快捷貸款助推全民創(chuàng)業(yè)大潮

政策偏向?qū)捤?操作趨向收緊

中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會中最活躍的企業(yè)群體，在中國，中小企業(yè)的數(shù)量占比高達(dá)99.8%，對GDP的貢獻(xiàn)達(dá)70%，并提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。不過，這一群體卻始終面臨著嚴(yán)重的資金不足問題。

中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬在中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，目前商業(yè)銀行普遍對中小企業(yè)收緊放貸。他指出，廣東有66%的企業(yè)申請貸款被拒絕，中小企業(yè)對銀行來說主要是貢獻(xiàn)了存款，拿回來的貸款很少，而獲得貸款的利率目前普遍為12-15%。

溫州民間借貸登記服務(wù)中心空蕩蕩大廳里，私人貸款中介詹方稱，從他們這里借錢的人，通常都是需要資金來保住自己的公司，或者需要救命錢，而不是用來投資或擴(kuò)大經(jīng)營的。

詹方說，無論是欠員工薪水的小工廠老板還是現(xiàn)金流出問題的煙酒店店主，他們都有一個共同點(diǎn)，就是沒辦法從銀行借到錢。

由于對間接風(fēng)險的擔(dān)心，各大銀行并不愿意向中小企業(yè)提供貸款。而政府對影子銀行的打擊以及對資本外逃的擔(dān)憂已導(dǎo)致小企業(yè)貸款的難度進(jìn)一步加大。

央行多次降準(zhǔn)，政府放還開了銀行存貸款利率的限制，并表示將重新修訂新股發(fā)行規(guī)則，減少對資金跨境流動的限制，并加快人民幣匯率市場化改革步伐。

央行網(wǎng)站發(fā)布的一份解釋性文件稱：“定向降準(zhǔn)的目的是為了增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持‘三農(nóng)’及小微企業(yè)發(fā)展的能力……支持國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，有利于金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。”

不過，經(jīng)濟(jì)學(xué)家對當(dāng)前的形勢并不樂觀。“這是一個短期之內(nèi)難以解決的結(jié)構(gòu)性問題。”野村控股（香港）首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家趙陽表示，中國的金融體系對民企不太友善，央行除了調(diào)低利率和存款準(zhǔn)備金率外似乎沒有什么可用的手段。

不僅如此，銀行還正在削減貸款額度。來自官方的數(shù)據(jù)顯示，10月份中國銀行業(yè)新增貸款環(huán)比下降一半，社會融資規(guī)模增量環(huán)比減少近三分之二。

有業(yè)內(nèi)專家表示，在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不佳的背景下，中小企業(yè)要獲得融資會變得更加困難，而這反過來會沖擊就業(yè)市場，并進(jìn)一步拖累經(jīng)濟(jì)。

小微企業(yè)融資 開業(yè)界先河

經(jīng)濟(jì)繁榮離不開小微企業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，地方經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷史時刻，小微企業(yè)的發(fā)展上升到國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度，成為影響地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵因素。

吉林銀行在我國城商行系統(tǒng)第一家設(shè)立了持有單獨(dú)牌照、專營的小企業(yè)金融服務(wù)中心，組建了專門隊(duì)伍專職服務(wù)小微企業(yè)融資，開全國城市商業(yè)銀行之先河。為近3萬個小微企業(yè)累計輸送貸款2千多億元。

2千多億，是由一筆筆幾十萬元，甚至是幾萬元的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)累積起來的，一批小微企業(yè)起死回生，走上了快速發(fā)展軌道……

吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心，自2009年7月6日掛牌，在分支行設(shè)立63個小企業(yè)專業(yè)部門，配置專職小企業(yè)客戶經(jīng)理，專司小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，形成了“總-分-支”三個層面的小企業(yè)專業(yè)人員隊(duì)伍，對小微金融進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)作。

