互聯網金融對傳統商業銀行的影響與對策

陳良柯

互聯網金融在最近幾年的發展態勢使其倍受關注，各個行業在互聯網金融的沖擊下，都以無法估量的速度和勢頭遭遇到了巨大的挑戰和變革。同時，互聯網金融也極大地改變了人們的生活方式，對經濟形態、社會形態等諸多方面都有著不同程度的影響。互聯網金融對傳統商業銀行的影響更為深刻，撼動了其極具壟斷性的地位，對傳統商業銀行業務造成了不小打擊，這一切不禁令我們對未來商業銀行在未來如何變革及可能性產生更多深思。

一、互聯網金融的概述

互聯網金融在近幾年的發展十分引人注目，它猶如金融市場中的一顆璀璨明星。互聯網金融的出現是人類文明的一大進步，是傳統金融行業跨時代的發展成果，自互聯網誕生的那一刻起，它便與金融業緊密聯系在一起，其各自的特點注定能讓它們有一天大放異彩。

1.互聯網金融的概念。互聯網金融是指傳統金融機構在金融交易過程中，借助各種網絡工具，比如支付、云計算、搜索引擎等，實現資金融通、貨款支付以及信息交流等相關業務的一種新興金融模式。互聯網金融并非互聯網和金融簡單的相加，而是在安全、移動等網絡技術水平的基礎上，經過一段時期的發展為用戶所熟悉接受后，基于市場需求產生的新興領域。

2.互聯網金融的本質。互聯網金融實質上是互聯網技術與金融服務的結合。互聯網技術提升了金融服務的效率，拓寬了金融服務的渠道，豐富了金融服務的模式，但是并沒有改變金融業務的本質。因為互聯網金融提供的服務仍未脫離存、貸、匯、投資理財等金融功能，也沒有創造出有別于傳統金融市場的新的金融形態。

3.互聯網金融與傳統金融的區別。互聯網金融與傳統金融的區別主要表現在以下幾點：①定位不同。從傳統商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式看，其客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本訴求，銀行的價值創造和價值實現主要是以其專業的技術向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。并向有存款需求的客戶提供各種長期或短期的理財產品并支付利息作為報酬，因此利差仍然是傳統商業銀行的主要收入來源。互聯網金融服務的對象主要是傳統金融業服務不到的或是重視不夠的長尾客戶，通過利用互聯網信息技術帶來的規模效應及較低的成本，使零散客戶的資本能煥發出更大的價值，也能享受到快捷便利又低成本的借貸服務，使這類客戶在小額交易、細分市場等領域能夠獲得更有效的金融服務。②模式不同。在信息技術時代，為了順應時代發展趨勢，傳統金融機構與互聯網金融機構無不在積極主動的探究與運用互聯網技術，但是兩者在模式上是有一定差別的。傳統金融機構因為經過數十年的發展，擁有深厚的的實體服務基礎，其服務網點廣布與城鄉之中，其模式是通過由線下向線上進行拓展，努力把原有的實體基礎更充分的利用起來，拓展客戶群體，開發更多金融產品，提升服務的便捷度與質量。而互聯網金融立足于線上，主要是以線上服務為主，同時也注重從線上向線下進行拓展。利用便捷的服務手段，努力把業務做的更加具體化和深入化。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響主要表現在三個方面：

1.互聯網金融對商業銀行支付中介的影響。互聯網金融對傳統銀行業務影響最直接，最深遠的便是支付中介。長期以來，支付業務作為銀行的基礎性業務，在其資金活動占重要環節，也是維系商業銀行與客戶關系的根本，這項業務的順暢與否與商業銀行的總體運轉直接相關。然而，支付業務本來主要是由商業銀行所承擔的，卻因第三方支付的興起受到極大削弱。互聯網金融憑借其強大的科技力量，采用虛擬運作的方式，只需要極少的人員配置及網絡終端，就能實現資金的運轉和借貸，其運營成本要遠遠低于傳統商業銀行。不必找零，不用清點，通過客戶終端機就能實現便捷支付提現，極大地便利了人們的日常購物結算。不僅減少了服務成本，還提高了服務效率，使人們在支付時更加便捷、高效。

2.互聯網金融對融資格局的影響。在傳統金融行業，只有大型和中型企業或是與銀行關系良好，資信狀況良好的的企業才能得到銀行貸款。中小企業因資產不足、建立時間不長、銀行流水不夠漂亮、無可靠信用記錄、風險較高等因素影響，很難得到銀行的貸款。互聯網金融則可以通過更多方式（交易數據、業務量、銀行交易記錄、及其他互聯網痕跡）來給予小企業貸款的機會。表面上以高于銀行利率帶給小企業（8%-20%），但比起借高利貸（20%以上）實際上是降低了中小企業的融資成本，促進小企業的發展繁榮。在創新、靈活性以及就業等方面，做出不小的貢獻。而且，互聯網金融信息的共享，將提高資金流轉效率，盤活更多以前無用的信息和資源。

