互聯網+公益+保險：讓扶貧告別“陽光普照”

謝舒

100塊錢，如何解決一個貧困家庭的實質性問題

出事了才知道這個太有用了

看到支付寶上收入了9214元，李紅宇蹙了多日的眉頭終于舒展開來。

李紅宇是江蘇省泗洪縣上塘鎮谷墩村村民。7月初，他家的房子因為電線老化引起火災，由于主屋的頂棚是木質結構并鋪有稻草，火勢兇猛。當他聞訊從地里趕回，房子、家具、電瓶車已被嚴重燒毀。

李紅宇家里有三口人，母親年老，常年靠收廢品貼補家用；兒子14歲，上初中。為了照看母親和孩子，他無法外出打工，經濟收入僅來源于種植家中那幾畝地，屬于村里的低收入戶。

面對突如其來的打擊，李紅宇幾乎哭出來，“沒錢修房子，感覺天都要塌了。”

當地農村淘寶店的村淘合伙人李富章提醒他，他手里有一份名叫“扶貧100”的保險，房屋火災在保險覆蓋范圍內，可以獲得賠款。

農村淘寶服務站是阿里巴巴集團于2014年10月在全國推出的戰略項目，其運作模式為，在當地招募村民作為合伙人，為農村提供“淘寶”服務。村淘合伙人不僅幫助村民在網上購買東西，也幫助他們把農產品放到網上出售，普及村民對電子商務的認知和使用，解決農村“難買難賣” 的問題。

此外，作為村淘合伙人，李富章的一項任務就是和當地的扶貧專干一起，讓領到“扶貧100”保險的低收入戶了解這份保險，并在需要的時候學會如何理賠。

“我就報著試試看的態度，給保險公司打了個電話。”李紅宇回憶，兩小時后，中國人保的理賠員就來進行了實地勘察。

第二天上午，李紅宇的支付寶便收到了保險公司賠付的9214元。收到這筆意外之財，李紅宇有著說不出的感動，“當時他們（李富章和扶貧專干）把保單拿給我的時候我還沒在意，不出事的時候覺得就是一張紙，出事了才知道這個太有用了。”

他由此成為江蘇泗源縣“扶貧100”保險項目的第一位受益人。

同樣因此感到驚喜的還有蔣倩一家。

8月12日，蔣倩的支付寶收到3000元轉賬，明細上寫著“中國人壽‘扶貧100教育保險金支付”。

18歲的蔣倩和父母住在泗源縣穆墩島旁一艘不起眼的漁船上，和鄰居家堅固的水泥船相比，她家的船顯得窄小而破舊。船頭只能坐下兩個人，從船沿走過要低著頭側著身。她的母親精神失常，整天不見蹤跡；哥哥在外打工，日子過得勉強，一年最多回兩次家；全家就靠父親捕魚為生，年收入不到1萬元，還要給母親治病。

今年高考，蔣倩如愿考上常州工程職業技術學院，這將是改變這個家庭命運的好機會，然而幾千元的學費讓全家人興奮之余悲從中來。

父親想起不久前村里給的一份保單，說考上大學的孩子可以有一些補貼，于是報著試一試的態度給保險公司打了電話。幾天后，蔣倩便收到了3000元助學金，“能抵掉差不多一半的學費，已經輕松很多了，剩下的一半找親戚借一借就能湊齊。”蔣倩的父親喜出望外。

100塊錢如何幫助一個貧困百姓

“如果給你100塊錢，你將如何幫助一個貧困的老百姓？”螞蟻金服農村金融事業部總監黃丹楓發問。是買100元的種子？買100元的米、油、雞蛋？或者給他買100元的貨幣基金？還是直接把這100塊錢給到他手里？

“就現狀而言，不管是送生產資料，還是物資，或是給人民幣或其他什么東西，都是等價貨物，你再怎么弄還是100元的價值，究竟能解決什么問題呢？”

根據江蘇省的標準，人均年純收入低于6000元即屬于低收入戶，按此標準，目前泗洪縣仍有4.02萬戶共13.26萬低收入人口。致貧原因中，因病占50.54%、因殘占18.01%、因災占3.21%、因學占4.92%，合計占比76.68%。

每一次走訪調研這些貧困家庭，泗洪縣委副書記朱長途都感覺，好像看到了小時候的場景：老人生病了躺在床上沒錢治病，孩子考上大學沒錢交學費，外出打工者掙了點錢卻在工地摔成重傷，或者一場洪水、大火把房子毀了。“你就會想，怎么幾十年過去了，貧困的人們還是老樣子呢？”

螞蟻金服和泗洪縣政府攜手商討，如何在新形勢下把扶貧工作做得更精準更極致？

“我們就想，傳統的扶貧有哪些需要提升的地方？”黃丹楓說，“傳統扶貧陽光普照、雨露均沾的方式其實不夠精準，政府每年用于扶貧的資金不少，但是給每個人都發一點物資或者一點錢，分母很大，落到每個貧困者手里的實惠就很小。而很多已經脫離貧困的人群，隨時可能因為一些天災人禍再次返貧，他們沒有托底的資金保障。”

順著這個思路，他們想到了給低收入戶買保險的辦法，和中國人壽、中國人保兩家公司合作，開發了“扶貧100”商業保險，為泗洪縣13.26萬名年收入低于6000元的人口投保了一份100元的商業保險，保費來源于螞蟻金服平臺的公益募捐和當地政府的扶貧資金。

該保險的保障范圍包括意外、健康、家庭財產和教育四個方面。有了這份保險，初次患40種重大疾病之一的可以按相關比例報銷與補償，意外受傷的最高賠付2萬元，房屋受損的最高賠付1萬元，考上高中或大學還會分別獲得2000元與3000元教育補助金。

“如此一來，老百姓基本能保證不會在突如其來的大事面前致貧、返貧了。” 黃丹楓說。

同時，螞蟻金服通過互聯網將公益和保險打通，公眾可以在支付寶的公益平臺為“扶貧100”項目捐款，用于為泗洪縣貧困人群購買保險。為避免因紙質保單丟失導致的理賠問題，螞蟻金服與保險公司合作，為泗洪縣所有有支付寶的低收入戶生成電子保單，保險公司通過支付寶向用戶支付理賠款，用戶可以在支付寶實時查詢理賠進度。

截至8月13日，四十多天時間里，“扶貧100”商業保險共計發生了284例理賠，中國人壽、中國人保兩家公司總計賠付金額超71萬元。

“這個模式，我覺得在未來，在全國是非常具備復制和推廣效應的。”黃丹楓說，螞蟻金服計劃在3年內拓展1000個縣域，其中包含200個貧困縣，將“互聯網+公益+保險”這一精準扶貧模式在全國進行推廣。