淺談私人銀行的發展趨勢

王瑒 裴喜亮

[摘要]本文首先從對私人銀行業務國內外發展現狀的分析，再對私人銀行全球化的發展趨勢進行展開，從我國市場需求、客戶文化及價值觀、政治及經濟環境、客戶源幾個方面，分析出私人銀行業務在我國具有良好的發展勢頭。

[關鍵詞]私人銀行 發展現狀 發展趨勢

[中圖分類號]F832.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2016）10-0068-02

一、私人銀行業務的國際發展現狀

私人銀行業務起源于歐洲，在西方國家的發展規模巨大，目前私人銀行業務管理資產排名前三的分別為瑞士銀行、花旗銀行和美林銀行。瑞士銀行私人銀行業務的管理資產規模接近20000億美元。私人銀行在亞洲也得到局部飛躍式發展，尤其在香港、臺灣等地，成為極具發展潛力的產業。由于香港、臺灣等地經濟政治的開放，外資銀行基本全部開設私人銀行業務，相比而言，本土銀行也不甘示弱。其中恒生銀行、星展銀行與東亞銀行都是香港本土率先開設私人銀行業務的銀行。

私人銀行業務在國際經濟領域的蓬勃發展是有其原因的，主要分為以下幾點，首先，私人銀行業務利潤貢獻率較高。在西方發達國家，個人金融服務利潤的主要構成是財富管理，對跨地區的全球金融服務業收入指標，私人銀行的表現也要超過投資銀行業。第二，私人銀行的收益性較高。對于銀行業而言，已有的資金池和規范的操作流程，降低資金成本及運營成本。第三，私人銀行業務能夠為銀行帶來強大的協同效應。私人銀行部與對公業務部及投資銀行部之間的客戶關系網十分緊密，一般大客戶的業務同時遍及幾個部門。第四，私人銀行業務創造的收入流穩定。高端客戶一般稱為某家私人銀行業務部的會員后不會變動資產，私人銀行家的收入能夠達到同行業較高水平的原因也在于對客戶流穩定的維持能力。

二、私人銀行業務的國內發展現狀

改革開放以來，中國實行“讓一部分人先富起來”的政策，經濟的迅速發展使得我國產生了一批杰出的企業家，這些企業家的財富迅速積累，形成了貴賓客戶的組成部分。根據美國波士頓咨詢公司對中國富有人群資產的調查和統計預測， 隨著中國經濟的持續發展和經濟轉型，中國富有人群的平均資產在今后幾年將以年均近15%的速度遞增。

在前文提到，銀行業的發展是階段性的，個人理財業務階段、財富管理階段、私人銀行業務階段是銀行業不斷發展的幾個代表。這三個發展階段是漸進型的，一環扣一環，任何一個階段沒有成熟之前是不能進入下一階段。隨著我國國有銀行的股份制改革，國有銀行在上市后融到了更多的資金，巨大的資金池為理財產品和貴賓服務提供可能，中高端業務開始開始在國有銀行里呈現。我國商業銀行從21世紀開始由批發銀行業務轉向零售銀行業務，特別是在金融危機之前的經濟擴張時期，股票市場一片利好，基金市場進入人們的視野，個人投資者投資眼光的擴大，使得各大銀行開始大量推出各種理財產品，在這一時期，個人理財、貴賓理財等業務得到迅速發展。當國內銀行初始推出理財產品的階段，外資銀行已經領先一步，進入私人銀行業務階段，為爭奪高端客戶源，國內商業銀行也開始將客戶按級別劃分，VIP的概念在各家銀行得到認可。一般銀行按客戶個人流動現金資產額度將客戶劃分為普通客戶、金卡客戶、白金卡客戶及鉆石卡客戶，一般銀行的鉆石卡客戶資產額達到500萬元人民幣，成為鉆石卡客戶意味著能夠成為私人銀行的服務對象。

