農村商業銀行信貸風險管理問題研究

向國州　吳玉宇

摘 要：本文以A農村商業銀行作為典型案例，進而分析研究農村商業銀行的信貸風險管理。探討出A農村商業銀行信貸風險管理所存在的問題，主要表現為體系制度不完善，信貸操作較為混亂，銀行工作人員素質有待提高，沒有構建完善的信用體系等。最后對A農村商業銀行的信貸風險管理提出合理的解決方案，以便A農村商業銀行可以完善自身的風險管理體系。

關鍵詞：農村商業銀行；信貸風險；風險管理；A銀行

前言：農村地區的金融機構已經基本上完成了從農村信用社向農村商業銀行的轉型，并獲得了一定的發展。對于農村商業銀行來說，其處在農村地區中，因此其業務種類大部分都是與農業相關，這就導致農村商業銀行的貸款質量偏低，產生不良貸款的幾率比較大，從而使農村商業銀行在經營過程中面臨較大的信貸風險。因此為了促進農村商業銀行的發展，對農村商業銀行的信貸風險管理相關研究具有現實價值和實用意義。本文所選取的A行已經逐漸實現向盈利性轉變，對金融產品的創新和業務推廣等都十分重視，在信貸風險管理上也有一定的基礎。但是從整體上看，A行在信貸風險管理上仍存在一定的缺陷，造成這種現象的原因主要是由于銀行所處的市場條件較為薄弱，銀行內部存在控制管理方面的問題，所以信貸風險管理難以為銀行提供有效的風險防護，不能有效提高A行的市場競爭力。

一、A農村商業銀行信貸風險管理存在的問題

（一）信貸管理機制不健全，信貸操作不規范。A銀行提出精細化信貸管理，但是現在的貸款管理方式還是很粗獷的，不夠精細，它的貸款決策制度和貸款約束機制還是不能適應當下市場經濟的運行，還要不斷的健全完善。在貸款方面，管理方式的發展滯后，不能很好地適應客戶的需要，所以就無法跟上市場上快速發展的多樣化的信貸業務?！叭椤杯h節，在貸款環節的執行力不夠徹底，下載普遍存在的狀況是：只看重貸款數量，而不看重貸款的質量，對于前來貸款的客戶，沒有做好貸前的相關調查環節，而且工作人員的不認真態度，還有在貸款后，銀行的監管力度不夠徹底，往往都是走一些花架子的形式而已，使得整個貸款的流程不能環環相扣，具體指：審批、發放、回收。也就是說，銀行的管理不夠徹底，命令執行不下去，有些地方還存在很多違規操作現象。管理檔案不善，不扎實的貸款管理工作，檔案管理形同虛設，不及時的貸后跟蹤，使得不良貸款現象有嚴重趨勢，同時，在一定程度上，也阻礙了風險體系的建立。

（二）信貸人員綜合素質不高。信貸人員作為一線人員進行發放貸款的調查過程，他們的受教育程度會嚴重的影響到貸款的過程，他們的調查是否真實、達標，關系到第一手資料的真假。但是，A銀行信貸的工作人員都沒有受過高等教育的老人基。他們的思想太過守舊，不懂變通，還是老一套，所以，不管是從改革現下的貸款業務發展，還是從專業化、個性化的信貸營銷服務來看，建設高水平的信貸隊伍都迫在眉睫，當前業務的需要是老的信貸員始終沒有辦法滿足。他們的主要表現：信貸風險意識十分薄弱、年齡結構不斷的老化、合規意識基本沒有、低下的業務素質和職業道德底下，即，他們沒有非常靈活的營銷技巧，全面的調查和洞察能力，非常敏銳的前瞻性眼力和開拓市場的能力，員工很少進行相關知識的培訓。所以，這樣的員工，就不能保證調查過程所得到的資料的準確性、真實性，安全性。所以，這樣子就不能從頭控制貸款風險。銀行的內部體系不完善，不健全，獎懲不能實現、重形式輕實際，這就使得很多不認真的，沒有責任心的信貸員，在調查貸款過程中，就會產生一種“無所謂”的散漫心態，這也就出現了信貸風險。

