互聯網金融的特殊風險及防范對策分析

摘 要：在網絡技術條件下，互聯網金融行業逐漸得以發展，有力的推動著社會的發展與進步。在互聯網金融發展中，存在著許多特殊風險，如業務風險、法律風險、技術風險等，直接對金融市場發展產生不良影響。對此，有關部門人員應對互聯網金融發展中的特殊風險進行分析，并針對其具體風險而提出合理的措施，為互聯網金融發展營造良好的環境。本文主要對互聯網金融中的特殊風險加以剖析，以提出系列針對性的防范對策。

關鍵詞：互聯網金融 特殊風險 防范對策

隨著互聯網金融行業的快速發展，為國家經濟發展和社會進步發揮著重要的推動性作用。以互聯網金融為基礎的供求雙方，其經濟貿易活動更加便利。然而，互聯網金融行業發展中，是機遇與挑戰并存的，面臨著許多特殊風險隱患，直接對互聯網金融行業造成不良影響。所以，我國有關部門應加強對互聯網金融行業特殊風險問題的深入分析，以提出具有針對性的防范對策，從根本上為互聯網金融發展創設良好的環境，維護金融市場的穩定性。

一、互聯網金融的特殊風險

現階段，隨著電子商務平臺的不斷完善，使互聯網金融交易活動愈加頻繁，為人們提供便利的同時，存在許多特殊風險，如業務風險、法律風險、技術風險、信用風險、交易風險等，阻礙互聯網金融行業的發展進程。

1.特殊風險之業務風險。在互聯網金融發展中，面臨著業務特殊風險，主要包括兩方面。一方面，操作風險是主要業務風險之一。交易主體在實際操作中，可能存在操作不當的問題，使業務流程相對不夠規范，對主體造成不可預計的損失影響。另外，計算機系統本身存在著一定的缺陷，在人為操作下，可能使其缺陷得以顯現，使金融業務存在不良風險隱患。另一方面，市場風險隱患相對較多。信息不對稱引發的市場風險問題尤為重要，其具體問題主要表現在：一是互聯網金融行業發展具有虛擬性，金融活動可能面臨著信息不對稱的問題，對交易主體造成不必要的損失影響；二是由于征信體系的不完善，使劣幣驅逐良幣的問題出現，會造成金融市場秩序錯亂等問題。

2.特殊風險之法律風險。近年來，我國互聯網技術水平雖然得以提升，但互聯網金融行業仍然處于初級發展階段，其金融產品創新能力不足，并且相關法律法規不夠完善，未能對互聯網金融行業發展發揮著約束性作用。首先，互聯網金融行業發展中，相關金融主體可能為一己之私而違規操作，對他人利益產生損害影響；其次，關于互聯網金融的法律法規具有滯后性，不能與社會發展變化相適應，導致互聯網金融約束力不強，阻礙其發展進程。由此可見，我國互聯網金融發展中面臨著特殊的法律風險隱患，急需得到相關部門的重視和解決。

3.特殊風險之技術風險。網絡信息技術是互聯網金融發展的重要條件，因而在風險控制中，應以計算機為基礎。當前，我國針對互聯網金融的技術研究水平相對較低，且缺乏完善的技術標準與規范，有利于消除互聯網金融特殊風險的技術風險隱患。首先，在互聯網金融發展中，密鑰管理是尤為重要的工作，但加密技術如若不完善，則TCP/IP協議安全性能明顯下降，為黑客攻擊、病毒傳播等提供可乘之機，對計算機產生威脅，同時影響互聯網金融的發展進程。其次，多米諾骨牌效應的影響下，使互聯網金融行業發展面臨著系統性風險隱患，甚至導致整個金融體系的崩潰。最后，互聯網金融設備相對較少，不能為互聯網金融發展提供安全保障。

4.特殊風險之信用風險。在互聯網金融發展中，信用風險是不容忽視的風險隱患之一，對互聯網金融發展產生重要影響。如交易雙方未能在特定的時期內完成系列活動，引發風險等。互聯網具有虛擬開放的特性，使互聯網金融業務同樣具有虛擬性和開放性，而在虛擬化互聯網金融業務開展過程中，交易雙方通過虛擬互聯網進行聯絡，不能對彼此真實身份進行有效核實，尤其是信用情況了解能力不足。由此可見，互聯網金融業務開展中，信用風險相對較多，且社會信用評價體系相對不夠健全，直接埋下信用風險隱患的種子，對互聯網金融發展有不良影響。在互聯網金融業務開展中，如果電子商務平臺中的評價屬于虛假信息，則使金融交易活動承受較大風險。

5.特殊風險之交易風險。互聯網金融發展中，存在著交易的特殊風險，可能造成互聯網金融系統出現短暫的崩潰，影響互聯網金融發展進程。所謂的交易風險，主要指特殊時期期間，互聯網金融出現大規模交易，而由于相關人員處理不力，導致交易風險出現。例如：“雙十一”、“雙十二”等節假日，商家在互聯網上開展一系列促銷活動，使電子商務平臺在連續幾小時或幾天內，交易活動量暴增，導致系統崩潰等問題出現，影響互聯網金融交易的有序進行，甚至使商家和用戶之間產生不必要的交易糾紛。