中外資銀行角力的重點已經集中在私人銀行業務市場的爭奪上，一方面，外資銀行在私人銀行業務領域較為成熟，具有系列的理財產品、豐富的實踐經驗、系統的管理方式。同時，對新的業務領域，私人銀行在我國的發展受到以下幾點不利影響。首先是客戶進入門檻較低。一般金卡客戶涉及資產僅在10萬元人民幣以上即可，理財產品一次性購買金額也是5萬元起，這種資金規模的客戶占銀行客戶總量的相當比例，而私人銀行所服務的客戶是這類客戶的很小比例。當前的情況是有限的優質人力資源與資金資源被更多的客戶瓜分，這種情況下，私人銀行業務客戶的需求無法得到滿足。其次，是我國私人銀行起步階段業務種類附加值低，各家商業銀行私人銀行業務產品和服務差異化小。如投資規劃、合理避稅、遺產規劃、教育信托、離岸賬戶等財富管理的主要構成在各家商業銀行并沒開展，在面對私人銀行客戶和貴賓客戶上的服務差異很小。所以，在私人銀行業務領域的競爭中存在較大差距，為縮小這一差距，中資銀行必須全力創新， 才能挑戰外資銀行。

三、私人銀行全球化的發展趨勢

私人銀行的發展趨勢從兩個方面可以展開，第一、全球化；第二、可持續化。

首先，私人銀行業務客戶范圍較為廣闊，存在境外的交易與投資，這樣通過在國際上開設的賬戶能夠滿足其在境外的相關需求，外資銀行開展私人銀行業務的通用方式是將私人銀行業務與投資銀行業務以及資產管理業務結合起來，全球化的私人銀行需要在開戶行所在地以外的國家和地區成立私人銀行業務部門，專門為流動性較高的大客戶提供服務。與有豐富私人銀行經驗的外資銀行的戰略合作已然成為我國商業銀行全球化的必要手段，中資商業銀行可以通過與海外資本融合組建合資品牌的私人銀行機構，這也是一種現實的選擇。比如，蘇格蘭皇家銀行旗下的世界十大私人銀行之一的私人銀行——庫特思有超過300年的私人銀行運作經驗，其“嚴格的管理、私密性的服務以及以客戶為中心”的服務模式，更是聞名世界，甚至深得英國王室的青睞。與這樣的外資銀行合作是可行的，因為，客觀來講，中資商業銀行在國內較長一段時期的經營中，不斷對資金池和客戶源進行積累，形成相對外資銀行廣泛的分支機構網絡。這些雄厚的客戶基礎以及對國內金融市場的深刻認識，使得中資銀行具有獨特的優勢。反之，外資銀行具有廣闊的全球網絡。這樣廣闊的客戶群體和資源能夠滿足中國國內客戶進行全球化投資的迫切需求。不言而喻，外資商業銀行在財富管理等服務方面更具專業水準。其領先的銀行零售服務技術和績效考核機制都值得我們學習。

其次，提到私人銀行的可持續化，是指客戶流維穩的幾項手段。這里可操作性較強的是對客戶下一代提供的延伸性服務。在客戶的繼承人中選出杰出的管理者，從教育手段上培養下一代財富管理的意識。比如，摩根大通私人銀行部推薦可投資資產超過1億美元客戶的繼承人參加財富管理專題教育訓練營。瑞信銀行則更為直接，曾經推薦15個家族及其子女參加亞洲家族財富延續計劃，主題是財富管理與轉移財富。這里以招商銀行私人銀行的延伸產品為例進行展開：招商銀行的服務理念認為全方位、個性化、私密性為一體的綜合財富管理，僅僅是私人銀行服務的一部分。在為客戶提供專業的財富管理的基礎上，招商銀行進一步完善了禮遇遍布全球的多項增值服務，讓客戶充分體驗到“因客戶而變”的私人銀行服務。在招商銀行私人銀行，增值服務已延伸至客戶商務活動及日常生活的每一方面。

1.全球連線理財服務

無論客戶在紐約國際機場候機，還是在北京家中陪女兒練習鋼琴，無論客戶在東京跟朋友品茗聊天，還是和家人在瑞士滑雪……只需致電客戶專屬的私人銀行高級理財經理，簡單口述客戶賬戶處理和投資理財等方面的交易需求，招商銀行將會即刻調用安全、強大、完備的后臺系統，如期完成客戶的交易指令，不讓客戶與瞬息萬變的財富機會失之交臂。

