中年創業危機重重

□呂雪萱

中年創業危機重重

□呂雪萱

中年創業需很小心，若處理不好會陷入危機重重的困境里，讓自己的退休生活陷入窘境。

投資切忌輕信他人

老郭是一名高級化學工程師，屬高收入階層人士。今年已年屆53歲的他育有兩個孩子，分別為23歲與18歲。大女兒一年前就在本地大學畢業，小兒子明年高中畢業后將前往澳洲或英國深造。他與太太非常恩愛，但世事無常，太太兩年前患癌病逝。

作為高級工程師，老郭在公積金、信托基金投資與個人儲蓄上累積了近150萬人民幣的流動資產。另，除了房子，也投資了另一間已付清的共管公寓市值60萬元，每月租金收入為2500元。太太去世后留下近80萬元保險金及遺產。

去年，在一場與舊同事聚會時，老郭遇到一位從工程師轉換跑道成商人的舊同事老丁，對方積極邀約他入股一家新公司。新企業的創立需要約60萬元的投資資本，如果老郭愿意加入就有4位股東。雖然4人各擁有25%股份，但對于沒創業經驗的老郭，老丁要求他的前期投資額為30萬元，老丁與另兩位股東分擔另30萬元資金。老郭沒多大興趣要參與，但禁不住老丁與另兩位股東不斷游說，他心想投資30萬元不會對它的財務形成什么大的影響。并且，若成功，他就無需顧慮公司是否要再延聘他。因此，老郭也就答應投資了。

公司在老丁及另兩位伙伴籌備下如火如荼進行。第三個月開股東會議時，老丁對老郭表示，由于顧客對品質的要求很嚴格，因此公司內的生產線必須以“無塵室”方式進行，不然無法接到訂單。

由于在投資計劃時并沒有“無塵室”的預算，因此，要滿足這條件，公司必須另外投資20萬元以達到此標準。而老丁與另兩位股東無法籌足這筆錢，老郭想自己已是股東之一，協助公司的發展是責無旁貸，再說是借貸，當公司運作順利后，預計一年后就可以收回借貸。因此，他決定從個人流動資金提領20萬元借貸給公司。

公司在籌備7個月后開始接受訂單生產。在新公司上班的第二個月，公司發生了第一次危機，由于生產線的疏忽造成產品嚴重錯誤，客戶把兩個月的生產產品全部退貨并要求賠償，損失接近30萬元。幸好在與客戶協商下，客戶沒有額外索償。但公司需承擔原料與生產線的損失近15萬元。

這件事發生后，老郭無法忍受另兩位股東在管理上的疏忽，第一次與他們起爭執。過后，老郭再次被要求協助提供現金給公司。這次，他注資20萬元以應付公司的周轉。經過這件事，大家很努力經營事業。然而，老郭在一次與舊供應商見面時，他被提醒其中一位股東竟然吃里扒外，串通公司主要供應商來收取提成。獲知此消息后，老郭非常生氣，找了老丁來商討如何處理。在股東會議時，對方不承認，但最后也答應離開，但公司必須支付該股東之前投資的10萬元及額外5萬元的賠償。

為免夜長夢多，3位股東商量后同意解決。這時，另兩位股東建議接下的另25%股份給老郭，讓他成為公司的大股東，而這股份就抵消部分作為償還老郭借貸給公司的資金。因此，老郭又支付另15萬元。

老郭投資公司從草創到一年半后，他總共動用近75萬元，而公司卻宣告倒閉……

創業不難風險難料

老郭第一次與人合股做生意不很順利，公司沒盈利。因此他決定作第二回的投資，誰知第二次投資也不景氣。短短兩年內兩項投資令他的退休流動資產蒙巨大的損失，苦不堪言。

小兒子如預期前往英國深造。3年的學費與生活費預計花30萬元。而大女兒畢業后，為了方便其工作，老郭也提供女兒5萬元作為首期購買車子代步。由于公司還未正式上軌道，他只領取1500元作為津貼，自己也以退休金購買了一輛20萬元的新車作為退休禮物。

