電子支付工具的研究與應(yīng)用

薛穎

【摘要】 隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，電子支付工具得到了越來(lái)越廣泛的應(yīng)用，電子支付的發(fā)展也成了當(dāng)今社會(huì)發(fā)展一個(gè)重要的標(biāo)志。本文從電子商務(wù)的概念出發(fā)，闡述了電子支付的相關(guān)概念，著重探究了幾種電子支付的現(xiàn)狀和安全性分析。

【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù) 電子支付 工具

在如今的電子商務(wù)活動(dòng)中，電子支付已經(jīng)成為了十分關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。電子支付具有很多與傳統(tǒng)的支付方式不同的特點(diǎn)，最大的無(wú)疑就是電子商務(wù)的交易空間是在Internet中，交易雙方并不會(huì)直接見(jiàn)面，通常也不會(huì)見(jiàn)到實(shí)物，對(duì)各方的身份并無(wú)任何確認(rèn)，交易本身有著某種不信任性；其次，交易雙方所進(jìn)行交易使用的是電子貨幣，買賣雙方都十分希望通過(guò)一個(gè)安全的平臺(tái)來(lái)完成這種交易，使得自己的財(cái)產(chǎn)權(quán)益得到最大程度的保護(hù)。

一、電子商務(wù)

1.1電子商務(wù)的概念

根據(jù)世界電子商務(wù)大會(huì)在1977年巴黎大會(huì)上所作出的定義，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)電子商務(wù)也就是商品交易與支付的電子化。從它所涵蓋的交易類型進(jìn)行定義就是：交易雙方的交易手段是不見(jiàn)面的電子支付；而從技術(shù)方面進(jìn)行定義的話就是：電子商務(wù)是一種涵蓋數(shù)據(jù)交換、信息捕捉的一種綜合性交易方式。

1.2電子商務(wù)應(yīng)用中的一些特點(diǎn)

使用起來(lái)方便，大幅度的簡(jiǎn)化了交易的步驟以及節(jié)約時(shí)間，大大的提高了交易的效率；操作使用比較方便，成本低，可以提高利潤(rùn)率；可以跨越大的時(shí)空進(jìn)行遠(yuǎn)距離的交易等諸多優(yōu)點(diǎn)[1]。

二、電子貨幣和電子支付

2.1關(guān)于電子貨幣

電子貨幣是一種虛擬的貨幣，可以通過(guò)電子計(jì)算機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的一種貨幣，它是電子支付中的一個(gè)重要的基本元素，在某種程度上他可以替代紙幣發(fā)揮等價(jià)物的功能。根據(jù)不同的應(yīng)用類型，電子貨幣又可以分為 “儲(chǔ)值卡型”電子貨幣、“信用卡”電子貨幣和“存款利用型”電子貨幣、“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣等很多種類。

2.2關(guān)于電子支付

指的是電子交易雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行交易，也可以是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)移或者支付。電子支付具有方便、快捷、安全等很多的優(yōu)點(diǎn)；電子支付在很大程度上是依賴于互聯(lián)網(wǎng)的支付環(huán)境的。電子支付包括兩種方式，也就是網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)、在線支付兩種。其中的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)主要包括有支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等；在線支付方式主要包括的是電子現(xiàn)金、銀行卡、智能卡等幾種[2]。

2.3對(duì)于網(wǎng)絡(luò)電子支付安全的要求

根據(jù)美國(guó)相關(guān)部門給出的一份調(diào)查研究報(bào)告中給出了電子支付安全的5個(gè)基本屬性：可靠性、完整性、可用性、保密性和不可抵賴性。在我們的使用中，電子支付的安全性表現(xiàn)在：保證自己資金流動(dòng)的安全穩(wěn)定性；電子信息的可靠性；自己交易數(shù)據(jù)的安全性；對(duì)于交易雙方的一些必要安全考量；網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的安全性；災(zāi)難的處理穩(wěn)定性；數(shù)據(jù)的回復(fù)以及交易的便捷可靠性等。

三、電子支付工具

對(duì)于很多電子支付工具的使用者來(lái)講，相比于便捷性他們更看重這種交易方式的安全系數(shù)。以往的電子結(jié)算是在封閉的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)下封閉性的進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)算，這種結(jié)算方式雖然有很高的安全性，但是結(jié)算成本是比較高的。現(xiàn)在，記憶式資金管理系統(tǒng)得到了極大地發(fā)展，除了現(xiàn)金之外的所有交易方式都是在封閉的銀行系統(tǒng)之間進(jìn)行的。如果更加積極有效的推薦電子支票以及電子支付等多種方式快速發(fā)展，參與交易者就既可以享受開(kāi)放交易的快捷，又能保持交易系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。