二、防范互聯網金融特殊風險的對策

由于互聯網金融行業發展中，存在許多特殊風險，不利于金融交易活動的順利開展。所以，有關人員有必要對具體的特殊風險隱患問題進行分析，并提出規避系列風險的建議，不僅能夠營造良好的互聯網金融交易環境，而且對推動互聯網金融行業可持續發展發揮著重要作用。

1.規避業務風險的對策。業務風險是互聯網金融行業面臨的特殊風險之一，要求相關部門人員應提出積極的規避業務風險的對策。首先，加強各部門之間的協調性，不僅能夠從綜合角度對業務風險加以規避，而且有助于實現對金融機構的綜合管理。以商業銀行為例，為使銀行工作人員規避業務風險，有必要實施分業與混業相結合的管理模式。其次，對互聯網金融行業中各主體加強思想道德教育，以提升其自律意識，對提高金融市場監管效率發揮著積極的作用。與此同時，有關部門可以指定和完善一系列標準制度，對風險指標加以正確評價，并鼓勵各金融機構定期對財務信息進行公開透明化的公示，能夠從根本上規避業務風險。最后，對互聯網金融企業的投資人員進行風險教育，使之能夠掌握相關理論知識內容和提升風險防范意識，以深入對員工進行必要的培訓，規范其操作行為，提高業務技能水平。

2.規避法律風險的對策。在互聯網金融行業發展中，規避法律風險是尤為重要的工作。所以，有關部門應健全互聯網金融法治體系，針對互聯網金融企業發展而制定完善的法律法規，以充分發揮法律對行業發展的約束性作用。首先，對相關法律條款進行補充和完善，以加快立法進程。其次，對電子商務平臺交易加以規范，確保互聯網金融交易活動的合法進行。

3.規避技術風險的對策。技術風險是互聯網金融行業發展中的特殊風險之一，也是阻礙互聯網金融行業發展的重要因素，因而相關部門人員有必要采取積極對策而規避技術風險。互聯網金融行業發展是以計算機網絡技術為重要依托的，只有確保互聯網運行的良好條件，才能積極構建網絡安全體系，推進該行業的穩定性發展。對此，可以從兩方面著手：首先，加強基礎設施建設，積極研發和創新互聯網金融管理信息系統，要求該系統中要具備預警機制、控制機制、糾正機制等，為充分發揮信息系統的信息化奠定堅實的基礎，同時能夠為互聯網金融發展創造良好的條件。其次，相關技術部門應加大互聯網安全技術的研發，以規避互聯網發展中的木馬病毒、黑客入侵等，有利于維護互聯網環境的安全。

4.規避信用風險的對策。在互聯網金融中，信用風險相對較多，不僅影響互聯網金融行業的健康可持續發展，甚至對交易雙方產生不必要的損失影響。所以，相關人員應積極采取規避信用風險的策略。建立和完善社會信用體系尤為重要，使互聯網金融交易雙方能夠在電子商務平臺中提供更為真實有效的信息內容。其次，針對商家和個人應制定信用評估體制，對交易雙方的信用度進行有效評估，可以為金融交易雙方提供可靠的信息依據，在一定程度上規避信息不對稱或不完善等問題。在此過程中，我國可以參考美國個人信用認證體系，對具有我國互聯網金融特色的信用體系加以完善，為交易雙方提供更為良好的交易平臺，以規避信用風險。

5.規避交易風險的對策。互聯網金融中，交易風險相對較多，可能造成系統崩潰、服務器超負荷等問題，引發一系列不良問題。在規避交易風險中，可以從以下方面著手：首先，政府等部門制定和完善一系列法律法規，使互聯網金融交易雙方明確自身的權利與義務，對其發揮著規范性作用。其次，我國立法機構應加快立法進程，對法律條款加以完善，尤其增加對電子商務平臺交易數量等方面的控制，確保互聯網金融交易的安全性。最后，國家科技部門應加大對互聯網金融交易平臺的研發力度，使服務器能夠承受更多負荷，減少或消除系統崩潰等問題，確保交易安全和推動互聯網金融交易活動的深入開展。

三、結語

互聯網金融行業發展中，其特殊風險隱患相對較多，直接制約著該行業的發展。因此，有關部門應提出針對性的防范對策，從業務風險、法律風險、技術風險等角度而采取措施，以維護互聯網金融的良好環境。隨著我國互聯網信息技術水平的不斷提升，互聯網金融得以發展，雖然活躍了金融市場，但也使該行業面臨著許多特殊風險，可能對金融行業發展產生阻礙。通過相關部門采取風險防范對策，可以促進互聯網金融行業的健康可持續發展。

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作者簡介：胡亞敏（1991—），女，籍貫：河南省周口市，碩士研究生在讀，專業：金融學，研究方向：資本市場運行與風險管理；趙賀峰（1986—），男，籍貫：河南周口，河南大學碩士畢業，現就職于黃河科技學院，職稱：助教，研究方向：工商管理。.