針對小微企業(yè)規(guī)模較小、可抵押物不足，而其資金需求又有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心發(fā)明“小微金融服務(wù)方案”，銀行制定整體的授信方案，核定額度，對方案項(xiàng)下的小微企業(yè)像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對其進(jìn)行批量處理，從接受企業(yè)申請資料到放款，一般僅需3個工作日左右，大幅提搞小微企業(yè)貸款效率，降低融資成本。

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，滿足客戶的多樣化需求，吉林銀行又在原有“吉時成長”小微信貸專屬品牌基礎(chǔ)上換代升級，重構(gòu)以“陽光金融”為特色的產(chǎn)品體系。包括針對能夠提供足額抵（質(zhì)）押、保證擔(dān)保客戶的“吉速貸”、為核心客戶上下游小微企業(yè)打造的“吉祥鏈”以及為具有共性特征的集聚類客戶訂做的“吉聚通”三大系列40多個產(chǎn)品。“兩日貸”、“接續(xù)貸”等普惠金融產(chǎn)品投放市場，積極探索“吉E貸”系列產(chǎn)品研發(fā)，推動小微金融服務(wù)新模式發(fā)展。

與省人社廳合作，搭建“下崗再就業(yè)”平臺。解決了下崗失業(yè)人員的生活出路問題，實(shí)現(xiàn)了開發(fā)式扶貧和再就業(yè)，變“輸血”為“造血”，實(shí)現(xiàn)了銀行效益和社會效應(yīng)的共贏。

與團(tuán)省委合作，搭建“吉青時貸”平臺。提供“吉青時貸”聯(lián)名卡，創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)青年俱樂部、與共青團(tuán)吉林省委開展干部交叉掛職，多措并舉，支持廣大青年創(chuàng)業(yè)。

與省金融辦合作，搭建“土地收益權(quán)保證貸款”平臺。突破了現(xiàn)有的必須以實(shí)物作抵押、或由其它多名農(nóng)民聯(lián)保的貸款模式，是具有革命性創(chuàng)新理念和創(chuàng)新舉措的農(nóng)民貸款模式，該產(chǎn)品獲得《銀行家》雜志社2013年度“中國金融創(chuàng)新獎”十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎。

與省工信廳合作，搭建“萬民創(chuàng)業(yè)”平臺。為省內(nèi)自然人、個體工商戶和微小企業(yè)提供小額貸款，解決其在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展過程中的融資難題。

與省財政等相關(guān)組織、部門合作，搭建“直補(bǔ)資金貸款”平臺、“農(nóng)機(jī)直補(bǔ)平臺”、“化肥經(jīng)銷商融資平臺”，破解了該類群體的擔(dān)保難題。

與科技局合作，搭建“科技”平臺。圍繞小微企業(yè)科技補(bǔ)助簽署了合作協(xié)議，為科技類小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的“躬耕者”。

全民創(chuàng)業(yè)正當(dāng)時

2015年4月21日，國務(wù)院常務(wù)會議。會議認(rèn)為，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新是富民之道、強(qiáng)國之舉，有利于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、分配等多方面結(jié)構(gòu)優(yōu)化。會議確定，將小額擔(dān)保貸款調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，最高額由10萬元或不足10萬元統(tǒng)一調(diào)為10萬元，個人貸款比基礎(chǔ)利率上浮3%以內(nèi)的部分由財政貼息并簡化手續(xù)。

隨后，國務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》（以下簡稱《意見》），部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。《意見》提出，將小額擔(dān)保貸款調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，最高額度統(tǒng)一調(diào)整為10萬元（此前為5萬元）。

在互聯(lián)網(wǎng)+時代，中國的投資創(chuàng)業(yè)熱情完全被點(diǎn)燃，到處是孵化器，年輕人不斷冒出新點(diǎn)子，創(chuàng)業(yè)熱情高漲。而有了相關(guān)的金融支持，可以幫助本錢少的投資者輕松起步，實(shí)在是創(chuàng)業(yè)者一大利好。

全球互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供商comScore發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，1.4億人口規(guī)模的90后每月要為淘寶、天貓、京東等電商平臺帶來240億元的收入，網(wǎng)購占其收入的24%。

