扣滿12分上路發生的交通事故賠償問題

苗建靈

【摘要】：隨著人們生活水平的提高，人們出門開車的越來越多，出現的事故也越來越多。其中，扣滿12分上路發生交通事故的賠償問題引發爭議最多，究竟這種情況是駕駛員違法行駛，還是保險公司要賠償？根據法律的相關規定，一般這種情況屬于保險公司的免賠范圍，保險公司可以根據相關的條款行使自己的權利。同時，也希望駕駛員可以遵守道路行駛的相關規定，保證自己和他人的安全。

【關鍵詞】：扣滿12分；交通事故；賠償

一、案情簡介

案例一：[案例來源：《駕照已被扣12分，保險公司也不能免賠》《中國江蘇網》2014-8-25]

駕駛人許某與汽車租賃有限公司簽訂了《租車合同》一份，汽車租賃公司將登記車主為夏某所有的小轎車租給許某使用，許某覺得車輛性能不錯，就一直租用。一天晚上8點多，許某駕駛轎車從外面回來，行駛到一個交叉路口時，刮撞到由北向南橫過道路的行人張某，造成張某受傷，經醫院搶救無效于當日死亡。該事故經交警認定：許某承擔該起事故主要責任，張某承擔該起事故次要責任。庭審中，被告保險公司辯稱，被告許某的駕駛證被扣除12分，屬于無效駕駛證駕駛的情形，公司已經在交強險范圍內賠償完畢，在商業險限額內不承擔賠償責任。

案例二：[案例來源：《駕照被扣滿12分，保險公司拒絕理賠》《浙江在線》2014-8-5]

女婿開岳父的車子，在杭州婺江路和芭園弄口附近，和一輛電動車相撞，之后電動車司機死亡。交警認定，女婿負事故主要責任。支付醫藥費、賠償金和車輛維修費后，由岳父向保險公司理賠，被保險公司拒絕。保險公司的理由是，事發時，女婿的機動車駕駛證已經扣滿12分，本身屬于違法駕駛，所以不賠（女婿駕駛證已被扣滿12分，是去年6月的事情。而事故是發生在去年7月4日）。但女婿卻聲稱事發時不知自己被扣滿12分，事后一周才知道，而且駕駛證還在自己手中，有駕駛資格，要求理賠。

上述兩個案例都是駕駛員的駕駛證扣滿12分駕車上路引發的保險賠償問題，案例一駕駛員的駕駛證扣滿12分之后未處理，從而發生的交通事故；案例二中駕駛員的駕駛證不知自己扣滿12分而發生的交通事故；

二、爭議焦點

駕駛員的駕駛證扣滿12分屬于無證駕駛嗎？在不同車輛保險中，保險公司應不應該賠償？

三、法理分析

（一）駕駛員已知駕駛證扣滿12分屬于無證駕駛嗎？

1.觀點之爭

第一種觀點認為：被保險車輛在保險事故發生時，駕駛員的駕駛證扣分已達到12分，雖然駕駛證未被有關部門扣留，但根據“道路交通安全法”規定，已符合駕駛證被扣留的法定條件，故屬于無證駕駛。

第二種觀點認為：雖然事故發生時駕駛員持有的機動車駕駛證在一個記分周期內因交通違法行為被記分達12分，但其并非未取得駕駛資格，其駕駛證也未被交警部門扣留，不屬于無證駕駛的情形。而且，事故發生在保險責任期內，保險公司不能據此拒絕履行保險合同約定的賠償義務。

2.案情評析

無證駕駛是指未取得機動車駕駛證，或者機動車駕駛證超過有效期，或者與所持機動車駕駛證載明的準駕車型不符，或者機動車駕駛證被吊銷、被暫扣、被扣留、扣押期間駕駛機動車。然而，扣滿12分不屬于無證駕駛，保險公司就應該賠償責任嗎？答案是否定的。