3.1電子信用卡

人們?cè)陂_(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行購(gòu)物的時(shí)候主要選擇的是電子信用卡，交易過(guò)程中直接將卡號(hào)輸入，可以實(shí)時(shí)的完成付款。因?yàn)樾庞每ń灰椎囊恍┨厥庑裕热缢窍认M(fèi)再付款，銀行會(huì)承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)于有些小額的支付可能會(huì)被拒絕。

在使用電子信用卡進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)該首先輸入銀行卡號(hào)碼，再通過(guò)密碼驗(yàn)證的方式進(jìn)行支付，使雙方的交易可以很快的完成。

雖然電子信用卡是在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，但是它們的活動(dòng)空間又不僅僅是在開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)空間中。交易雙方的相關(guān)交易是在網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放空間中進(jìn)行的，但是銀行之間關(guān)于信用卡的支付轉(zhuǎn)移又是在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)之間進(jìn)行的。因?yàn)檫@種支付方式是記憶資金轉(zhuǎn)移，具有很高的效率，是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)十分重要的推動(dòng)力。

3.2支付寶

支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司開(kāi)發(fā)的支付寶是國(guó)內(nèi)比較領(lǐng)先而且應(yīng)用很廣泛的一種電子支付工具。這種支付工具不僅能夠保證用戶能夠安全的在線支付，還可以使相關(guān)的用戶之間建立信任，是一種新型的電子支付工具[3]。

支付寶提出核心概念就是化繁為簡(jiǎn)、建立信任。用技術(shù)的進(jìn)步成熟來(lái)推動(dòng)人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上甚至在現(xiàn)實(shí)世界中的信任，所以這也是它在短期內(nèi)得到快速發(fā)展的重要原因。短短的幾年時(shí)間里，支付寶用戶涵蓋了商業(yè)服務(wù)、數(shù)碼通訊等很多領(lǐng)域。

目前來(lái)說(shuō)，支付寶已經(jīng)成為了應(yīng)用最為普遍的網(wǎng)上支付工具。支付寶支持的付款方式主要有兩種，利用支付寶余額直接付款或者用網(wǎng)上銀行在線付款，對(duì)于這兩種支付方式來(lái)講，只有開(kāi)通了網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)才能進(jìn)行付款交易。買家應(yīng)該首先開(kāi)通一個(gè)支付寶賬戶，可以先進(jìn)行網(wǎng)銀充值也可以直接的綁定銀行卡進(jìn)行充值，在進(jìn)行交易活動(dòng)時(shí)，買家的貨款先進(jìn)入支付寶公司的賬戶，之后支付寶會(huì)通知賣家發(fā)貨，賣家在收到貨物后在支付寶提供的平臺(tái)上進(jìn)行確認(rèn)，然后支付寶公司會(huì)將相應(yīng)的貨款支付給賣家。

3.3財(cái)付通

財(cái)付通是由騰訊公司創(chuàng)辦的，能夠?yàn)閺V大的騰訊QQ用戶提供安全的支付服務(wù)。財(cái)付通的業(yè)務(wù)覆蓋范圍也是非常廣的，該支付工具能夠提供比較安全的網(wǎng)上支付服務(wù)。它能夠?yàn)槠髽I(yè)用戶提供安全的清算、交易服務(wù)以及基于QQ平臺(tái)的特色營(yíng)銷資源服務(wù)；同樣的，它能為個(gè)人用戶提供包括充值、體現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等很多種的服務(wù)。作為一種支付工具財(cái)付通也是在提供一種信用中介的作用。搭建了一個(gè)在線支付的平臺(tái)，保證雙方的交易順利進(jìn)行。支付寶的使用方法與財(cái)付通的使用是十分的相似的。

四、結(jié)語(yǔ)

電子支付毫無(wú)疑問(wèn)是電子商務(wù)中最為重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，它在整個(gè)交易過(guò)程中的地位舉足輕重，隨著社會(huì)的發(fā)展，人們不僅關(guān)注電子支付的快速、便捷，而且也越來(lái)越多的注意到電子支付的安全性。為了保證電子商務(wù)交易的安全性，人們采用了多種方式，比如網(wǎng)絡(luò)中常用的防火墻，以及多種多樣的加密方式：對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密等。

各式各樣的數(shù)字憑證也被越來(lái)越多的應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)交易支付中，以及在數(shù)字憑證基礎(chǔ)上的SSL和SET安全協(xié)議不僅極大地促進(jìn)了交易的安全性，還是交易便捷性的重要保證。希望本文對(duì)于電子支付的一些淺薄的認(rèn)識(shí)能夠引起人們對(duì)電子交易的重視，做更多的研究，促使電子支付的更高效、更便捷、更安全的發(fā)展前進(jìn)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]李魯新.電子貨幣與電子支付工具的應(yīng)用創(chuàng)新[J].金融理論與實(shí)踐，2007，03：49-50.

[2]周惠玲，桂放.電子支付工具使用現(xiàn)狀的實(shí)證分析[J].安順學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，06：89-92.

[3]張淑華.電子支付工具基本問(wèn)題探討[J].中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)，2011，15：79-81.