如何完善民間融資法律制度

摘 要：近年來，隨著金融行業違規行為的不斷出現，進一步加劇了中小微企業的融資難度。為了幫助中小微企業籌集資金，本文從民間融資法律制度的角度進行分析和闡述，首先對民間融資進行概述，然后分析民間融資法律制度存在的問題，同時提出完善民間融資法律制度的具體措施，為完善民間融資法律制度提供參考。

關鍵詞：法律制度 民間融資 融資方式

隨著經濟的發展，中小微企業在國民經濟中的重要性日益凸顯。但是，隨著市場競爭的不斷加劇，中小微企業難以通過銀行獲得相應的發展資金，為了自身的生存與發展，中小微企業只能走民間融資的渠道。為了確保民間融資渠道的通暢性，需要建立相應的法律制度對其進行監管。

一、民間融資

1.含義。民間融資作為一種融資方式，在一定程度上解決了中小微企業的融資問題。對于民間融資，目前學術界還沒有形成統一的含義，但是大家較為認可的觀點為：與國家正規設立的金融機構相比，民間融資具有一定的特殊性，主要是指通過民間資本（例如私人借貸、商會、典當行等）的形式籌集資金的方式。

2.民間融資具有的法律特征。與其他融資方式相比，民間融資的法律特征主要表現為：①在市場經濟環境中滋生成長受計劃經濟體制的影響和制約，在融資需求方面，中小微企業難以通過官方金融機構獲得生產所需資金。在市場經濟環境下，為了彌補金融市場門檻高的不足，民間融資由此而出現，并且活躍于市場經濟中。②活躍在法律邊沿地帶在我國，由于真正意義上的市場經濟發展時間還不長，進而導致法律對民間融資的規范還不完善，在一定程度上造成民間融資管理的不到位。③高利率與無息貸款并存在我國，受傳統文化的影響，民間融資是一種比較原始的融資方式，并且這種融資活動主要發生在親戚朋友之間，通常情況下親戚朋友之間形成的借貸是不需要支付相應的利息的。但是，如果民間借貸關系發生在城鎮地區的中小企業之間，那么需要支付高額的利息。

二、民間融資法律制度存在的問題

在我國，由于真正市場經濟發展的時間還比較短，所以在現有的法律體系中，還沒有專門針對民間融資活動的法律制度，導致民間融資處于法律監管的邊沿地帶。在市場經濟環境下，如果出現民間融資糾紛，通常情況下都會面臨無“法”可依的尷尬境地。市場經濟本身就存在較強的逐利性，所以民間融資活動存在一定的風險，而現有的法律制度等對民間融資活動又缺乏相應的監管，在一定程度上增加了民間融資活動的風險性，通常情況下，民間融資法律制度存在的問題主要表現為：

1.立法不完善。從立法的角度來看，民間融資存在一系列的法律問題，從本質上說主要是立法不完善造成的，這種立法不完善導致民間融資缺乏法律監管。

2.民間融資形式缺乏規范性。民間融資與正規渠道的融資流程相比，其流程更加便捷，內容更加靈活，并且融資門檻更低，這些在一定程度上解決了官方金融機構給融資者帶來的不便。但是，從法律的角度來說，如果不能對民間融資進行有效的監管，容易導致民間融資出現不必要的法律糾紛。

三、完善民間融資法律制度的具體措施

近年來，隨著市場競爭的不斷加劇，在促進中小微企業發展方面，民間資金發揮著重要的作用。然而，專門針對民間融資的法律制度，在我國目前還不完善。為了充分發揮民間融資的優勢，需要進一步完善民間融資的法律制度。

1.樹立民間融資法律制度理念。

1.1以融資為主。對于任意一項法律制度來說，其制定實施是為了確保某項經濟活動順利進行。民間法律制度也一樣，希望在該法律的約束下，促使民間融資活動推動經濟發展。所以，建立和完善民間融資法律制度，需要樹立以融資為主的追求，一方面有利于推動經濟發展，另一方面真正地尊重、保護公民的合法財產。

