樸港買(mǎi)保險(xiǎn)真的劃算嗎

鄭俊珺

香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)

香港化妝品、名牌箱包和奶粉的價(jià)格優(yōu)勢(shì)對(duì)內(nèi)地消費(fèi)者來(lái)說(shuō)已經(jīng)越來(lái)越微弱。然而，帶著“保費(fèi)更便宜”“重疾種類(lèi)多、賠付范圍廣”“收益更高”等標(biāo)簽的香港保險(xiǎn)成了內(nèi)地消費(fèi)者投資購(gòu)買(mǎi)的新對(duì)象。業(yè)內(nèi)人士提醒，赴港買(mǎi)保險(xiǎn)存在兩地理賠標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異、保單發(fā)生糾紛后維權(quán)成本較高等劣勢(shì)，以及匯率等風(fēng)險(xiǎn)。

4月22日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，稱(chēng)香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，希望廣大消費(fèi)者謹(jǐn)慎投保。

香港保單內(nèi)地受熱捧

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處3月15日公布的數(shù)據(jù)，2015年內(nèi)地居民赴港投保保費(fèi)高速增長(zhǎng)，達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的316億港元，占香港2015年個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的24.2%，相當(dāng)于香港四分之一的保險(xiǎn)被內(nèi)地居民買(mǎi)走了。而這個(gè)數(shù)據(jù)在2010年僅為44億港元，占當(dāng)年個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的7.5%。

香港友邦保險(xiǎn)的高級(jí)經(jīng)理許小姐向記者介紹：“我2011年入行以來(lái)，每年來(lái)香港投保的內(nèi)地人數(shù)和投保數(shù)額都以約50%的比例逐年增長(zhǎng)，2015年的內(nèi)地投保人數(shù)更是呈井噴式增長(zhǎng)，比2014年增長(zhǎng)了150%，公司的驗(yàn)證中心每天都有許多內(nèi)地客戶(hù)排隊(duì)，而且許多客戶(hù)都是僅通過(guò)微信和郵箱交流，互相連面都沒(méi)見(jiàn)過(guò)就決定簽約了。”

香港重疾險(xiǎn)受歡迎

“保費(fèi)率低、保障范圍大，理賠寬松、分紅高且穩(wěn)健等都是香港保險(xiǎn)近年來(lái)受到內(nèi)地客戶(hù)青睞的主要原因。”許小姐接著說(shuō)道，重疾和醫(yī)療保險(xiǎn)目前是內(nèi)地客戶(hù)來(lái)香港購(gòu)買(mǎi)的最熱門(mén)險(xiǎn)種之一。許小姐分析，對(duì)內(nèi)地居民來(lái)說(shuō)，在香港進(jìn)行醫(yī)療有語(yǔ)言相通、交通便利的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)可享受香港的醫(yī)療水平和醫(yī)生技術(shù)。加入香港醫(yī)療保險(xiǎn)體系，還可免去香港公立醫(yī)院系統(tǒng)對(duì)內(nèi)地求醫(yī)者收取高昂費(fèi)用等方面的顧慮。

張先生去年底為自己和家人購(gòu)買(mǎi)了香港的重疾險(xiǎn)，他告訴記者：“我對(duì)比了香港和內(nèi)地兩款保額都為20萬(wàn)元的重疾保險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)，香港這款保險(xiǎn)每年保費(fèi)4000多元，可保障的重大疾病超過(guò)50種，早期重大疾病35種，兒童疾病4種，以及原位癌。而內(nèi)地的重疾保險(xiǎn)每年保費(fèi)要將近8000元，只能保障36種重大疾病和8種早期重大疾病，不涵蓋兒童重大疾病。”

張先生認(rèn)為，從保費(fèi)上看，香港的明顯比內(nèi)地低，回報(bào)卻高不少，而且保障范圍更廣。此外，香港醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會(huì)抵消各地的單獨(dú)保險(xiǎn)福利，包括內(nèi)地的社保。而內(nèi)地是補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，也就是剔除社保賠付之后的補(bǔ)償。衡量之后，他最終選擇了香港的重疾保險(xiǎn)。

理賠等風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

當(dāng)然，購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)并不是毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，由于投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地居民“舍近求遠(yuǎn)”赴港買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不能盲目跟風(fēng)。

國(guó)家外匯管理局于近日召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，就內(nèi)地居民在境外購(gòu)買(mǎi)人壽險(xiǎn)、投資分紅類(lèi)保險(xiǎn)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提醒。外匯局方面表示，境內(nèi)居民到境外買(mǎi)保險(xiǎn)分兩種情況：如果是商務(wù)旅行留學(xué)等需要購(gòu)買(mǎi)個(gè)人的人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，這屬于服務(wù)貿(mào)易類(lèi)的交易，在外匯管理的政策框架下是允許支持的；而人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)，對(duì)這種保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品尚未明確允許，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放，這樣的交易存在風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)還存在匯率風(fēng)險(xiǎn)，由于在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理賠或給付時(shí)都是使用港幣，而港幣又直接與美元掛鉤，如果人民幣兌美元或港幣匯率發(fā)生變動(dòng)，保額和返還金額都會(huì)發(fā)生變化，可能造成投保人收益縮水。

另外需要注意的是，由于香港和內(nèi)地的醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，購(gòu)買(mǎi)香港重疾保險(xiǎn)容易面臨理賠風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，走法律途徑時(shí)，內(nèi)地投保人就會(huì)十分被動(dòng)，因?yàn)樵谙愀鄞蚬偎颈仨毱刚?qǐng)律師，由香港法庭審理。香港律師收費(fèi)高昂，即使內(nèi)地投保人贏得官司也要支付一筆非常大的訴訟費(fèi)用，如果最終理賠糾紛難以認(rèn)定，則會(huì)造成賠付困難，甚至拿不到賠付款。

（摘自《閩南日?qǐng)?bào)》2016年4月25日）