上述數(shù)字大致解釋了李寧、匹克等傳統(tǒng)運(yùn)動品牌為什么會遭遇關(guān)店潮，萬達(dá)百貨為什么會砍掉25%的營業(yè)點(diǎn)，以及，依賴傳統(tǒng)快消渠道的匯源為什么會持續(xù)虧損……

對任何一個品牌而言，揣測、研究、靠攏，向年輕一代“獻(xiàn)媚”都已迫在眉睫。后面更為生猛的00后正快馬殺到。

90后三大件：汽車、旅游、演唱會

2013年始，長安福特銷售副總陳旭發(fā)現(xiàn)一個異常現(xiàn)象，白色車型出現(xiàn)高達(dá)40%的年增長，提車的主要是90后。由汽車市場專業(yè)機(jī)構(gòu)CATARC發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，72%的90后持有駕照；依靠便捷的一站式貸款，每年25%的新車被90后提走。

過去數(shù)年，與其他品牌傾力于成熟消費(fèi)人群不同，長安福特聯(lián)合幾十所高校開展聲勢浩大的汽車競賽，校園汽車嘉年華，產(chǎn)品端更新了年輕、時尚的多款車型，營銷關(guān)鍵詞也由“安全、寬敞與省油”變成了“活力、緊湊與朝氣”。

淘寶旅行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，90后用戶平均消費(fèi)超過1500元的比例高達(dá)49%。攜程發(fā)布的數(shù)據(jù)也顯示，90后每年平均出游次數(shù)高達(dá)4.2次，87.3%都選擇費(fèi)用更高的自由行。

2015年6月，平安銀行旗下直通銀行“平安橙子”與去哪兒網(wǎng)達(dá)成戰(zhàn)略合作，意圖將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品融入各種旅游場景。

90后會為看一場演唱會而不去上班。“肆季輪回”演唱會現(xiàn)場，古代樂器與現(xiàn)代樂器的混搭，粉絲觀眾時不時上臺表演……

90后養(yǎng)活著大量諸如SNH48這樣新模式的偶像團(tuán)體。SNH48的入圍者都是普通女孩，每周在上海辦5場演唱會，百度平臺直播，由粉絲票選出第一名；獲勝者可以留場與粉絲互動，發(fā)展票友，兜售“握手券”變現(xiàn)。

90后會玩，而且用真金白銀玩。汽車、旅游、演唱會堪稱“三大件”，那其他企業(yè)該如何做才能取悅90后？簡單的方式就是借勢，如康師傅冰紅茶贊助EXO上海演唱會，幾小時內(nèi)就獲得了500萬人次的曝光。

互動才是硬需求

90后社交被各種網(wǎng)絡(luò)端口阻隔，真實(shí)互動減少的同時，互動的欲望反而成為了硬需求。

2015年8月，錘子科技發(fā)布堅果手機(jī)，同時上線了“漂亮得不像實(shí)力派”線上海報，粉絲可以借助模板自制圖片與文字，形成個性化的分享圖片。粉絲制作了高曉松圖片版本的堅果手機(jī)海報，被錘子官方公開轉(zhuǎn)載。身為三星手機(jī)代言人的高曉松表示要訴諸法律，后來以錘子刪除相關(guān)海報并道歉而告終。

不過在營銷人士看來，錘子贏了。三星找高曉松代言，是傳統(tǒng)的到達(dá)式營銷，只能自顧自說；錘子的海報則是前衛(wèi)的參與式營銷，互動頻繁。對90后而言，前者幾乎不具有吸引力，后者卻集創(chuàng)意、互動于一身，造勢強(qiáng)悍。

90后不相信傳統(tǒng)廣告，86%會跳過電視廣告，91%會退訂郵件，44%的直郵根本就沒有被打開。增長顯著的只有針對社交平臺的廣告，幾乎所有客戶都要求提供整套的互動數(shù)據(jù)，問得最多的就是“能不能設(shè)計成游戲形式吸引年輕人參與并分享？”

