淺談我國中小企業融資問題及對策

摘 要：目前，我國的經濟主體還是一些中小企業，中小企業為我國經濟的發展做出了巨大的貢獻。但是在企業的發展過程中，資金不足一直制約著中小企業的發展。筆者根據目前中小企業的發展現狀，分析了中小企業融資過程中存在的問題并給出了相應的對策，以期促進中小企業的快速發展。

關鍵詞：中小企業；現狀；融資；存在問題；對策

近些年來，我國的中小企業發展很快，數量越來越多，解決了大量的勞動力就業問題，促進了我國經濟的快速發展。但是中小企業的發展也遇到了瓶頸，資金不足，融資困難，成為制約其發展的最關鍵的問題。那么中小企業如何發展，如何解決這些問題呢？本文通過詳細分析中小企業的融資發展現狀以及融資存在的問題，和大家共同探討對策，促進中小企業發展。

一、中小企業發展及融資現狀

據統計，90%以上的中小企業通過自我融資的方式籌集資金，4%是通過銀行融資，2.5%是通過非金融機構融資，3.5%是通過其他的方式融資。中小企業融資困難顯而易見，已經成為中小企業發展的巨大障礙[1]。

（一）中小企業制度不完善。中小企業大都是一些家族式企業，還保持著傳統的家庭模式，企業制度不完善，缺乏現代的管理理念。

（二）中小企業對人才的吸引力小。中小企業的管理理念相對落后，雖然隨著社會的發展，很多的企業也建立了現代管理制度，但是依然執行家族式的管理方式，很難吸引人才，而且在這類企業中，上升的空間也很小，很難留住人才。企業沒有了人才，就很難有更大的發展，因而融資也就相對困難[2]。

（三）中小企業的信用等級較低，償還能力較弱。中小企業規模小，抵押和擔保條件不充足，又由于企業管理落后，財務制度還不完善，有的甚至財務比較混亂，企業發展空間有限，償還能力有限，難免出現信用問題，銀行等金融機構為了資金的安全性，寧愿給大企業錦上添花，也不愿意給小企業雪中送炭，這就使的中小企業的融資變得非常困難。

（四）中小企業的融資渠道少。中小企業大多是近些年發展起來的民營企業，規模較小，利潤有限，在融資方面缺乏競爭力，融資渠道較少。即使有的企業發展很快，有良好的發展前途，但是也沒有足夠的資產或者第三方來擔保，很難向銀行申請貸款。在這種情況下，中小企業只能提高自身能力，找其他的方式進行融資。

二、中小企業融資存在問題及原因

中小企業融資存在的主要問題就是融資困難，從銀行貸款難，直接融資對于中小企業來說門檻太高，從民間吸收資本，成本高，風險大，還有我國的法律法規不完善，也有潛在的金融風險。造成如此狀況的原因主要有以下幾點。

（一）中小企業自身發展的局限性。據統計，我國的中小企業壽命較短，目前平均壽命僅僅有3.7年，而且80%的中小企業都是家族企業，只有不到15%的發展較好家族企業在在第三代還能生存下去。中小企業如此短暫的曇花一現，讓銀行惜貸也在情理之中，銀行也要為了自身的利益，降低風險。中小型企業大多不注重企業管理，財務制度也不健全，企業的發展方向和財務控制往往操控在個人手里，企業的透明度較低。

（二）沒有健全的服務體系，缺乏政府職能部門的支持。中小企業管理局是負責綜合協調、指導和服務中小企業，提出促進中小企業發展的政策措施，指導中小企業創業創新發展，為中小企業發展提供融資擔保等服務的專門機構。在一些發達國家，中小企業管理局為中小企業的發展提供了很大的幫助，促進了中小企業的快速發展。

（三）銀行方面的原因。據統計，我國的國有企業占工業生產總值不到30%，GNP不到15%，卻占有銀行貸款的70%，而中小企業很難從銀行貸款，這主要是由于我國的體制造成的。如果貸款給國有企業，資產收不回來，可以通過政策剝離，將不良貸款交給資產管理公司，但是如果給中小企業的貸款不能收回，就要追究當事人的責任。并且我國大多數的中小企業屬于家族企業，管理不規范，財務制度、產權制度不健全，能夠抵押的資產不多，經營的風險加大，信用擔保缺乏，金融機構為了自身的利益，對中小企業的貸款審核嚴格，常常達不到要求的條件，很難貸款成功。

（四）法律體系不健全。中小企業融資困難，發展受限，政府為了扶持中小企業，相繼出臺了一系列的法律、法規來保障中小企業的發展，如《中小企業投資法》、《中小企業標準》、《中小企業發展基金設立與管理方法》、《中小企業信用擔保管理方法》等，這些雖然從法律上為中小企業的發展、融資提供了有利的條件，但是有些制度還是不健全，也沒有提供給實質性的措施，尤其對于直接融資沒有給出符合我國國情的模式。

三、對策

（一）建立健全法律法規，確保中小企業順利融資。為了促進中小企業的發展，國家要出臺相應的法律法規確保中小企業順利融資。首先，國家要出臺有關的法規，改善和優化資本市場結構，有建立多層次的市場體系，尤其是針對中小型企業直接融資的市場，要確實降低中小企業發行上市的門檻，程序要簡化，服務要到位，提高辦事效率。其次，政府要健全社會信用體系，在為中小型企業提供好服務的同時，也要抵制逃債行為，消除中小型企業和銀行之間的借貸障礙，降低金融風險。在一些發達國家，為了促進中小企業的發展，都先后建立了各種各樣的法律法規確保中小企業順利融資，如在韓國，頒布實施了《中小企業支援法》，還建立了“中小企業創業振興基金”和“中小企業共濟事業基金”扶持中小型企業的發展。我國對中小型企業的扶持起步較晚，要借鑒發達國家的經驗，完善法律法規建設，促進中小企業健康發展。

（二）各職能部門要加強分工協作。對于中小型企業進行管理的職能部門有鄉鎮企業局、工商行政管理局、科委、中小企業司還有中小企業辦公室等，這些部門分別有不同的職能，都對企業進行干預，這種多頭的領導模式，不僅辦事效率低、職能之間有沖突，還會造成資源浪費，相互推諉扯皮，影響企業的發展。政府要對管理機構進行梳理調整，使他們之間相互協調，共同促進企業的發展。

（三）降低銀行借貸門檻。為了促進中小型企業的發展，國家政策性金融機構要盡可能的采用多種形式為企業提供服務。2006年，為了提高商業銀行對中小企業實施信貸支持的可操作性，中國銀監會發布了《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》，規定對中小型企業要有別于大客戶的管理，尤其是對小企業的小額授信，商業銀行可以根據實際情況，簡化手續，適當擴大客戶經理授權，這就使中小企業在銀行貸款的時候有了更大的操作空間。2008年，發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，增加了服務的覆蓋面和客戶的數量。

（四）增加融資渠道。為了籌集資金，可以廣開融資渠道。民間金融在我國有著悠久的歷史，也是一種比較方便的融資形式。例如浙江溫州的中小型企業的資金大多來源于民間金融。民間金融形式靈活、交易成本低、手續簡單，可以很快籌募到所需的資金，但是民間金融也有風險，國家要制定法律、法規規范民間金融市場、鼓勵民間金融機構多層次發展，積極利用民間金融資源促進中小企業快速發展。

參考文獻：

[1] 李哲，趙芳. 當前我國中小企業融資問題及對策[J]. 工業技術經濟. 2006（08）

[2] 王召. 我國中小企業融資難問題解析與對策[J]. 經濟學動態. 2005（02）