（三）信用體系不健全。銀行業的支撐基礎是信用，金融體系最基礎的保證是誠信體系。但是，現在的經濟發展狀況，從整體來說，是呈現平穩趨勢，同時，下行壓力也在持續加大，所以，就是的一些實體企業面臨嚴重的困難。此外，隨著經濟的全球化情況下，周期變動的全球經濟對銀行的信貸風險會產生很大的打擊行的影響。若經濟一直都在緊縮狀態，那么很多的相關企業，在經營管理上，問題就會出現，也就是說，當他們經營不善，導致無法償還債務時，直接會打破壞社會的整個信用大環境，這會給銀行施加一定的壓力。若在繁榮的經濟階段，在社會中，大量的需要貨幣，這種經濟繁榮的現象，就會把某些企業已經經營不良問題掩蓋，這些企業就會在銀行貸款，但是卻基本上是沒有實力償還的，這也大大的增加了A銀行放貸風險，對企業發展極為不利。

二、A農村商業銀行信貸風險管理的對策建議

（一）加強內部管理制度建設，規范信貸操作規程。（1）加強信貸制度落實。要解決信貸工作過程中的那些執行力不徹底的重大問題，要做到加大并加強執行和檢測力度。當然一定要履行企業所指定的貸款規章制度制度，其分管個支行也要有屬于自己的工作計劃，要達到100%信貸全面執行檢測情況。銀行要定期組織檢查：一是自查；二是重點檢查，具體指評定信用、評級資信、授信統一、上柜臺貸款、貸款冒名、匯票和大額授信風險等等，增強切實制度執行力=程度，不斷地規范信貸管理方式和嚴控個人操作的違規行為。（2）加強信貸流程再造和結構優化。一是加快實施法人客戶統一授信和公司類客戶資信評級，認真落實“現評級、再授信、再用信”的信貸巴黎程序。二是優化貸款發放結構。切實強化資本約束管理，進一步提高對小額貸款業務和小微企業貸款的扶持力度。三是建立市場退出機制。農村商業銀行需要密切關注國家宏觀經濟和產業政策，從嚴控制高耗能、高污染、高耗水和產能過剩行業的貸款，特別是嚴格控制和壓縮對鋼鐵、電解鋁、鐵合金、電石、焦炭、汽車六大產能過剩行業和水泥、煤炭、電力、紡織四大產需基本平衡但規模過大行業的信貸投入，防止進入商業銀行已經壓縮或退出的限制類和淘汰類行業。對已經投入的，制定應對預案，限期壓縮或清收；對省政府確定的“十一五”期間需要淘汰的落后工藝和裝備13 大類、105 項，需要淘汰的落后產品 4 大類、15 種，認真對照排查，及時采取退出策略。

（三）建立有效的信貸風險識別和評價體系。（1）提高銀行風險管理意識。銀行業務的開展本身就是風險和收益共存的，銀行只能不斷提高自身對風險的管理和識別能力，才能夠大大降低風險，實現收益的提高。農村商業銀行區別于一般商業銀行，具有特殊的經濟環境，應該更加注重對信貸風險的控制和管理。農村商業銀行的風險意識應該刻畫在每位員工的內心中，讓沒問員工都能夠認識到風險管理的重要性，讓員工為銀行創造收益的同時減小給銀行帶來的風險。在銀行的經營管理層中，同樣要加強對風險管理的重視，使管理者無論在做任何決策之前首先要考慮風險，避免單純觀眾短期利益，而忽視了長期危害。（2）提高信貸風險的測量和識別水平。當前A共存商業銀行還沒有建立一套完善的風險測量和評價體系，對信貸風險的測量主要憑借的是一線信貸人員的主觀判斷和經驗判斷，與風險的實際情況存在較大的出入。對于商業銀行風險的判斷，應該根據內外部環境，結合信貸業務的特點，定量分析和模型分析相結合的建立風險測量體系，這是A農村商業銀行加強風險管理的必要方法。A農村商業銀行當前在信貸管理方面，應提高對風險的量化分析，提高管理層的決策能力，同時還要建立科學、合理的信貸風險預警體系，從而從管理和技術的角度來降低A農村商業銀行的信貸風險，具體來說主要由以下幾個方面：建立完善的風險預警機制，風險數據庫，風險預警指標體系。

參考文獻：

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