1.2合理配置權利。在市場經濟環境下，建立和完善民間融資法律制度，其目的主要表現為：一方面有效配置金融資源，另一方面公平配置金融資源，切實維護全體成員的權利和利益。金融資源的逐利性，在一定程度上直接決定著金融資源配置的不公平性，在這種情況下，需要政府利用自身的職能，對金融資源進行引導和規范，最大限度地確保社會的公平性。

1.3提升經濟效率。在市場經濟環境下，提高經濟效益永遠是第一位的。所以，在制定民間融資法律制度的過程中，需要秉持以效率為核心的理念。法律需要向能夠創造更多財富的一方進行授權。為了充分發揮民間融資的優勢，需要從法律的角度給民間融資樹立合法地位，同時從法律的角度確認、規范和保護民間融資的自主權，進而在安全的融資環境中，讓權利人創造更多的社會財富。另外，在民間融資的過程中，需要從立法內容的角度，規范民間融資的交易習慣等，從根本上降低交易成本，提高經濟效率。

1.4維護市場秩序。市場經濟崇尚自由，通常情況下，這種自由是在法律規范約束下的自由。由于人們將自由錯誤地理解為無所節制，所以，在組織開展民間融資活動時，一方面需要給予市場主體融資的自由性，另一方面從法律的角度對融資雙方進行約束，最大限度確保融資雙方的合法權益。因此，在制定實施民間融資法律制度時，需要對合法權利進行保護，同時確保其在法律控制的范圍內運行，確保民間融資活動的自由性和效率性。

2.完善民間融資法律制度。

2.1完善民間融資法律遵循的原則。在完善民間融資法律制度的過程中，需要遵循以下原則：首先，適度干預。國家通過完善法律制度對民間融資進行適度干預，確保民間融資活動安全進行。在這里適度干預是指在法律允許的范圍內，政府借助法律手段對民間融資行為進行干預。在市場經濟條件下，一切經濟活動都要以市場為導向，因此，政府的作用只能是彌補市場調節的不足。其次，經濟安全。所謂經濟安全是指政府制定實施的一系列舉措都要以促進經濟發展為前提。金融作為經濟發展的核心，國家經濟的發展受金融秩序的影響和制約。對于良好的金融秩序來說，通常情況下，能夠促進國家經濟的發展，否則就會阻礙。最后，經濟效率。在發展經濟的過程中，效率是核心，按照市場經濟要求，需要以最小的資源投入獲得最大的經濟利益產出。

2.2完善民間融資法律制度的具體措施。在市場經濟環境下，國家需要建立完善的法律制度，確保民間融資活動運行的平穩性。第一建立和完善民間融資市場準入制度。在激烈的市場競爭中，借助準入制度可以對民間融資的安全性進行規范化管理，在法治社會，這是企業組織參與民間融資的基礎和保障。同時建立健全行業登記備案機制，對于監管部門來說，通過登記備案機制確保民間融資的安全性。第二對民間融資的監管范圍進行明確。在市場經濟環境下，國家制定法律法規的目的就是對已存在的民間融資行為設定統一的標準進行整理和歸類，在一定程度上對合法民間融資進行保護，同時對一些趁機違法行為進行嚴厲打擊。第三建立健全民間融資退出機制。在激烈的市場競爭中，為了確保民間融資行為的持續性，可以引入民間融資退出機制，例如，建立企業破產制度、引入存款保險制度等，通過這些制度賦予民間融資機構自由解散的權利，實現民間融資機構的優勝劣汰。第四完善民間融資監管方式。在市場經濟環境下，為了充分發揮民間融資的優越性，國家需要對民間融資的市場準入標準進行規范化管理，進一步對民間融資機構的經營范圍進行明確，同時采用動態、靜態相結合的方式對民間融資行為進行全方位監管，并且，采用不同的監管方式對不同的融資主體進行針對性監管。另外，為了確保民間融資活動運行的安全性，還要建立事后審查制度對民間融資行為進行事后監管。

四、結語

綜上所述，在激烈的市場競爭中，國家需要建立健全民間融資法律制度，通過立法的方式，幫助中小微企業籌集發展資金，同時確保籌資方式的安全性，以此推動中小微企業的持續發展。

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