保險(xiǎn)業(yè)新引擎在轟鳴

宋奕青

互聯(lián)網(wǎng)金融改變保險(xiǎn)業(yè)的時(shí)刻，我們應(yīng)該本著務(wù)實(shí)的態(tài)度從新技術(shù)、新模式之中尋找中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的“新動(dòng)能”。

保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)監(jiān)管最嚴(yán)格的行業(yè)之一，但對(duì)于一路在質(zhì)疑與非議中前行的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的席卷為保險(xiǎn)業(yè)提供了巨大的新動(dòng)能，正如保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾說(shuō)：“什么時(shí)候改革都不晚，但一定要改革。”

站上“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口

2015年保險(xiǎn)業(yè)逆襲了銀行業(yè)，中國(guó)已成全球第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)，僅次于美國(guó)和日本。與此同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)、大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術(shù)，正在加速影響著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《2015年保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》顯示，去年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2223億元，比2011年增長(zhǎng)近69倍。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)稱，十年后中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模有望達(dá)到6萬(wàn)億元。

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不再是“星星之火”，而是已成“燎原之勢(shì)”。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2016年中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億元，而滲透率僅為2.6%。這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)露出的只是冰山一角，未來(lái)存在巨大的想象與發(fā)展空間。目前，一張保險(xiǎn)牌照已成為資本大佬們最新的獵物，媒體上充斥各類“XX巨鱷布局保險(xiǎn)業(yè)，宣布X年XXX億元的保險(xiǎn)戰(zhàn)略”的消息。

過去十年，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，主要集中在保險(xiǎn)銷售渠道線上化，如自建商城、與大型電商平臺(tái)合作等；此外，還有網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理銷售模式，比如中國(guó)東方航空網(wǎng)站、攜程旅行網(wǎng)、芒果網(wǎng)、翼華科技、工商銀行官網(wǎng)等具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理牌照，其主營(yíng)業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)有需求。

現(xiàn)在，有一批垂直銷售的網(wǎng)站正在興起。它們?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司做導(dǎo)流，把保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品打包起來(lái)，再集體嵌入某個(gè)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司只要與這類平臺(tái)合作，就可借道把產(chǎn)品賣到多個(gè)商城，而無(wú)需自己去和商城逐一對(duì)接。

壓力=動(dòng)力

保險(xiǎn)資產(chǎn)這塊“香餑餑”正在受到越來(lái)越多資本的關(guān)注。目前有130多家機(jī)構(gòu)在排隊(duì)申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照，各方也在重新認(rèn)識(shí)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，爭(zhēng)相與之?dāng)y手聯(lián)姻。畢竟在目前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，確實(shí)很難找到連續(xù)幾年保持20%以上增速的行業(yè)。

近日，中國(guó)保險(xiǎn)大學(xué)的公眾號(hào)上，京東集團(tuán)連續(xù)三天發(fā)布保險(xiǎn)專場(chǎng)招聘信息，涉及的職位分別是保險(xiǎn)培訓(xùn)經(jīng)理、家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、非車核保經(jīng)理、高級(jí)精算師等近30個(gè)職位，且在每個(gè)職位后邊都標(biāo)有“擬籌財(cái)險(xiǎn)公司”字樣。

與此同時(shí)，攜程與去哪兒達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方將聯(lián)合進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，雙方將徹底打通兩家公司的資源，共同打造一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。

此外，百度也在金融市場(chǎng)中出盡風(fēng)頭。繼與中信合作成立“百信”銀行后，百度、安聯(lián)保險(xiǎn)、高瓴資本宣布聯(lián)合發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，暫定名為“百安保險(xiǎn)”。

事實(shí)上，不僅是互聯(lián)網(wǎng)公司關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)同樣也看好保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展。

就在2月初，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)正式批復(fù)遼寧時(shí)代萬(wàn)恒將所持有百年人壽1億股股份轉(zhuǎn)讓給大連萬(wàn)達(dá)集團(tuán)。至此，大連萬(wàn)達(dá)集團(tuán)累計(jì)持有9億股股份，占百年人壽總股本的11.55%，晉升為第一大股東。在此之后，恒大集團(tuán)召開新聞發(fā)布會(huì)，正式宣布進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)，將其以39.39億元競(jìng)得50%股權(quán)的中新大東方人壽保險(xiǎn)公司更名為恒大人壽。

