消費金融和商業(yè)路通的互動關(guān)系分析

摘 要：新時期，我國的社會主義經(jīng)濟建設(shè)取得了舉世矚目的成就，在未來的經(jīng)濟發(fā)展過程中，必須清醒認(rèn)識到消費金融與商業(yè)流通的互動關(guān)系，從我國的國情以及當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展實際出發(fā)，積極擴大內(nèi)需，促進消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，進而為商業(yè)流通提供廣闊的發(fā)展途徑，為我國國民經(jīng)濟的增長做出貢獻。

關(guān)鍵詞：消費金融 商業(yè)流通 互動關(guān)系

改革開放以來，我國的經(jīng)濟建設(shè)取得了舉世矚目的成就，然而在經(jīng)濟運行過程中也產(chǎn)生了消費需求不足的問題，這在一定程度上制約了商業(yè)流通的發(fā)展。作為我國國民經(jīng)濟中一項極為重要的產(chǎn)業(yè)，商業(yè)流通不僅影響著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，而且關(guān)系著社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，因此，必須清醒認(rèn)識到消費金融與商業(yè)流通的互動性關(guān)系，采取科學(xué)、有效的措施，刺激消費增長，促進我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。

一、消費金融對商業(yè)流通發(fā)展的消極及積極影響

1.消費金融對商業(yè)流通的消極影響。經(jīng)過馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)研究以及多年的實踐認(rèn)證，社會消費需求對商業(yè)流通的作用是顯而易見的。社會交換、分配以及消費三者之間相互作用，相互制約，共同推動著社會經(jīng)濟的發(fā)展。所謂商業(yè)交換，也就是實現(xiàn)生產(chǎn)和消費之間的有效連接，在商業(yè)流通過程中，不但受到消費模式的影響，同時對于社會消費也具有一定的影響作用。而消費則對于商業(yè)流通具有重要促進作用，如果消費規(guī)模增大，商業(yè)流通的規(guī)模也會隨之加大，反之則減小，其對商業(yè)流通的影響是社會經(jīng)濟學(xué)關(guān)注的一個焦點。據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示，改革開放后，我國的消費率達到64.4%，而截至2013年，消費率已降至43.2%，與世界平均消費率水平相比有著明顯的差距，這嚴(yán)重阻礙了商業(yè)流通的順利發(fā)展。基于當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，我國提出了擴大內(nèi)需的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，以激發(fā)社會消費內(nèi)在動力。

2.消費金融對商業(yè)流通的積極影響。我國的消費不足原因復(fù)雜多樣，社會收入、分配制度不合理、社會保障體系不健全等都會影響到商業(yè)流通的發(fā)展。通過對社會居民消費情況調(diào)查能夠看出，對居民消費需求具有影響作用的相關(guān)因素，主要有資產(chǎn)、收入以及流動性等等，其中居民收入與資產(chǎn)與社會經(jīng)濟發(fā)展有著極為密切的聯(lián)系，其在短時期內(nèi)很難有所改變，而流動性約束作為影響居民消費的一大因素，可以通過消費金融對其進行有效改善。所謂流動性約束，則也就是指居民在進行個人貸款，以此對自身消費需求滿足過程中所受到的制約，缺乏有效的社會資金支持，居民的消費行為將會大大降低，因此，消費金融可以通過多種途徑緩解這種流動性約束，比如將居民未來收入轉(zhuǎn)化為即時收入，這不僅能夠提升居民的消費水平，而且有利于維持社會消費的穩(wěn)定性。通過金融市場化的作用，消費需求與可支配收入之間的矛盾將會大大削弱，保障消費跨期平滑的實現(xiàn)。消費金融對流動性約束的環(huán)節(jié)作用是顯而易見的，據(jù)人民銀行2014年調(diào)查計算，可以發(fā)現(xiàn)平均1元的消費信貸能夠拉動1.8元的商品消費，從而對社會經(jīng)濟增長具有顯著促進作用。