3.互聯網金融對商業銀行風險管理的影響。互聯網金融作為一種金融媒介的方式，一方面直接豐富了銀行業的外部金融環境，另一方面也對銀行業自身產生深遠的影響。一方面，互聯網金融拓展了交易買方和賣方的關系，明顯提高了金融交易效率，降低了金融交易成本。而傳統商業銀行的發展是偏向于“重數量輕質量、重速度輕管理”的粗放型增長模式，在收益率不斷下降的壓力下，為了保證盈利的增長，將不得不增加對小微企業、創新型業務等風險較高的新型業務的創新和探索，從而使得銀行從“低收益-低風險”向“較高收益-較高風險”的業務模式轉型。這將會使銀行的風險顯著增加，相應的風險管理能力也必須大幅提升。另一方面，互聯網金融依托于互聯網和信息技術，較之傳統商業銀行的業務模式而言，顯著提升了業務信息的數據化、標準化和規范化水平，網絡信息的相互關聯使互聯網金融體系更加復雜多變，加大了風險控制的難度，迫使銀行不得不提升風險管理水平。

四、傳統商業銀行的應對措施

1.發展并完善傳統商業銀行自身的優勢。①發展宏觀調控方面的職能。中央銀行作為發行貨幣，調整利率的的機構，具有調節貨幣供應量，穩定幣值的重要職能。因此，銀行體系就將一直作為調節市場經濟、傳遞宏觀政策的主要渠道而存在。為應對隨之而來的互聯網金融潮流，必須完善金融宏觀調控機制。中央銀行需要監測網絡借貸資金的流向，并基于國家的宏觀調控政策進行干預，引導其合理流動。由于網絡貨幣的封閉性和虛擬性，隨著科技的高速發展，更要對其建立完善的網絡貨幣金融監管信息系統。并且要加強各區域網絡貨幣監督系統的協調合作，防止不法分子擾亂市場秩序。②完善客戶基礎，重視小微企業的融資難題。為應對互聯網金融搶占客戶的局勢，要努力完善客戶體驗度，提升客戶價值。通過將實體網點作為發展陣地，積極推廣智能網點。定期收集客戶的意見，并及時反饋。根據不同客戶的需要制定個性化服務，實現以客戶為中心的戰略轉型，增加他們的歸屬感和滿意度。同時，應簡化業務程序，去掉不必要而冗雜的中間手續，使客戶能夠享受到更加便利高效的服務。如此不僅能夠加強老顧客忠誠度，也能最大程度地吸收新顧客，在此基礎上鞏固傳統商業銀行的客戶基礎。同時，不能忽視小微企業的訴求。商業銀行要充分運用互聯網思維，搭建小微企業服務平臺，結合其特點制定新的業務模式，服務模式和商業模式。完善信用評級制度，將多家微小企業金融服務金鉤聯合起來，建立共享的信用評級模型與資料數據庫，提高對客戶交易數據的分析能力，以彌補小微企業內部評級水平不高，人員不夠專業的缺陷。

2.結合互聯網金融環境對自身進行變革。①拓展互聯網金融業務的創新。沒有業務創新的企業就沒有競爭力的，同樣，沒有業務價值的導向，傳統銀行業務的創新也很難步入正軌。因此，傳統商業銀行既要兼顧傳統主營業務，又要順應互聯網金融產生的時代潮流，做到以下兩點：加強支付業務的創新。支付業務是傳統商業銀行的基礎性業務，但是在互聯網金融的沖擊下，必須對其進行改革。商業銀行要完善并豐富銀行的支付功能，將線上支付與線下支付集中化，減少冗雜的程序，減少不同渠道的沖突。同時，銀行需要提高其適應性和包容性，能夠適應各種額度產品的支付需求和客戶的個性化支付需求，從而進一步提高其便利性。②積極尋找合作伙伴。由于受到傳統組織架構、監管、產業模式的影響，傳統銀行在轉型的道路上可謂是困難重重。而合作能夠最快的找到突破口，彌補自身存在的不足。而事實上，很多商業銀行與互聯網金融企業也確實在強強聯手，找到了行業上的合作伙伴。通過合作，商業銀行能夠解決思維僵化、資源整合不暢，部門機構過于分散的弊端，大大加快轉型的速度。同時能夠將自身的優勢，例如網點優勢、落地優勢等最大限度的發揮。而同時，眾多互聯網金融企業最大的困境——資金問題也由于銀行的資助得到緩解。通過業務的整合與重組，將會進一步提升兩者的生存能力，使雙方均能獲利。

五、結語

如今在競爭日益激烈的環境中，銀行應該改變服務策略，以客戶為標準，根據客戶的規模以及需求制定合適的服務模式。同時，通過引入符合時代需求的互聯網金融產品來擴大自己的服務面，提升服務質量，提高服務效率，并且在通過與互聯網金融企業的合作中不斷彌補自身存在的不足，在一系列的變革中發展壯大。

（作者單位：洛陽師范學院商學院）