保險(xiǎn)業(yè)的新玩家已經(jīng)讓行業(yè)領(lǐng)軍者擔(dān)憂。“我們現(xiàn)在每天真正睡不覺、想的最多就是互聯(lián)網(wǎng)的影響，新技術(shù)帶來(lái)的影響太大了。”華泰保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO王梓木，雖然十年前就開始嘗試保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，但仍感壓力巨大，對(duì)他來(lái)說(shuō)，“這是生死存亡的問題。”

在2016年元旦致辭中，董事長(zhǎng)馬明哲把平安成立28年劃分為三個(gè)發(fā)展階段，并宣告全面開啟平安3.0時(shí)代，宣稱不再局限于平安內(nèi)部的綜合金融，而是將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式向全行業(yè)開放。中國(guó)平安的命運(yùn)并非是他們自己的命運(yùn)，而是代表著中國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的命運(yùn)。

難解“老問題”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)固然炙手可熱，但在理性者面前，它并非無(wú)懈可擊。銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能走的是一條很窄的路，它最適宜的是小、散、簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如果有一天偏離了這一軌道，那么問題會(huì)隨之而來(lái)。

劉明康認(rèn)為，定價(jià)是種高端的保險(xiǎn)服務(wù)，定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)的度量牽扯到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的背景下，要有一批人才和經(jīng)驗(yàn)積累才能勝任。在缺乏人才、技術(shù)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難給金融產(chǎn)品定價(jià)。

風(fēng)控意識(shí)的“缺乏”，充分說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)這種“新技術(shù)”，未必能夠解決中國(guó)金融體系存在的那些“老問題”。相反，這些“老問題”反倒可能因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而被放大。

中國(guó)金融體系的“老問題”一度被認(rèn)為是“風(fēng)險(xiǎn)過高”。截至2016年初，與險(xiǎn)企開展合作的平臺(tái)約有50家左右，但真正引入保證保險(xiǎn)模式的僅有10家左右。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“高歌猛進(jìn)”，業(yè)內(nèi)人士卻對(duì)表示，無(wú)論是占比83.2%的理財(cái)型業(yè)務(wù)，還是超九成的車險(xiǎn)，都不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引發(fā)的核心“質(zhì)變”。

真正的突破點(diǎn)在哪里？

2015年天貓平臺(tái)“雙11”在線交易額達(dá)到912.17億元，刷新全球單個(gè)電商24小時(shí)零售紀(jì)錄。諸多品牌在當(dāng)天都?xì)v史性地刷新了銷售紀(jì)錄。而當(dāng)天也有不少保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)渠道推出優(yōu)惠活動(dòng)吸引消費(fèi)者，卻收效甚微。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)對(duì)淘寶客戶的精準(zhǔn)分類和商品推送也值得肯定。淘寶網(wǎng)已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的通過互聯(lián)網(wǎng)賣商品，而是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將客戶需求覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景之中。

對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，距離成熟的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)和電商運(yùn)營(yíng)模式，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還有很長(zhǎng)一段路要走。埃森哲的一份調(diào)查報(bào)告顯示：行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)普遍平均每年與每名客戶接觸不足2次，提供給客戶的產(chǎn)品少于1.5項(xiàng)；多數(shù)保險(xiǎn)公司的分銷平臺(tái)都是一座“孤島”；通過數(shù)字渠道提供給保險(xiǎn)客戶的服務(wù)僅占7%，互動(dòng)類型過于陳舊。

顯然，多數(shù)保險(xiǎn)公司在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨以及數(shù)字化、多渠道、全天候的新一代在線消費(fèi)者群體的成長(zhǎng)還未做好準(zhǔn)備。保險(xiǎn)的售賣方式仍然停留在“您是否需要”的階段，而沒有延伸到“我知道您需要”的階段。消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)也停滯在“強(qiáng)買強(qiáng)賣”上，而沒有升級(jí)到自由體驗(yàn)、自主選擇上。

不足也就意味著發(fā)展機(jī)遇，數(shù)字化革命和新客戶行為模式將是下一個(gè)影響保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位和戰(zhàn)略規(guī)劃的重要因素。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)“免費(fèi)搭乘”的優(yōu)勢(shì)，借鑒成熟的電商企業(yè)銷售策略和盈利模式，讓互聯(lián)網(wǎng)渠道成為重要的保險(xiǎn)銷售渠道。