2014年底，H5應(yīng)運(yùn)而生，擦玻璃、搖獎品、答問題、找基友、擼游戲等H5互動頁面層出不窮。微信朋友圈刷屏的H5《吳亦凡即將入伍》，以假新聞的形式融合了視頻、單頁等多種元素，為騰訊游戲《全民突擊》制造了驚人的關(guān)注度與轉(zhuǎn)化率。

以前，護(hù)膚品牌歐詩漫主要依靠伊能靜、李小璐等明星代言進(jìn)行推廣，投入巨大，轉(zhuǎn)化率卻不盡人意。2015年的520，歐詩漫推出網(wǎng)頁、微博、微信端的“我為女神狂”營銷活動，大致形式就是呈現(xiàn)10名高顏值二次元男神和10組暖心表白詞，受眾只需要填上姓名，動動手指，就可以得到心儀對象的肉麻表白。這其實(shí)是把“女性渴望被追求”的心理需求通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行了安全的表達(dá)，幫助歐詩漫在90后、00后用戶中維持了一個多月的熱度。

北京餐飲品牌瘋狂烤翅在全國發(fā)展了4700多家加盟店，卻甚少看到他們的廣告。事實(shí)上，瘋狂烤翅每到一地都會舉辦“變態(tài)辣”挑戰(zhàn)賽，吸引年輕人參與，以此實(shí)現(xiàn)小范圍的卻十分精準(zhǔn)的朋友圈傳播。相反，如果打出過去“辣、辣、辣”的傳統(tǒng)廣告，極端情況下，97%的90后都會厭煩地跑掉。

——你說你辣，我偏說你辣個“錘子”，這就是90后。

如何才能搞定90后？

伏牛堂創(chuàng)始人張?zhí)煲贿x擇成立粉絲的社群——霸蠻社，把營銷變成了眾包給粉絲們的可持續(xù)產(chǎn)品。

在伏牛堂，米粉與霸蠻社都是產(chǎn)品，前者填飽肚子，后者取悅精神。根據(jù)粉絲的興趣愛好，20多萬粉絲分成了2000多個50-100人的微信群，群主主持開展線上分享，以各地門店為中心開展線下活動。探討、分享、吐槽……粉絲自由選擇話題，又與伏牛堂產(chǎn)生了持續(xù)的品牌黏性。

有了霸蠻社，餐廳選址都可以挑選位置稍差的地方，節(jié)約租金；當(dāng)其成為新生代心中的集結(jié)地，品牌廣告都可以取消。

北京酷紳服裝創(chuàng)始人黃岳南也是位社群達(dá)人，他通過微博建立了各省粉絲駐地。如果要生產(chǎn)合體的定制服裝，消費(fèi)者需要到店量體，再返廠制作；過程繁瑣，價格昂貴，還不敢承諾100%合體。

要改變這一切，第一步就是積累號型。這是一件沒有終點(diǎn)，又看不到好處的事，黃岳南一做就是數(shù)年，攢下過百萬的號型。這時他發(fā)現(xiàn)，當(dāng)一款衣服的號型攢到3000個時，95%的客戶只要報出3個數(shù)據(jù)，就能取代人工量體。

全部號型輸入數(shù)據(jù)庫，形成專業(yè)化樣板，定制過程搬到網(wǎng)上，客戶只需輸入身高、領(lǐng)圍、頸胸圍和頸腹圍4個數(shù)據(jù)，就完成了原來由裁縫才能完成的量體。

憑借參與設(shè)計的消費(fèi)體驗(yàn)、提供完全個性化的產(chǎn)品，眾多明星、影視劇都慕名使用了他的定制服裝。黃岳南表示，未來三分之一的中國人都會穿定制服裝，一家定制企業(yè)可以輕松做到十個億。

顯然，+定制，意味著企業(yè)將變革研發(fā)端、設(shè)計端、生產(chǎn)端等整個后方；+社群，意味著企業(yè)營銷將伸向前沿，融入進(jìn)青年大眾構(gòu)成的星辰大海。從這些意義而言，90后無疑推動了商業(yè)的進(jìn)化。

