我國保險業務發展的制約因素及對策

陳心語

【摘要】：隨著社會經濟的繁榮發展，人民的生活水平也得到了明顯程度的提升，人民收入逐年上漲。在此環境下，我國人民開始對保險業務的重要性有了新的認識，保險行業取得了空間發展，并逐步成為了我國經濟市場的一大主流行業。然而，在保險行業發展規模不斷擴大的同時，當中的一些制約發展因素也逐步露出水面，引發了社會大眾的關注。基于此，文章就我國保險業務發展的制約因素出發，并以此為基礎，提出了幾點發展對策，以供參考。

【關鍵詞】：保險業務；制約因素；發展對策

我國是一個擁有14億人口的大國，是世界上人口最多的國家。近年來，國內經濟發展態勢一片良好，在市場化經濟的形成與壯大的歷程中，我國整體生活水平也在不斷提高，我國人民平均壽命逐年延長，當前已經步入了老齡社會。雖然我國的保險市場在此過程中也得到了進一步發展和擴大，但無論是從保險深度、密度，還是保險資金方面，我們都可以看出保險業務與國際水平存在較大差距，長期以往，勢必影響到保險業的可持續發展。鑒于此，對我國保險業務發展的制約因素及對策展開探討與研究，將有著十分重要的現實意義。

一、我國保險業務發展特點

20世紀80年代以來，我國的保險業取得了顯著的發展，并逐步呈現以下特點：①保險費用增長速度快。根據市場調查數據顯示可得：2015年全國保險費用收入2.4萬億元，比2014年增加20個百分點，剔除個別保單的影響，保險費實際的增長速度大概為17%，同期保險業總資產達12.4萬億元左右。②保險業已在國內市場占據一定的份額。截止2015年底，我國的保險業預計利潤2823.6億元，同比增長38%。保險資金運用實現收益7803.6億元，同比增長45.6%，平均投資收益率7.56%。保險業經營效益大幅度上升，而且規模還在持續擴大。③保險在國民生活中發揮了重大作用，尤其是在養老、農業、健康方面，這意味著部分居民的晚年生活、醫療費用和災后生活得到了一定程度的保障。

二、我國保險業務發展的制約因素

（一）保險險種結構不太完善合理

我國的保險業扔處于初級發展階段，其所表現的發展水平和速度雖然偏快，但是發展的質量和效益含量并不高。這很大的一部分原因是由于精算人員的缺乏，使得保險公司在設計險種時難以完全照顧到社會大眾對保險的需求。作為一個擁有14億人口的大國，我國的人口分布廣泛，不同的人群，不同地區的人們對保險險種需求千差萬別。我國保險險種設計雖然依據了一定的精算數里基礎，但是畢竟缺乏相應的險種設計經驗，難以與國際水平相媲美。缺乏了多樣化，且結構合理的保險險種，勢必對我國保險業務的發展造成影響。

（二）保險金額偏低，保險責任范圍偏小

投保人購買保險的目的是通過獲得保險賠付來實現自身的經濟保障，而自己投保的資金金額同時也決定了保障的的大小?，F階段我國的保險險種普遍存再保險金額低、責任范圍窄的特點，尤其突出的是人身保險中的醫療險和意外險。隨著物價水平的不斷上漲，消費者變得越來越理性，他們開始覺得投保也難以獲得自己所需的經濟保障，這種情況的存在制約了我國保險業務的進一步發展。

（三）保險機構內部風險控制弱化

作為一門系統化、復雜的市場活動，保險業務的特性決定了市場必須要有一個較為高效的監控制度，以實現對保險行為的監管和控制。然而，就目前的實際來看，市場并未建立嚴格的監控制度，由于缺乏了相應的制度支持，保險機構的交易決策和交易執行等方面都相繼出現了風險。近年來，國內外保險市場所出現的幾次重大虧損事件，基本都是由于內部監管不力，使得微小的風險逐步擴大，從而造成無法彌補的巨額損失。