根據最新《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道交法》）第二十八條規定：“機動車駕駛人在機動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或者被依法扣留、暫扣期間以及記分達到12分的，不得駕駛機動車。”《道交法》第二十四條規定：“公安機關交通管理部門對機動車駕駛人違反道路交通安全法律、法規的行為，除依法給予行政處罰外，實行累積記分制度。公安機關交通管理部門對累積記分達到規定分值的機動車駕駛人，扣留機動車駕駛證，對其進行交通安全法律、法規教育，重新考試；考試合格的，發還其機動車駕駛證。”和《道交法條例》第二十三條第一款的規定以及中國保險監督管理委員會《關于中國保險行業協會修訂機動車商業保險行業基本條款和費率的批復》（保監產險[2007]186號）對中國保險行業協會制定的機動車商業保險行業基本條款A款（中保協條款[2007]1號）、B款（中保協條款[2007]2號）和C款（中保協條款[2007]3號）中A款對《機動車第三者責任保險條款》第六條第七項規定：“下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償。”其中一種情況是：“依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。”

（二）駕駛員未知駕駛證扣滿12分，保險公司應不應該賠？

1.觀點之爭

第一種觀點認為駕駛員每次駕駛證的扣分，都需要本人簽字方能生效，他應該知道自己簽了多少個字，被扣了多少分。

第二種觀點認為按規定，駕駛證被扣滿12分，交警會通知駕駛員去參加教育和考試。但是事發時駕駛證還在女婿手中。這說明，他并沒有收到扣留駕駛證的通知，這不能算違法駕駛。

2.案情評析

根據《機動車駕駛證申領和使用規定》（以下簡稱《規定》）第五十六條規定：“對機動車駕駛人的道路交通安全違法行為，處罰與記分同時執行。”

根據《機動車駕駛員交通違章記分辦法》（以下簡稱《辦法》）第十七條規定：“公安機關交通管理部門對在一個記分周期內記分分值滿12分的機動車駕駛員進行考試的內容是交通法規與相關知識和道路駕駛。”

《辦法》第十八條第一款規定：“公安機關交通管理部門應當向社會公布機動車駕駛員違章記分查詢方式。對需要參加考試的機動車駕駛員應當提前通知考試的時間、地點和內容。”

《辦法》第十八條第二款規定：“機動車駕駛員應當主動查詢自己的記分情況，并按照公安機關交通管理部門通知的時間、地點參加考試。”

根據上述，筆者認為機動車駕駛員應該主動及時的去查詢自己的記分情況，避免扣滿12分上路發生交通事故，從而得不到應有的保障。而且根據上述條款，處罰與記分同時進行。可知女婿應該知道自己扣了多少分。所以案例二中保險公司認為女婿知道或應該知道自己扣滿12分，筆者是同意的。因為記分制是考核駕駛員的駕駛行為的，駕駛員應該對自己的事情最清楚，開車做了什么違法的事情，該不該扣分，作為駕駛員是應有的常識。而且扣滿12分也扣了一個月，女婿早就該查自己扣分情況。所以筆者認為女婿存在重大過錯，在一個月的時間里，知道或應該知道自己扣分情況。應該承擔賠償責任。而對于保險公司的賠償，可根據免責條款拒賠。

四、結論

1.筆者認為駕駛員的駕駛證扣滿12分不屬于無證駕駛，但卻屬于保險公司免責條款，駕駛員在知道或不知道自己扣滿12分和在保險公司盡到說明義務的條件下，保險公司可以以免責條款拒賠。

2.筆者認為駕駛員的駕駛證扣滿12分屬于人身意外傷害險、商業三者險、車輛損失險以及車上人員責任險中的免責條款，保險公司在沒有盡到說明義務的條件下不得拒賠，否則可按免責拒賠。而盜搶險中駕駛人的駕駛證扣滿12分，無論保險公司有沒有說明，都應該賠償。

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