在這個社會中，不同的群體有不同的利益、立場上的考慮。每個群體的需求都有其合理性，即便不合理也有它的成因。我們需要尊重其他群體的需求，然后尋找和解的最大公約數(shù)。

青普旅游首席戰(zhàn)略官 王功權(quán)

一個公司不是人越多越好，而是越少越好。我應(yīng)邀去芬蘭SUPERCELL公司座談，嚇了我一跳。這個年利潤12億美元的手游跨國公司，總共168人。

巨人網(wǎng)絡(luò) 史玉柱

創(chuàng)業(yè)是一件極其苦逼的事情，尤其是對底層創(chuàng)業(yè)者來說，最怕的不是缺錢，而是缺人，所以那些不為報酬，和你一起打拼的兄弟一定不能虧待。底層創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)錢不能少給，人也不能受委屈。一個程序員，行情5000塊，你給4500，會被認(rèn)為太摳，壓榨員工。你給5500，他反而會感恩團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)造出遠(yuǎn)高于5500本身的價值。到底是省了還是賺了，都看得到，眼光放長遠(yuǎn)點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)觀察者 杜大能耐

跟朋友相處還有一個小的技巧：盡量背后說好話，千萬別背后說壞話，背后多說好話，當(dāng)面說壞話，這樣才是真朋友！

萬通集團(tuán) 馮侖

裝，不可恥。裝得可恥才可恥。我強(qiáng)烈建議你觀察生活。某人說他不裝，從來沒裝過，你趕緊上去記住他長什么樣——您見到不要臉本人了！

徐靜蕾的電影《夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)》中經(jīng)典臺詞

NBA的球員平均在退役3年半以后，就會遭遇破產(chǎn)的危險，原因就是這些運(yùn)動員在缺乏理財經(jīng)驗(yàn)的前提下，擁有了很多的財富，很容易養(yǎng)成揮霍和浪費(fèi)的習(xí)慣。

籃球運(yùn)動員 姚明

對于國內(nèi)的經(jīng)營環(huán)境來說，人脈非常重要。只是我個人以為，人脈的基石是你能給別人帶來什么價值，你有什么核心競爭力，而不是反之。

君然智學(xué)島 楊柳君

人成熟與不成熟跟年齡沒有關(guān)系。人成熟不成熟，就是你能不能站在對方的角度去看待事物。這個社會有很多的成年人，還沒有脫離幼稚的行為。一點(diǎn)小事情就跟別人爭來爭去。

職業(yè)測評師 周昱彤

生命需要保持一種激情，激情能讓別人感到你是不可阻擋的時候，就會為你的成功讓路！一個人內(nèi)心不可屈服的氣質(zhì)是會感動人，并能夠改變很多東西。

電視人 陳虻

不在其位，不謀其政。對我來說，不問事、不管事、不惹事，就是對當(dāng)權(quán)責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)的有力支持。

原中共中央政治局委員、

全國人大常委會委員長 萬里

創(chuàng)業(yè)本身無非就是發(fā)現(xiàn)一個市場，發(fā)現(xiàn)一個服務(wù)空缺，你有這方面的知識，并組建了一個很棒的團(tuán)隊(duì)，就你可以做得比別人更好，增加了價值，當(dāng)然也創(chuàng)造了一個就業(yè)機(jī)會，那就很好。

IDG資本 熊曉鴿

90后是物質(zhì)生活豐盈的一代，他們理智、精明而富有主見，很難再跟隨過去的單向營銷而人云亦云；同時，90后社交被各種網(wǎng)絡(luò)端口阻隔，互動減少的同時，互動的欲望反而成為了硬需求——在這個連可口可樂的瓶子都在賣萌表達(dá)的時代，品牌如果不能與消費(fèi)者建立連接，很可能會就此掉隊(duì)，成為商業(yè)歷史上的背景物。

財經(jīng)作家 吳曉波