三、我國保險業務發展的戰略性對策

（一）革新經營理念，建立科學合理的經營機制

保險業務的可持續發展離不開各企業經營意識的提高。新時期下，保險公司應脫離傳統經營理念的禁錮，樹立一種全新的、符合市場經濟發展態勢的良性理念，并用新的理念帶領整個企業貫徹經營的決策。只有在科學高效、現代化的經營理念的帶領下，才能增強保險公司的時代認識，才能在保險行業中樹立長期作戰的思想，才能確保保險公司的經營工作與保險業務的長遠發展戰略規劃目標相融合。為此，保險公司一方面應要建立合理的考核制度，并把衡量服務水平的指標作為考核的要素，以逐步提高服務質量，尋找企業賺取利潤的結合點。此外，還要創新性地建立代理人聘用、管理及考核機制。提高各子公司代理人的綜合素質和業務技能，以改善代理人服務水平不高等狀況。

（二）加快推進保險立法，為保險業務規范發展提供法律保障

保險是整個社會保障體系的重要組成部分，在市場經濟體制改革深入推進的當前背景下，務必要使保險的各方面法律關系都十分明確，各方的權利和義務都十分嚴謹，才能適應市場改革的發展需要。為此，首先必須要先制定國家級的《保險法》作為保險市場的根本法則。其次，有關職能部門還應要通過制定政策的規章制度來明確各監管部門的職責，為保險提供制度支持。譬如說：要以保險市場的實際情況為基點，在深入調查的基礎上，樹立全局觀念，增強超前意識，用一種發展的眼光進行長遠規劃，以適時地對原有的《保險法》條款、條例進行修訂，并出臺與《保險法》條款、條例相匹配的，具有權威性和法律效力的法律解釋，澄清過往的交易認識，讓相關人員能以法律為準繩指導實踐，以增強保險業務行為的可操作性。

（三）完善合作機制，提升銀保合作深度和廣度

銀行保險業務是具有良好發展前景的新型中間業務，是現代金融企業實施技術創新、管理創新和制度創新的重要體現，可以實現銀行、保險雙方資源的共享。為此，銀行和保險公司應在站在國際金融發展趨勢的戰略高度去重新認識銀保業務，以樹立一種全新的現代金融發展理念，規避短期保險行為的發生。其次，還要結合我國保險業和銀行自身的發展特點，選擇一種適合共贏發展的合作模式，以促進業務和經營等方面的協同發展。除外，還可以建立一個銀行、保險產品聯合開發機制，研發具有國際市場競爭力的銀行保險產品，以推動銀行保險業務縱向發展。

（四）穩定保險人才市場，加強保險人才隊伍建設

隨著保險業發展建設規模的不斷擴大，保險公司的內部組織架構日益復雜，并開始呈現出性質多異、管理多異等特征，倘若公司仍舊在采用傳統的多套結構，那么勢必會帶來保險人員的快速膨脹，以引發工作流程效率降低等問題。根據這種情況，保險公司必須要從人員建設入手，以充分發揮其特有的功效，凸顯其優勢，穩定保險人才市場。首先，監管部門應積極采取制約措施，出臺相關制度規定，規范保險人才有序流動。此外，還要充分調動各專業教育機構，培養適合保險業務崗位需求的保險人才，并鼓勵保險公司增強培訓，使相關職能人員能快速明確工作要點，適應所處崗位的發展需要，從源頭上解決保險人才供求不平衡的問題。

四、結語

綜上所述，保險行業作為一種新型的金融行業，它的高速發展為社會保障工作帶來便捷、高效，以及推動我國金融業加快發展的同時，也帶來了新的挑戰。從長遠發展的利益來看，只有從我國保險業務發展的特點出發，針對當中的制約因素進行全面客觀的分析，積極探索和尋找新的發展對策，以解決發展中難以避免的“瓶頸”問題，建立科學的經營體系，才能確保保險業長久、穩定發展。

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