二、 商業(yè)流通對消費金融的直接及間接影響

1.商業(yè)流通對消費金融的直接影響。首先在商業(yè)流通過程中，人們能夠通過各種消費活動，增強對金融知識、金融服務(wù)以及各項金融產(chǎn)品的認(rèn)識，進而轉(zhuǎn)變消費觀念，加強對金融產(chǎn)品的應(yīng)用，激發(fā)城鄉(xiāng)居民的消費潛力，推動消費金融的進一步發(fā)展。另外，商業(yè)流通能夠為消費金融開辟更多的應(yīng)用渠道，將消費金融的服務(wù)理念、業(yè)務(wù)內(nèi)容進行有效的推廣，使人們認(rèn)識到消費金融帶來的便利，增加消費金融業(yè)務(wù)。經(jīng)過了長期的實踐發(fā)展，商業(yè)流通對消費金融的促進作用體現(xiàn)的越來越明顯。如某金融公司聯(lián)手包括蘇寧電器家電、家具、迪信通手機連鎖等在內(nèi)的多個服務(wù)商，充分滿足了城鄉(xiāng)居民的消費需求，使人們享受到了真正的實惠，擴大了消費金融的業(yè)務(wù)量，也在一定程度上促進了消費金融的有效發(fā)展。

2.商業(yè)流通對消費金融的間接影響。

2.1拓展商業(yè)業(yè)態(tài)，激發(fā)消費需求。近年來，我國的經(jīng)濟建設(shè)取得了前所未有的成就，人們的物質(zhì)生活水平得到了極大的提升，呈現(xiàn)出多樣化、高層次的消費需求，社會商品流通以新型零售業(yè)以及連鎖經(jīng)營為主。不如專營店消費形式的出現(xiàn)，這主要是為了滿足人們消費的品牌需求；而折扣店則主要是滿足人們對商品低廉價格的需求。這些商業(yè)業(yè)態(tài)盡管有著不同的發(fā)展內(nèi)容與發(fā)展特征，擁有不同的消費群體，卻都能夠在一定程度上促進消費金融的發(fā)展。

2.2創(chuàng)新經(jīng)營模式，增長消費需求。商業(yè)流通的經(jīng)營模式并不是一成不變的，它會隨著社會經(jīng)濟形態(tài)的變化做出相適應(yīng)的調(diào)整，具有一定的優(yōu)越性。當(dāng)前的商業(yè)流通經(jīng)營模式更傾向于促銷、展示等營銷方式，這一方面為廣大的消費者提供了可靠的消費信息與商品詳情；另一方面也使消費者產(chǎn)生了主動消費動機，成為消費需求增長的新動力，有效推動了消費金融的業(yè)務(wù)擴展。

2.3開拓新興服務(wù)功能，增加服務(wù)性消費需求。隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，人們的消費需求逐漸向享受型、發(fā)展型以及服務(wù)型轉(zhuǎn)變，這為消費金融的發(fā)展提供了一個新的增長的。當(dāng)前的商業(yè)發(fā)展更加注重商品與服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，增添了多項新型服務(wù)功能，為人們的娛樂、文化、醫(yī)療等需求提供了必要的保障，同時也使消費金融服務(wù)內(nèi)容有顯著擴展。

2.4構(gòu)建新型消費模式，提高市場消費需求。目前，我國制定了擴大內(nèi)需、帶動經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略決策，這對人們的消費觀念有著一定的影響。在這種經(jīng)濟發(fā)展模式下，消費更富于文化性，對于人們生活質(zhì)量的提升有著重要的意義。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)逐漸強大，在市場經(jīng)濟中占有相當(dāng)大的比重，這也是商品流通新型消費模式的具體體現(xiàn)。當(dāng)前，網(wǎng)上消費、網(wǎng)上購物越來越普遍，電子商務(wù)的便利性與新穎性對人們產(chǎn)生了巨大的吸引力，不僅為人們提供了更廣闊的消費渠道，并且對于消費者的消費欲望有一定的激發(fā)作用，有效促進了消費量的提高，已經(jīng)成為目前消費金融發(fā)展的重要途徑。

三、消費金融和商業(yè)流通互動關(guān)系

通過對消費金融與商業(yè)流通互動性因果關(guān)系分析，可以發(fā)現(xiàn)其InCIR與InSCL互為因果，當(dāng)消費金融水平呈現(xiàn)上升趨勢時，能夠在一定程度上降低資金流動性約束，增強城鄉(xiāng)居民的消費能力，帶動國內(nèi)消費率的增長，同時也為商業(yè)流通注入了新的活力，而商業(yè)流通的發(fā)展，又反作用于消費金融，在商業(yè)流通過程中宣傳了先進的消費理念，帶動了居民消費需求的增長，進而維護了社會金融市場秩序。另外，消費金融水平提升，商業(yè)流通水平則也呈現(xiàn)出相應(yīng)的提高，且通過該曲線可以發(fā)現(xiàn)，在未來時間內(nèi)，消費金融與商業(yè)流通的正向趨勢突顯。而當(dāng)商業(yè)流通水平得到提升時，消費金融也呈現(xiàn)出漸進增長的趨勢，且在未來一定時間內(nèi)，這種正向影響將會呈現(xiàn)出波動下降態(tài)勢。這些分析結(jié)果都體現(xiàn)了消費金融與商業(yè)流通的互動性關(guān)系。