公司在主要單一客戶支持下還可維持財政平衡，但開發新客戶卻不順利，3年內更換了4名銷售經理，還是無法讓公司突破業績。

在公司待了兩年后，老郭遇到前供應商老魏，對方已離開工業供應行業，轉戰以傳銷模式進行的美容兼保健事業，成績相當不錯。

老郭回顧自己投資的現有的兩家公司，投資了很大的資本，但還面對很多挑戰，如品質管理、行銷技術的提升等考驗。他想投資老魏的連鎖生意，那自己的退休收入會相對更穩定。再說，老魏也承諾將盡力協助他的分店進入軌道。

最后，老郭決定投資28萬元。過后，他開始較積極參與新公司的活動及培訓。在生意未正式操作前，除前期投資28萬元，老郭還需要注入約10萬元作為員工薪金、租金及周轉產品的費用。

老郭投資直銷事業后，受到公司環境影響，他開始信心滿滿與更積極的投入新事業。老郭有感之前投資的事業兩年內也沒什么進展，而營運系統已穩定，因此就放手讓另兩位股東及管理層負責，他就全情投入新事業。可世事難料，新事業開店4個月后，母公司合伙人因鬧意見拆伙及進行法律訴訟，導致加盟商無法供應產品。為處理殘局，老郭與老魏找新產品替代以便能繼續經營。他們嘗試從韓國進口產品以繼續經營。由于母公司拆伙后，直銷商及原有客戶鏈的基本顧客已斷裂，因此雖然嘗試帶進新產品繼續經營，但面對4個月的虧損，造成額外8萬元的損失。最后店被迫轉讓，只能回收區區4萬元而已。

這項投資讓老郭共虧損42萬元，失敗對58歲的老郭打擊很大。他總計從職場退休后，共花了近120萬元在生意投資上！到底老郭在投資上犯了什么錯誤，讓他從原本可無憂享受退休生活，到如今退休3年面對如此巨大的考驗。

別急投資，規劃生活更重要

從上文所分享的老郭案例中，讀者明白中老年人創業的迷思——看不到風險與不懂風險。因一般退休者特別是沒創業經驗的打工一族，對企業投資風險的了解非常少，這會帶來麻煩與危險。

當別人向我們建議任何投資或創業計劃時，對方通常是盡量推銷有關投資的好處、潛在回報率等優點，總會有意或無意間把風險部分掩蓋或簡略帶過。如老郭，沒有好的退休后生活愿景時，就會容易被一些外來的投資誘惑所牽動，進而影響了自身最終的決定。所以，當中的核心重點在于自身是否有清楚的退休規劃。

一般上，每個人都以追求幸福快樂為基本需求。因此，在理財上應該先以保障個人及家人的安全、快樂與幸福為著力點。如老郭投資在美容連鎖事業，哪會想到集團高層紛爭把賺錢事業最后給做死了！所以，投資前嘗試了解所有風險是理所當然的，去規劃風險防火墻才最實際。

另，造成老郭原有的230萬元流動資產竟然剩余40萬元左右，其中最關鍵的就是從“小額”開始，再逐步侵蝕“本金”。

為何會發生“從小額開始，再逐步侵蝕本金”？其中重要因素是因為投資者被“牽動”與“誘引”，就是說，從一開始不是老郭主動開始探討創業計劃，一切好像“冥冥中自有安排”，但事實真的是“冥冥中的安排”嗎？

其實，真正的原因在于老郭自身把退休后的生活重心主導權間接性讓第三者決定！如老郭剛開始投資加入第一企業創業時，信心滿滿想到賺錢，而沒考慮萬一“虧損”或“不虧不盈”后所要面對的對策，因此才會讓自己越陷越深。

第二，老郭經歷了第一次教訓，雖然過后對新的投資相對較小心，但還是犯了沒有清楚仔細作好財務預算，以及思考“萬一失利”的錯誤。

當我們一廂情愿認為投資一定會賺錢時，往往對“可能的損失”視而不見，導致“評估真實情況”的能力下降，這就是盲點所在。

當然，關鍵點需回到初始階段，想想如果早已清楚了解自己追求的生活目標，你還會輕易接受別人的投資倡議嗎？

如果，我們已準備好退休生活的規劃，積極依據自己想要的方式去進行，或適當的尋求別人的配合與協助，當我們面對任何“闖入”的“投資計劃”就不會輕易被影響，以致做錯誤決定了。