2.全球機場貴賓服務

招商銀行深知客戶常常穿梭于境內外各大機場，喧鬧的機場空間，更需一隅悠閑領地。招商銀行私人銀行整合全球機場資源，為客戶敬備境內30余家和境外600余家機場貴賓室最舒適的候機服務，解除客戶中轉候機時的煩悶。讓客戶及隨行人員置身于寧靜舒展的休憩氛圍中，感受如在家中的時光；豐富的報刊雜志，為客戶提供新鮮資訊；快速的網絡服務，助客戶及時處理事務；還有美味的精致茶點，助客戶恢復勞累身心。

3.全方位私人醫療服務

招商銀行深知客戶全家的健康，是客戶細致人生中最貼心的牽掛，招商銀行私人銀行甄選國內優質健康管理服務機構，為客戶及家人提供個性設計、私人管理、稀缺服務為特色的醫療健康服務。

4.私人銀行品味生活

“回味·超越·恒久”是招商銀行根植中國本土血緣，為客戶提供璀璨閃耀的品位生活體驗和專屬的高端社交平臺，助客戶實現非凡生活態度。

四、私人銀行在我國的發展趨勢

（一）市場需求巨大

福布斯財富報告等官方調查報告顯示，中國擁有越來越多的富有人群。隨著財富的積累，對財富管理的意識不斷提升，無論從資產增值還是日常生活中，大客戶對私人銀行業務的渴望是強烈的。而與巨大的需求量相對應的是供求的失衡，供應私人銀行業務的中資商業銀行尚未能提供優質的私人銀行業務核心的財富管理相關產品。所以，任何一家資質良好的商業銀行都能爭取到相當數量的客戶。

（二）致力財富管理服務更為符合我國客戶文化、價值觀

隨著我國商業銀行私人銀行業務展開，能夠對比外資銀行提供的銀行業務凸顯出中資銀行的優勢。我國客戶的特質是含蓄而內斂的，對私人銀行業務中的私密性要求更高，另外，相對成年后就追求獨立的西方富商繼承者，中國富人對子女的教育又十分看重，大多數都將子女送往國外教育，在教育信托上有很多加強的余地。而且，中國是古董和藝術品眾多的國家，富有客戶對藝術品的熱衷程度比較高，在藝術品鑒賞和甄別的渠道上，我國內資銀行擁有更多的獲得人才的渠道。另外，與客戶交流的方式上，中資銀行客戶經理及私人銀行家能更好的掌握客戶的交流習慣，這是中式商務禮儀與西式商務禮儀的區別。

（三）政治、經濟環境良好有利于私人銀行業務發展

國外環境并沒有我國穩定，在經濟危機以來，中國始終以GDP增速領跑世界，在經濟轉型期仍然能保持在7%左右，這個數字比是大多數發展中國家及發達國家是望塵莫及的。政治環境上，我國一向較為穩定，只有穩定的政治環境能夠保證客戶對私人銀行業務的依賴。

（四）客戶源原始積累豐富

對我國國內的商業銀行而言，最大的先天優勢是已有的客戶源巨大。一般客戶轉移資產的時間成本較大，尤其是對公客戶，不會選擇變更基本賬戶和一般賬戶的開戶行。

五、結束語

作為金融業實體的商業銀行是改革實施的主要陣地，對我國商業銀行的改革，隨著國際化金融業務的推廣，其中最為具有代表性的私人銀行業務越來越受到人們的關注。私人銀行并非屬于對銀行的體制劃分，而是商業銀行高端業務的一種，這對國有商業銀行和民營商業銀行一樣是一項具有挑戰性的新型業務。本文從國際上私人銀行業務發展的軌跡，結合我國經濟體制改革方向，研究我國私人銀行發展的思路，對促進我國商業銀行發展私人銀行業務具有重大意義。

【參考文獻】

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[3]巴倫一.香港私人銀行的運作情況與經驗借鑒[J].湖北農村金融研究，2009（01）.

責任編輯：張麗