研究可以對銀行存款保險制度的運行與發展起到一定的積極作用。

參考文獻：

[1]謝倩云，董金玲，宋祖康，姚琳.存款保險制度實施對儲戶及其投資行為的影響[J]. 金融經濟. 2016（08） .

[2]馮劍，童中文.存款保險制度、市場約束和規模偏好——基于日本銀行業2000～2014年數據的實證研究[J]. 金融論壇. 2016（04） .

[3]張茜，蘇昱冰.最后貸款人、存款保險及微觀審慎監管研究——基于地方法人金融機構的研究[J]. 華北金融. 2016（03） .

[4]丁石汀，李思齊，王傲君.存款保險制度的實施對我國商業銀行經營的影響[J]. 時代金融. 2016（08） .

[5]宋怡萱.我國存款保險制度下的道德風險分析[J]. 中國市場. 2016（11） .

[6]王道平.利率市場化、存款保險制度與系統性銀行危機防范[J]. 金融研究. 2016（01） .