四、消費金融和商業(yè)流通的協(xié)同發(fā)展機制

1.積極推動惠民消費。當(dāng)前，我國針對當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展形式，提出了一系列的改革策略，積極促進消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶動商業(yè)流通，進而帶動經(jīng)濟增長，尤其是各項惠民消費政策的實施，更是調(diào)動了廣大人民群眾的消費積極性與主動性，為國民經(jīng)濟增長提供了新動力。首先，要注重提升城市便民服務(wù)，與保障性住房安居工程相結(jié)合，為人們提供搬遷、租金等日常消費貸款服務(wù)，這不僅能夠緩解中低收入家庭的經(jīng)濟壓力，而且能夠增加消費金融。其次，可適當(dāng)增加教育培訓(xùn)方面的消費金融業(yè)務(wù)，為經(jīng)濟困難家庭學(xué)子提供接受教育的機會，提升人文素養(yǎng)。這些活動一方面能夠使廣大人民群眾享受到真正的便利與實惠，而且對消費金融起到一定的宣傳作用，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M觀念，提高社會消費率，進而促進市場經(jīng)濟的長期、穩(wěn)定發(fā)展。

2.創(chuàng)新消費模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟作為一種新型的經(jīng)濟形態(tài)滲透于人們生產(chǎn)與生活的各個方面。尤其是近年來電子商務(wù)模式的出現(xiàn)，更為消費金融提供了廣闊的發(fā)展空間。消費金融將各項業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)絡(luò)電子平臺，不僅促進了網(wǎng)上交易與網(wǎng)絡(luò)消費，而且?guī)恿松虡I(yè)流通的發(fā)展，滿足了人們多樣化的消費需求，同時也為商業(yè)銀行、消費金融業(yè)的發(fā)展提供了動力支撐。

3.引導(dǎo)綠色消費。新時期，我國提出了可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，提出了綠色消費的理念，強調(diào)發(fā)展低碳經(jīng)濟，在這樣的發(fā)展環(huán)境下，消費金融業(yè)必須充分貫徹落實綠色消費的相關(guān)要求，積極推進綠色、節(jié)能、環(huán)保等綠色消費模式，為人們提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，引導(dǎo)大眾樹立科學(xué)、合理的消費觀念，增強城鄉(xiāng)居民的消費能力，提高人們的生活質(zhì)量，推動消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化升級。

4.拓寬農(nóng)村消費市場。我國為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口數(shù)量眾多，具有強大的消費潛力，為了有效擴大內(nèi)需，帶動國內(nèi)經(jīng)濟的增長，必須從農(nóng)村消費市場入手，積極推行惠民政策，刺激農(nóng)村地區(qū)的消費需求增長。近年來，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟取得了卓有成效的發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)濟收入增加，對家具、家電以及農(nóng)業(yè)機械的消費需求逐年增長，然而受消費金融供給影響，這些需求并未得到有效滿足，一方面農(nóng)村地區(qū)的消費信貸比較繁瑣，且種類少，限制了農(nóng)村地區(qū)消費增長[4]。因此，必須采取科學(xué)有效的措施，調(diào)整金融政策，向農(nóng)村傾斜，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供有效的途徑。

五、結(jié)語

隨著我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的不斷發(fā)展，我國的金融經(jīng)濟得到了前所未有的提升，在一定程度上刺激了消費，促進了商業(yè)流通的發(fā)展。然而，從我國當(dāng)前的消費情況看，仍存在消費需求不足的問題，因此必須對其進行相應(yīng)的調(diào)整，降低對商業(yè)流通的負(fù)面作用，對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生有效推動作用。以上本文對消費金融與商業(yè)流通的互動關(guān)系進行深入研究，并提出了有效的良性活動策略，為消費金融與商業(yè)流通的協(xié)調(diào)發(fā)展提供一個參考與借鑒。

參考文獻：

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作者簡介：田茉，（1989—），女， 江蘇無錫人，本科，研究方向為金融管理。